Mục lục
- 1. Vấn đề thanh toán hóa đơn
- 2. Mức nợ cao
- 3. Không có kế hoạch chi phí trong tương lai
- 4. Không có kế hoạch an sinh xã hội
- 5. Không có kế hoạch tài chính hàng tháng
- 6. Không có kế hoạch tài chính dài hạn
- 7. Lạm phát không được tính trong
- 8. Danh mục đầu tư không được cân bằng lại
- 9. Hưu trí lo lắng cho bạn
- 10. Bạn vẫn yêu công việc của mình
- Điểm mấu chốt
Sẵn sàng nghỉ hưu có nghĩa là nhiều hơn là sẵn sàng ngừng thức dậy lúc 6:00 sáng để làm việc trong nhiều giờ tại một công việc mà bạn không hứng thú. Nếu đơn giản như vậy, hầu hết chúng ta sẽ nghỉ hưu ở tuổi 25. Điều thực sự cần nghỉ hưu là nắm vững ngân sách của bạn, kế hoạch đầu tư và chi tiêu được cân nhắc kỹ lưỡng để tiết kiệm cuộc sống của bạn, nợ được kiểm soát và kế hoạch bạn ' vui mừng về cách bạn sẽ dành ngày của bạn. Với ý nghĩ đó, đây là 10 dấu hiệu bạn có thể chưa sẵn sàng nghỉ hưu.
Chìa khóa chính
- Tình hình hiện tại của bạn sẽ ổn định về tài chính trước khi bạn nghỉ hưu. Dự báo chi tiết về thu nhập và chi phí hưu trí của bạn là chính. Hiểu được cách thuế, lạm phát và chăm sóc sức khỏe sẽ ảnh hưởng đến trứng của bạn. Nếu bạn vẫn vui vẻ làm việc, đừng để tuổi tùy ý xác định khi nghỉ hưu.
1. Đấu tranh để thanh toán hóa đơn hiện tại
Không cần phải nói rằng nếu bạn đang vật lộn để thanh toán hóa đơn của bạn với một mức lương từ công việc, nghỉ hưu sẽ không làm mọi thứ dễ dàng hơn.
Theo nguyên tắc chung, người về hưu có thể cần khoảng 75% thu nhập trước khi nghỉ hưu để được nghỉ hưu thoải mái. Thu nhập đó thường đến từ An sinh xã hội, lương hưu, 401 (k) s, IRA và các khoản tiết kiệm khác. Những nguồn đó có cung cấp cho bạn thu nhập đủ để đáp ứng các nghĩa vụ của bạn và tận hưởng thời gian rảnh của bạn không?
Marguerita Cheng, CFP ®, RICP ®, và giám đốc điều hành của Blue Ocean Global Wealth tại Gaithersburg, MD cho biết, chi phí đi lại và chi phí giặt khô sẽ giảm, nhưng giải trí và du lịch có thể tăng. Ngoài ra, điều quan trọng là phải xem xét thuế và chi phí chăm sóc sức khỏe, cô nói.
Kiểm tra an sinh xã hội của bạn có thể phải chịu thuế tùy thuộc vào thu nhập chung của bạn. Hầu hết lương hưu đều phải chịu thuế. Rút tiền từ 401 (k) và IRA truyền thống cũng sẽ bị đánh thuế. Và không có việc làm, bạn sẽ không có quyền truy cập vào bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng cung cấp với mức giá ưu đãi. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bạn có thể đăng ký Medicare, nhưng Medicare không hoàn toàn miễn phí.
2. Mức nợ cao
David Walters, một nhà hoạch định tài chính và quản lý danh mục đầu tư có văn phòng tại Portland, Ore., Văn phòng của Palisades Hudson cho biết, một số khoản nợ lớn sẽ làm giảm đáng kể tiền tiết kiệm của bạn. Nếu bạn có thể, hãy giảm hoặc loại bỏ các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng và các khoản vay mua ô tô. Tùy thuộc vào tình huống của bạn, trả hết tiền thế chấp hoặc thu hẹp của bạn cũng có thể giúp ích trong thời gian dài, ông nói.
