Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất (COBRA) là một chương trình bảo hiểm y tế cho phép một nhân viên đủ điều kiện và người phụ thuộc của họ được hưởng lợi ích liên tục của bảo hiểm y tế trong trường hợp nhân viên mất việc hoặc giảm thời gian làm việc. Dưới đây, chúng tôi sẽ khám phá các chi tiết cơ bản của COBRA, cách thức hoạt động, tiêu chí đủ điều kiện, ưu và nhược điểm của nó và các tính năng khác.
Bảo hiểm tiếp tục COBRA là gì?
Sử dụng lao động ở Mỹ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên đủ điều kiện của họ bằng cách trả một phần phí bảo hiểm. Trong trường hợp nhân viên không đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế của chủ nhân vì nhiều lý do (như bị sa thải hoặc giảm dưới ngưỡng số giờ làm việc tối thiểu mỗi tuần), chủ lao động có thể ngừng trả phần bảo hiểm sức khỏe của nhân viên. Một đạo luật liên bang năm 1986 được gọi là Đạo luật Hòa giải Ngân sách Hợp nhất Omnibus cho phép nhân viên và người phụ thuộc của họ giữ lại bảo hiểm y tế nếu họ sẵn sàng tự trả tiền.
COBRA cho phép nhân viên cũ, người về hưu, vợ / chồng, vợ / chồng cũ và con cái phụ thuộc được bảo hiểm y tế liên tục ở mức giá mà nếu không có thể bị chấm dứt. Mặc dù những cá nhân này có thể sẽ trả nhiều hơn cho bảo hiểm y tế thông qua COBRA so với nhân viên của họ (do thực tế là chủ lao động không còn trả một phần chi phí bảo hiểm), bảo hiểm COBRA thường rẻ hơn so với cá nhân kế hoạch bảo hiểm y tế sẽ được.
Điều quan trọng cần lưu ý là COBRA là một chương trình bảo hiểm y tế và các chương trình có thể chi trả chi phí cho thuốc theo toa, điều trị nha khoa và chăm sóc thị lực. Nó không bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm khuyết tật.
Đủ điều kiện cho bảo hiểm y tế COBRA
Có nhiều bộ tiêu chí khác nhau cho các nhân viên khác nhau và các cá nhân khác có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA. Ngoài việc đáp ứng các tiêu chí này, nhân viên đủ điều kiện thường chỉ có thể nhận được bảo hiểm của COBRA sau các sự kiện đủ điều kiện cụ thể, như được thảo luận dưới đây.
Sử dụng lao động có 20 nhân viên toàn thời gian trở lên thường được ủy quyền để cung cấp bảo hiểm COBRA. Giờ làm việc của nhân viên bán thời gian có thể được kết hợp với nhau để tạo ra một nhân viên toàn thời gian, điều này quyết định khả năng áp dụng COBRA tổng thể cho người sử dụng lao động. COBRA áp dụng cho các kế hoạch được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng khu vực tư nhân và những người được tài trợ bởi phần lớn các chính quyền địa phương và tiểu bang. Nhân viên liên bang được bảo vệ bởi một luật tương tự như COBRA. Ngoài ra, nhiều tiểu bang có luật địa phương tương tự như COBRA. Chúng thường áp dụng cho các công ty bảo hiểm sức khỏe của chủ lao động có ít hơn 20 nhân viên và thường được gọi là các kế hoạch mini-COBRA.
Một nhân viên đủ điều kiện của COBRA phải được đăng ký vào một chương trình bảo hiểm y tế của nhóm do công ty tài trợ vào ngày trước khi sự kiện đủ điều kiện xảy ra. Chương trình bảo hiểm phải có hiệu lực vào hơn 50% số ngày làm việc điển hình của chủ nhân trong năm dương lịch trước. Chủ lao động phải tiếp tục cung cấp cho nhân viên hiện tại của mình một chương trình sức khỏe cho nhân viên rời đi để đủ điều kiện nhận COBRA. Trong trường hợp người sử dụng lao động ra khỏi doanh nghiệp hoặc người sử dụng lao động không còn cung cấp bảo hiểm y tế cho nhân viên hiện tại (ví dụ, nếu số lượng nhân viên giảm xuống dưới 20), nhân viên rời đi có thể không còn đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA.
