Người Mỹ thấy số dư thẻ tín dụng của họ giảm 19 tỷ đô la vào cuối quý 1 năm 2018, theo Báo cáo hàng quý mới nhất về Nợ hộ gia đình và Tín dụng từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York (FRBNY). Đó là mức giảm 2, 3% so với quý IV năm 2017. Nhưng thay vì đề xuất sự cải thiện mức nợ, sự sụt giảm chỉ là sự phản ánh của các mô hình theo mùa, vì các nhà đầu tư tăng ít phí hơn sau mùa mua sắm bận rộn.
Số dư thẻ tín dụng chỉ chiếm 815 tỷ đô la trong tổng số 13, 21 nghìn tỷ đô la trong tổng số nợ hộ gia đình mà người Mỹ nắm giữ vào cuối quý 1 năm 2018. Điều đó giảm khoảng 19 tỷ đô la so với số dư 834 đô la được báo cáo trong quý IV năm 2017. Số dư thẻ tín dụng là loại nợ nhỏ nhất sau dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng. Kể từ cuối năm 2016, người Mỹ đã tăng số dư thẻ tín dụng lên 55 tỷ đô la.
Điều quan trọng nhất để hiểu về những dữ liệu này là số dư thẻ tín dụng không giống như nợ thẻ tín dụng. Người tiêu dùng thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đầy đủ mỗi tháng - khoảng 78 triệu người Mỹ - có số dư thẻ tín dụng. Chỉ những người không thanh toán đầy đủ số dư của mình mới có nợ thẻ tín dụng. Khoảng 200 triệu người Mỹ sử dụng thẻ tín dụng, nhưng chỉ có khoảng 122 triệu người Mỹ có nợ thẻ tín dụng.
Tội phạm cao hơn, ít phá sản hơn
Số dư đã trở thành khoản nợ quá hạn từ 90 ngày trở lên đã tăng một nửa điểm phần trăm từ quý IV năm 2017 lên 8% trong quý đầu tiên của năm 2018. Thẻ tín dụng có tỷ lệ nợ cao thứ hai sau các khoản vay của sinh viên. Thống kê này có ý nghĩa, vì các hình phạt cho việc không trả tiền thế chấp hoặc khoản vay tự động của bạn - thu hồi lại - cứng hơn nhiều so với các khoản không thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu của bạn.
Tuy nhiên, trên một lưu ý tích cực hơn, số người tiêu dùng có ký hiệu phá sản được thêm vào báo cáo tín dụng của họ trong quý đầu tiên đã giảm xuống còn 192.000, mức thấp nhất trong lịch sử 19 năm của báo cáo.
Người tiêu dùng có quyền truy cập vào tín dụng tổng thể nhiều hơn trong năm 2017 và nửa đầu năm 2018, báo cáo của TransUnion. Các yếu tố tích cực bao gồm một nền kinh tế mạnh mẽ và các khoản nợ thấp. Rủi ro trong tương lai bao gồm lãi suất tăng và hiệu quả không chắc chắn của các cải cách thuế gần đây. (Xem Hóa đơn thuế GOP ảnh hưởng đến bạn như thế nào .) Tỷ lệ thẻ tín dụng trung bình vào cuối tháng 6, theo báo cáo của CreditCards.com, là 16, 83% biến. Cùng với việc tăng lãi suất 0, 25% của Fed vào tháng 6, chi phí vay đã tăng lên. Nhưng dự đoán tăng GDP, thu nhập cá nhân và việc làm sẽ tốt cho phần còn lại của năm 2018.
Số dư thẻ tín dụng tăng có nghĩa là gì?
Số dư thẻ tín dụng có thể trở thành vấn đề vào lần tới khi suy thoái kinh tế xảy ra hoặc nếu lãi suất tăng nhanh hơn thu nhập. Các hộ gia đình thường thanh toán đầy đủ số dư của mình có thể bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn. Các hộ gia đình thường thanh toán tối thiểu hoặc nhiều hơn một chút có thể ngừng thanh toán hoàn toàn, làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn. Nghiêm trọng cân bằng phạm pháp quan trọng bởi vì người cho vay có thể không bao giờ thu được một xu trên chúng. Sau đó, khi người cho vay mất tiền, người tiêu dùng trải nghiệm giới hạn tín dụng thấp hơn và tiêu chuẩn chặt chẽ hơn để có được thẻ tín dụng. Nếu bạn đang sử dụng tín dụng trong cuộc Đại suy thoái, bạn sẽ biết rất rõ quá trình này hoạt động như thế nào.
