Bảo lãnh phát hành nhanh, còn được gọi là bảo lãnh phát hành nhanh, Trực tiếp giúp cho những người có sức khỏe tốt và tín dụng tốt có được bảo hiểm nhân thọ nhanh hơn và dễ dàng hơn. Với nó, bạn có thể nhận được một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo lãnh đầy đủ, thường xuyên lên tới 1 triệu đô la mà không cần khám sức khỏe.
Nếu bạn sợ kim tiêm, sẽ làm bất cứ điều gì để tránh bác sĩ hoặc bận rộn đến mức khó có thể lên lịch khám, sự phát triển tương đối mới này cuối cùng có thể lôi kéo bạn đăng ký để bảo vệ gia đình bạn cần.
Làm thế nào nó hoạt động?
Trong khi một số công ty bảo hiểm đã cung cấp bảo lãnh phát hành nhanh trong nhiều năm, những công ty bảo hiểm khác chỉ tham gia và nhiều công ty bảo hiểm chưa cung cấp. Nó không phải là một loại bảo hiểm nhân thọ riêng biệt; nó chỉ là một quá trình nhanh hơn để ban hành các chính sách.
Bảo lãnh phát hành nhanh cho phép người nộp đơn đủ điều kiện mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thông thường mà không yêu cầu nhân viên y tế đến nhà của người nộp đơn để lấy máu, nước tiểu và các dấu hiệu quan trọng. Nó cũng không yêu cầu bác sĩ của người nộp đơn phải gửi một tuyên bố bằng văn bản về lịch sử sức khỏe của người nộp đơn hoặc cung cấp các bản sao hồ sơ y tế của người nộp đơn. Loại bỏ các bước này quyết liệt tăng tốc quá trình phê duyệt.
Bảo hiểm nhân thọ sử dụng quy trình bảo lãnh phát hành nhanh không giống như bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm, có phí bảo hiểm cao hơn, quyền lợi tử vong hạn chế và thời gian chờ đợi trợ cấp tử vong nhưng có sẵn cho bất kỳ ai bất kể sức khỏe.
Nó cũng không giống như bảo hiểm nhân thọ đơn giản hóa, giải thích Samuel R. Price, một nhà môi giới bảo hiểm độc lập với Assurance Financial Solutions ở Birmingham, Ala. Hồi vấn đề đơn giản có nghĩa là không có yêu cầu kiểm tra thể chất, nhưng mong đợi của bạn là rằng bạn sẽ trả nhiều tiền hơn so với người đã trải qua bảo lãnh phát hành đầy đủ, ông nói.
Bảo lãnh phát hành nhanh cũng không nên nhầm lẫn với các tay đua lợi ích được tăng tốc mà nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp để có thể sử dụng một phần lợi ích tử vong trong chính sách của bạn trong khi bạn vẫn còn sống nếu bạn bị bệnh nan y.
Bạn có thể mua bao nhiêu bảo hiểm với nó?
Các chính sách cung cấp bảo lãnh phát hành nhanh sẽ có số tiền trợ cấp tử vong tối thiểu, thường là 50.000 đô la hoặc 100.000 đô la, cũng như lợi ích tử vong tối đa thường không cao hơn 500.000 đô la hoặc 1 triệu đô la. Trong một số trường hợp, số tiền chính sách tối đa được phép với bảo lãnh phát hành được tăng tốc tùy thuộc vào độ tuổi của bạn. Ví dụ, Bảo vệ Đời sống cung cấp các chính sách từ 100.000 đến 1 triệu đô la cho người nộp đơn từ 18 đến 45 tuổi và chính sách từ 100.000 đến 500.000 đô la cho người nộp đơn ở độ tuổi 46 đến 60. Pháp lý và Đại cương có hệ thống nhiều tầng tùy theo độ tuổi và thời hạn.
Nhận chính sách bảo lãnh phát hành nhanh không loại trừ bạn khỏi các lợi ích khác liên quan đến các chính sách hạn sử dụng được bảo lãnh đầy đủ, chẳng hạn như phí bảo hiểm cấp, chuyển đổi hạn, tiếp tục bảo hiểm ở mức cao hơn sau khi hết hạn chính sách và người đi xe đạp vì lợi ích tăng tốc hoặc Miễn lệ phí bảo hiểm.
Bạn có phải là ứng cử viên?
Ứng cử viên lý tưởng cho bảo lãnh phát hành nhanh là một người trong độ tuổi và tìm kiếm số tiền chính sách trong giới hạn mà công ty bảo hiểm cho phép, như được mô tả trong phần trước. Người nộp đơn cũng không có các điều kiện y tế chính (như ung thư, tiểu đường hoặc tăng huyết áp) và không có cha mẹ ruột hoặc anh chị em ruột chết vì bệnh tim hoặc ung thư trước 60 tuổi. Huyết áp và mức cholesterol khỏe mạnh cũng là chìa khóa.
Một số yếu tố phi sức khỏe cũng có vấn đề: Bạn không nên có tiền sử phá sản trong vòng 5 đến 10 năm qua, không có lịch sử lái xe liều lĩnh hoặc chịu ảnh hưởng trong vòng năm năm, không quá hai lần vi phạm di chuyển trong ba năm qua và không có trọng tội buộc tội hoặc kết án. Yêu cầu khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm.