Sự kiện đủ điều kiện phải dẫn đến mất bảo hiểm sức khỏe của nhân viên. Loại sự kiện đủ điều kiện xác định danh sách những người thụ hưởng đủ điều kiện và điều kiện khác nhau cho từng loại người thụ hưởng.
Nhân viên: Nhân viên đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA trong trường hợp:
- Mất việc làm tự nguyện hoặc không tự nguyện (trừ trường hợp có hành vi sai trái thô thiển) Việc giảm số giờ làm việc dẫn đến mất bảo hiểm của chủ lao động
Vợ / chồng: Ngoài hai sự kiện đủ điều kiện ở trên dành cho nhân viên, vợ / chồng của họ có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA nếu đáp ứng các điều kiện sau:
- Nhân viên được bảo hiểm được hưởng MedicareDivorce hoặc tách biệt hợp pháp khỏi nhân viên được bảo hiểm.
Con cái phụ thuộc: Các sự kiện đủ điều kiện cho con cái phụ thuộc thường giống như đối với người phối ngẫu với một bổ sung:
- Mất tình trạng trẻ em phụ thuộc theo quy định của chương trình
Chủ lao động phải thông báo kế hoạch trong vòng 30 ngày kể từ ngày sự kiện đủ điều kiện áp dụng cho nhân viên. Nhân viên hoặc người thụ hưởng phải thông báo cho chương trình nếu sự kiện đủ điều kiện là ly hôn, ly thân hợp pháp hoặc mất con trong tình trạng phụ thuộc.
Lợi ích và bảo hiểm của COBRA
Đối với các ứng viên đủ điều kiện, các quy tắc của COBRA cung cấp cho việc cung cấp bảo hiểm giống hệt với những gì nhà tuyển dụng cung cấp cho nhân viên hiện tại của mình. Bất kỳ thay đổi trong lợi ích kế hoạch cho các nhân viên tích cực cũng sẽ áp dụng cho những người thụ hưởng đủ điều kiện. Tất cả những người thụ hưởng COBRA đủ điều kiện phải được phép đưa ra những lựa chọn giống như những người thụ hưởng không phải là COBRA. Về cơ bản, phạm vi bảo hiểm cho nhân viên / người thụ hưởng hiện tại vẫn hoàn toàn giống nhau đối với nhân viên cũ / người thụ hưởng theo COBRA.
Kể từ ngày diễn ra sự kiện đủ điều kiện, phạm vi bảo hiểm của COBRA sẽ kéo dài trong khoảng thời gian giới hạn là 18 hoặc 36 tháng, tùy thuộc vào các kịch bản áp dụng. Người ta có thể đủ điều kiện gia hạn thời hạn bảo hiểm tiếp tục tối đa 18 tháng nếu bất kỳ một trong những người thụ hưởng đủ điều kiện trong gia đình bị vô hiệu hóa và đáp ứng một số yêu cầu nhất định, hoặc nếu một sự kiện đủ điều kiện thứ hai xảy ra, có thể bao gồm cái chết của một nhân viên được bảo hiểm, sự tách biệt hợp pháp của một nhân viên và người phối ngẫu được bảo hiểm, một nhân viên được bảo hiểm sẽ được hưởng Medicare hoặc mất tình trạng trẻ em phụ thuộc theo chương trình.