Trả hết nợ trước khi nghỉ hưu có thể có nghĩa là làm việc nhiều năm hơn bạn muốn, nhưng nó có thể đáng giá vì cảm giác dễ dàng đi kèm với việc không có tất cả các khoản thanh toán hàng tháng treo trên đầu bạn. Thoát khỏi nợ nần, bao gồm cả thế chấp của bạn, cũng có nghĩa là loại bỏ các khoản thanh toán lãi có thể gây tổn hại cho tài chính dài hạn của bạn.
Điều đó đang được nói, thật khó để biết cách sử dụng tiền tốt nhất của bạn là gì khi bạn phải đối mặt với sự lựa chọn giữa việc đưa số tiền đó vào tài khoản hưu trí của mình hoặc trả nợ.
Đối với bất kỳ khoản vay nào có lãi suất bằng hoặc cao hơn số tiền bạn có khả năng kiếm được trên thị trường, hãy nói, 6% bạn sẽ nhận được tiền lãi tốt nhất và một khoản được bảo đảm bằng cách đó, bằng cách trả hết nợ. Nếu đó là lựa chọn giữa trả 3% tiền lãi thế chấp (có thể được khấu trừ thuế nếu bạn chia thành từng khoản) và tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu, thì đây có thể là lựa chọn thông minh hơn, trừ khi bạn có hồ sơ theo dõi đầu tư kém.
3. Không có kế hoạch cho các chi phí lớn trong tương lai
Bạn không muốn đợi cho đến khi bạn nghỉ hưu để giải quyết các chi phí lớn, có thể thấy trước như thay mái nhà, sửa chữa đường lái xe, mua nhà nghỉ hoặc mua xe mới, Pedro M. Silva, cố vấn tài chính và thuê tàu cố vấn kế hoạch nghỉ hưu với Dịch vụ tài chính Provo ở Shrewsbury, MA. Các khoản chi phí lớn hơn này có thể cộng lại, đặc biệt là khi tiền được rút từ các tài khoản chịu thuế và thuế cần phải được thanh toán trên mỗi đô la.
Chúng tôi khuyến khích khách hàng giải quyết các chi phí lớn trước khi nghỉ hưu vì tác động đến danh mục đầu tư của họ có thể là đáng kể, ông nói. Giả sử bạn cần một mái nhà mới (7.000 đô la), đường lái xe mới (4.000 đô la) và một chiếc xe mới (giảm 10.000 đô la và 300 đô la một tháng). Các giao dịch mua này, yêu cầu trả trước 21.000 đô la, có nghĩa là bạn phải thực hiện gần 28.000 đô la rút tiền trước thuế từ tài khoản hưu trí của mình nếu bạn ở trong khung thuế liên bang 24%, Silva giải thích. Ngoài ra, khoản thanh toán xe hơi 300 đô la một tháng sẽ tiêu tốn của bạn 400 đô la một tháng bằng tiền trước thuế và điều đó có thể là một phần đáng kể trong thu nhập An sinh xã hội hàng tháng của bạn.
4. Một lợi ích an sinh xã hội không xác định
Mặc dù bạn có thể không dựa vào An sinh xã hội để đáp ứng hầu hết các chi phí của mình, bạn cũng không nên bỏ qua.
Nếu bạn giống như hầu hết mọi người và chưa ước tính lợi ích của bạn sẽ là bao nhiêu, Quản trị An sinh Xã hội cung cấp một công cụ hữu ích để giúp bạn thực hiện phép tính đó.
Walters cho biết thêm, nếu bạn chưa đến tuổi nghỉ hưu đầy đủ cho An sinh xã hội, độ tuổi mà bạn có thể thu được lợi ích hàng tháng An sinh xã hội tối đa của bạn, bạn có thể muốn hoãn nghỉ hưu cho đến khi bạn làm điều đó.
