Tỷ lệ tạm ứng là tỷ lệ phần trăm tối đa của giá trị tài sản thế chấp mà người cho vay sẵn sàng gia hạn cho khoản vay. Tỷ lệ tạm ứng giúp người vay xác định loại tài sản thế chấp nào để mang đến bàn để đảm bảo số tiền cho vay mong muốn - và giúp giảm thiểu rủi ro mất mát của người cho vay khi chấp nhận tài sản thế chấp có thể dao động về giá trị.
Phá vỡ tỷ lệ tạm ứng
Tài sản thế chấp giúp người cho vay giảm thiểu rủi ro và đưa ra mức lãi suất phải chăng cho người vay. Bằng cách thiết lập tỷ lệ tạm ứng, người cho vay có thể xây dựng một đệm trong giao dịch cho vay bằng cách đảm bảo rằng nếu giá trị của tài sản thế chấp giảm và khoản vay đi vào mặc định - vẫn có sự bảo vệ đầy đủ khỏi khoản lỗ gốc cho vay. Nếu người cho vay có tỷ lệ tạm ứng là 75% và giá trị của tài sản thế chấp được trình bày là 100.000 đô la, thì khoản vay tối đa mà người vay có thể nhận được là 75.000 đô la.
Tài sản thế chấp giúp người vay đảm bảo một tỷ lệ tốt hơn cho khoản vay của họ - và có khả năng là một khoản vay lớn hơn hoàn toàn. Các loại tài sản thế chấp phổ biến bao gồm bất động sản (bao gồm vốn chủ sở hữu), xe ô tô, tài khoản tiền mặt, đầu tư, chính sách bảo hiểm, thanh toán hoặc khoản phải thu trong tương lai, có giá trị, và / hoặc máy móc và thiết bị.
Tỷ lệ tạm ứng hoạt động tương tự như tỷ lệ cho vay trên giá trị (LTV). LTV là một tỷ lệ đánh giá rủi ro cho vay khác thường được sử dụng bởi các tổ chức tài chính và những người cho vay khác trước khi phê duyệt thế chấp. Tỷ lệ LTV cao thường được coi là có rủi ro cao hơn, sau đó khiến người vay phải trả nhiều tiền hơn và có khả năng yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thế chấp. Tỷ lệ LTV có thể được tính bằng Số tiền thế chấp / Giá trị thẩm định của tài sản.
Tỷ lệ tạm ứng trong bối cảnh đánh giá rủi ro tín dụng
Việc xác định tỷ lệ tạm ứng cho người vay thường được đưa ra sau khi người cho vay phân tích tình trạng tài chính chung của người vay. Phân tích này tập trung vào khả năng của người cho vay để trả khoản vay được đề xuất, theo các điều khoản và điều kiện cụ thể được đưa ra. Để xác định rủi ro tín dụng của người vay, những người cho vay, chẳng hạn như ngân hàng thương mại, thường bắt đầu bằng một khung, gọi là năm năm C. Họ bao gồm lịch sử tín dụng của người nộp đơn, khả năng trả nợ, vốn của anh ta, điều kiện của khoản vay và tài sản thế chấp liên quan.
Đánh giá rủi ro tín dụng xảy ra không chỉ trong các trường hợp cho vay tiêu dùng mà còn trên toàn thị trường trái phiếu. Sau khi xem xét cẩn thận về rủi ro vỡ nợ của một công ty phát hành trái phiếu (công ty, phi lợi nhuận, đô thị, v.v.), một cơ quan xếp hạng tín dụng, như Fitch, Moody, hoặc Standard & Poor, chỉ định xếp hạng, tương ứng với mức độ rủi ro của vấn đề và tiềm năng tương ứng cho phần thưởng.