Chi phí bảo hiểm y tế COBRA
Thuật ngữ "tỷ lệ nhóm" có thể được hiểu không chính xác là một ưu đãi giảm giá, nhưng trong thực tế, nó có thể trở nên tương đối đắt tiền. Trong thời hạn sử dụng lao động, người sử dụng lao động thường trả một phần đáng kể của phí bảo hiểm y tế thực tế (ví dụ, người sử dụng lao động có thể trả 80% chi phí bảo hiểm), trong khi nhân viên trả phần còn lại. Sau khi làm việc, cá nhân được yêu cầu phải trả toàn bộ phí bảo hiểm, và đôi khi nó có thể được trả thêm 2% cho phí hành chính.
Do đó, mặc dù tỷ lệ nhóm có sẵn cho kế hoạch tiếp tục của COBRA trong giai đoạn hậu tuyển dụng, chi phí cho nhân viên cũ có thể tăng đáng kể so với chi phí bảo hiểm trước đó. Về bản chất, chi phí vẫn giữ nguyên nhưng phải do cá nhân hoàn toàn không có sự đóng góp của nhà tuyển dụng. COBRA vẫn còn ít tốn kém hơn so với hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế cá nhân. Bộ phận Nhân sự của chủ lao động có thể cung cấp chi tiết chính xác về chi phí.
Chấm dứt sớm bảo hiểm COBRA
Bảo hiểm COBRA có thể kết thúc sớm trong các trường hợp sau:
- Không thanh toán phí bảo hiểm kịp thời. Người quản lý ngừng duy trì bất kỳ chương trình sức khỏe nhóm nào Một người thụ hưởng đủ điều kiện đạt được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe nhóm khác (ví dụ, với chủ lao động mới), đủ điều kiện nhận trợ cấp Medicare hoặc tham gia vào hành vi sai trái (như lừa đảo).
Ưu và nhược điểm của bảo hiểm COBRA
Một cá nhân phản đối bảo hiểm COBRA có thể tận hưởng cơ hội tiếp tục với cùng một bác sĩ, chương trình y tế và nhà cung cấp mạng lưới y tế. Những người thụ hưởng của COBRA cũng duy trì bảo hiểm hiện tại cho các điều kiện từ trước và bất kỳ loại thuốc theo toa thông thường nào. Chi phí chương trình vẫn thấp hơn so với các chương trình tiêu chuẩn khác, và tốt hơn là không có bảo hiểm vì nó cung cấp sự bảo vệ chống lại các hóa đơn y tế cao được thanh toán trong trường hợp có bất kỳ bệnh nào.
Tuy nhiên, COBRA vẫn có một số nhược điểm cần lưu ý. Một số nhược điểm nổi bật nhất đối với COBRA bao gồm chi phí bảo hiểm cao khi cá nhân hoàn toàn chịu trách nhiệm, thời gian bảo hiểm giới hạn theo COBRA và sự phụ thuộc liên tục vào người sử dụng lao động. Nếu chủ lao động đủ điều kiện ngừng bảo hiểm, một nhân viên cũ hoặc người thụ hưởng có liên quan sẽ không còn quyền truy cập vào COBRA. Nếu chủ lao động thay đổi chương trình bảo hiểm y tế, người thụ hưởng COBRA sẽ phải chấp nhận các thay đổi ngay cả khi chương trình thay đổi có thể không cung cấp phù hợp nhất cho nhu cầu của từng cá nhân. Ví dụ: gói mới có thể thay đổi thời gian bảo hiểm và số lượng dịch vụ khả dụng và có thể tăng hoặc giảm các khoản khấu trừ và đồng thanh toán.
Vì những lý do trên, các cá nhân đủ điều kiện bảo hiểm COBRA thường vẫn cân nhắc tốt nhất những ưu và nhược điểm của COBRA so với các kế hoạch cá nhân có sẵn khác để lựa chọn phù hợp nhất có thể.
