Mục lục
- Xác định đủ điều kiện rút tiền
- Hình phạt thuế khi rút tiền sớm
- Khi rút tiền làm cho ý thức
- Các cách khác (tốt hơn) để giảm nợ
- Điểm mấu chốt
Trả hết nợ bằng 401 (k) của bạn có thể có ý nghĩa trong một số trường hợp, so với các cách khác để gây quỹ. Nhưng bạn cũng đang gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu của mình, vì vậy hãy suy nghĩ kỹ xem điều này có hợp lý không. Có rất nhiều lý do tại sao mọi người cần tiền.
Năm 2018, tính cả nợ tư nhân và liên bang, sinh viên đại học đã tốt nghiệp với khoản nợ trung bình là 29.800 đô la. Ngoài ra, 14% phụ huynh của sinh viên tốt nghiệp đã vay trung bình 35.600 đô la trong các khoản vay Parent PLUS liên bang. Với những con số cao, việc rút tiền kế hoạch 401 (k) dường như đang ngồi thu thập bụi cho đến khi nghỉ hưu. Sau đó, có những lý do khác khiến tiết kiệm hưu trí dường như là giải pháp, chẳng hạn như thấy mình mắc nợ sâu từ thẻ tín dụng hoặc trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như một căn bệnh bất ngờ.
Nhưng trước khi bạn rút hết tài khoản 401 (k) của mình, bạn sẽ cần biết liệu bạn có đủ điều kiện để rút tiền hay không. Sau đó, bạn cần phải tính xem liệu chi phí trong thuế và giảm tiền khi nghỉ hưu sẽ kết thúc xứng đáng.
Xác định đủ điều kiện rút tiền
Trong hầu hết các trường hợp, bạn chỉ có thể rút các khoản đóng góp tự chọn, các khoản tiền gửi bạn đã thực hiện vượt quá số tiền mà chủ lao động của bạn đã gửi vào kế hoạch 401 (k) của bạn. Tất cả số tiền mà chủ lao động của bạn gửi vào tài khoản của bạn không đủ điều kiện để phân phối để trả nợ, đại diện IRS, Clay Sanford nói.
Bạn không thể rút các khoản tiền này vì chủ lao động của bạn đã đóng góp tiền cho mục đích duy nhất là nghỉ hưu của bạn. Một ngoại lệ: Bạn có thể rút tiền để nghỉ hưu sớm trong những trường hợp như bị sa thải. Tùy thuộc vào các điều kiện trong kế hoạch của bạn, bạn không thể rút tiền từ số 401 (k) của mình trong tất cả các tình huống khó khăn như học phí hoặc lệ phí, chi phí y tế đáng kể, mua nhà, để tránh bị tịch thu hoặc trục xuất hoặc để sửa chữa nhà cần thiết. Nợ có thể được coi là một trường hợp khó khăn đủ điều kiện nếu kế hoạch của bạn cho phép.
Khi trả hết nợ với khoản tiền 401 (k) của bạn sẽ tạo cảm giác
Hình phạt thuế khi rút tiền sớm
Cấp, nếu bạn không gửi tiền vào số 401 (k) của mình, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó. Nhưng bạn sẽ không phải đối mặt với thời hạn một năm khi bạn phải trả thuế cùng một lúc và có khả năng bạn sẽ không phải trả mức thuế cao hơn cho khoản đó.
Khi rút tiền làm cho ý thức
Trong một số trường hợp, có thể có lợi khi rút một phần trong số 401 (k) của bạn để trả một khoản vay với lãi suất 18% đến 20%, Paul Palazzo, CFP®, COA, giám đốc điều hành kế hoạch tài chính tại Altfest nói Quản lý tài sản cá nhân. Hãy chắc chắn rằng bạn đã tính chi phí lãi so với tiền phạt thuế trước khi quyết định rút tiền từ số tiền 401 (k) của bạn.
ví dụ 1
Bạn dự tính lấy 45.000 đô la từ số tiền 401 (k) của mình để thanh toán thẻ tín dụng với lãi suất trung bình là 20%. Bạn đang suy nghĩ về điều này vì lãi suất cao, bạn hầu như không thể thực hiện các khoản thanh toán, và bạn lo lắng về việc tăng lãi suất nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán do ngân sách của bạn bị căng thẳng.
Là trả thêm thuế có giá trị nó?
Nếu khoản nợ này đã được trả hết trong mười năm, bạn có thể cân bằng tiền phạt thuế trong khoản lãi được lưu trên 45.000 đô la nợ thẻ tín dụng trong một năm. Đây có thể là một ý tưởng tốt. Tuy nhiên, bạn cũng sẽ thiếu 45.000 đô la trong tài khoản hưu trí của mình so với những gì bạn có trước đây.
