Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp là gì?
Bảo hiểm dừng lỗ gộp là một chính sách được thiết kế để giới hạn bảo hiểm yêu cầu (tổn thất) ở một mức cụ thể. Phạm vi bảo hiểm này đảm bảo rằng một yêu cầu thảm khốc (dừng lỗ cụ thể) hoặc nhiều yêu cầu (dừng lỗ tổng hợp) không làm cạn kiệt dự trữ tài chính của một kế hoạch tự tài trợ. Dừng lỗ tổng hợp bảo vệ nhà tuyển dụng trước các yêu cầu cao hơn dự kiến. Nếu tổng số khiếu nại vượt quá giới hạn tổng hợp, công ty bảo hiểm dừng lỗ sẽ chi trả cho các yêu cầu bồi hoàn hoặc hoàn trả cho người sử dụng lao động.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm tổn thất tổng hợp được thiết kế để bảo vệ người sử dụng lao động tự tài trợ cho chương trình bảo hiểm sức khỏe nhân viên của họ khỏi các khoản thanh toán cao hơn dự kiến cho các yêu cầu bồi thường. số tiền được khấu trừ. Khoản khấu trừ hoặc tệp đính kèm cho bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp được tính dựa trên một số yếu tố bao gồm giá trị ước tính của các khoản bồi thường mỗi tháng, số lượng nhân viên đã đăng ký và hệ số đính kèm dừng lỗ thường khoảng 125% so với yêu cầu dự kiến.
Hiểu bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp
Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp được tổ chức cho các chương trình bảo hiểm tự tài trợ mà chủ sử dụng phải chịu rủi ro tài chính trong việc cung cấp các lợi ích chăm sóc sức khỏe cho nhân viên của mình. Trong điều kiện thực tế, người sử dụng lao động tự tài trợ trả cho mỗi yêu cầu vì nó được trình bày thay vì trả phí bảo hiểm cố định cho hãng bảo hiểm cho một chương trình bảo hiểm đầy đủ. Bảo hiểm dừng lỗ tương tự như mua bảo hiểm khấu trừ cao. Người sử dụng lao động vẫn chịu trách nhiệm cho các chi phí yêu cầu theo số tiền được khấu trừ.
Bảo hiểm dừng lỗ khác với bảo hiểm lợi ích nhân viên thông thường. Dừng lỗ chỉ bao gồm chủ lao động và không cung cấp bảo hiểm trực tiếp cho nhân viên và người tham gia chương trình sức khỏe.
Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp được sử dụng như thế nào
Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp được sử dụng bởi các nhà tuyển dụng như là bảo hiểm cho rủi ro đối với giá trị cao của yêu cầu bồi thường. Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp đi kèm với mức tối đa cho các yêu cầu bồi thường. Khi vượt quá ngưỡng tối đa, người sử dụng lao động không còn cần phải thanh toán và có thể nhận được một số khoản bồi hoàn.
Bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp có thể được thêm vào gói bảo hiểm hiện có hoặc được mua độc lập. Ngưỡng này được tính dựa trên một tỷ lệ phần trăm nhất định của chi phí dự kiến (được gọi là điểm đính kèm) Tối đa 125% so với yêu cầu dự kiến trong năm.
Ngưỡng dừng lỗ tổng hợp thường thay đổi và không cố định. Điều này là do ngưỡng dao động theo tỷ lệ phần trăm của nhân viên đã đăng ký sử dụng lao động. Ngưỡng biến được dựa trên hệ số đính kèm tổng hợp, là thành phần quan trọng trong việc tính toán mức dừng lỗ.
Như trường hợp với các kế hoạch khấu trừ cao, hầu hết các kế hoạch dừng lỗ sẽ có phí bảo hiểm tương đối thấp. Điều này là do nhà tuyển dụng dự kiến sẽ chi trả hơn 100% giá trị của các khiếu nại mà họ nhận được.
Theo Khảo sát lợi ích sức khỏe của chủ lao động Henry J. Kaiser Family Foundation 2018, các công ty bảo hiểm hiện cung cấp các chương trình sức khỏe với tùy chọn tự tài trợ cho các chủ lao động nhỏ hoặc vừa; các chương trình sức khỏe này kết hợp bảo hiểm dừng lỗ với các điểm đính kèm thấp.
Tính toán bảo hiểm tổn thất tổng hợp
Tệp đính kèm tổng hợp liên quan đến kế hoạch dừng lỗ được tính như sau:
Bước 1
Người sử dụng lao động và nhà cung cấp bảo hiểm dừng lỗ ước tính giá trị đô la trung bình của các khiếu nại mà nhân viên mong đợi mỗi tháng. Giá trị này sẽ phụ thuộc vào ước tính của chủ lao động nhưng thường dao động từ $ 200 đến $ 500 mỗi tháng.
Bước 2
Giả sử kế hoạch dừng lỗ sử dụng giá trị 200 đô la. Giá trị này sau đó sẽ được nhân với hệ số đính kèm dừng lỗ thường nằm trong khoảng từ 125% đến 175%. Sử dụng ước tính yêu cầu bồi thường 200 đô la và hệ số đính kèm dừng lỗ là 1, 25, khoản khấu trừ hàng tháng sẽ là 250 đô la mỗi tháng cho mỗi nhân viên (200 đô la x 1, 25 = 250 đô la).
Bước 3
Khoản khấu trừ này sau đó phải được nhân với số lần đăng ký kế hoạch của nhà tuyển dụng trong tháng. Giả sử rằng một chủ nhân có 100 nhân viên trong tháng đầu tiên bảo hiểm, tổng số tiền khấu trừ của họ sẽ là 25.000 đô la cho tháng (250 đô la x 100).
Bước 4
Ghi danh có thể có khả năng thay đổi mỗi tháng. Do phương sai ghi danh, bảo hiểm dừng lỗ tổng hợp có thể có khoản khấu trừ hàng tháng hoặc khoản khấu trừ hàng năm.
Bước 5
Với khoản khấu trừ hàng tháng, số tiền mà chủ lao động phải trả có thể thay đổi hàng tháng. Với khoản khấu trừ hàng năm, số tiền mà chủ lao động phải trả sẽ được tính tổng trong năm và thường dựa trên ước tính từ tháng bảo hiểm ban đầu. Nhiều kế hoạch dừng lỗ sẽ đưa ra khoản khấu trừ hàng năm thấp hơn một chút so với tổng các khoản khấu trừ trong 12 tháng.
