Mục lục
- Tại sao nên sử dụng ngân hàng?
- 1. Bảo mật ngân hàng
- 2. Thuận tiện cho ngân hàng
- 3. Tiết kiệm và đầu tư
- Cách chọn ngân hàng
- Ngân hàng hợp pháp và danh tiếng
- Chỉ trực tuyến so với gạch và vữa
- Vị trí và quy mô ngân hàng
- Phí ngân hàng
- Mở tài khoản kiểm tra
- Nhận tiền gửi
- Nguồn vốn sẵn có
- Tài khoản tiết kiệm của bạn
- Tài khoản tiết kiệm thường xuyên
- Tài khoản tiết kiệm trực tuyến
- Gói tiết kiệm tự động
- Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ
- Chứng chỉ tiền gửi
- Bảo hiểm tiền gửi liên bang
- Điểm mấu chốt
Cho dù bạn chỉ mở tài khoản ngân hàng đầu tiên của bạn hay tài khoản ngân hàng Mỹ đầu tiên của bạn, hoặc đã có một tài khoản trong nhiều năm, bạn có thể không bao giờ nghĩ về lý do tại sao có tài khoản ngân hàng lại hợp lý. Bạn vừa mở một cái.
Bây giờ có những lựa chọn thay thế để nhận tiền mặt và thanh toán hóa đơn, câu hỏi đó trở nên thú vị hơn. Với các khoản phí và phiền toái có thể có khi có tài khoản ngân hàng, bạn có thực sự cần nó không? Đọc để khám phá câu hỏi này.
Tại sao nên sử dụng ngân hàng?
Thẻ ghi nợ trả trước giúp bạn có thể mua sắm trực tuyến và tại các cửa hàng - và thậm chí thanh toán hóa đơn và rút tiền từ ATM - giống như ai đó có tài khoản ngân hàng. IRS sẽ gửi khoản hoàn thuế của bạn vào thẻ ghi nợ trả trước và nhiều nhà tuyển dụng sẽ nạp tiền lương của bạn vào một (mặc dù tùy chọn này có nhiều nhược điểm).
(Xem Làm thế nào để thẻ ghi nợ trả trước hoạt động? )
Các dịch vụ trực tuyến như PayPal và Venmo cho phép bạn gửi và nhận tiền mà không cần tài khoản ngân hàng. Bạn cũng có thể hoạt động trên hệ thống toàn bộ tiền mặt bằng cách rút tiền mặt của bạn tại Walmart hoặc cửa hàng thanh toán bằng séc, sau đó thanh toán hóa đơn trực tiếp tại Trung tâm tiền điện tử Walmart hoặc tại cửa hàng thanh toán tiền mặt.
(Để đọc liên quan, hãy xem Cách tìm Thẻ ghi nợ trả trước phù hợp .)
Tuy nhiên, nếu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn cơ bản để mở tài khoản ngân hàng, bạn có thể đánh giá cao nhiều lợi ích của ngân hàng, bắt đầu bằng việc giữ tiền của bạn an toàn hơn.
1. Bảo mật ngân hàng
Lưu trữ tất cả tiền của bạn bằng tiền mặt tại nhà không an toàn. Nhà của bạn có thể bị trộm. Một người biết bạn và biết rằng bạn giữ tiền của bạn ở nhà - một đứa trẻ, người thân hoặc bạn bè - có thể ăn cắp tiền của bạn. Kẻ trộm biết hầu hết những nơi người ta giấu tiền. Tệ hơn nữa, bạn có thể bị cướp khi bạn ở nhà.
Nếu ngôi nhà của bạn bị ngập lụt hoặc bốc cháy, tiền của bạn có thể sẽ bị phá hủy, và bảo hiểm chủ nhà chỉ bao gồm một lượng tiền mặt bị hạn chế. Nếu bạn chôn nó ở sân sau, thùng chứa bạn đặt vào có thể bị hỏng hoặc bắt đầu phân hủy và phá hủy tiền của bạn. Bạn cũng có thể chỉ cần quên tất cả những nơi bạn đã cất tiền mặt của mình. Bạn đã dán 100 đô la vào mặt sau của bức ảnh gia đình trong phòng ngủ của bạn, trượt nó vào cuốn sách yêu thích của bạn ở trang 52 hoặc giấu nó trong một hộp bột yến mạch ở phía sau phòng đựng thức ăn? Giữ tất cả tiền của bạn trong thẻ ghi nợ trả trước cũng kém an toàn hơn so với việc giữ nó trong ngân hàng.
Nơi an toàn nhất để đặt tiền của bạn là tài khoản ngân hàng. Miễn là bạn chọn một ngân hàng hợp pháp có bảo hiểm của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) (hoặc một hiệp hội tín dụng có bảo hiểm của Hiệp hội Tín dụng Quốc gia), bất kỳ khoản tiền nào bạn đặt vào ngân hàng (tối đa giới hạn bảo hiểm FDIC) đều được bảo vệ. Cho đến nay, bảo lãnh do FDIC cung cấp đã được chứng minh là hoàn toàn đáng tin cậy, ngay cả trong thời kỳ khủng hoảng tài chính như suy thoái kinh tế năm 2008 hay khủng hoảng tiết kiệm và cho vay đầu những năm 1990.
(Để tìm hiểu thêm về bảo vệ của FDIC, hãy xem Tiền gửi ngân hàng của bạn có được bảo hiểm không? )
2. Thuận tiện cho ngân hàng
Khi bạn có tiền trong ngân hàng, bạn có thể truy cập nó từ bất cứ đâu - trực tiếp tại chi nhánh địa phương của bạn, từ ATM tại cửa hàng tạp hóa, trực tuyến, trên khắp thị trấn, thậm chí ở nước ngoài. Tài khoản séc cũng giúp thanh toán hóa đơn dễ dàng và rẻ hơn nhiều - bạn sẽ không còn phải đến cửa hàng, trung tâm thanh toán séc hoặc văn phòng cung cấp dịch vụ để thanh toán và bạn sẽ không cần phải mua séc hoặc thanh toán một khoản phí chuyển để gửi các khoản thanh toán.
