Tỷ lệ Back-End là gì?
Tỷ lệ back-end, còn được gọi là tỷ lệ nợ trên thu nhập, là tỷ lệ cho biết phần nào trong thu nhập hàng tháng của một người đối với việc trả nợ. Tổng nợ hàng tháng bao gồm các chi phí, chẳng hạn như thanh toán thế chấp (gốc, lãi, thuế và bảo hiểm), thanh toán thẻ tín dụng, hỗ trợ trẻ em và các khoản thanh toán cho vay khác.
Tỷ lệ Back-End = (Tổng chi phí nợ hàng tháng / Tổng thu nhập hàng tháng) x 100
Người cho vay sử dụng tỷ lệ này kết hợp với tỷ lệ mặt trước để phê duyệt các khoản thế chấp.
Tỷ lệ back-end BREAKING DOWN
Tỷ lệ back-end đại diện cho một trong số ít các số liệu mà các nhà bảo lãnh thế chấp sử dụng để đánh giá mức độ rủi ro liên quan đến việc cho vay tiền đối với người vay tiềm năng. Điều này rất quan trọng vì nó biểu thị bao nhiêu thu nhập của người vay được nợ cho người khác hoặc công ty khác. Nếu một tỷ lệ cao trong số tiền lương của người nộp đơn vào các khoản thanh toán nợ hàng tháng, thì người nộp đơn được coi là người vay có rủi ro cao, vì mất việc làm hoặc giảm thu nhập có thể khiến các hóa đơn chưa thanh toán chồng chất vội vàng.
Tính tỷ lệ Back-End
Tỷ lệ back-end được tính bằng cách cộng tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng của người vay và chia tổng số tiền cho thu nhập hàng tháng của người vay.
Hãy xem xét một người vay có thu nhập hàng tháng là 5.000 đô la (60.000 đô la hàng năm chia cho 12) và người có tổng số tiền thanh toán nợ hàng tháng là 2.000 đô la. Tỷ lệ back-end của người vay này là 40%, ($ 2.000 / $ 5.000).
Nói chung, những người cho vay muốn thấy tỷ lệ back-end không vượt quá 36%. Tuy nhiên, một số người cho vay đưa ra ngoại lệ cho tỷ lệ lên tới 50% cho những người vay có tín dụng tốt. Một số người cho vay chỉ xem xét tỷ lệ này khi phê duyệt các khoản thế chấp, trong khi những người khác sử dụng nó cùng với tỷ lệ mặt trước.
Tỷ lệ Back-End so với Front-End
Giống như tỷ lệ back-end, tỷ lệ front-end là một so sánh nợ trên thu nhập được sử dụng bởi các nhà bảo lãnh thế chấp, sự khác biệt duy nhất là tỷ lệ front-end coi không có khoản nợ nào ngoài khoản thanh toán thế chấp. Do đó, tỷ lệ mặt trước được tính bằng cách chỉ chia khoản thanh toán thế chấp của người vay cho thu nhập hàng tháng của người đó. Trở lại ví dụ trên, giả sử rằng trong số nghĩa vụ nợ hàng tháng $ 2.000 của người vay, khoản thanh toán thế chấp của họ bao gồm $ 1.200 của số tiền đó.
Tỷ lệ mặt trước của người vay, sau đó, là (1.200 đô la / 5.000 đô la), hoặc 24%. Tỷ lệ mặt trước là 28% là giới hạn trên phổ biến được áp đặt bởi các công ty thế chấp. Giống như tỷ lệ back-end, một số người cho vay nhất định cung cấp sự linh hoạt hơn về tỷ lệ front-end, đặc biệt nếu người vay có các yếu tố giảm thiểu khác, chẳng hạn như tín dụng tốt, thu nhập đáng tin cậy hoặc dự trữ tiền mặt lớn.
Làm thế nào để cải thiện tỷ lệ back-end
Trả hết thẻ tín dụng và bán một chiếc xe được tài trợ là hai cách mà người vay có thể hạ thấp tỷ lệ phụ trợ của họ. Nếu khoản vay thế chấp đang được áp dụng là một khoản tái cấp vốn và nhà có đủ vốn chủ sở hữu, việc hợp nhất các khoản nợ khác với khoản tái cấp vốn có thể giảm tỷ lệ back-end. Tuy nhiên, do người cho vay chịu rủi ro lớn hơn đối với khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt, nên lãi suất thường cao hơn một chút so với mức tái cấp vốn có kỳ hạn tiêu chuẩn để bù đắp cho rủi ro cao hơn. Ngoài ra, nhiều người cho vay yêu cầu một người vay trả hết nợ quay vòng trong một khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt để đóng các tài khoản nợ được trả hết, vì sợ họ sẽ lấy lại số dư của mình.