Người thụ hưởng tiềm năng của COBRA cũng có thể khám phá xem người đó có thể đủ điều kiện tham gia chương trình hỗ trợ công cộng như Trợ cấp y tế hoặc các chương trình khác của tiểu bang hoặc địa phương hay không. Tuy nhiên, các kế hoạch như vậy có thể chỉ giới hạn ở các nhóm thu nhập thấp và có thể không cung cấp dịch vụ và chăm sóc tốt nhất so với các kế hoạch khác. Các cá nhân khỏe mạnh có thể khám phá chương trình giảm giá chăm sóc sức khỏe chi phí thấp, nhưng vì họ không được tính là bảo hiểm, điều này có thể dẫn đến khó khăn trong việc mua bảo hiểm y tế trong tương lai vì bảo hiểm được coi là đã bị gián đoạn.
Quản lý cao cấp COBRA
Đối với các cá nhân xem xét bảo hiểm COBRA nhưng lo ngại về sự khác biệt giữa chi phí bảo hiểm thông qua chương trình này và chi phí bảo hiểm với sự hỗ trợ của chủ lao động, có nhiều lưu ý quan trọng cần lưu ý.
Mất việc thường đi kèm với việc mất tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA). Nếu có mối đe dọa mất việc, người ta có thể chọn dành toàn bộ số tiền được bầu để đóng góp cho FSA trong năm trước khi một người thất nghiệp. Nếu bạn định đóng góp 1.200 đô la trong năm nhưng chỉ là tháng 1 và bạn chỉ còn lại 100 đô la từ tiền lương cho FSA của mình, bạn vẫn có thể chi tiêu tất cả 1.200 đô la mà bạn dự định đóng góp. Điều này có nghĩa là bạn có thể cố gắng đến thăm tất cả các bác sĩ của bạn và điền vào tất cả các đơn thuốc của bạn ngay lập tức.
Khi chọn COBRA, người ta có thể thay đổi kế hoạch của họ trong thời gian đăng ký mở hàng năm của chủ lao động và chọn một chương trình ít tốn kém hơn như Tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO) hoặc Tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO).
Nếu có sẵn, tín dụng thuế được hoàn lại, được gọi là Tín dụng Thuế Bảo hiểm Y tế (HCTC), có thể được sử dụng bởi các cá nhân đủ điều kiện để trả tới 72, 5% phí bảo hiểm y tế đủ điều kiện bao gồm bảo hiểm tiếp tục COBRA.
Khấu trừ thuế cũng có thể giúp giảm gánh nặng phí bảo hiểm cao hơn. Trong khi nộp tờ khai thuế hàng năm, người ta được phép khấu trừ phí bảo hiểm COBRA và các chi phí y tế khác vượt quá 7, 5% thu nhập trong Biểu A của tờ khai thuế liên bang.
Tiết kiệm khác có thể đạt được bằng cách giảm các chi phí chăm sóc sức khỏe khác, chẳng hạn như chuyển sang thuốc chung chung hoặc mua nguồn cung cấp lớn hơn với giá chiết khấu và đến một cộng đồng chi phí thấp hoặc phòng khám bán lẻ cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cơ bản.
Cuối cùng, người ta có thể sử dụng tiền của tài khoản tiết kiệm sức khỏe của họ (HSA) để trả phí bảo hiểm COBRA cũng như chi phí y tế, điều này có thể làm giảm đáng kể tình trạng mất quyền lợi bảo hiểm y tế. Đây là một trong nhiều cách mà các cá nhân có thể đẩy lùi so với chi phí cao cho chăm sóc sức khỏe.
Điều quan trọng cần lưu ý là thanh toán kịp thời cho phí bảo hiểm COBRA là điều cần thiết để duy trì bảo hiểm trong suốt thời gian đủ điều kiện. Khoản thanh toán phí bảo hiểm ban đầu đáo hạn trong vòng 45 ngày kể từ ngày diễn ra cuộc bầu cử COBRA của người thụ hưởng. Thanh toán thường được thiết kế để bao gồm một khoảng thời gian hồi tố, trở lại ngày mất bảo hiểm và sự kiện đủ điều kiện xác lập đủ điều kiện.
