Ở nhiều khu vực của Hoa Kỳ, giá trị nhà đang tăng lên và thúc đẩy vốn chủ sở hữu nhà có sẵn cho chủ nhà. Vốn chủ sở hữu là sự khác biệt giữa giá trị khoản vay thế chấp và giá trị thị trường của căn nhà. Khi các khoản thế chấp được trả hết, vốn chủ sở hữu trong nhà tăng lên và hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà cho phép chủ nhà vay từ một phần vốn chủ sở hữu đó.
Theo một nghiên cứu của Transunion, ước tính có hơn 10 triệu chủ sở hữu nhà sẽ mở các dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà ở (2018 đến 2022). Tuy nhiên, không phải tất cả người tiêu dùng đều vay qua HelOC và thay vào đó, họ chọn sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng có thời gian quay vòng nhanh hơn để phê duyệt hai đến bảy ngày. HOC TRỢ có thể mất hơn một tháng để được chấp thuận và thiết lập hạn mức tín dụng.
Mặt khác, các tổ chức trợ cấp là một nguồn nợ rẻ hơn so với thẻ tín dụng để người tiêu dùng tài trợ cho nhu cầu và mong muốn của họ. HOC TRỢ có xu hướng đưa ra lãi suất dưới 6% trong khi lãi suất thẻ tín dụng rất cao, dao động từ 15% -25%.
Mặc dù cải thiện nhà vẫn là ưu tiên hàng đầu và là lý do tốt nhất để khai thác vốn chủ sở hữu, chủ nhà không được quên những bài học khó khăn trong quá khứ bằng cách rút tiền vì bất kỳ lý do gì. Trong bong bóng nhà ở, nhiều chủ nhà có HOC TRỢ đã mở rộng tới 100% giá trị căn nhà của họ. Kết quả là, họ thấy mình bị mắc kẹt trong một cuộc khủng hoảng vốn cổ phần khi giá trị nhà bị sụp đổ, khiến họ bị đảo lộn trong các khoản vay.
Vốn chủ sở hữu có thể là một nguồn tài nguyên quý giá cho chủ nhà, nhưng nó cũng là một tài nguyên quý giá dễ bị lãng phí nếu sử dụng một cách thất thường. Một HOC TRỢ có thể là một khoản đầu tư đáng giá khi bạn sử dụng nó để cải thiện giá trị của ngôi nhà của bạn. Tuy nhiên, khi bạn sử dụng nó để thanh toán cho những thứ không phù hợp với thu nhập hoặc tiền tiết kiệm của mình, nó sẽ trở thành nợ xấu.
Hơn nữa, kể từ khi Đạo luật cắt giảm thuế và việc làm năm 2017, người nộp thuế sẽ chỉ có thể khấu trừ tiền lãi trên một HOC TRỢ nếu họ sử dụng tiền để xây dựng hoặc thực hiện cải thiện nhà. Tất cả các mục đích sử dụng khác để vay từ một HOC TRỢ không còn được khấu trừ. Dưới đây là năm tình huống thể hiện lý do không sử dụng HelOC của bạn làm nguồn tài trợ.
Trả tiền cho một kỳ nghỉ
Sử dụng một dòng vốn chủ sở hữu nhà để trả tiền cho một kỳ nghỉ hoặc để tài trợ cho các hoạt động giải trí và giải trí là một chỉ số cho thấy bạn đang chi tiêu vượt quá khả năng của mình. Mặc dù rẻ hơn thanh toán bằng thẻ tín dụng, nhưng đó vẫn là nợ. Nếu bạn sử dụng nợ để tài trợ cho lối sống của mình, việc vay từ vốn chủ sở hữu sẽ chỉ làm trầm trọng thêm vấn đề. Ít nhất là với thẻ tín dụng, bạn chỉ gặp rủi ro tín dụng trong khi nhà của bạn gặp rủi ro với một HOC TRỢ.
Mua xe
Đã có thời điểm lãi suất của HelOC thấp hơn rất nhiều so với lãi suất cho vay mua ô tô, khiến cho việc sử dụng tiền rẻ hơn để mua xe hơi trở nên hấp dẫn. Điều đó không còn nữa: lãi suất trung bình hiện tại của HelOC là 5, 9%, trong khi khoản vay tự động 60 tháng là 4, 59%. Tuy nhiên, nếu bạn có một HOC TRỢ, bạn có thể quyết định nhấn vào nó để mua chiếc xe tiếp theo của bạn.