Biết rằng để làm cho mình toàn vẹn, bạn sẽ cần một kế hoạch tiết kiệm để trả lại cho mình số tiền cộng với tiền lãi kiếm được - không chỉ những gì bạn đã rút mà cả thu nhập bạn đang mất. Với lãi suất 3, 25%, 45.000 đô la sẽ tăng lên chỉ dưới 62.000 đô la trong mười năm. Bạn không thể trả lại số tiền rút về số 401 (k) của mình. Tuy nhiên, nếu bạn mở IRA và tiết kiệm 6.000 đô la mỗi năm trong 10 năm, bạn sẽ bù lỗ này và xây dựng một tài khoản tiết kiệm hưu trí được ưu đãi thuế khác.
Ví dụ 2
Bạn có 45.000 đô la nợ vay sinh viên liên bang được hợp nhất trong 25 năm với lãi suất cố định 6%. Bạn có thể đủ khả năng thanh toán $ 290, nhưng bạn lo lắng về khả năng chi trả trong tương lai. Bất kể thời gian cần thiết để hoàn trả tiền phạt thuế của bạn là bao lâu, việc rút tiền từ số tiền 401 (k) của bạn sẽ không có ý nghĩa. Tại sao? Với nợ vay sinh viên liên bang, lãi suất của bạn sẽ không bao giờ tăng trên mức cố định của bạn. Bạn có thể đủ điều kiện để thu hồi tạm thời từ các khoản thanh toán hoặc gói thanh toán ít tốn kém hơn nếu bạn gặp khó khăn về tài chính trong tương lai.
Cách thay thế (tốt hơn) để giảm nợ
Có rất nhiều lựa chọn để giảm nợ và lãi suất. Đây chỉ là một vài:
- Đàm phán lãi suất của bạn với công ty thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có thể giảm lãi suất của mình xuống vài điểm phần trăm Thực hiện các khoản thanh toán thêm để giảm lãi suất và thời gian cho vay. Cân bằng để giảm lãi suất thẻ tín dụng Nếu bạn có khoản vay sinh viên tư nhân, hợp nhất khoản vay của bạn với lãi suất tốt hơn nếu tín dụng của bạn được cải thiện kể từ ngày vay ban đầu Thực hiện khoản vay 401 (k) thay vì rút tiền
Nếu một người có nợ lãi suất cao và vẫn đang làm việc, tôi khuyên bạn nên xem khoản vay 401 (k) để trả nợ, đó là Wes Shannon, CFP®, SJK Financial Planning, LLC, Hurst, Texas. Trả lại khoản vay là trả lãi cho chính bạn vào tài khoản của bạn. Vì vậy, bạn đi từ việc trả lãi cao cho người khác sang trả lãi cho mình thấp hơn.
Điểm mấu chốt
Có một hiệu ứng cảm xúc bắt đầu khi bạn bắt đầu xem 401 (k) của mình là tiền có thể truy cập được. Số tiền bạn đủ điều kiện để rút được xem như một tài khoản ngân hàng bổ sung thay vì trứng tổ hưu trí của bạn. Chẳng hạn, giả sử bạn rút tiền từ thu nhập 401 (k) để thanh toán thẻ tín dụng. Một vài năm sau, thẻ tín dụng của bạn đã tự xây dựng lại và bạn nghĩ lại về số tiền 401 (k) của mình chỉ ngồi đó. Bạn rút tiền khác. Một năm sau, bạn rút tiền cho một khoản thanh toán nhà. Trước khi bạn biết điều đó, bạn 65 với rất ít tiền tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Khi bạn lấy tiền từ tài khoản 'nghỉ hưu' của mình, bạn sẽ dễ dàng nhân đôi hành động trong tương lai. Điều quan trọng là phải xem xét tài khoản hưu trí của bạn vượt quá giới hạn cho đến khi nghỉ hưu. Chắc chắn, có thể rút tiền, nhưng điều đó không khôn ngoan, ông nói, Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass.
Trong khi khoản nợ của bạn có vẻ không thể vượt qua, bạn có đủ khả năng trả thuế cho các khoản phân phối của mình trong một năm không? Mặc dù rút tiền từ 401 (k) của bạn có thể là một lựa chọn, bạn sẽ muốn xem xét các mục tiêu dài hạn của mình. 401 (k) của bạn có thể hoặc không thể thu thập bụi tốt hơn bây giờ nhưng hãy đối xử với quyết định rút tiền như thể sức khỏe tài chính trong tương lai của bạn phụ thuộc vào nó. Bởi vì nó làm.