5. Không có kế hoạch tài chính hàng tháng
Một khi bạn nghỉ hưu, tiền lương sẽ dừng lại nhưng hóa đơn vẫn hiển thị, thì Wal Walters nói. Bạn cần vạch ra dòng tiền hàng tháng của mình trước khi nghỉ hưu, ông nói thêm.
Lập kế hoạch dòng tiền hàng tháng của bạn có nghĩa là xem xét khi nào bạn sẽ bắt đầu rút tiền trợ cấp An sinh xã hội và số tiền bạn sẽ nhận được, cũng như số tiền bạn sẽ rút từ tài khoản hưu trí cá nhân của mình và theo thứ tự nào.
Có kế hoạch hàng tháng cũng có nghĩa là nắm chắc các khoản chi tiêu của bạn, theo Kevin Smith, phó kế hoạch tài chính có chứng nhận của Smith, Mayer & Liddle (một bộ phận của Janney) ở York, Pa. Tốt nhất, bạn nên có hai đến ba năm lịch sử chi tiêu thực tế được tóm tắt theo danh mục và bạn nên phân tích từng danh mục để xác định mức độ có thể thay đổi khi nghỉ hưu. Một số chi phí có thể giảm, chẳng hạn như các khoản nợ có thể sớm được trả, trong khi các khoản khác, chẳng hạn như chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc chi phí đi lại và giải trí, có thể tăng lên, ông Smith Smith nói.
Biết những gì chi phí của bạn sẽ có nghĩa là biết bao nhiêu thu nhập bạn sẽ cần. Khi bạn biết mình cần bao nhiêu thu nhập mỗi tháng, bạn có thể đánh giá xem trứng yến của bạn có đủ lớn để cho phép bạn nghỉ hưu hay bạn cần tiếp tục làm việc và tiết kiệm và / hoặc cắt giảm chi phí hưu trí dự kiến của bạn.
6. Không có kế hoạch tài chính dài hạn
Bạn nên hiểu về khoản tiết kiệm của mình sẽ kéo dài bao lâu và mức chi tiêu bạn có thể duy trì trong những thập kỷ tới là gì, Wal Walters nói. Không ai biết chính xác họ sẽ sống được bao lâu, nhưng mở rộng tuổi thọ và chi phí chăm sóc dài hạn ngày càng cao có thể có nghĩa là danh mục đầu tư của bạn sẽ phải tồn tại lâu hơn và kéo dài hơn bạn nghĩ.
Có một cuộc tranh luận về số tiền bạn nên rút từ danh mục đầu tư của bạn mỗi năm. Quy tắc 4% phổ biến, cho biết bạn có thể khai thác 4% tài sản hưu trí của mình mỗi năm, được dự kiến sẽ cho phép tiền của bạn tồn tại ít nhất 30 năm trong hầu hết các kịch bản.
Và bạn cần phải lên kế hoạch cho việc nghỉ hưu kéo dài từ 30 năm trở lên, Smith nói. Dựa trên thống kê chuyên gia tính toán, đối với một cặp vợ chồng nghỉ hưu ở tuổi 65, có xác suất 50% rằng ít nhất một người sẽ sống ở tuổi 92 và xác suất 25% rằng ít nhất một người sẽ sống ở tuổi 97.
Một số người nói rằng quy tắc 4% không còn an toàn vì lợi nhuận đầu tư bây giờ thấp hơn so với khi quy tắc được phát triển vào năm 1994. Họ đề xuất tỷ lệ thấp hơn, chẳng hạn như 2, 8%, vì tỷ lệ rút tiền an toàn để tránh hết tiền sớm.