Thay vào đó, bạn có thể sử dụng dịch vụ thanh toán hóa đơn trực tuyến miễn phí của ngân hàng hoặc - nếu bạn thích làm những việc theo cách cũ và kém an toàn hơn - bạn có thể viết séc và gửi vào thư, cũng miễn phí trừ chi phí của bưu chính. Lợi ích của việc sử dụng ngân hàng để bảo vệ tiền của bạn tương tự như lợi ích của việc sử dụng liên minh tín dụng.
3. Tiết kiệm và đầu tư
Khi bạn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn cần mỗi tháng, bạn sẽ muốn vượt ra khỏi tài khoản kiểm tra và bắt đầu tiết kiệm và đầu tư tiền của mình để đảm bảo an toàn tài chính hơn.
Với tiền tiết kiệm, bạn có thể xử lý các chi phí bất thường như sửa chữa ô tô ngay cả khi chúng không phù hợp với ngân sách hàng tháng của bạn. Một quỹ khẩn cấp đủ lớn có thể giúp bạn vượt qua giai đoạn thất nghiệp. Và một khi bạn có khoản tiết kiệm khẩn cấp trong vài tháng, bạn sẽ muốn chuyển khoản tiết kiệm thêm của mình vào tài khoản hưu trí.
Bạn chỉ đơn giản là không thể tận dụng cơ hội kiếm tiền trên thị trường chứng khoán hoặc kiếm lãi từ tiền gửi nếu bạn chỉ muốn giữ tiền của bạn dưới nệm hoặc trên thẻ ghi nợ trả trước.
Cách chọn ngân hàng
Với một chút thông thường, hầu hết mọi người sẽ không gặp khó khăn gì khi chọn một ngân hàng có uy tín. Đúng là ngay cả các ngân hàng tên tuổi cũng có thể thất bại (như Washington Mutual đã làm trong năm 2008), nhưng bảo hiểm FDIC sẽ bảo vệ tiền của bạn trong những tình huống đó. Nó cung cấp 250.000 đô la bảo hiểm cho mỗi chủ sở hữu, mỗi tài khoản. Vì vậy, nếu bạn có tài khoản chung với người phối ngẫu, số dư lên tới 500.000 đô la sẽ được bảo hiểm.
(Tìm hiểu thêm trong Tiền gửi ngân hàng của bạn có được bảo hiểm không? )
Nếu bạn đến từ một quốc gia đang phát triển không có bảo hiểm tiền gửi, nơi bạn không thể tin tưởng rằng tiền của mình an toàn trong ngân hàng, thì hệ thống của Hoa Kỳ sẽ trở thành một cứu cánh lớn. Tính đến ngày 30 tháng 6 năm 2018, đã có 5.542 ngân hàng thương mại và tổ chức tiết kiệm được bảo hiểm FDIC tại Hoa Kỳ, theo FDIC.
Thật khó để phạm sai lầm lớn khi chọn nơi gửi ngân hàng, nhưng một số tùy chọn tốt hơn các lựa chọn khác về sự tiện lợi, phí và lãi suất. Dưới đây là các tiêu chí chính cần xem xét khi quyết định nơi mở tài khoản kiểm tra của bạn.
Ngân hàng hợp pháp và danh tiếng
Đầu tiên và quan trọng nhất, bạn muốn sử dụng một ngân hàng hợp pháp. Gắn bó với một ngân hàng lớn, được biết đến rộng rãi nên đặt cược an toàn. Nếu bạn đang xem xét một tổ chức nhỏ hơn - hoặc nếu bạn chỉ muốn an toàn hơn - hãy sử dụng công cụ Tìm kiếm Ngân hàng tại trang web của FDIC để đảm bảo ngân hàng là thành viên của FDIC, có nghĩa là tiền gửi của bạn sẽ được bảo hiểm Giới hạn FDIC.
Chọn một ngân hàng có danh tiếng tốt là một chút khó khăn hơn. Năm 2016 Wells Fargo đã sa thải 5.300 nhân viên đã mở 2 triệu tài khoản ngân hàng trái phép cho khách hàng của ngân hàng nhằm đáp ứng mục tiêu bán hàng và kiếm tiền thưởng. Những khách hàng đó cuối cùng đã trả phí trên các tài khoản đó. Ngân hàng hiện đang làm việc để đổi thương hiệu thành "năm 2018 tái lập". Chase Bank cũng đã trả hàng trăm triệu đô la tiền phạt và các khu định cư trong những năm gần đây liên quan đến hối lộ các quan chức nước ngoài, thao túng lãi suất và các hành vi sai trái khác. Đây không phải là những ngân hàng duy nhất hoạt động sai quy mô lớn, nhưng chúng là hai ví dụ nổi tiếng nhất. Bạn có thể muốn thực hiện nghiên cứu về danh tiếng trước khi cam kết với một ngân hàng.
Chỉ trực tuyến so với các ngân hàng gạch và vữa
Một trong những quyết định lớn nhất bạn cần đưa ra là nên chọn ngân hàng hoàn toàn dựa trên Internet hay ngân hàng có cả sự hiện diện trực tuyến và thực tế. Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều có sự hiện diện trực tuyến mạnh mẽ ngay cả khi họ khởi nghiệp là các tổ chức chính thống, điều đó có nghĩa là cho dù bạn chọn ngân hàng nào, bạn sẽ có quyền truy cập vào các tính năng như thanh toán hóa đơn trực tuyến, tiền gửi séc di động và ứng dụng cho phép bạn ngân hàng mọi lúc, mọi nơi từ máy tính, máy tính bảng hoặc điện thoại thông minh của bạn.
