Mục lục
- Khấu trừ thuế và miễn thuế
- Trận đấu của nhà tuyển dụng
- Giới hạn đóng góp
Kế hoạch 403 (b) là một kế hoạch hưu trí được miễn thuế cho những người làm việc cho các công ty phi lợi nhuận, bao gồm các tổ chức từ thiện, trường học và các tổ chức tôn giáo đủ điều kiện. Kế hoạch 403 (b) có thể so sánh với đối tác của khu vực tư nhân, kế hoạch 401 (k), với những khác biệt quan trọng.
Nếu bạn đang xem xét đăng ký vào một kế hoạch 403 (b), hãy xem các lợi ích dưới đây.
Chìa khóa chính
- Kế hoạch 403 (b) tương tự như kế hoạch 401 (k) dành cho nhân viên khu vực tư nhân. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp tùy chọn này, bạn có thể có các lựa chọn truyền thống hoặc tùy chọn Roth. Một tính năng duy nhất cho các gói 403 (b) cho phép một số nhân viên có 15 năm phục vụ tại cùng một chủ nhân đóng góp thêm.
Khấu trừ thuế và miễn thuế
Đóng góp cho kế hoạch 403 (b) truyền thống được khấu trừ vào thuế thu nhập liên bang của bạn. Tiền được lấy từ tiền lương gộp của bạn và đi thẳng vào kế hoạch 403 (b), chưa được áp dụng.
Điều này cắt giảm thuế thu nhập bạn nợ trong năm đó dựa trên mức thuế suất biên cao nhất của bạn. Ví dụ: nếu 10.000 đô la cuối cùng của tổng thu nhập đã điều chỉnh của bạn bị đánh thuế trong khung thuế 22%, đặt 10.000 đô la vào 403 (b) sẽ giúp bạn tiết kiệm được 2.200 đô la tiền thuế.
Điều quan trọng cần lưu ý là bạn sẽ không nợ thuế đối với tăng trưởng đầu tư trong tài khoản của mình cho đến khi bạn nghỉ hưu. Tiền sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn bắt đầu rút tiền.
Bạn sẽ có thể thay đổi lựa chọn đầu tư của mình mà không mất nhiều tiền, ngoại trừ một số phí giao dịch. Và vì hiệu quả thuế của các quỹ tương hỗ của bạn không phải là vấn đề đáng lo ngại, bạn có thể tập trung danh mục đầu tư của mình vào các khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cao và chi phí thấp.
Giải pháp thay thế
Kể từ năm 2006, những người tham gia cũng có khả năng chọn một kế hoạch thay vì kế hoạch 403 (b) truyền thống. Nếu bạn chọn một Roth, bạn sẽ trả thuế thu nhập trước, vào năm bạn đóng góp tiền.
Nhưng bạn sẽ không nợ thuế đối với khoản đóng góp của bạn hoặc lợi nhuận mà họ kiếm được khi bạn rút tiền sau khi nghỉ hưu.
9 lợi ích hàng đầu của kế hoạch 403 (b)
Trận đấu của nhà tuyển dụng
Chủ lao động của bạn có thể đóng góp phù hợp với 403 (b) của bạn. Một số nhà tuyển dụng đá từ 50 đến 1 đô la cho mỗi đô la bạn đóng góp. Những người khác không đóng góp gì.
Trong mọi trường hợp, kế hoạch 403 (b) cũng có thể giúp bạn có được một khoản đầu tư tốt, thường thì tốt hơn bạn có thể tự mình kiếm được. Các tổ chức tài chính thậm chí đã được biết là từ bỏ các yêu cầu đầu tư tối thiểu của họ, giúp nhân viên đầu tư vào các quỹ tổ chức chi phí thấp.
Nhiều cố vấn tài chính thận trọng chống lại việc vay từ tài khoản 403 (b) của bạn vì nó để lại ít tiền đầu tư cho quỹ hưu trí của bạn. Mặc dù bạn trả lại tiền, bạn đã mất thời gian trong đó tiền của bạn có thể được gộp lại.
Giới hạn đóng góp
Bạn có thể dành ra tới 19.000 đô la trong 403 (b) vào năm 2019. Năm 2020, mức tối đa lên tới 19.500 đô la.
Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, có các tùy chọn đóng góp bắt kịp lên tới 6.000 đô la vào năm 2019. Năm 2020, tùy chọn đó lên tới 6.500 đô la.
Đáng chú ý, một số kế hoạch 403 (b) cho phép một số cá nhân có 15 năm trở lên làm việc tại cùng một công ty có thể đóng góp bổ sung lên tới 3.000 đô la, tùy thuộc vào kế hoạch cụ thể. Kiểm tra với Ấn phẩm 571 của IRS để xem kỹ hơn quy tắc 15 năm và cách tính các khoản đóng góp được phép.
Đôi khi, thậm chí có thể rút một khoản vay từ tài khoản của bạn, tùy thuộc vào quy tắc của kế hoạch 403 (b) cụ thể của bạn. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng bạn có thể kích hoạt các hình phạt IRS nặng khi rút tiền sớm và thanh toán khoản vay bị thiếu.