Đối với các cá nhân được hưởng lợi từ COBRA, những người không thực hiện thanh toán kịp thời, có khả năng bảo hiểm sẽ bị hủy cho đến khi nhận được thanh toán, tại đó bảo hiểm sẽ được khôi phục.
COBRA liên quan đến chính phủ như thế nào
Một số cơ quan của chính phủ liên bang chịu trách nhiệm quản lý bảo hiểm COBRA. Hiện tại, Sở Lao động và Kho bạc duy trì quyền tài phán đối với các chương trình y tế của nhóm khu vực tư nhân, trong khi Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh chịu trách nhiệm về các kế hoạch y tế của khu vực công. Tuy nhiên, các cơ quan này không nhất thiết phải tham gia nhiều vào quá trình đăng ký bảo hiểm COBRA hoặc các khía cạnh liên quan của chương trình bảo hiểm tiếp tục.
Ví dụ, trách nhiệm pháp lý của Bộ Lao động bao gồm việc tiết lộ và thông báo các yêu cầu của COBRA theo quy định của pháp luật. Mặt khác, Trung tâm Dịch vụ Medicare và Trợ cấp y tế cung cấp thông tin về các điều khoản của COBRA cho nhân viên của khu vực công.
Đạo luật Phục hồi và Tái đầu tư của Mỹ năm 2009 đã mở rộng tư cách hội đủ điều kiện của COBRA và cũng giảm tỷ lệ của các cá nhân đủ điều kiện xuống 65% trong tối đa 9 tháng bảo hiểm. 65% còn lại của khoản thanh toán được sử dụng bởi chủ cũ thông qua tín dụng thuế biên chế.
Đăng ký Bảo hiểm COBRA
Để bắt đầu bảo hiểm COBRA, một cá nhân phải xác nhận rằng họ đủ điều kiện nhận hỗ trợ theo các yêu cầu được liệt kê ở trên. Thông thường, một cá nhân đủ điều kiện sẽ nhận được thư của chủ lao động hoặc công ty bảo hiểm sức khỏe nêu rõ các lợi ích của COBRA. Tuy nhiên, một số cá nhân thấy thông báo này khó hiểu vì nó bao gồm một lượng lớn thông tin pháp lý và ngôn ngữ cần thiết. Các cá nhân gặp khó khăn trong việc xác định liệu họ có đủ điều kiện cho COBRA hay không hoặc bắt đầu bảo hiểm thông qua chương trình này như thế nào nên liên hệ với công ty bảo hiểm y tế hoặc bộ phận nhân sự của chủ nhân.
Đối với các cá nhân không đủ điều kiện cho COBRA hoặc những người tìm kiếm các lựa chọn thay thế, cũng có các tùy chọn khác. Trong một số trường hợp, chương trình bảo hiểm y tế của người phối ngẫu có thể là một khả năng. Thị trường bảo hiểm y tế liên bang hoặc thị trường bảo hiểm y tế nhà nước cũng là những con đường để khám phá. Như đã nêu trước đây, các chương trình Trợ cấp y tế và các chính sách ngắn hạn khác được thiết kế cho những người gặp phải khoảng cách về bảo hiểm y tế cũng có thể là các khả năng. Các chuyên gia bảo hiểm y tế thường không khuyến khích các cá nhân bầu chọn không được bảo hiểm hoàn toàn, vì khả năng các nhược điểm nghiêm trọng là rất cao. May mắn thay, các cá nhân đủ điều kiện nhận bảo hiểm COBRA có ít nhất 60 ngày để chọn tham gia chương trình.
Điểm mấu chốt
COBRA là một lựa chọn thuận tiện để giữ lại bảo hiểm y tế nếu bạn mất quyền lợi sức khỏe do chủ sử dụng lao động, và đôi khi đó cũng là lựa chọn tốt nhất. Tuy nhiên, chi phí thường cao và kế hoạch không phải lúc nào cũng phù hợp nhất với nhu cầu của một cá nhân hoặc gia đình.