Sự khác biệt chính giữa các ngân hàng chỉ trực tuyến và ngân hàng nơi bạn có thể đi vào chi nhánh và nói chuyện với một giao dịch viên là gì? Nói chung, đó là phí và lãi suất. Bởi vì các ngân hàng trực tuyến có chi phí thấp hơn nhiều, họ có thể chuyển khoản tiết kiệm đó cho người tiêu dùng bằng cách không có phí bảo trì hàng tháng hoặc yêu cầu số dư tối thiểu và họ có thể trả lãi suất cao hơn cho tài khoản tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi. Một số tên tuổi lớn trong ngân hàng chỉ trực tuyến là Ally Bank, Discover Bank và Capital One 360.
Điều đó nói rằng, các ngân hàng cộng đồng đôi khi cung cấp các lợi thế phí thấp hơn, lãi suất cao hơn mà các ngân hàng chỉ trực tuyến thực hiện trong khi cũng cung cấp cho bạn tùy chọn để gặp trực tiếp với một nhân viên ngân hàng. Bạn cũng có thể tìm thấy các tài khoản phí thấp tại một ngân hàng truyền thống lớn, vì vậy đừng tính chúng mà không kiểm tra.
Xem xét những gì sẽ làm cho ngân hàng thoải mái và thuận tiện cho bạn.
- Bạn có thích nói chuyện trực tiếp với ai đó hoặc tương tác với máy không? Bạn có muốn viết nhiều séc hay bạn muốn thanh toán hóa đơn trực tuyến? Bạn có thường xuyên gửi tiền mặt không? (Điều này rất khó thực hiện với một ngân hàng trực tuyến; bạn cần một máy ATM đặc biệt, lệnh chuyển tiền hoặc các trung gian khác.) Thời gian nào trong ngày và ngày trong tuần thuận tiện cho bạn đến ngân hàng? Bạn có trách nhiệm / quên tiền như thế nào ? Các ngân hàng khác nhau có các tính năng khác nhau và thậm chí các tài khoản kiểm tra khác nhau trong cùng một ngân hàng được thiết kế để thu hút các nhóm nhu cầu khác nhau.
Vị trí và quy mô ngân hàng
Hầu hết những người muốn có tài khoản tại một tổ chức chính thống đều muốn sử dụng một ngân hàng có chi nhánh gần nơi họ sống và / hoặc làm việc để việc truy cập vào một giao dịch viên và gửi tiền và rút tiền sẽ thuận tiện. Nếu bạn không đi du lịch thường xuyên, đây có thể là một ngân hàng lớn, quốc gia hoặc một ngân hàng khu vực hoặc cộng đồng nhỏ hơn. Nếu bạn thường xuyên đi du lịch, bạn sẽ muốn thực hiện một số nghiên cứu để xem ngân hàng nào có địa điểm mà bạn thấy mình thường xuyên nhất. Bạn sẽ muốn có quyền truy cập dễ dàng vào tiền của mình khi bạn ra khỏi thị trấn, một người thực sự để nói chuyện trực tiếp nếu bạn có bất kỳ vấn đề nào và không có phí dịch vụ cho việc sử dụng ATM ngoài mạng lưới.
Một cân nhắc lớn khác khi nói đến quy mô là dịch vụ khách hàng có thể tốt hơn ở các ngân hàng nhỏ hơn và các ngân hàng này quan tâm nhiều hơn đến cộng đồng địa phương nơi họ hoạt động. Tuy nhiên, không có quy tắc chung nào, vì vậy nếu những yếu tố này quan trọng với bạn, cách tốt nhất của bạn là trực tiếp đến ngân hàng và xem bạn có loại kinh nghiệm nào.
Phí ngân hàng
Một số ngân hàng có thể sử dụng miễn phí miễn là bạn giữ số dư tài khoản của mình trong màu đen, trong khi những ngân hàng khác trả tiền cho khách hàng của họ với phí mỗi lần. Ngay cả những khoản phí nhỏ cũng có thể cộng dồn theo thời gian và ăn vào số dư tài khoản của bạn, vì vậy hãy xem kỹ biểu phí của ngân hàng và đảm bảo bạn hiểu những gì bạn cần làm để tránh chúng trước khi bạn mở tài khoản ở đó.
Lời khuyên này đúng ngay cả khi bạn đăng ký với ngân hàng quảng cáo kiểm tra miễn phí; luôn có phí ở đâu đó Bạn có thể gặp phải các khoản phí khi để số dư của mình giảm xuống dưới một ngưỡng nhất định, không được trả lương trực tiếp vào tài khoản của bạn, rút tiền từ tài khoản của bạn, sử dụng ATM, yêu cầu báo cáo bằng giấy và thậm chí đóng tài khoản của bạn.
(Để biết thêm chi tiết , các khoản chi phí và chi phí ngân hàng .)
Mở tài khoản kiểm tra
Nếu bạn chủ yếu sử dụng tài khoản ngân hàng của mình làm nguồn tiền mặt sẵn sàng và để thanh toán hóa đơn, thì thứ bạn cần là một tài khoản kiểm tra. (Bạn cũng có thể cần một tài khoản tiết kiệm nếu bạn muốn sử dụng ngân hàng của mình để lấy tiền; xem bên dưới.) Ngoại trừ một số tài khoản miễn phí hoặc thu nhập thấp chuyên biệt, thường kiểm tra tài khoản cho phép bạn gửi tiền và rút tiền không giới hạn, không giống như các quy tắc giới hạn số lần rút tiền hàng tháng từ tài khoản tiết kiệm.
Trước khi bạn dành quá nhiều thời gian để quyết định sử dụng ngân hàng nào, trước tiên bạn nên đảm bảo rằng bạn sẽ đủ điều kiện để mở tài khoản kiểm tra. Đây là những gì ngân hàng thường cần từ khách hàng.
