Định nghĩa tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là gì?

Tiền gửi có kỳ hạn là một tài khoản tiền gửi ngân hàng chịu lãi suất có thời gian đáo hạn xác định, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD). Các khoản tiền ký gửi phải được duy trì trong tài khoản cho thời hạn cố định để nhận được lãi suất đã nêu. Tiền gửi có kỳ hạn là một thay thế cho tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn và thường sẽ trả lãi suất cao hơn.

Tên gọi khác của loại hình đầu tư này bao gồm tiền gửi có kỳ hạn.

Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi thời gian giải thích

Chứng chỉ tiền gửi là loại tài khoản tiết kiệm hoặc công cụ chuyển nhượng, theo đó khách hàng được trả lãi để đổi lấy tiền gửi vào tài khoản trong một khoảng thời gian định sẵn. CD được phát hành bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và các tổ chức tài chính khác. Có nhiều loại đĩa CD khác nhau với các điều khoản đáo hạn và yêu cầu đầu tư tối thiểu khác nhau. Những người yêu cầu một khoản tiền gửi ban đầu lớn hơn thường mang lại lợi nhuận cao hơn so với đĩa CD tối thiểu thấp hơn.

Một khách hàng có thể kiếm được một mức lãi suất tiềm năng cao hơn với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn bằng cách họ gửi bằng tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc tài khoản kiểm tra chịu lãi. Khách hàng nhận được tỷ lệ cao hơn vì tiền gửi có kỳ hạn vẫn bị khóa cho đến ngày đáo hạn của tài khoản. Chứng chỉ tiền gửi là một loại tiền gửi có kỳ hạn với thời gian đáo hạn từ 30 ngày cho đến năm năm.

Các khoản đầu tư này có bảo hiểm của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) lên tới 250.000 USD mỗi khoản đầu tư. Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn được bán bởi một tổ chức tín dụng mang theo sự bảo vệ từ Cơ quan Quản lý Liên minh Tín dụng Quốc gia (NCUA).

Chìa khóa chính

Tiền gửi có kỳ hạn là một tài khoản tiền gửi ngân hàng chịu lãi có thời hạn đáo hạn cụ thể, chẳng hạn như chứng chỉ tiền gửi (CD). Tiền gửi trong tiền gửi có kỳ hạn phải được giữ trong thời hạn cố định để nhận được lãi suất đã trả., thời hạn càng dài, lãi suất mà người gửi nhận được càng cao. Các khoản đầu tư này mang sự bảo vệ FDIC và NCUA, tùy thuộc vào tổ chức tài chính nơi họ được mua.

Hình phạt rút tiền sớm

Nếu được yêu cầu, tiền có thể được rút từ các tài khoản này mà không cần thông báo trước. Tuy nhiên, chủ sở hữu sẽ trả tiền phạt cho việc rút tiền sớm. Hình phạt này có thể bao gồm một khoản phí đã đặt hoặc khách hàng có thể mất tiền lãi mà tài khoản kiếm được cho đến thời điểm rút tiền. Các ngân hàng khác nhau có thể có các điều kiện cụ thể xung quanh khả năng rút tiền. Chính vì sự hy sinh thanh khoản này mà các ngân hàng đưa ra lãi suất cao hơn so với hầu hết các tài khoản tiết kiệm cơ bản.

Tại sao ngân hàng cung cấp tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cung cấp cho ngân hàng các khoản tiền cần thiết để cho vay các cá nhân hoặc công ty khác. Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách cho vay các khoản tiền được giữ trong tài khoản tiền gửi có kỳ hạn với lãi suất cao hơn lãi suất trả cho khoản tiền gửi có kỳ hạn. Ngân hàng cũng có thể đầu tư tiền từ thời gian gửi vào các chứng khoán tài chính khác trả lãi cao hơn so với những gì ngân hàng đang trả cho khách hàng.

Thời gian đáo hạn và lãi suất

Các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác có thể thương lượng bất kỳ kỳ hạn đáo hạn nào trong suốt thời gian gửi tiền mà khách hàng yêu cầu, miễn là thời hạn tối thiểu là 30 ngày. Sau khi đầu tư đáo hạn, các khoản tiền có thể được rút mà không bị phạt. Nhà đầu tư cũng có thể chọn gia hạn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho một kỳ hạn khác. Ví dụ: CD một năm sẽ trưởng thành và chuyển sang CD một năm khác nếu khách hàng không muốn rút tiền.

Thông thường, thời hạn đáo hạn càng dài, lãi suất trả cho người gửi càng cao. Ví dụ, CD một năm có thể mang lại tỷ lệ phần trăm hàng năm (APY) 1, 10%, trong khi CD năm năm cho cùng một số tiền có thể cung cấp APY 1, 75%. Tỷ lệ phần trăm hàng năm là tỷ suất lợi nhuận hàng năm hiệu quả (RoR) có tính đến ảnh hưởng của lãi kép.