Trong năm 2018, TransUnion đã đưa ra một số dự đoán về xu hướng thẻ tín dụng. Phòng tín dụng hy vọng các khoản nợ phải trả vẫn có thể kiểm soát được vì có nhiều khoản nợ dưới chuẩn và gần chủ thẻ mới trong năm 2016 và đầu năm 2017 so với cuối năm 2017. Điều đó có nghĩa là các ngân hàng không mở rộng tín dụng cho những người vay có rủi ro cao hơn khi không trả hết cân bằng. Tuy nhiên, quản lý có thể quản lý không có nghĩa là không thay đổi. TransUnion dự kiến các khoản nợ nghiêm trọng sẽ tăng từ 1, 86% lên 1, 96% vào cuối năm nay khi lãi suất cơ bản tăng (dữ liệu của FRBNY đến từ Equachus, vì vậy chúng không giống với số của TransUnion).
TransUnion cũng hy vọng người tiêu dùng sẽ kết thúc năm 2018 với khoản nợ thẻ tín dụng nhiều hơn khoảng 1%. Người tiêu dùng có số dư dự kiến sẽ kết thúc năm mang theo 5.675 đô la nợ thẻ tín dụng so với 5.626 đô la vào cuối năm 2017. Với lãi suất trung bình khoảng 17%, một người tiêu dùng nợ 5.626 đô la trên thẻ tín dụng (số dư trung bình hiện tại) và gửi tối thiểu thanh toán 2% số dư mỗi tháng sẽ trả khoảng 926 đô la tiền lãi trong năm. Nếu người tiêu dùng đó không bao giờ trả nhiều hơn mức tối thiểu 2% hàng tháng, họ sẽ trả $ 12, 406 đáng kinh ngạc vào thời điểm số dư được trả hết. (Để được trợ giúp thoát khỏi nợ nần, hãy đọc Cách hợp nhất Nợ thẻ tín dụng và trả hết .)
Tổng nợ gia đình đang tăng, quá
Mức nợ hộ gia đình tăng có thể chỉ ra rằng người tiêu dùng đang thiếu tiền mặt và cần phải vay để kiếm đủ tiền. Nợ gia tăng cũng có thể có nghĩa là người tiêu dùng đang sống vượt quá khả năng của họ và đang vay để theo kịp lối sống bị thổi phồng. Trong trường hợp tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào người tiêu dùng tiếp tục gánh thêm nợ, nguy cơ suy thoái kinh tế gia tăng.
Thật vậy, Cục nghiên cứu kinh tế quốc gia (NBER) cho biết sự gia tăng nợ hộ gia đình so với GDP của một quốc gia là một chỉ số mạnh mẽ về một nền kinh tế đang suy yếu. GDP của Mỹ tăng 2, 3% trong năm 2017, trong khi nợ hộ gia đình tăng 4, 3% (572 tỷ đô la chia cho 13, 15 nghìn tỷ đô la). Một lưu ý tích cực hơn, dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis cho thấy tỷ lệ nợ hộ gia đình của Mỹ trên GDP đã giảm kể từ khi cuộc suy thoái kết thúc và ổn định từ đầu năm 2015 đến tháng 10 năm 2016, tháng gần nhất dữ liệu có sẵn.
Tương tự như NBER, Quỹ Tiền tệ Quốc tế dự đoán rằng sự gia tăng tỷ lệ nợ hộ gia đình có thể sẽ giúp tăng trưởng kinh tế và việc làm, nhưng trong ba đến năm năm, tăng trưởng chậm lại và khủng hoảng tài chính sẽ dễ xảy ra hơn. Lúc đầu, IMF lưu ý, người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn và nền kinh tế phát triển. Sau đó, người tiêu dùng phải rút lại chi tiêu để quản lý nợ, điều này giúp đảo ngược sự tăng trưởng và góp phần vào tình trạng thất nghiệp.
Điểm mấu chốt
Tổng số dư thẻ tín dụng đang tăng lên và hơn một phần ba người tiêu dùng thẻ tín dụng hoàn trả số dư mỗi tháng. Nhưng nếu tổng nợ hộ gia đình - bao gồm số dư thẻ tín dụng, khoản vay tự động, khoản vay và thế chấp của sinh viên - tiếp tục tăng nhanh hơn GDP, chúng ta có thể thấy sự suy giảm kinh tế và gia tăng nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán trong vài năm tới.
