Roth IRAs và IRA truyền thống rất giống nhau, nhưng chúng khác nhau về cách chúng bị đánh thuế. Với IRA truyền thống, các khoản đóng góp sẽ bị đánh thuế khi rút tiền từ tài khoản. Với Roth IRA, bạn trả thuế cho các khoản đóng góp bạn đặt trong tài khoản và bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền ở tuổi 59 trở lên. Nếu bạn rút tiền trước tuổi 59 bằng IRA truyền thống hoặc Roth IRA, bạn phải chịu thêm 10% thuế cho các lần rút tiền sớm trừ khi bạn đủ điều kiện cho một ngoại lệ.
Cả IR IRA và IRA truyền thống đều cung cấp tăng trưởng miễn thuế cho các khoản đóng góp của bạn cho đến khi bạn nghỉ hưu, đó là lý do tại sao việc tìm kiếm nhà môi giới trực tuyến phù hợp để xây dựng sự giàu có về hưu của bạn là rất quan trọng. Các nhà môi giới chúng tôi đã chọn có công cụ lập kế hoạch và báo cáo hưu trí tuyệt vời. Chúng tôi cũng đã xem xét mức phí thấp hoặc không có phí hàng năm để quản lý IRA của bạn, vì vậy bạn có thể giữ số tiền đó tăng lên khi nghỉ hưu.
Tốt nhất cho Roth IRAs
Danh sách năm nhà môi giới hàng đầu của chúng tôi cho Roth IRAs:
- Đầu tư Merrill EdgeFidelityTD AmeritradeCharles SchwabE * TRADING
Cạnh biên
4, 5
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: $ 0 mỗi giao dịch chứng khoán. Tùy chọn giao dịch $ 0 mỗi chân cộng $ 0, 65 mỗi hợp đồng
Tính năng Câu chuyện danh mục đầu tư của Merrill là một công cụ tuyệt vời để lập kế hoạch nghỉ hưu và đầu tư cho các mục tiêu. Nó được cá nhân hóa cho từng khách hàng và hiển thị phân bổ tài sản của bạn và tiến trình hướng tới mục tiêu của bạn trong một bố cục mời. Bạn có thể xem chi tiết để biết thêm thông tin về việc nắm giữ cụ thể bằng tính năng Stock Story của Merrill, cũng cung cấp chi tiết về xếp hạng môi trường, xã hội và quản trị (ESG) của công ty. Một máy tính thương mại giả định dự án làm thế nào một giao dịch có thể tác động đến toàn bộ danh mục đầu tư của bạn.
Merrill đã đầu tư rất lớn vào các ứng dụng di động của mình, phản ánh số lượng khách hàng truy cập dịch vụ của mình bằng điện thoại thông minh và máy tính bảng. Các ứng dụng di động cũng bao gồm rất nhiều hướng dẫn và nội dung lập kế hoạch nghỉ hưu.
Merrill Edge cũng nhận được giải thưởng cho Nền tảng giao dịch web tốt nhất, Tốt nhất cho người mới bắt đầu, Ứng dụng giao dịch chứng khoán tốt nhất và Tốt nhất cho IRA.
Ưu
-
Phân tích danh mục đầu tư cá nhân
-
Kế hoạch nghỉ hưu hàng đầu và các công cụ lập kế hoạch giai đoạn cuộc sống
-
Nguồn cấp tin tức có thể tùy chỉnh với nội dung từ hơn 35 nhà cung cấp
Nhược điểm
-
Giao dịch quyền chọn phức tạp bị hạn chế
-
Các nhà đầu tư tự định hướng có thể cảm thấy khó chịu bởi sự thúc đẩy dường như liên tục hướng tới việc thuê một cố vấn tài chính
Đầu tư trung thực
4, 4
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: $ 0 cho giao dịch chứng khoán / ETF, $ 0 cộng với $ 0, 65 / hợp đồng cho giao dịch quyền chọn
Fidelity đang cải thiện các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu nhằm tham gia Millennials với một trò chơi có tên Five Money Musts, khuyến khích các nhà đầu tư mới tham gia vào thị trường bằng cách sử dụng các quỹ giao dịch trao đổi. Đối với những người ở xa hơn trong quá trình nghỉ hưu, có những công cụ giúp tổ chức theo cách tiếp cận ngày nghỉ hưu của một người, bao gồm giải thích rõ ràng về cách thức và thời điểm thực hiện thanh toán An sinh Xã hội. Fidelity cung cấp mọi thứ từ tài khoản được quản lý đến tự phục vụ và tư vấn robo của nó, Fidelity Go, có thể được sử dụng cho IRA.