Tùy thuộc vào sức khỏe của bạn, thành phần danh mục đầu tư và khả năng chấp nhận rủi ro của bạn, bạn sẽ cần đưa ra một kế hoạch cho tỷ lệ phần trăm tài sản của bạn mà bạn sẽ chi tiêu mỗi năm, điều đó có thể có nghĩa là nhận được sự giúp đỡ từ một nhà hoạch định tài chính chuyên nghiệp.
7. Không hạch toán lạm phát
Lạm phát sẽ ảnh hưởng đến chi phí hàng ngày của bạn và giá trị của khoản tiết kiệm cuộc sống của bạn.
Tỷ lệ lạm phát 3%, Smith nói, gần với các chỉ tiêu lịch sử, có nghĩa là chi phí của bạn sẽ tăng gấp đôi sau chưa đầy 25 năm trong một thời gian nghỉ hưu thông thường. Bỏ qua các tác động của lạm phát là một trong những sai lầm kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất và có thể có tác động lâu dài nghiêm trọng nếu không được giải thích đúng đắn, ông nói.
Với tuổi thọ trung bình lâu hơn nhiều so với trước đây, bạn cần quản lý tiền của mình một cách cẩn thận để theo kịp hoặc vượt qua lạm phát để giảm cơ hội vượt quá mức tiết kiệm của bạn. Chứng khoán bảo vệ lạm phát kho bạc (TIPS) sẽ bảo toàn vốn của bạn bằng cách trả đủ tiền lãi để theo kịp lạm phát và được coi là cực kỳ an toàn vì chúng được chính phủ Hoa Kỳ hỗ trợ.
Để kiếm được lợi nhuận đầu tư vượt quá lạm phát, hãy tìm đến cổ phiếu. Hãy nhớ rằng lợi nhuận 8% hàng năm thực sự chỉ là 5% lợi nhuận hàng năm sau 3% lạm phát. Tránh giữ quá nhiều trứng làm tổ của bạn bằng tiền và các khoản tương đương tiền, như đĩa CD và quỹ thị trường tiền tệ. Lãi suất của họ thấp đến mức bạn sẽ mất tiền. Trong ngắn hạn, bạn có thể không nhận thấy, nhưng về lâu dài, bạn có thể hết tiền sớm hơn bạn mong đợi.
8. Không cân đối lại danh mục đầu tư của bạn
Thực hiện một cách tiếp cận thụ động để đầu tư có thể hoạt động khi bạn còn trẻ và có nhiều năm để bù đắp cho bất kỳ sự suy thoái thị trường nào làm tổn thương danh mục đầu tư của bạn. Nhưng khi bạn tiếp cận và bước vào tuổi nghỉ hưu, việc cân đối lại danh mục đầu tư hàng năm để tập trung vào việc tạo thu nhập và bảo vệ tài sản có thể là điều thông minh.
Sự khôn ngoan được chấp nhận về cách người nghỉ hưu nên quản lý danh mục đầu tư của họ bao gồm đa dạng hóa, bảo toàn vốn, kiếm thu nhập và tránh rủi ro. Đa dạng hóa trên nhiều loại tài sản (trái phiếu, cổ phiếu, v.v.) và các ngành công nghiệp Chăm sóc sức khỏe, công nghệ, v.v., giúp bảo vệ giá trị danh mục đầu tư của bạn khi thị trường giảm, vì một loại công cụ hoặc tài sản có thể hoạt động tốt khi một loại công cụ khác 't.
Bảo toàn vốn có nghĩa là chọn các khoản đầu tư không quá biến động, vì vậy giá trị danh mục đầu tư của bạn không biến động mạnh. Cổ tức từ cổ phiếu của các công ty lớn, được thành lập có thành tích hoạt động tốt (hoặc cổ tức từ một quỹ chỉ số hoặc quỹ giao dịch trao đổi được tạo thành từ các công ty đó) có thể cung cấp một nguồn thu nhập đáng tin cậy. Và nếu bạn đa dạng hóa và tránh xa các khoản đầu tư không ổn định, bạn đã quan tâm đến mục tiêu tránh rủi ro.
