Nhà dọn dẹp tự động (ACH) là gì?
Mạng thanh toán tự động (ACH) là một hệ thống chuyển tiền điện tử do NACHA, trước đây là Hiệp hội thanh toán bù trừ tự động quốc gia, kể từ năm 1974. Hệ thống thanh toán này cung cấp các giao dịch ACH để sử dụng với bảng lương, tiền gửi trực tiếp, hoàn thuế, hóa đơn tiêu dùng, thanh toán thuế và nhiều dịch vụ thanh toán khác ở Hoa Kỳ.
NACHA là một tổ chức tự điều chỉnh và cung cấp cho mạng ACH quản lý, phát triển, quản trị và các quy tắc. Các quy tắc hoạt động của tổ chức được thiết kế để tạo điều kiện tăng trưởng về quy mô và phạm vi thanh toán điện tử trong mạng.
Chìa khóa chính
- Nhà thanh toán bù trừ tự động (ACH) là một hệ thống chuyển tiền điện tử tạo điều kiện thanh toán tại Hoa Kỳ. ACH được điều hành bởi Hiệp hội thanh toán bù trừ tự động quốc gia (NACHA). Thay đổi quy tắc chính thức cho phép hầu hết các giao dịch tín dụng và ghi nợ được thực hiện thông qua ACH trong cùng một ngày làm việc
Mạng ACH hoạt động như thế nào
Mạng ACH là một hệ thống điện tử phục vụ các tổ chức tài chính để tạo thuận lợi cho các giao dịch tài chính tại Hoa Kỳ. Nó đại diện cho hơn 10.000 tổ chức tài chính và giao dịch ACH tổng cộng hơn 43 nghìn tỷ đô la mỗi năm bằng cách cho phép hơn 25 tỷ giao dịch tài chính điện tử, theo NACHA.
Mạng ACH về cơ bản hoạt động như một trung tâm tài chính và giúp mọi người và các tổ chức chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng này sang tài khoản ngân hàng khác. Giao dịch ACH bao gồm tiền gửi trực tiếp và thanh toán trực tiếp, bao gồm giao dịch B2B, giao dịch của chính phủ và giao dịch tiêu dùng.
Người khởi tạo bắt đầu gửi tiền trực tiếp hoặc giao dịch thanh toán trực tiếp bằng Mạng ACH. Người khởi tạo có thể là cá nhân, tổ chức hoặc cơ quan chính phủ và giao dịch ACH có thể là ghi nợ hoặc tín dụng. Ngân hàng của người khởi tạo, còn được gọi là tổ chức tài chính lưu ký có nguồn gốc (ODFI), thực hiện giao dịch ACH và kết hợp nó với các giao dịch ACH khác được gửi vào thời gian thường xuyên trong ngày.
Một nhà điều hành ACH, hoặc Cục Dự trữ Liên bang hoặc một trung tâm thanh toán bù trừ, nhận được lô giao dịch ACH từ ODFI với giao dịch của người khởi tạo. Nhà điều hành ACH sắp xếp lô và cung cấp các giao dịch cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính của người nhận dự định, còn được gọi là tổ chức tài chính lưu ký nhận (RDFI). Tài khoản ngân hàng của người nhận nhận được giao dịch, do đó điều hòa cả hai tài khoản và kết thúc quá trình.
Lợi ích của mạng ACH
Do Mạng ACH kết hợp các giao dịch tài chính lại với nhau và xử lý chúng theo các khoảng thời gian cụ thể trong suốt cả ngày, nên việc giao dịch trực tuyến trở nên cực kỳ nhanh chóng và dễ dàng. Các quy tắc của NACHA nêu rõ rằng các giao dịch ghi nợ ACH trung bình giải quyết trong vòng một ngày làm việc và các giao dịch tín dụng ACH trung bình giải quyết trong vòng một đến hai ngày làm việc.
Các thay đổi đối với quy tắc hoạt động của NACHA sẽ mở rộng quyền truy cập vào các giao dịch ACH cùng ngày, điều này sẽ cho phép giải quyết trong cùng một ngày, nếu không phải tất cả, các giao dịch ACH kể từ tháng 9 năm 2020.
Việc sử dụng mạng ACH để tạo điều kiện chuyển tiền điện tử cũng làm tăng hiệu quả và tính kịp thời của các giao dịch của chính phủ và doanh nghiệp. Gần đây, chuyển khoản ACH đã giúp các cá nhân gửi tiền trực tiếp với nhau từ tài khoản ngân hàng của họ dễ dàng hơn và rẻ hơn bằng cách chuyển khoản tiền gửi trực tiếp hoặc kiểm tra điện tử.
ACH cho các dịch vụ ngân hàng cá nhân thường mất hai hoặc ba ngày làm việc để các khoản tiền được xóa, nhưng bắt đầu từ năm 2016, NACHA đã triển khai ba giai đoạn để thanh toán ACH cùng ngày. Giai đoạn 3, được ra mắt vào tháng 3 năm 2018, yêu cầu RDFI cung cấp các giao dịch tín dụng và ghi nợ ACH cùng ngày cho người nhận để rút tiền không muộn hơn 5 giờ chiều theo giờ địa phương của RDFI vào ngày thanh toán của giao dịch, thuộc quyền của trở lại theo quy tắc NACHA.
