Quỹ gương là gì?
Một nhà cung cấp bảo hiểm sẽ tạo ra một quỹ nhân bản để tái tạo hiệu suất của một quỹ tương hỗ chất lượng cao. Các quỹ gương này là các lựa chọn đầu tư cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ thay đổi. Phương pháp này cho phép các chủ chính sách đầu tư vào các quỹ tương hỗ mà không cần yêu cầu đầu tư trực tiếp vào thị trường. Ngoài ra, chủ hợp đồng có thể tránh khoản đầu tư tối thiểu có thể chấp nhận bằng cách truy cập vào quỹ thông qua quỹ nhân bản của công ty bảo hiểm.
Hiểu về quỹ gương
Một quỹ gương thường xuyên nhất sẽ đi kèm với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ biến (VUL). Bảo hiểm nhân thọ biến đổi là một chính sách nhân thọ vĩnh viễn có tài khoản đầu tư riêng. Tài khoản đầu tư có thể bao gồm một menu gồm nhiều công cụ đầu tư khác nhau, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ đầu tư và quỹ thị trường tiền tệ. Hiệu suất hoãn thuế từ tài khoản đầu tư sẽ thêm hoặc khấu trừ từ lợi ích tử vong. Phí bảo hiểm được trả sẽ bao gồm phí hành chính và quản lý tài khoản đầu tư. Các chủ hợp đồng phải trải qua một bảo lãnh y tế đầy đủ.
Thông thường, các quỹ có sẵn cho phần đầu tư của loại bảo hiểm nhân thọ này sẽ là các quỹ nhân bản. Công ty bảo hiểm sẽ tạo ra một quỹ nội bộ cố gắng phản ánh hoặc sao chép các khoản đầu tư và lợi nhuận của quỹ tương hỗ cơ bản, chẳng hạn như Vanguard, JP Morgan, BlackRock, và những người khác.
Mặc dù tất cả các quỹ tương hỗ sẽ có phí và chi phí, điều này sẽ làm giảm lợi nhuận chung hàng năm, phí của các quỹ gương sẽ vượt quá các quỹ cơ bản. Ngoài ra, các chính sách này sẽ có một số tiền giới hạn có sẵn cho phần đầu tư của chính sách, thường là ba đến năm.
Mặt tối của chi phí của một quỹ gương
Một quỹ tương hỗ thông thường tính phí 1, 5% đến 2% trong phí quản lý. Một nhà đầu tư mua một quỹ nhân bản thường sẽ trả gấp đôi các khoản phí đó, vì vậy từ 3% đến 4%. Trong một số trường hợp, một nhà đầu tư mua một quỹ nhân bản thông qua một công ty bảo hiểm có khả năng phải trả cho một nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính độc lập trên phí quản lý. Chi phí tăng thêm này có nghĩa là lợi tức của nhà đầu tư trên quỹ gương thấp hơn đáng kể.
Ngoài ra, một quỹ gương có xu hướng tụt hậu so với hiệu suất của các quỹ cơ bản. Vì đây là bản sao của quỹ cơ bản, nhà cung cấp phải chuyển vào và ra khỏi nắm giữ vào một ngày sau đó so với quỹ tương hỗ. Ngoài ra, sự khác biệt về lợi nhuận giữa việc nắm giữ trực tiếp quỹ cơ bản và quỹ nhân bản càng trở nên quan trọng khi chủ sở hữu chính sách nắm giữ khoản đầu tư càng lâu.
Các chính sách với các quỹ nhân bản quảng cáo là cho phép chủ sở hữu chính sách truy cập vào các quỹ của bên thứ ba chất lượng cao. Tuy nhiên, chủ hợp đồng thường có thể tự đầu tư vào cùng một quỹ tương hỗ chất lượng cao. Hạn chế duy nhất mà chủ chính sách có thể có là trong yêu cầu đầu tư tối thiểu của quỹ tương hỗ chất lượng cao. Ngoài ra, để đầu tư trực tiếp, chủ hợp đồng sẽ cần một tài khoản với nhà môi giới như Schwab hoặc Ameritrade.
Không phải tất cả các nhà cung cấp bảo hiểm sẽ sử dụng quỹ gương. Những người không sử dụng gương sẽ cung cấp lựa chọn từ 50 đến 100 phương tiện đầu tư được phê duyệt. Vì các nhà cung cấp cho phép đầu tư vào các quỹ không phải là gương, họ sẽ giới hạn nơi chủ sở hữu chính sách có thể đầu tư đô la vào các quỹ an toàn nhất. Ngoài ra, người tiêu dùng nên lưu ý rằng một số chính sách có thể đặt giới hạn hoặc giới hạn cho lợi nhuận hàng năm, điều này có thể làm tăng thêm lợi ích tử vong.
Chính sách lập chỉ mục vốn chủ sở hữu là một lựa chọn khác
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu được lập chỉ mục vốn cũng là một loại chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có cơ hội đặt giá trị tiền mặt của chính sách trong tài khoản chỉ số vốn chủ sở hữu. Tài khoản riêng trả lãi theo chỉ số thị trường mà không thực sự đầu tư tiền vào thị trường. Một số nhà cung cấp bảo hiểm cũng có thể cung cấp các quỹ nhân bản sao chép chỉ số. Cũng như các bản sao của các quỹ tương hỗ, các gương chỉ số này sẽ thu phí bổ sung.