9. Hưu trí lo lắng cho bạn
Ngay cả khi danh mục đầu tư của bạn ở trạng thái tốt nhất, bạn có thể không sẵn sàng về mặt tinh thần để từ bỏ cuộc sống làm việc của mình, theo Wal Walters. Việc làm việc chiếm rất nhiều năng lượng và một số người có thể lo lắng, thay vì phấn khích, để xem xét các tháng và năm của thời gian không có cấu trúc phía trước.
Nếu điều này nghe có vẻ giống bạn, hãy nghĩ đến việc theo đuổi một liên doanh hành động thứ hai, một người làm việc bán thời gian hoặc trở thành tình nguyện viên cho một tổ chức mà bạn quan tâm, Walters nói. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ nghỉ hưu mà không có kế hoạch, tuy nhiên, bạn có thể chi tiêu quá mức trong nỗ lực chống lại sự nhàm chán và chạy qua khoản tiết kiệm của bạn nhanh hơn bạn dự định.
Cheng khuyên bạn nên nghỉ hưu lái xe thử nghiệm để có được ý thức về việc bạn sẽ cần bao nhiêu tiền và nơi bạn sẽ cảm thấy thoải mái khi sống. Có thể không khả thi khi nghỉ hưu ở một thành phố đắt đỏ do tiết kiệm hưu trí của bạn và chi phí sinh hoạt hiện tại. Nhưng bạn có thể trao quyền cho mình bằng cách hiểu rõ hơn về các nguồn thu nhập hưu trí và hiểu được dòng tiền của bạn.
10. Bạn vẫn yêu công việc của mình
Không có gì nói rằng bạn phải nghỉ hưu chỉ vì bạn đã đạt đến định nghĩa về tuổi nghỉ hưu đầy đủ của An sinh xã hội. Chỉ cần nhìn vào Warren Buffett, người vẫn còn làm việc ở tuổi 88 và không có kế hoạch nghỉ hưu. Anh ấy làm điều đó bởi vì anh ấy thích chọn cổ phiếu, không để có được tài sản ròng trị giá 88, 4 tỷ đô la của mình, theo Forbes. Nếu bạn hào hứng về việc thức dậy và đi làm vào buổi sáng, hãy tiếp tục làm việc đó.
Làm việc có lợi ích vượt ra ngoài tài chính. Một công việc bạn thích tham gia vào tâm trí của bạn, cung cấp sự tương tác xã hội, cung cấp mục đích ngày của bạn và tạo ra cảm giác hoàn thành. Tất cả những điều này có thể giúp bạn khỏe mạnh và hạnh phúc khi bạn già đi. Bạn cũng có thể ở lại chương trình sức khỏe của chủ nhân và có thể được bảo hiểm tốt hơn so với Medicare.
Điểm mấu chốt
Dấu hiệu chính mà bạn không thể nghỉ hưu là khi bạn không thể trả lời câu hỏi, 'Tôi có ổn không khi nghỉ hưu?', Smith Smith nói. Hưu trí là một bước chuyển lớn trong cuộc sống đòi hỏi sự chuẩn bị và lập kế hoạch phong phú.
Ngồi xuống với một người lập kế hoạch tài chính chỉ có phí có thể giúp bạn trả lời các khía cạnh tài chính của câu hỏi về hưu, cân đối lại danh mục đầu tư của bạn và, nếu cần, tạo ra một kế hoạch để trả nợ và đánh giá lại chi phí của bạn. Nó thậm chí có thể giúp bạn trả lời một số khía cạnh cảm xúc của câu hỏi. Các nhà hoạch định hưu trí có kinh nghiệm có thể đưa ra những hiểu biết dựa trên kinh nghiệm làm việc của họ với hàng chục khách hàng phải đối mặt với quyết định tương tự.
Cuối cùng, quyết định là tùy thuộc vào bạn.
