Khấu hao nhanh là gì
Khấu hao nhanh là một quá trình mà bên thế chấp thực hiện thanh toán thêm đối với tiền gốc thế chấp. Với việc khấu hao nhanh, người vay tiền được phép thêm các khoản thanh toán vào hóa đơn thế chấp của họ để trả một khoản thế chấp trước ngày giải quyết khoản vay. Lợi ích của việc đó là giảm các khoản thanh toán lãi tổng thể.
BREAKING XUỐNG khấu hao nhanh
Đây là một ví dụ về khấu hao tăng tốc. Giả sử có một khoản thế chấp có nguồn gốc 200.000 đô la với lãi suất 7% trong 30 năm. Tiền gốc và lãi hàng tháng là $ 1330, 60. Tăng khoản thanh toán thêm $ 100 mỗi tháng sẽ dẫn đến thời gian hoàn trả khoản vay là 24 năm thay vì 30 năm ban đầu, tiết kiệm cho người vay sáu năm tiền lãi. Trả một khoản thế chấp một cách nhanh chóng làm giảm phí bảo hiểm khoản vay nhanh hơn và giảm số tiền lãi bổ sung mà người vay cần phải trả cho khoản vay. Một người vay cũng có thể đẩy nhanh việc khấu hao khoản vay của mình bằng cách thực hiện nhiều hơn một khoản thanh toán mỗi tháng. Các khoản thanh toán thêm đi trực tiếp vào việc trả tiền vay gốc.
Khấu hao nhanh ở Hoa Kỳ
Những người vay thế chấp ở Hoa Kỳ thường nhận khoản vay có lãi suất cố định 30 năm, được bảo đảm bằng chính tài sản đó. Thời hạn của khoản vay và thực tế là lãi suất không thay đổi, có nghĩa là người vay ở Hoa Kỳ thường trả lãi suất cao hơn cho khoản vay của họ so với người vay ở các quốc gia khác, như Canada, nơi lãi suất cho khoản thế chấp là thường đặt lại sau mỗi năm năm. Mức lãi suất cao hơn này có thể khuyến khích người vay sử dụng các chiến lược khấu hao nhanh để thanh toán khoản vay của họ nhanh hơn để giảm tổng số tiền lãi.
Nhưng có nhiều lý do khác khiến việc trả nợ vay thế chấp sớm trở nên vô nghĩa. Lý do quan trọng nhất là tiền lãi cho khoản nợ thế chấp 750.000 đô la đầu tiên được khấu trừ thuế theo mã số thuế của Hoa Kỳ. Bằng cách trả sớm một khoản thế chấp, chủ nhà sẽ tăng thuế thu nhập mà họ nợ, tất cả những thứ khác đều bằng nhau. Trong một kịch bản như vậy, có thể có ý nghĩa đối với các chủ nhà sử dụng các khoản tiền mà họ đã sử dụng để khấu hao nhanh để đầu tư vào quỹ hưu trí hoặc quỹ đại học. Một quỹ như vậy sẽ kiếm được lợi nhuận, trong khi vẫn duy trì lợi thế về thuế của khoản khấu trừ lãi suất thế chấp. Tuy nhiên, những người mua rất giàu có, những người đã có đủ tiền hưu trí và đủ vốn để thực hiện các khoản đầu tư khác, có thể muốn thanh toán sớm các khoản thế chấp của họ.