Tiền gửi mở
Số tiền bạn sẽ cần cho một khoản tiền gửi mở tùy thuộc vào ngân hàng bạn chọn và loại tài khoản bạn muốn mở. Rất nhiều ngân hàng sẽ cho phép bạn mở một tài khoản chỉ với $ 1, vì vậy nếu bạn không có nhiều tiền để gửi, hãy mua sắm xung quanh. Bạn có nhiều khả năng cần một khoản tiền gửi mở đáng kể tại một ngân hàng truyền thống hơn là tại một ngân hàng trực tuyến.
Nhận biết
Để trực tiếp mở tài khoản, bạn cần cung cấp giấy tờ tùy thân như thẻ An sinh xã hội, giấy khai sinh, hộ chiếu, bằng lái xe hoặc thẻ nhận dạng nhà nước. Để mở tài khoản trực tuyến, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp ngày sinh, số An sinh xã hội và có thể cả số giấy phép lái xe của bạn và ngân hàng có thể theo dõi các yêu cầu về bản sao tài liệu hỗ trợ. Nếu bạn đang mở tài khoản ngân hàng Hoa Kỳ và không phải là cư dân Hoa Kỳ, bạn sẽ cần một hoặc hai trong số sau: hộ chiếu nước ngoài có ảnh, bằng lái xe nước ngoài có ảnh, ID do nhà nước nước ngoài cấp, ID việc làm có ảnh, chứng minh thư đại học có ảnh, thẻ đăng ký người nước ngoài có ảnh, thẻ thường trú có ảnh.
Thông tin liên lạc
Điều này sẽ bao gồm địa chỉ thực của bạn (nơi bạn sống), số điện thoại và địa chỉ email. Lý do các ngân hàng yêu cầu tất cả thông tin này là tuân thủ luật pháp liên bang yêu cầu họ lấy và xác minh thông tin nhận dạng cho mọi người mở tài khoản.
Ngoài ra, bạn phải ít nhất 18 tuổi (hoặc độ tuổi chiếm đa số, cao hơn ở một số bang - ví dụ 19 ở Alabama) để mở tài khoản ngân hàng. Nếu bạn còn trẻ, bạn có thể mở tài khoản chung với cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp.
6 cách nhận tiền gửi vào tài khoản của bạn
Gửi tiền là một phần quan trọng của việc duy trì tài khoản kiểm tra. Nếu bạn không gửi tiền, tài khoản kiểm tra của bạn sẽ hết tiền. Bạn sẽ không thể thực hiện thanh toán hoặc rút tiền từ nó hoặc mua bất cứ thứ gì bằng thẻ ghi nợ của bạn.
Có một số cách để gửi tiền, cho dù bạn đang gửi séc hoặc tiền mặt. Nhưng trước tiên, bạn sẽ cần chuẩn bị tiền ký gửi của mình.
Khi bạn nhận được một tấm séc để gửi tiền, lật nó lên. Thường có một vài dòng ở một đầu của tấm séc có ghi "Endorse Here". Đôi khi, bạn cũng sẽ thấy không được viết hoặc đóng dấu bên dưới dòng này - hãy đảm bảo xác nhận kiểm tra ở trên từ đó, như được hiển thị ở đây. Bạn có thể ký tên của bạn trước, hoặc sau khi bạn nhập thông tin khác.
Chứng thực một kiểm tra có nghĩa là ký tên của bạn ở mặt sau. Ngân hàng sẽ từ chối bất kỳ séc nào bạn cố gắng gửi mà không được xác nhận. Tùy thuộc vào ngân hàng và phương thức gửi tiền, bạn cũng có thể cần phải viết Chỉ dành cho khoản tiền gửi và số tài khoản mà bạn đang gửi séc. Nếu bạn đang gửi tiền mặt, hãy chắc chắn rằng bạn ghi lại số tiền bạn đang gửi.
1. Gửi tiền trực tiếp tại một chi nhánh
Cách thức cũ để gửi séc hoặc tiền mặt là trực tiếp đến chi nhánh ngân hàng của bạn, xếp hàng chờ đợi và xuất trình tiền cho giao dịch viên cùng với phiếu gửi tiền, thường có sẵn tại một quầy gần nơi bắt đầu chuyển tiền. Nếu bạn có một sổ séc, bạn có thể tìm thấy phiếu gửi tiền với séc của bạn. Đây là một mẫu:
Phiếu gửi tiền có sẵn tại ngân hàng sẽ không chứa bất kỳ thông tin tài khoản nào của bạn, trong khi những phiếu gửi kèm theo sổ séc sẽ giúp bạn tiết kiệm công sức điền thông tin vào phiếu gửi tiền chung của ngân hàng. Liệt kê mỗi séc theo số séc và số tiền ghi trong phiếu gửi tiền. Nếu bạn đang gửi tiền mặt, hãy liệt kê tổng số tiền trên dòng được chỉ định cho tiền mặt.
Khi bạn đến quầy giao dịch, bạn có thể cần quẹt thẻ ATM và / hoặc xuất trình ID ảnh của mình. Sau đó, giao dịch viên sẽ gửi tiền của bạn vào tài khoản của bạn và, nếu bạn muốn, đưa cho bạn một biên nhận.
2. Gửi tiền tại ATM
Nếu bạn đang gửi tiền tại ATM, quy trình xác nhận séc là như nhau, nhưng bạn sẽ không cần phải điền vào phiếu gửi tiền. Và trong khi bạn có thể rút tiền từ ATM của bất kỳ ngân hàng nào, bạn sẽ cần sử dụng một trong các ATM của chính ngân hàng của mình để gửi tiền. Nếu bạn sử dụng một ngân hàng chỉ trực tuyến, bạn có thể gửi tiền tại một số máy ATM nhất định. Bạn thường có thể gửi cả séc và tiền mặt tại ATM.
