Kế hoạch 401 (k) so với chọn cổ phiếu: Tổng quan
Đầu tư vào một kế hoạch 401 (k) có thể gây khó chịu cho những người thích chọn cổ phiếu của riêng họ. Các dịch vụ có sẵn thông qua một chủ nhân có thể bị hạn chế. Và, tất nhiên, có những hạn chế đối với điều đó 401 (k). Điều lớn nhất là bạn không thể chạm vào tiền cho đến khi bạn chỉ mới 60 tuổi mà không bị phạt.
Nhưng có những lợi thế đáng kể đối với kế hoạch 401 (k) phải được xem xét bởi bất kỳ ai đang nghĩ đến việc đi một mình vào đầu tư hưu trí. Những lợi ích về thuế là đáng kể. Ngoài ra, gần một nửa số người sử dụng lao động phù hợp với một phần đóng góp của nhân viên của họ với mức 401 (k). Trung bình cho trận đấu là 3% đóng góp của nhân viên.
401 (k) đôi khi có một bản rap tệ. Các chuyên gia tài chính phàn nàn rằng đó là một sự thay thế kém cho kế hoạch lương hưu và có thể có những lựa chọn tốt hơn để đầu tư tiền của bạn. Nhưng liệu đầu tư vào một trong những lựa chọn tốt hơn của bạn? Hãy so sánh hai.
Chìa khóa chính
- Khoản đóng góp 401 (k) dựa trên thu nhập trước thuế, giảm hóa đơn thuế ngay lập tức của cá nhân. Tiền thuế bị trì hoãn cho đến khi rút tiền, giúp duy trì số dư 401 (k) theo thời gian. Một nửa số người sử dụng lao động đóng góp cho nhân viên của họ 'Kế hoạch 401 (k), với tỷ lệ khớp trung bình là 3%.
Kế hoạch 401 (k)
Đầu tiên, một 401 (k) đi kèm với lợi thế về thuế. Tiền đầu tư được trừ vào thu nhập trước thuế. Do đó, khoảng một phần ba khoản đóng góp 2.000 đô la hàng năm thực sự bị hủy bỏ bởi khoản tiết kiệm thuế thu nhập trước mắt mà nhân viên được hưởng.
Việc tăng vốn trên tiền được miễn thuế cho đến khi tiền được rút hoặc, để sử dụng biệt ngữ của chính phủ, cho đến khi phân phối được thực hiện. Trì hoãn thuế cho đến khi phân phối giữ nhiều tiền đầu tư vào tài khoản của bạn trong những năm làm việc của bạn và điều đó tương đương với thu nhập lớn hơn theo thời gian. Ngoài ra, khoảng một nửa các công ty cung cấp kế hoạch 401 (k) có đóng góp phù hợp. Thật khó để nói không với tiền miễn phí.
Nhưng với mỗi lợi thế đều có sự đánh đổi. Bạn không thể chạm vào tiền 401 (k) cho đến khi bạn đạt 59 tuổi mà không phải trả thuế thu nhập do cộng với tiền phạt thuế 10%. (Có một số trường hợp ngoại lệ nhất định như khuyết tật.)
66.000 đô la
Số dư số dư 401 (k) sẽ vượt quá số dư của một người chọn cổ phiếu riêng lẻ, giả sử khoản đầu tư 2.000 đô la một năm với 3% phù hợp với chủ lao động và tốc độ tăng trưởng 7% một năm trong 35 năm.
Các lựa chọn đầu tư của bạn được giới hạn trong các lựa chọn mà nhà tuyển dụng của bạn cung cấp. Chúng thường bao gồm một loạt các quỹ tương hỗ đủ rộng, từ các quỹ rất bảo thủ đến rất tích cực, để làm hài lòng hầu hết các nhà đầu tư. Chủ lao động của bạn thậm chí có thể cung cấp tùy chọn tự định hướng nơi bạn có thể tự mình quản lý tất cả hoặc một phần tiền của mình.
Cuối cùng, không ai có thể dự đoán mức thuế sẽ là bao nhiêu khi bạn nghỉ hưu. Điều đó gây khó khăn cho việc ước tính số tiền bạn sẽ phải nghỉ hưu. (Nếu có sẵn Roth 401 (k), hãy xem xét tùy chọn đó. Bạn trả thuế thu nhập trước và không phải trả thuế cho các bản phân phối khi bạn rút tiền.)
Chọn cổ phiếu
Nhiều người trong chúng ta có các mục tiêu tài chính lớn không liên quan đến nghỉ hưu: Chẳng hạn như thanh toán tiền mua nhà hoặc giáo dục đại học.
Điều đó làm cho đầu tư của riêng bạn dường như là một lựa chọn hấp dẫn. Tiền trong tài khoản của bạn có sẵn bất cứ lúc nào cho bất kỳ mục đích nào. Không có hình phạt 10% và bạn không phải đáp ứng bất kỳ yêu cầu nào để rút tiền.
Nếu một Roth 401 (k) có sẵn cho bạn, hãy xem xét tùy chọn đó. Bạn sẽ trả thuế thu nhập trước và không phải trả thuế cho các khoản phân phối khi bạn rút tiền.
Bạn cũng có thể tự do đầu tư vào bất cứ điều gì bạn muốn. Nhưng điều đó không làm cho nó trở thành sự lựa chọn tốt hơn. Để bắt đầu, không có công ty nào phù hợp với số tiền bạn tự đầu tư.
Những lợi thế về thuế của kế hoạch 401 (k) kết hợp với trận đấu của chủ lao động là sự kết hợp chiến thắng. Nếu bạn đã đầu tư 2.000 đô la một năm trong vòng 35 năm, giả sử tốc độ tăng trưởng 7% mỗi năm, thì một tỷ lệ phù hợp với chủ lao động 3% sẽ kiếm được khoảng 66.000 đô la so với tài khoản môi giới.
Nếu bạn đầu tư tiền hưu trí của mình trực tiếp vào cổ phiếu thay vì tài khoản hưu trí, bạn sẽ phải chịu thuế đối với cổ tức và lãi vốn khi bạn bán cổ phiếu. Bạn cũng có sự thay đổi về hiệu suất giá cổ phiếu có thể yêu cầu bạn bán tại thời điểm không phù hợp. Mặc dù bạn có thể muốn mua và nắm giữ, triển vọng kinh tế có thể thay đổi, đòi hỏi bạn phải bán và nhận được tiền lãi, ông giải thích Kirk Chisholm, một nhà quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass.
Ngoài ra còn có vấn đề về kỹ năng của bạn như là một nhà đầu tư. Kiếm tiền đáng kể theo thời gian như một người chọn cổ phiếu là vô cùng khó khăn. Ngay cả các chuyên gia cũng gặp khó khăn vượt trội so với thị trường chung. Đó là lý do tại sao các quỹ chỉ số rất phổ biến.
Đối với hầu hết mọi người, 401 (k) là lựa chọn tốt hơn, ngay cả khi các tùy chọn đầu tư khả dụng ít hơn lý tưởng. Để có kết quả tốt nhất, bạn có thể gắn bó với các quỹ chỉ số có phí quản lý thấp.