Đưa số dư 401 (k) của chủ nhân vào IRA là một quá trình có thể rườm rà và đầy những đoạn ngoằn ngoèo, nhưng Fidelity nói rõ các bước cần thiết một cách rõ ràng. Máy tính hưu trí và các công cụ thiết lập mục tiêu của nó được viết bằng tiếng Anh đơn giản và dễ sử dụng.
Fidelity cũng nhận được giải thưởng dành cho Nhà môi giới trực tuyến tổng thể tốt nhất, Tốt nhất cho người mới bắt đầu, Ứng dụng giao dịch chứng khoán tốt nhất, Tốt nhất cho ETF, Tốt nhất cho cổ phiếu Penny, Tốt nhất cho IRA, Giao dịch quốc tế tốt nhất và Nền tảng giao dịch web tốt nhất.
Ưu
-
Phí giao dịch thấp, cộng với công nghệ định tuyến đơn hàng tuyệt vời giúp giảm chi phí giao dịch bằng cách tìm cách cải thiện giá
-
Trợ giúp trực tuyến dồi dào, bao gồm một chatbot có thể trả lời hầu hết các truy vấn của khách hàng
-
Một loạt các tài sản có thể được giao dịch và bạn có thể chọn từ 265 quỹ ETF miễn phí hoa hồng
Nhược điểm
-
Nền tảng này đã bị ngừng hoạt động trong những ngày giao dịch nặng nề trong năm 2017 và 2018, nhưng Fidelity đã đầu tư mạnh vào cơ sở hạ tầng để ngăn điều này xảy ra trong tương lai
-
Tái đầu tư cổ tức tự động được thiết lập cho toàn bộ tài khoản; để thay đổi nó để bảo mật cụ thể, bạn phải gọi dịch vụ khách hàng
-
Việc tìm kiếm một công cụ hoặc tính năng cụ thể có thể khó khăn do hệ thống menu của nền tảng
TD Ameritrade
4.3
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: Hoa hồng giao dịch tùy chọn chứng khoán, ETF và mỗi chân miễn phí tại Hoa Kỳ, kể từ ngày 3 tháng 10 năm 2019. 0, 65 đô la cho mỗi hợp đồng quyền chọn.
Khách hàng của TD Ameritrade có thể phân tích các khoản giữ trong kế hoạch nghỉ hưu của họ, thông qua quan hệ đối tác của công ty với nhà tư vấn tài chính ChargeX, và được khuyến khích tạo ra lợi nhuận cao hơn bằng cách loại bỏ các quỹ tương hỗ và ETF đắt tiền và thay thế bằng ETF với phí quản lý thấp hơn. Công ty cung cấp hơn 300 ETF giao dịch miễn phí hoa hồng. Bạn có thể đi một mình và đưa ra quyết định đầu tư của riêng mình hoặc hợp tác với một trong những nhà hoạch định tài chính của TD Ameritrade, để đặt mục tiêu và theo dõi tiến trình của bạn. Máy tính hưu trí của TD Ameritrade có sẵn cho công chúng, vì vậy những người không phải là khách hàng có thể kiểm tra các công cụ lập kế hoạch trước khi mở tài khoản.
TD Ameritrade cũng nhận được giải thưởng dành cho Nhà môi giới trực tuyến tổng thể tốt nhất, Giao dịch tốt nhất trong ngày, Giao dịch quyền chọn tốt nhất, Nền tảng giao dịch web tốt nhất, Tốt nhất cho người mới bắt đầu, Tốt nhất cho ETF, Tốt nhất cho IRA và Ứng dụng giao dịch chứng khoán tốt nhất.
Ưu
-
Các dịch vụ giáo dục được thiết kế để làm cho các nhà đầu tư mới làm quen thoải mái hơn với nhiều loại tài sản hơn
-
Có sẵn nhiều quỹ ETF miễn phí
-
Nhiều công cụ để đầu tư thu nhập cố định, bao gồm hơn 40.000 trái phiếu và hơn 400 quỹ ETF trái phiếu, trong đó khoảng 300 có thể được giao dịch miễn phí hoa hồng
-
Công cụ ước tính thu nhập cho thấy lãi suất và cổ tức sẽ tăng trong 12 tháng tới
Nhược điểm
-
Hoa hồng cao hơn hầu hết các nhà môi giới khác và tỷ lệ ký quỹ rất cao
-
Các công cụ được trải rộng trên một số trang web, nền tảng có thể tải xuống và ứng dụng dành cho thiết bị di động và bạn có thể gặp khó khăn khi tìm mục yêu thích của mình
Charles Schwab
4.2
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: Cổ phiếu miễn phí, ETF và hoa hồng giao dịch quyền chọn tại Hoa Kỳ, kể từ ngày 7 tháng 10 năm 2019. 0, 65 đô la cho mỗi hợp đồng quyền chọn.
Schwab cung cấp một loạt các tài sản để đầu tư và giáo dục sau khi tích hợp các tùy chọn nền tảngXpress cũng có một số công cụ giao dịch tùy chọn tuyệt vời. Phần Hưu trí và Lập kế hoạch của nền tảng web giúp khách hàng hiểu các loại tài khoản có sẵn, bao gồm cả cách chuyển một khoản tiền cũ (k) 401 (IR) cũ sang IRA. Bạn có thể đi một mình hoặc đăng nhập với một cố vấn chuyên nghiệp để hướng dẫn bạn trên hành trình của bạn.
Tư vấn robo của Schwab, Danh mục thông minh, có thể được sử dụng với bất kỳ loại IRA nào nếu bạn muốn sử dụng dịch vụ tự động miễn phí của mình. Khi nghỉ hưu gần, trang web của Schwab có rất nhiều cách để thiết kế một cách tiếp cận để tạo thu nhập một cách an toàn. Bài kiểm tra thu nhập hưu trí của nó đáng để thực hiện chỉ để xem lĩnh vực tự do tài chính nào bạn có thể muốn nghiên cứu thêm.
Charles Schwab cũng nhận được giải thưởng dành cho Nhà môi giới trực tuyến tổng thể tốt nhất, Nền tảng giao dịch web tốt nhất, Giao dịch quốc tế tốt nhất, Giao dịch quyền chọn tốt nhất, Cổ phiếu tốt nhất cho người mới bắt đầu, Tốt nhất cho IRA, Tốt nhất cho ETF và Ứng dụng giao dịch chứng khoán tốt nhất.
Ưu
-
Tư vấn robo miễn phí, Schwab thông minh danh mục đầu tư, là một nơi tốt để bắt đầu đầu tư cho nghỉ hưu
-
Hơn 200 ETF có thể được giao dịch mà không phải chịu phí giao dịch
-
Trung tâm nghiên cứu ETF cũng có một sàng lọc cho các quỹ đóng, có thể được sử dụng để tạo thu nhập khi nghỉ hưu
Nhược điểm
-
Một số quỹ tương hỗ phải chịu một khoản phí $ 76 khi mua
-
Không có báo cáo đánh vần thu nhập dự kiến
-
$ 0 để mở tài khoản chỉ áp dụng nếu bạn đã mở tài khoản kiểm tra Schwab One
E * THƯƠNG MẠI
4.1
- Tài khoản tối thiểu: $ 0
- Lệ phí: Không có hoa hồng cho giao dịch chứng khoán / ETF. Các tùy chọn là $ 0, 5- $ 0, 65 mỗi hợp đồng, tùy thuộc vào khối lượng giao dịch.
E * TRADING đã nỗ lực phối hợp trong hai năm qua để cải thiện các dịch vụ lập kế hoạch nghỉ hưu. Do đó, nó cung cấp tài khoản IRA E * TRADING Complete cho những người đủ điều kiện bắt đầu rút tiền mặt, bao gồm khả năng viết séc và số tiền đó được tính vào RMD của khách hàng. Tất cả các khả năng tùy chọn từ nền tảng OptionsHouse hiện được tích hợp vào Power E * Trade, bao gồm giáo dục và hướng dẫn. E * TRADING là một trong số ít các nhà môi giới lớn hơn sống sót sau đợt tăng giao dịch năm 2017 và 2018 tương đối suôn sẻ.
E * TRADING cũng nhận được giải thưởng dành cho Nền tảng giao dịch web tốt nhất, Giao dịch quyền chọn tốt nhất, Tốt nhất cho ETF, Ứng dụng giao dịch chứng khoán tốt nhất, Tốt nhất cho IRA và Tốt nhất cho người mới bắt đầu.
Ưu
-
Hướng dẫn tuyệt vời, với hàng tá video ngắn, có sẵn trong phần Lập kế hoạch
-
Ứng dụng di động bao gồm tất cả các công cụ lập kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm cả theo dõi tiến trình hướng tới mục tiêu của bạn
-
200 ETF có thể được giao dịch mà không phải chịu một khoản hoa hồng
Nhược điểm
-
Không có khoản đầu tư ngoại hối hoặc quốc tế (ngoài các quỹ ETF được nhắm mục tiêu) có sẵn
-
Một số khả năng giao dịch nâng cao nhất định chỉ khả dụng trên Power E * Trade
-
Tái đầu tư cổ tức tự động cần có sự hỗ trợ của nhà môi giới
-
Hoa hồng cao hơn mức trung bình, ở mức 6, 95 đô la, nhưng các nhà giao dịch thường xuyên đủ điều kiện nhận phí 4, 95 đô la
Tại sao bạn nên xem xét một IR IR
Roth IRAs là phương tiện đầu tư tuyệt vời. Điều này là do họ được ưu đãi rất nhiều chống lại thuế. Dưới đây là một số lý do mà một IR IR có thể là một cơ hội tuyệt vời:
- Được ưu đãi về thuế : Trả thuế cho các khoản đóng góp của bạn ngay bây giờ và không phải khi bạn rút tiền. Điều này cũng có nghĩa là không chỉ thu nhập mà tài khoản của bạn tăng thuế miễn phí trong khi chúng nằm trong tài khoản, bạn sẽ không bị ảnh hưởng bởi thuế lãi vốn mà khi bạn rút tiền từ tài khoản của mình khi nghỉ hưu, bạn sẽ không phải trả tiền thuế đánh vào nó Nếu bạn tin rằng bạn sẽ ở trong một khung thuế cao hơn khi bạn nghỉ hưu thì đây là một lợi thế rất lớn. Không yêu cầu phân phối tối thiểu (RMD): Không có tuổi mà bạn buộc phải rút tiền do các RMD. Điều này có nghĩa là bạn có thể để lại toàn bộ tài khoản cho một đứa trẻ hoặc cháu, cung cấp nhiều năm phân phối miễn thuế. Khả năng rút các khoản đóng góp: Với các khoản thuế của bạn đã được trả, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào, cả thuế và miễn thuế. Đóng góp đề cập đến số tiền bạn bỏ vào và không đầu tư thu nhập vào những đóng góp đó. Nó cũng cho phép bạn sử dụng Roth của bạn như một quỹ khẩn cấp dự phòng, nếu bạn cần. Đa dạng hóa thuế khi nghỉ hưu: Khi bạn bắt đầu rút tiền từ các tài khoản hưu trí, chẳng hạn như 401 (k) và IRA truyền thống, thu nhập chịu thuế của bạn sẽ tăng lên. Điều này có thể làm cho khung thuế của bạn cũng tăng. Nhưng vì tiền trong tài khoản Roth không phải là thu nhập chịu thuế, nó cho phép bạn xáo trộn các phân phối để bạn không tự đẩy mình vào một khung thuế cao hơn. Điều này đặc biệt hữu ích trong những năm trước khi bạn đạt 70½ khi các RMD đá vào.
Roth IRAs tốt nhất cho ai?
Roth IRAs là tốt nhất cho những người có thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI) dưới mức giới hạn đến năm 2020 ($ 124.000 nếu độc thân và $ 206.000 nếu kết hôn) và cho những người tin rằng họ sẽ ở trong khung thuế cao hơn khi họ nghỉ hưu so với họ hiện nay.
Bất kể, luôn có lợi khi đa dạng hóa tiền tiết kiệm hưu trí của bạn. Lưu ý rằng những người độc thân có MAGI trong khoảng từ $ 124.000 đến $ 139.000 ($ 196.000 đến $ 206.000 cho những người kết hôn khai thuế chung) có thể giảm các khoản đóng góp cho Roth IRA.
Đa dạng hóa thuế có nghĩa là có nhiều tài khoản hưu trí với mục tiêu tối đa hóa rút tiền mà không đẩy bản thân vào một khung thuế cao hơn. Đây là cách nó hoạt động: Khi bạn có thể rút tiền miễn phạt từ tài khoản hưu trí của mình bắt đầu ở tuổi 59, bạn rút từ khoản tiết kiệm IRA truyền thống của mình chỉ đến giới hạn của khung thuế tiếp theo. Sau đó, bạn có thể nhận thêm tiền tiết kiệm từ Roth IRA của mình, vì nó không thêm vào thu nhập chịu thuế của bạn vì nó đã bị đánh thuế khi lần đầu tiên được đóng góp. Điều này cho phép bạn giữ thu nhập chịu thuế thấp trong khi có thể lấy một khoản tiền lớn hơn từ tài khoản hưu trí của mình.
Làm thế nào để bạn đủ điều kiện cho một IR IR?
- Nếu độc thân: phải có thu nhập gộp được điều chỉnh đã sửa đổi dưới 139.000 đô la để đóng góp, nhưng đóng góp được giảm bắt đầu từ $ 124.000. Nếu kết hôn khai thuế chung: thu nhập gộp đã điều chỉnh đã sửa đổi phải dưới 206.000 đô la, với giai đoạn bắt đầu từ $ 196.000.
Tôi có thể đóng góp bao nhiêu cho một IR IR?
Trong năm 2019 và 2020, bạn có thể đóng góp tối đa 6.000 đô la (7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên vào cuối năm) hoặc khoản bồi thường chịu thuế của bạn trong năm, nếu dưới mức cho phép.
Làm thế nào để một IR IR phát triển?
Một tài khoản hưu trí, cho dù đó là một IRA truyền thống, Roth IRA hay 401 (k). Hãy xây dựng khi bạn đóng góp vào tài khoản. Các tài khoản này cũng tăng theo thời gian do lãi kép. Hợp chất có nghĩa là mỗi năm đóng góp của bạn kiếm được tiền lãi, số dư của bạn tăng lên. Năm sau, bạn kiếm được tiền lãi trên số dư tăng. Do đó, tổng số tiền lãi kiếm được tăng lên mỗi năm, ngay cả khi bạn không còn đóng góp cho tài khoản của mình.
Ngoài các tài khoản có lãi, tiền hưu trí, bao gồm cả tiền trong Roth IRA của bạn, có thể được đầu tư vào thị trường. Các quỹ này có thể được đặt vào cổ phiếu, quỹ ETF, quỹ tương hỗ và một số tài sản tài chính khác. Khi các tài sản này tăng giá trị, chúng có thể tăng đáng kể giá trị tài khoản hưu trí của bạn.
Phương pháp luận
Investopedia dành riêng để cung cấp cho các nhà đầu tư những đánh giá khách quan, toàn diện và xếp hạng của các nhà môi giới trực tuyến. Các đánh giá của chúng tôi là kết quả của sáu tháng đánh giá tất cả các khía cạnh của nền tảng môi giới trực tuyến, bao gồm trải nghiệm người dùng, chất lượng thực hiện giao dịch, các sản phẩm có sẵn trên nền tảng của họ, chi phí và phí, bảo mật, trải nghiệm di động và dịch vụ khách hàng. Chúng tôi đã thiết lập thang đánh giá dựa trên các tiêu chí của mình, thu thập hơn 3.000 điểm dữ liệu mà chúng tôi cân nhắc trong hệ thống tính điểm sao của chúng tôi.
Ngoài ra, mọi nhà môi giới mà chúng tôi khảo sát được yêu cầu điền vào bản khảo sát 320 điểm về tất cả các khía cạnh của nền tảng của họ mà chúng tôi đã sử dụng trong thử nghiệm của mình. Nhiều nhà môi giới trực tuyến mà chúng tôi đã đánh giá đã cung cấp cho chúng tôi các cuộc biểu tình trực tiếp về nền tảng của họ tại văn phòng của chúng tôi.
Nhóm các chuyên gia trong ngành của chúng tôi, do Theresa W. Carey dẫn đầu, đã tiến hành đánh giá và phát triển phương pháp tốt nhất trong ngành này để xếp hạng các nền tảng đầu tư trực tuyến cho người dùng ở mọi cấp độ. Nhấn vào đây để đọc phương pháp đầy đủ của chúng tôi.