Lắp thẻ ghi nợ của bạn vào máy và nhập số nhận dạng cá nhân (PIN) để truy cập tài khoản của bạn. Thực hiện theo các hướng dẫn trên màn hình để báo cho hệ thống biết tài khoản của bạn sẽ gửi tiền vào tài khoản nào. Tiếp theo, bạn sẽ thường nhập số tiền gửi của mình. Một số máy ATM không yêu cầu bước này vì họ sẽ đọc séc của bạn hoặc đếm hóa đơn của bạn khi bạn chèn chúng, sau đó yêu cầu bạn xác minh số tiền trước khi hoàn tất khoản tiền gửi của mình.
Tùy thuộc vào ATM, sau đó bạn sẽ đặt tiền gửi của mình vào một phong bì trước khi đưa vào ATM hoặc bạn sẽ gửi trực tiếp vào ATM mà không cần phong bì. Nhận biên lai cho khoản tiền gửi của bạn trong trường hợp có vấn đề với cách thức tín dụng vào tài khoản của bạn - điều này là không thể, nhưng tốt hơn hết là nên chuẩn bị.
3. Gửi tiền trực tuyến hoặc bằng điện thoại thông minh
Cách thuận tiện nhất và dễ dàng nhất để gửi séc, một khi bạn đã hiểu rõ về nó, là sử dụng điện thoại thông minh của bạn. Nhiều ngân hàng có các ứng dụng di động cho phép bạn sử dụng máy ảnh điện thoại của mình để chụp ảnh mặt trước và xác nhận lại séc, nhập số tiền kiểm tra và cho ứng dụng biết tài khoản nào sẽ gửi séc.
Gửi tiền trực tuyến theo một quy trình tương tự, ngoại trừ việc bạn sẽ cần quét séc hoặc chuyển ảnh séc từ máy ảnh hoặc điện thoại thông minh sang máy tính của bạn trước khi bạn có thể tải chúng lên. Ngân hàng của bạn sẽ cho bạn biết bạn cần giữ séc giấy trong bao lâu Sau khi thời gian đó trôi qua, bạn có thể hủy chúng.
4. Gửi tiền qua thư
Gửi tiền gửi thư là cách chậm nhất để có quyền truy cập vào tiền gửi của bạn vì séc của bạn phải chuyển qua thư trước khi ngân hàng của bạn có thể xử lý và xóa. Có một lý do họ gọi nó là thư ốc sên.
5. Nhận tiền gửi trực tiếp
Bạn cũng có thể thêm tiền vào tài khoản của mình thông qua ký gửi trực tiếp tiền lương nếu chủ lao động của bạn cung cấp phương thức thanh toán này. Sự sắp xếp này có thể làm cho cuộc sống dễ dàng hơn cho cả bạn và chủ nhân của bạn.
Gửi tiền trực tiếp được thực hiện thông qua chuyển khoản thanh toán bù trừ tự động, thường được gọi là chuyển khoản ACH. Loại giao dịch này là một cách gửi tiền điện tử. Thường mất vài ngày để giao dịch hoàn tất, nhưng nhìn chung không có phí liên quan. Người gửi có thể quyết định ngày thanh toán sẽ có sẵn cho người nhận - đây là cách bạn có thể nhận tiền vào ngày thanh toán mà không bị chậm trễ thông qua gửi tiền trực tiếp. Để thực hiện chuyển khoản ACH, bạn cần cung cấp tên, số định tuyến tài khoản ngân hàng và số tài khoản cho công ty hoặc tổ chức bạn muốn nhận tiền từ đó.
6. Chuyển tiền điện tử từ tài khoản khác
Chuyển khoản ACH cũng có thể được sử dụng để chuyển tiền giữa các tổ chức tài chính. Ví dụ: nếu bạn có tài khoản séc với một ngân hàng cụ thể và tài khoản môi giới với một công ty đầu tư cụ thể, bạn có thể sử dụng chuyển khoản ACH để gửi tiền từ tài khoản séc của bạn đến tài khoản đầu tư của bạn (hoặc ngược lại).
Đây là một ví dụ khác về cách bạn có thể gửi tiền vào tài khoản của mình bằng điện tử: Giả sử bạn có tài khoản PayPal được kết nối với tài khoản người bán eBay, bạn sử dụng để kiếm tiền bằng cách bán đồ chơi, quần áo và các mặt hàng khác từ nhà mà bạn không còn muốn nữa. Bạn có thể muốn thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng của mình từ tài khoản kiểm tra chính của mình, vì vậy trước tiên bạn cần chuyển số tiền bạn kiếm được từ tài khoản PayPal của mình sang ngân hàng. Bạn có thể thực hiện việc này trực tuyến thông qua trang web PayPal hoặc thông qua ứng dụng di động PayPal bằng cách cung cấp thông tin ngân hàng của bạn.
Bạn cũng có thể gửi tiền vào tài khoản ngân hàng của mình sau khi nhận được tiền từ bạn bè, gia đình hoặc những người bạn làm việc thông qua một dịch vụ thanh toán trực tuyến như Venmo, PayPal hoặc Popmoney. Khi tiền đã vào tài khoản đó, bạn có thể chuyển tiền vào tài khoản kiểm tra của mình. Đôi khi có một khoản phí liên quan đến các giao dịch này.
Nguồn vốn sẵn có
Theo chính sách chung, các ngân hàng giữ tiền gửi của khách hàng để bảo vệ bản thân khỏi gian lận. Khi bạn tra cứu số dư tài khoản ngân hàng của mình tại ATM hoặc trực tuyến sau khi gửi tiền, bạn có thể thấy sự khác biệt giữa số dư tài khoản và số dư khả dụng của mình. Điều này cho bạn biết rằng một khoản tiền gửi bạn đã thực hiện chưa được xóa. Điều cực kỳ quan trọng là phải nhận thức được chính sách giữ tiền gửi của ngân hàng của bạn hoạt động như thế nào để bạn không bị phạt vì đã cố gắng thanh toán bằng tiền mà bạn chưa có quyền truy cập. Chính sách nắm giữ của ngân hàng sẽ luôn áp dụng cho ngày làm việc, không phải ngày theo lịch. Một ngày làm việc là bất kỳ ngày nào không phải là thứ bảy, chủ nhật hay ngày lễ liên bang.
Bao lâu bạn sẽ phải chờ để truy cập tiền ký gửi khác nhau. Theo Văn phòng Chuyển tiền của Kho bạc Hoa Kỳ, một ngân hàng có một số linh hoạt trong thời gian nắm giữ đối với tiền gửi: Nó có thể khiến chúng có sẵn ngay lập tức hoặc có thể trì hoãn thời gian gửi tiền theo thời gian tối đa theo quy định của pháp luật theo quy định của liên bang CC. Cũng có thể có thời gian giới hạn, thay đổi theo ngân hàng, ảnh hưởng đến thời điểm tiền ký gửi của bạn sẽ có sẵn. Ví dụ, một ngân hàng có thể nói rằng tiền gửi phải được nhận trước 9:00 tối ET cho tín dụng cùng ngày và tiền thường sẽ có sẵn vào ngày làm việc tiếp theo. Thỏa thuận tài khoản bạn nhận được khi mở tài khoản kiểm tra sẽ giải thích các quy tắc của ngân hàng về việc giữ tiền gửi, nhưng đây là một số nguyên tắc chung.
- Khi bạn là khách hàng mới đã có tài khoản với ngân hàng trong 30 ngày hoặc ít hơn lịch, ngân hàng được phép giữ tiền gửi của bạn lâu hơn theo Đạo luật sẵn có của quỹ cấp phát. Tiền gửi lớn hơn, đặc biệt là những khoản trên 5.000 đô la, thường mất nhiều thời gian hơn để ghi có vào tài khoản của bạn hơn tiền gửi nhỏ hơn. Các ngân hàng có thể giữ tiền gửi vượt quá 5.000 đô la trong tối đa năm ngày làm việc và đôi khi lâu hơn. Tiền gửi thường có sẵn vào ngày làm việc tiếp theo. Tiền mặt có thể không có sẵn ngay cả khi được gửi bằng giao dịch viên. Séc chính phủ được gửi qua giao dịch viên sẽ có sẵn không muộn hơn ngày làm việc tiếp theo. Tiền gửi trực tiếp sẽ có sẵn cho bạn vào ngày làm việc tiếp theo sau khi gửi tiền. (Đó là lý do tại sao bạn có thể thấy tiền lương của mình trong tài khoản của bạn vào tối thứ Năm - vì vậy bạn có thể truy cập tiền vào ngày thanh toán, thứ Sáu, thay vì phải đợi đến thứ Hai.)
Người điều phối tiền tệ của Kho bạc Hoa Kỳ có nhiều chi tiết hơn về các quy tắc liên quan đến sự sẵn có của tiền gửi trên trang web của mình, Câu trả lời về Tính khả dụng của Quỹ.
Các quy tắc về tính khả dụng của quỹ cũng được áp dụng đối với tiền bạn gửi vào tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ hoặc các phương tiện khác để tiết kiệm có sẵn tại ngân hàng.
Tài khoản tiết kiệm của bạn
Sau khi kiểm tra tài khoản, tài khoản tiết kiệm là ưu đãi tiếp theo mà hầu hết mọi người nghĩ đến khi họ nghĩ về ngân hàng. Có tài khoản tiết kiệm nơi bạn có thể lưu trữ tiền mặt một cách an toàn mà bạn có thể truy cập dễ dàng trong trường hợp khẩn cấp - nhưng không dễ đến mức bạn sẽ tiêu tiền vào những thứ bạn không có ý định - là một thành phần chính của bất kỳ kế hoạch tài chính cá nhân tốt nào. Mặc dù tài khoản kiểm tra giúp bảo vệ tiền của bạn và tạo điều kiện thanh toán hóa đơn, tài khoản tiết kiệm đơn giản giúp bạn dành tiền cho các mục tiêu ngắn hạn như đi nghỉ mát, thanh toán hóa đơn lớn sắp tới hoặc thành lập quỹ khẩn cấp.
Có một số loại sản phẩm tiết kiệm khác nhau mà các ngân hàng cung cấp; phía trước là những ưu và nhược điểm của mỗi. Đầu tiên, chúng tôi sẽ làm hai loại tài khoản tiết kiệm.
(Tìm hiểu cách tăng số tiền tiết kiệm của bạn trong Bảo vệ khoản tiết kiệm của bạn khỏi mối đe dọa lớn nhất của họ - Bạn .)
Tài khoản tiết kiệm thường xuyên
Hầu như tất cả các ngân hàng cung cấp tài khoản tiết kiệm cơ bản, thường xuyên mà bạn có thể đăng ký trực tiếp, qua điện thoại hoặc trực tuyến. Đây là loại tài khoản tiết kiệm bạn có thể nhận được theo mặc định từ một ngân hàng truyền thống. Sự khác biệt giữa tài khoản này và tài khoản kiểm tra là nó thường không có đặc quyền viết séc và nó có thể có yêu cầu tiền gửi mở cao hơn và, có thể, yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày cao hơn. Tài khoản tiết kiệm cũng có giới hạn sáu lần rút tiền hàng tháng hoặc các giao dịch gửi đi khác. Loại tài khoản này có thể được gọi là "Tiết kiệm sao kê", "Tiết kiệm mục tiêu", "Tiết kiệm hàng ngày", Way Way2Save, Tiết kiệm cộng với Tiết kiệm hay một cái gì khác mà bộ phận tiếp thị của ngân hàng nghĩ là thông minh.
Một tài khoản tiết kiệm thông thường rất dễ thiết lập và duy trì. Bạn có thể liên kết nó trực tiếp với tài khoản kiểm tra của mình tại cùng một ngân hàng và nhanh chóng và dễ dàng chuyển tiền giữa hai tài khoản. Việc hai tài khoản này được liên kết đôi khi có thể giúp bạn tránh phí thấu chi và phí số dư tối thiểu từ tài khoản kiểm tra của bạn.
Nhược điểm chính của loại tài khoản này là lãi suất thường rất đáng thương. Tỷ lệ tài khoản tiết kiệm trung bình quốc gia tính đến cuối tháng 6 năm 2018 chỉ là 0, 07%, theo FDIC. Nếu bạn nghiêm túc về việc kiếm tiền cho bạn, có lẽ bạn sẽ muốn giảm thiểu số tiền bạn giữ trong tài khoản tiết kiệm thông thường - nếu bạn sử dụng tất cả - và thay vào đó chọn một phương tiện tiết kiệm mạnh mẽ hơn.
(Xem các tài khoản tiết kiệm này có mức lãi suất cao nhất .)
Tài khoản tiết kiệm trực tuyến
Tài khoản tiết kiệm trực tuyến khác với tài khoản tiết kiệm thông thường ở chỗ bạn giao dịch độc quyền qua internet (đôi khi cũng bằng điện thoại, nhưng không trực tiếp) và nó trả lãi suất cao hơn. Ví dụ, kể từ ngày 20 tháng 9 năm 2018, một trong những mức lãi suất cao nhất dành cho tài khoản tiết kiệm là 2, 25% cho Tài khoản tiết kiệm nhanh chóng CIBIC từ CIBC Bank USA, theo Bankrate. Trong khi đó, Chase, ngân hàng lớn nhất ở Hoa Kỳ, đã trả 0, 01% cho các tài khoản tiết kiệm của mình. Nhiều tài khoản tiết kiệm trực tuyến đã đưa ra mức lãi suất khoảng 1, 80%.
Một số tài khoản tiết kiệm trực tuyến được cung cấp bởi cùng một ngân hàng cung cấp tài khoản tiết kiệm và kiểm tra thường xuyên, trong khi những tài khoản khác được cung cấp bởi các ngân hàng không có chi nhánh thực tế và chỉ cung cấp các sản phẩm trực tuyến. Nếu bạn cảm thấy thoải mái với ngân hàng trực tuyến, tài khoản tiết kiệm trực tuyến có thể là lựa chọn tốt hơn tài khoản tiết kiệm thông thường vì tiềm năng thu nhập lớn hơn. Nhiều tài khoản tiết kiệm trực tuyến cũng không có khoản tiền gửi tối thiểu để mở tài khoản, yêu cầu số dư tối thiểu hàng ngày hoặc phí duy trì hàng tháng, không giống như nhiều tài khoản tiết kiệm được liên kết với các ngân hàng truyền thống.
Với một số loại tài khoản tiết kiệm, cả thường xuyên và trực tuyến, lãi suất ngân hàng sẽ trả cho bạn tùy thuộc vào số tiền trong tài khoản của bạn. Những tài khoản này được gọi là tài khoản xếp hạng. Khách hàng có số dư cao hơn sẽ kiếm được lãi suất cao hơn.
(Tìm hiểu thêm về tài khoản tiết kiệm lãi suất cao trong Xử lý tài khoản tiết kiệm năng suất cao .)
Gói tiết kiệm tự động
Nhiều ngân hàng cung cấp các kế hoạch tiết kiệm tự động, và đây có thể là một cách tuyệt vời để phát triển thói quen tiết kiệm tiền thường xuyên. Tại một số ngân hàng, thiết lập một kế hoạch như vậy cũng là một cách để có được phí ngân hàng thấp hơn.
Một kế hoạch tiết kiệm tự động là thứ bạn cần thiết lập. Nó chỉ đơn giản liên quan đến việc chọn một số tiền cụ thể mà bạn sẵn sàng tự động chuyển từ tài khoản kiểm tra sang tài khoản tiết kiệm của mình, thường là mỗi tháng một lần và vào cùng một ngày mỗi tháng (trừ khi ngày đó rơi vào cuối tuần hoặc ngày lễ).
Mặc dù một số người lo lắng về ý tưởng cam kết tiết kiệm một số tiền nhất định mỗi tháng, nhưng hầu hết các chuyên gia đầu tư đều nói rằng tự trả tiền trước là một thành phần quan trọng trong việc xây dựng sự giàu có. Lợi ích chính khác của việc thiết lập một kế hoạch tiết kiệm tự động là bạn không cần phải dành riêng tiền tiết kiệm mỗi tháng - ngân hàng của bạn sẽ làm điều đó cho bạn.
Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ
Thị trường tiền điện tử là một phân khúc của thị trường tài chính nơi các công cụ tài chính có tính thanh khoản cao và kỳ hạn rất ngắn được giao dịch. Nó được coi là một nơi an toàn để đặt tiền do tính chất thanh khoản cao của chứng khoán và kỳ hạn ngắn của chúng. Mặc dù tài khoản đầu tư thị trường tiền tệ không phải không có rủi ro, nhưng tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ hầu như không có rủi ro vì chúng được bảo hiểm FDIC, giống như kiểm tra và tiết kiệm tài khoản. Tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ không nên bị nhầm lẫn với các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, được cung cấp bởi các công ty đầu tư và không được bảo hiểm FDIC.
Tài khoản tiền gửi thị trường tiền có xu hướng có yêu cầu số dư tối thiểu cao hơn so với tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc trực tuyến. Mức tối thiểu này thường dao động từ $ 100 đến $ 2, 500. Có thể có một khoản phí hàng tháng liên quan đến loại tài khoản tiết kiệm này. Tiền lãi phải trả sẽ cao hơn số dư tài khoản tiết kiệm thông thường, nhưng có thể ít hơn số tiền mà tài khoản tiết kiệm trực tuyến sẽ trả. Chẳng hạn, kể từ ngày 20 tháng 9 năm 2018, Ngân hàng CIT, một ngân hàng chỉ hoạt động trực tuyến, đã trả 1, 85% APY cho số dư tài khoản thị trường tiền tệ và 1, 55% APY cho số dư tài khoản tiết kiệm năng suất cao; khoản tiền gửi tối thiểu là 100 đô la. Từ quan điểm chức năng, bạn có thể không nhận thấy nhiều, nếu có, sự khác biệt giữa tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ và tài khoản tiết kiệm thông thường hoặc trực tuyến.
Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi (CD) là chứng chỉ tiết kiệm cho phép người mang tiền lãi nhận được tiền lãi. Theo nhiều cách, nó tương tự như trái phiếu, ngoại trừ việc thay vì trả lãi định kỳ trong suốt vòng đời của khoản đầu tư, nó trả tất cả tiền lãi ngay lập tức khi đáo hạn. Ngoài ra, vì CD là một sản phẩm của ngân hàng, chúng đi kèm với bảo hiểm FDIC.
Một đĩa CD có ngày đáo hạn và lãi suất cố định được chỉ định và có thể được phát hành dưới bất kỳ mệnh giá nào. Thời hạn của một đĩa CD thường dao động từ một tháng đến năm năm. Số tiền lãi mà CD trả tùy thuộc vào thời hạn của nó, với các điều khoản dài hơn thường trả lãi suất cao hơn. CD, như tài khoản tiết kiệm, sẽ trả nhiều hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào điều kiện thị trường. Trong môi trường lãi suất thấp, Hoa Kỳ đã trải qua từ năm 2008, CD đã trả rất ít, nhưng họ thường trả nhiều hơn tài khoản tiết kiệm trực tuyến, tùy thuộc vào việc ngân hàng nào bạn so sánh. Báo cáo ngày 17 tháng 9 năm 2018 của FDIC đưa tỷ lệ CD trung bình 60 tháng (5 năm) ở mức 1, 11%, cao hơn đáng kể so với tỷ lệ tài khoản tiết kiệm trung bình là 0, 08%. Trong khi đó, vào ngày 20 tháng 9 năm 2018, Capital One 360 và American Express National Bank đã đưa ra một trong những mức giá cao nhất trên toàn quốc, theo Bankrate: 3, 00% trên CD trực tuyến 60 tháng.
Cùng với mức lãi suất cao hơn, bạn sẽ kiếm được với một CD hạn chế rút tiền trước khi CD đáo hạn. Làm như vậy và nó thường sẽ khiến bạn mất tiền dưới hình thức rút tiền sớm.
(Tìm hiểu mọi thứ bạn cần biết về phương tiện đầu tư này trong Chứng chỉ tiền gửi .)
Bảo hiểm tiền gửi liên bang: Truyền tiền của bạn để được an toàn
Bảo hiểm tiền gửi liên bang bảo vệ số dư tài khoản ngân hàng của người tiêu dùng lên đến một số tiền nhất định miễn là họ ở một ngân hàng hợp pháp là thành viên của Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Theo FDIC, kể từ khi được thành lập vào năm 1933, không có người gửi tiền nào đã mất thậm chí một xu trong số tiền được bảo hiểm của FDIC."
Theo luật được thông qua trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, bảo vệ bảo hiểm FDIC đã được mở rộng từ 100.000 đô la lên 250.000 đô la cho mỗi người gửi tiền trên tất cả các tài khoản cùng loại. Nếu số tiền bạn giữ trong tài khoản ngân hàng vượt quá giới hạn bảo hiểm tiền gửi liên bang hiện tại, bạn sẽ cần thực hiện một số kế hoạch để nếu ngân hàng thất bại, tất cả số tiền của bạn sẽ được bảo vệ, không chỉ 250.000 đô la đầu tiên.
Không có gì sai khi làm điều này - nó hoàn toàn hợp pháp. Nếu số dư tài khoản của bạn vượt quá giới hạn được bảo hiểm của FDIC và bạn muốn đảm bảo tất cả tiền của bạn sẽ an toàn, hãy truy cập trang web của FDIC để biết thêm thông tin. Ally Bank cũng có một trang hữu ích giải thích cách bạn có thể đạt được 2 triệu đô la bảo hiểm FDIC tại cùng một ngân hàng bằng cách sử dụng nhiều tài khoản khác nhau. Tất nhiên, bạn cũng có thể giữ tiền của mình ở nhiều ngân hàng để phân tán rủi ro.
Truyền tiền của bạn qua nhiều tài khoản không phải là cách duy nhất để bảo vệ số tiền đó. Cho dù bạn có giao dịch trực tuyến hay không, bạn muốn ngăn chặn những cá nhân vô đạo đức đánh cắp danh tính và tiền của bạn. Có một số bước bạn có thể thực hiện, chẳng hạn như băm nhỏ các báo cáo ngân hàng và cảnh giác với việc bỏ qua thẻ. trong Cách giữ tài khoản ngân hàng của bạn an toàn.
Điểm mấu chốt
Các ngân hàng cung cấp bảo mật và thuận tiện cho việc quản lý tiền của bạn và đôi khi cho phép bạn kiếm tiền bằng cách kiếm lãi. Thuận tiện và lệ phí là hai trong số những điều quan trọng nhất cần xem xét khi chọn ngân hàng, cho dù bạn đang mở một tài khoản séc, tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ hoặc đặt tiền vào chứng chỉ tiền gửi. Hãy chắc chắn phát triển các phương pháp để luôn đứng đầu trong số dư tài khoản của bạn để tránh phí, giao dịch bị từ chối và thanh toán bị trả lại.
Để bảo vệ tiền của bạn khỏi hành vi trộm cắp điện tử, trộm danh tính và các hình thức lừa đảo khác, điều quan trọng là phải thực hiện các biện pháp phòng ngừa cơ bản như có mật khẩu phức tạp, bảo vệ mã PIN của bạn và chỉ thực hiện ngân hàng trực tuyến và di động thông qua kết nối internet an toàn.