Nhưng mua một chiếc xe với một khoản vay HelOC là một ý tưởng tồi vì nhiều lý do. Đầu tiên, một khoản vay tự động được đảm bảo bằng xe của bạn. Nếu tình hình tài chính của bạn xấu đi, bạn sẽ chỉ mất xe. Nếu bạn không thể thực hiện thanh toán trên một HOC TRỢ, bạn có thể mất nhà. Và thứ hai, một chiếc ô tô là một tài sản mất giá. Với khoản vay tự động, bạn trả hết một phần tiền gốc cho mỗi khoản thanh toán, đảm bảo rằng, tại một thời điểm xác định trước, bạn hoàn toàn trả hết khoản vay của mình. Tuy nhiên, với hầu hết các khoản vay của HelOC, bạn không bắt buộc phải trả hết tiền gốc, mở ra khả năng thanh toán cho chiếc xe của bạn lâu hơn thời gian sử dụng của chiếc xe.
Trả hết nợ thẻ tín dụng
Nó có vẻ có ý nghĩa để trả hết nợ đắt tiền với nợ rẻ hơn. Rốt cuộc, nợ là nợ. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, việc chuyển nợ này có thể không giải quyết được vấn đề tiềm ẩn, có thể là thiếu thu nhập hoặc không có khả năng kiểm soát chi tiêu. Trước khi xem xét khoản vay của HelOC để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, hãy xem xét các trình điều khiển đã tạo ra nợ thẻ tín dụng ngay từ đầu. Mặt khác, bạn có thể giao dịch một vấn đề cho một vấn đề thậm chí còn lớn hơn. Sử dụng một HOC TRỢ để thanh toán nợ thẻ tín dụng chỉ có thể hoạt động nếu bạn có kỷ luật nghiêm ngặt để trả hết tiền gốc cho khoản vay trong vòng một vài năm.
Trả tiền học đại học
Do mức lãi suất thường thấp hơn trên một HOC TRỢ, bạn có thể hợp lý hóa việc khai thác vốn chủ sở hữu của mình để trả cho giáo dục đại học của một đứa trẻ. Tuy nhiên, làm điều này có thể khiến ngôi nhà của bạn gặp rủi ro, nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi tồi tệ hơn. Nếu khoản vay là đáng kể và bạn không thể trả hết tiền gốc trong vòng năm đến mười năm, bạn cũng có nguy cơ mang khoản nợ thế chấp bổ sung vào quỹ hưu trí. Các khoản vay sinh viên được cấu trúc như các khoản vay trả góp, yêu cầu thanh toán gốc và lãi và đi kèm với một thời hạn dứt khoát.
Đầu tư vào bất động sản
Khi giá trị bất động sản tăng mạnh vào những năm 2000, mọi người thường vay vốn từ vốn chủ sở hữu của mình để đầu tư hoặc đầu cơ vào đầu tư bất động sản. Miễn là giá bất động sản tăng nhanh, mọi người có thể kiếm tiền. Tuy nhiên, khi giá bất động sản sụp đổ, mọi người trở nên bị mắc kẹt, sở hữu tài sản, theo đó một số được định giá thấp hơn thế chấp nổi bật và các khoản vay của HelOC.
Mặc dù thị trường bất động sản đã ổn định, đầu tư vào bất động sản vẫn là một đề xuất rủi ro. Nhiều vấn đề không lường trước có thể phát sinh, chẳng hạn như chi phí bất ngờ trong việc cải tạo một tài sản hoặc suy thoái đột ngột trên thị trường bất động sản. Bất động sản hoặc bất kỳ loại đầu tư nào đều có rủi ro quá lớn khi bạn tài trợ cho cuộc phiêu lưu đầu tư của mình bằng vốn chủ sở hữu trong nhà. Những rủi ro thậm chí còn lớn hơn đối với các nhà đầu tư thiếu kinh nghiệm.
Điểm mấu chốt
Vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn mà bạn xây dựng theo thời gian là quý giá và đáng được bảo vệ. Tuy nhiên, trường hợp khẩn cấp có thể phát sinh khi bạn cần khai thác vốn để xem bạn qua, hoặc nhà của bạn có thể cần cải tạo. Năm ví dụ được nêu ra không tăng đến mức quan trọng đó.