Có hai loại lãi suất được trích dẫn cho tiền gửi có kỳ hạn và CD. Lãi suất được trích dẫn trên CD là tỷ lệ mà khách hàng sẽ kiếm được nếu khách hàng rút số tiền lãi nhận được mỗi tháng, một tính năng mà một số sản phẩm cung cấp. Tuy nhiên, nếu khách hàng tái đầu tư tiền lãi kiếm được trong thời hạn của ghi chú, họ sẽ kiếm được tỷ lệ phần trăm hàng năm được trích dẫn. Do đó, APY được trích dẫn bởi một ngân hàng thường có tỷ lệ cao hơn lãi suất được trích dẫn.

Mặt trái của tiền gửi thời gian

Như với hầu hết các sản phẩm tài chính, có những lợi thế và bất lợi đối với tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. Mặc dù các khoản đầu tư này an toàn và cung cấp điểm vào linh hoạt cho nhà đầu tư, tỷ lệ hoàn vốn thường thấp hơn so với các khoản đầu tư khác. Nhà đầu tư có thể đầu tư cùng một khoản tiền vào các cổ phiếu hoặc trái phiếu khác và nhận được lợi suất cao hơn.

Vì nhà đầu tư có tiền của họ gắn liền với tài khoản, họ có thể gặp rủi ro lãi suất. Còn được gọi là rủi ro thị trường, đây là mối nguy hiểm khi lãi suất thị trường sẽ tăng lên mức cao hơn so với những gì tài khoản tiền gửi có kỳ hạn đang quay trở lại.

Các nhà đầu tư cũng phải đối mặt với rủi ro tái đầu tư trong thời gian lãi suất giảm. Khi nhà đầu tư đạt được quyền truy cập vào tiền của họ nếu lãi suất thị trường thấp hơn số tiền họ kiếm được trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, họ sẽ không thể tái đầu tư tiền và nhận được lợi nhuận tương tự.

Ưu

Tiền gửi có kỳ hạn cung cấp cho các nhà đầu tư một mức lãi suất cố định cho đến khi đáo hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là các khoản đầu tư không rủi ro được hỗ trợ bởi FDIC hoặc NCUA.
Tiền gửi có kỳ hạn có ngày đáo hạn khác nhau và số tiền gửi tối thiểu.
Tiền gửi có kỳ hạn trả lãi suất cao hơn hầu hết các tài khoản tiết kiệm và kiểm tra.

Nhược điểm

Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thường thấp hơn các khoản đầu tư khác.
Các nhà đầu tư có nguy cơ bị khóa trong một khoản tiền gửi có kỳ hạn lãi suất thấp nếu lãi suất tăng.
Các nhà đầu tư phải đối mặt với rủi ro tái đầu tư nếu lãi suất giảm khi đáo hạn và không thể tái đầu tư vào các quỹ với cùng tỷ lệ.
Người gửi tiền không có quyền truy cập vào các quỹ và không thể phá vỡ khoản tiền gửi mà không bị phạt.
Lãi suất cố định không theo kịp lạm phát hoặc tăng giá trong nền kinh tế.

Ví dụ thực tế về tiền gửi thời gian

Citizens Bank (CFG) là một ngân hàng khu vực tại Hoa Kỳ cung cấp một số loại tiền gửi có kỳ hạn. Dưới đây là một số đĩa CD của ngân hàng cùng với lãi suất trả cho người gửi tiền.

CD một năm trả 1, 00% với khoản tiền gửi $ 1.000. CD hai năm 1, 75% với khoản tiền gửi $ 1.000.

Chúng tôi có thể so sánh lãi suất do Ngân hàng Citizens đưa ra với lãi suất do Ngân hàng Wells Fargo (WFC) đưa ra, đây là một trong những ngân hàng tiêu dùng lớn nhất ở Mỹ Dưới đây là một số dịch vụ CD của Wells Fargo cùng với lãi suất trả cho người gửi tiền.

CD một năm với khoản tiền gửi tối thiểu $ 2.500 trả 1, 39%. Một CD đặc biệt yêu cầu khoản tiền gửi tối thiểu $ 5.000 trả 2, 27% trong 29 tháng.

Chúng ta có thể thấy rằng một khoản tiền gửi ban đầu lớn hơn và thời gian đáo hạn cho các đĩa CD có thể tạo ra sự khác biệt trong tỷ lệ thanh toán của các ngân hàng. Xin lưu ý rằng lãi suất được cung cấp cho CD mới của cả hai ngân hàng có thể thay đổi bất cứ lúc nào.

Mục lục: