Mục lục
- Niên kim: Bức tranh lớn
- Làm thế nào Annuuity làm việc
- Các loại niên kim
- Lợi ích thuế hàng năm
- Lấy phân phối
- Những gì cần xem xét
Chìa khóa chính
- Các nhà đầu tư thường mua niên kim để cung cấp một nguồn thu nhập ổn định trong thời gian nghỉ hưu. Các khoản tiền lãi hàng năm phải trả thu nhập ngay lập tức, trong khi các niên kim trả chậm phải trả vào một ngày nào đó trong tương lai. rút nó Hầu hết các niên kim phạt các nhà đầu tư rút tiền sớm, và nhiều người có phí cao.
Niên kim: Bức tranh lớn
Một niên kim là một hợp đồng giữa bạn, người cố vấn và một công ty bảo hiểm. Đổi lại cho những đóng góp của bạn, công ty bảo hiểm hứa sẽ trả cho bạn một số tiền nhất định, trên cơ sở định kỳ, trong một khoảng thời gian xác định. Nhiều người mua niên kim như một loại bảo hiểm thu nhập hưu trí, đảm bảo cho họ một nguồn thu nhập thường xuyên sau khi họ rời khỏi lực lượng lao động, thường là trong suốt quãng đời còn lại.
Hầu hết các niên kim cũng cung cấp lợi thế về thuế. Thu nhập đầu tư tăng thuế miễn phí cho đến khi bạn bắt đầu rút thu nhập. Tính năng này có thể hấp dẫn đối với các nhà đầu tư trẻ, những người có thể đóng góp vào một niên kim hoãn lại trong nhiều năm và tận dụng lợi thế của thuế gộp trong các khoản đầu tư của họ.
Hàng năm thường có các điều khoản phạt nhà đầu tư nếu họ rút tiền sớm. Ngoài ra, các quy tắc thuế thường khuyến khích các nhà đầu tư hoãn rút tiền cho đến khi họ đạt đến độ tuổi tối thiểu. Tuy nhiên, hầu hết các niên kim cho phép các nhà đầu tư rút 10% đến 15% tài khoản cho các mục đích khẩn cấp mà không bị phạt.
So với các loại hình đầu tư khác, niên kim cũng có thể có phí tương đối cao.
Làm thế nào Annuuity làm việc
Có hai loại niên kim chính, dựa trên thời điểm họ bắt đầu thanh toán: ngay lập tức và trả chậm.
Với một niên kim ngay lập tức, bạn cung cấp cho công ty bảo hiểm một khoản tiền và bắt đầu nhận thanh toán ngay lập tức. Các khoản thanh toán đó có thể là một số tiền cố định hoặc một số tiền thay đổi, tùy thuộc vào hợp đồng.
Hàng năm thường có phí cao, vì vậy hãy mua sắm xung quanh và đảm bảo bạn hiểu tất cả các chi phí trước khi mua.
Thông thường, bạn có thể chọn loại niên kim này nếu bạn có một cơn gió một lần, chẳng hạn như thừa kế. Những người gần đến tuổi nghỉ hưu cũng có thể lấy một phần tiền tiết kiệm hưu trí của họ và mua một niên kim ngay lập tức như một cách để bổ sung thu nhập của họ từ An sinh xã hội và các nguồn khác.
Các niên kim hoãn lại được cấu trúc để đáp ứng một nhà đầu tư khác cần có khả năng tích lũy vốn trong suốt cuộc đời làm việc của bạn, sau đó có thể được chuyển đổi thành một nguồn thu nhập cho những năm sau này.
Những đóng góp bạn thực hiện cho niên kim tăng chậm thuế cho đến khi bạn lấy thu nhập từ tài khoản. Giai đoạn đóng góp thường xuyên và tăng trưởng hoãn thuế này được gọi là giai đoạn tích lũy.
Bạn có thể mua một niên kim hoãn lại với một khoản tiền gộp, một loạt các khoản đóng góp định kỳ hoặc kết hợp cả hai.
Các loại niên kim
Trong các phạm trù rộng lớn của niên kim hoãn và trả chậm, cũng có một số loại khác nhau để lựa chọn. Chúng bao gồm các niên kim cố định, được lập chỉ mục và biến.
Niên kim cố định
Một niên kim cố định cung cấp một nguồn thu nhập hưu trí có thể dự đoán được, với rủi ro tương đối thấp. Bạn nhận được một số tiền cụ thể mỗi tháng trong suốt quãng đời còn lại hoặc một khoảng thời gian khác bạn đã chọn, chẳng hạn như 5, 10 hoặc 20 năm.
Niên kim cố định cung cấp bảo mật của tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo. Điều này sẽ đúng bất kể công ty bảo hiểm có kiếm được lợi tức đủ từ các khoản đầu tư của chính mình để hỗ trợ tỷ lệ đó hay không. Nói cách khác, rủi ro là ở công ty bảo hiểm, không phải bạn. Đó là một lý do để đảm bảo bạn giao dịch với một công ty bảo hiểm vững chắc đạt điểm cao từ các cơ quan xếp hạng của công ty bảo hiểm lớn.
Nhược điểm của một niên kim cố định là nếu thị trường đầu tư làm tốt một cách bất thường, công ty bảo hiểm, chứ không phải bạn, sẽ gặt hái được những lợi ích. Hơn nữa, trong thời kỳ lạm phát nghiêm trọng, một niên kim cố định thanh toán thấp có thể mất sức mạnh chi tiêu hàng năm.
Bộ bảo hiểm của tiểu bang của bạn có thẩm quyền đối với các niên kim cố định vì chúng là các sản phẩm bảo hiểm. Ngoài ra, ủy viên bảo hiểm nhà nước của bạn yêu cầu các cố vấn phải có giấy phép bán niên kim cố định. Bạn có thể tìm thấy thông tin liên lạc cho bộ phận bảo hiểm của tiểu bang của bạn trên trang web của Hiệp hội bảo hiểm quốc gia.
Niên kim được lập chỉ mục
Các niên kim được lập chỉ mục, còn được gọi là các niên kim được lập chỉ mục vốn hoặc chỉ số cố định, kết hợp các tính năng của một niên kim cố định với khả năng tăng trưởng đầu tư bổ sung, tùy thuộc vào cách thị trường tài chính thực hiện. Bạn được đảm bảo lợi nhuận tối thiểu nhất định, cộng với lợi nhuận được chốt trong bất kỳ sự gia tăng nào trong chỉ số thị trường liên quan, chẳng hạn như S & P 500.
Các niên kim được lập chỉ mục được quy định bởi các ủy viên bảo hiểm nhà nước như các sản phẩm bảo hiểm, và các đại lý phải có giấy phép niên kim cố định để bán chúng. Cơ quan quản lý ngành tài chính (FINRA), một tổ chức tự điều chỉnh cho ngành chứng khoán, cũng yêu cầu các công ty thành viên giám sát tất cả các sản phẩm mà cố vấn của họ bán, vì vậy nếu bạn giao dịch với một công ty thành viên FINRA, bạn có thể có một đôi mắt khác không chính thức xem giao dịch. Thông báo của nhà đầu tư FINRA này có nhiều chi tiết hơn.
Niên kim biến
Thay vì được gắn với một chỉ số thị trường, như các niên kim được lập chỉ mục, các niên kim thay đổi mang lại lợi nhuận dựa trên hiệu suất của một danh mục các quỹ tương hỗ bạn đã chọn. Công ty bảo hiểm cũng có thể đảm bảo một dòng thu nhập tối thiểu nhất định, nếu hợp đồng bao gồm một lựa chọn lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo.
Không giống như các niên kim cố định và được lập chỉ mục, một niên kim thay đổi được coi là bảo mật theo luật liên bang và chịu sự điều chỉnh của Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) và FINRA. Các nhà đầu tư tiềm năng cũng phải nhận được một bản cáo bạch.
Khi bạn mua một niên kim, bạn đang đánh bạc rằng bạn sẽ sống đủ lâu để nhận được giá trị tiền của bạn hay, lý tưởng hơn thế.
Lợi ích thuế hàng năm
Annuuity cung cấp một số lợi ích thuế. Nói chung, trong giai đoạn tích lũy của hợp đồng niên kim, thu nhập của bạn tăng thuế hoãn lại. Bạn chỉ phải trả thuế khi bạn bắt đầu rút tiền từ niên kim. Rút tiền được đánh thuế ở cùng mức thuế với thu nhập thông thường của bạn.
Lấy phân phối từ Annuuity
Khi bạn quyết định bắt đầu giai đoạn phân phối niên kim, bạn thông báo cho công ty bảo hiểm của bạn. Các chuyên gia bảo hiểm sau đó xác định số tiền thanh toán định kỳ của bạn bằng mô hình toán học.
Các yếu tố chính được tính toán là giá trị đồng đô la hiện tại của tài khoản, tuổi hiện tại của bạn (bạn càng chờ đợi trước khi có thu nhập, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng lớn), lợi nhuận được điều chỉnh theo lạm phát trong tương lai từ tài sản của tài khoản và tuổi thọ của bạn dựa trên các bảng tuổi thọ tiêu chuẩn ngành. Cuối cùng, các điều khoản vợ chồng bao gồm trong hợp đồng được đưa vào phương trình. Hầu hết các người hôn nhân chọn nhận các khoản thanh toán hàng tháng cho phần còn lại của cuộc sống và cuộc sống của người phối ngẫu của họ, trong trường hợp người phối ngẫu của họ sống lâu hơn họ.
Niên kim có thể có nhiều điều khoản khác, chẳng hạn như số năm thanh toán được đảm bảo. Theo quy định đó, nếu bạn (và vợ / chồng của bạn, nếu có) chết trước khi thời hạn thanh toán được bảo đảm kết thúc, công ty bảo hiểm sẽ trả số tiền còn lại cho những người thừa kế của bạn.
Nói chung, càng có nhiều đảm bảo trong hợp đồng niên kim, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ càng nhỏ.
Những gì cần xem xét
Annuuity có thể có ý nghĩa như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu tổng thể, đặc biệt nếu bạn không thoải mái với việc đầu tư hoặc lo ngại về việc tồn tại lâu hơn tài sản của bạn. Nhưng trước khi bạn mua, hãy chắc chắn xem xét các câu hỏi sau:
- Bạn sẽ sử dụng niên kim chủ yếu để tiết kiệm cho nghỉ hưu hoặc một mục tiêu dài hạn tương tự? Nếu không, một khoản đầu tư khác có thể thích hợp hơn. Trong trường hợp niên kim thay đổi, bạn sẽ cảm thấy thế nào nếu giá trị của tài khoản giảm xuống dưới số tiền bạn đã đầu tư vì danh mục đầu tư cơ bản hoạt động kém? Điều đó có thể xảy ra. Bạn có hiểu tất cả các khoản phí và chi phí của niên kim không? Bạn có chắc chắn rằng bạn có thể giữ niên kim đủ lâu để tránh phải trả phí đầu hàng không? Bạn có tài sản nào khác mà bạn có thể rút ra nếu gặp phải trường hợp khẩn cấp bất ngờ về tài chính không?