Tại sao các công ty bảo hiểm xem xét các yếu tố không liên quan đến sức khỏe của bạn? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, phó chủ tịch cấp cao và đối tác cao cấp của North Star Resource Group ở Austin, Texas, nói rằng các công ty bảo hiểm đã nhận thấy rằng điểm tín dụng tốt hơn tương đương với cuộc sống lâu hơn. Nếu một số yếu tố rủi ro tiêu cực xuất hiện trong giai đoạn thu thập thông tin hoặc nếu không có đủ các yếu tố rủi ro tích cực, bạn có thể cần tiến hành bảo lãnh đầy đủ để được chấp thuận, đặc biệt là ở mức tốt nhất (ưu tiên hoặc siêu ưu tiên). Sau đó, bạn sẽ phải hoàn thành một cuộc kiểm tra y tế và nhận được tuyên bố của bác sĩ, điều này sẽ kéo dài quá trình nộp đơn.
Ví dụ, một ứng viên của tôi - một phụ nữ, 35 tuổi, có sức khỏe tốt - được yêu cầu phải trải qua quá trình loại bỏ thẻ da bình thường bởi một bác sĩ da liễu trong vòng ba tháng sau khi nộp đơn, Chris nói, Chris Acker, CLU, ChFC và chủ sở hữu của Dịch vụ bảo hiểm CB Acker Associates tại Palo Alto, Calif. Các chương trình tăng tốc nhất hoạt động theo cùng một kiểu.
Cuối cùng, hãy lưu ý rằng một số công ty bảo hiểm ngẫu nhiên yêu cầu một số ứng viên nhất định phải trải qua bảo lãnh phát hành đầy đủ mặc dù họ có thể đủ điều kiện để bảo lãnh phát hành nhanh.
Nó nhanh hơn bao nhiêu?
Các chuyên gia bảo hiểm nhân thọ nói rằng bảo lãnh phát hành truyền thống có thể mất từ hai tuần đến 12 tuần. Bảo lãnh phát hành nhanh, tuy nhiên, có thể mất ít hơn 24 giờ, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm. Một số công ty bảo hiểm cung cấp một vòng quay 48 giờ.
Ngoài việc bỏ qua bài kiểm tra, hoàn thành toàn bộ quy trình đăng ký điện tử và qua điện thoại thay vì qua giấy và thư giúp tăng tốc đáng kể các phê duyệt. Các công ty bảo hiểm có thể có được dữ liệu họ cần ngay lập tức từ Cục Thông tin Y tế, văn phòng tín dụng, bộ phận xe cơ giới, cơ sở dữ liệu dược phẩm và các nguồn khác. Phê duyệt có thể xảy ra ngay sau khi phỏng vấn qua điện thoại.
Nó có nghĩa là phí bảo hiểm cao hơn?
Một khách hàng đủ điều kiện bảo lãnh phát hành nhanh sẽ thường trả phí bảo hiểm tương tự như một người trải qua bảo lãnh phát hành đầy đủ, Acker nói. Điều này là do công ty bảo hiểm vẫn có thể yêu cầu bảo lãnh đầy đủ dựa trên kết quả của một cuộc phỏng vấn lịch sử cá nhân chi tiết, anh ấy giải thích. Đây không giống như vấn đề được bảo đảm thực sự hoặc chính sách bảo hiểm nhân thọ phi y tế, trong đó không yêu cầu kiểm tra thể chất. Các nhà vận chuyển tính phí bảo hiểm cao hơn đáng kể cho các gói này, vì họ biết rằng chủ yếu là người tiêu dùng không lành mạnh sẽ chọn các sản phẩm này.
Hãy chú ý đến đánh giá bạn có thể nhận được theo quy trình này. Nếu công ty bảo hiểm chỉ đưa ra xếp hạng tiêu chuẩn để thể hiện người nộp đơn bảo lãnh phát hành, chính sách sẽ đắt hơn so với việc người nộp đơn đã trải qua quá trình bảo lãnh đầy đủ và đủ điều kiện cho một trong những nhóm rủi ro bảo hiểm tốt hơn, ít tốn kém hơn cho người nộp đơn có sức khỏe tốt: tiêu chuẩn cộng, ưu tiên hoặc ưa thích cộng. Ngoài ra, McDuffee nói, quá trình bảo lãnh phát hành nhanh có thể giúp ứng viên được xếp hạng ưu tiên hoặc tiêu chuẩn do lịch sử tín dụng không hoàn hảo của họ, trong khi họ có thể được ưu tiên siêu nếu họ bảo lãnh hoàn toàn, do sức khỏe tuyệt vời của họ.
Điểm mấu chốt
Bảo lãnh phát hành nhanh là một sự phát triển thú vị trong bảo hiểm nhân thọ mà người tiêu dùng có thể mong đợi sẽ trở nên ngày càng phổ biến khi nhiều công ty bảo hiểm áp dụng quy trình này. Nếu bạn có sức khỏe tốt đến mức tuyệt vời - và có tín dụng tốt và hồ sơ lái xe sạch - có cơ hội tốt bạn sẽ được chấp thuận. Một nhà môi giới bảo hiểm đủ điều kiện có thể cho bạn biết thêm về việc bạn có thể đủ điều kiện và giúp bạn tìm ra chính sách bảo hiểm nhân thọ mang lại giá trị tốt nhất cho tình huống của bạn hay không.
