Mục lục
- Làm thế nào Annuuity làm việc
- Hình phạt và phí đầu hàng
Bạn có thể mượn từ niên kim của mình để đặt một khoản thanh toán cho một ngôi nhà, nhưng hãy chuẩn bị để trả một loại phí và hình phạt. Trong thực tế, khi tìm ra cách để tài trợ cho khoản thanh toán của bạn, vay từ một niên kim nên là một phương pháp cuối cùng.
Chìa khóa chính
- Khi vay từ một niên kim, hãy chuẩn bị để trả một loại phí và hình phạt. Công ty bảo hiểm đánh thuế, gọi là phí đầu hàng, khi rút tiền sớm từ một niên kim. Bạn có thể vay từ niên kim mà không phải trả tiền phạt nếu bạn giữ hợp đồng đủ lâu.
Làm thế nào Annuuity làm việc
Một niên kim là một phương tiện đầu tư độc đáo mà nó được quản lý bởi một công ty bảo hiểm nhân thọ chứ không phải là một nhà môi giới truyền thống. Một cách để mua một niên kim: Bạn gửi tiền vào một niên kim trong suốt những năm làm việc của bạn và sự tăng trưởng được hoãn thuế cho đến khi bạn bắt đầu phân phối khi nghỉ hưu. Tại thời điểm này, cả gốc và lãi đều được trả lại cho bạn trong một loạt các khoản thanh toán thông thường.
Hình phạt và phí đầu hàng
Lợi ích của một niên kim là sự an tâm mà nó có thể mang lại: thu nhập thường xuyên, được đảm bảo trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Tuy nhiên, sản phẩm đi kèm với nhiều nhược điểm. Lớn nhất là bạn không có khả năng rút tiền trước 59 tuổi mà không phải chịu các khoản phí và hình phạt nặng nề giống như bất kỳ tài khoản hưu trí nào khác, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân 401 (k).
Annuuity là phương tiện đầu tư được quản lý bởi một công ty bảo hiểm nhân thọ chứ không phải là một nhà môi giới truyền thống.
Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) là người đầu tiên phạt bạn vì rút tiền từ một niên kim trước khi đến tuổi 59½. Thông thường, bạn phải đối mặt với thuế 10% cho bất kỳ khoản tiền nào bạn rút sớm. Bạn cũng phải trả các khoản thuế thu nhập thông thường, được hoãn lại đến thời điểm đó, trên số tiền đã rút.
Tuy nhiên, IRS cấp miễn trừ cho hình phạt, bao gồm cả nếu bạn đang mua hoặc xây dựng ngôi nhà đầu tiên của bạn và bạn vay từ một niên kim cho khoản thanh toán xuống. Ngoài ra, với việc thông qua Đạo luật AN NINH năm 2019, bạn được phép rút 5.000 đô la để sử dụng cho chi phí sinh con hoặc nhận con nuôi miễn là trong vòng một năm sau khi sinh con hoặc hoàn tất việc nhận con nuôi. Mặc dù các khoản miễn là không bị phạt, bạn vẫn phải chịu thuế thu nhập thông thường cho bất kỳ số tiền rút nào.
Nhưng công ty bảo hiểm cũng đánh thuế hình phạt của riêng mình, được gọi là phí đầu hàng, khi rút tiền sớm, và mức này có thể lên tới 20%. Không giống như IRS, các công ty bảo hiểm không miễn phí đầu hàng cho bất kỳ tình huống tài chính cá nhân nào, chẳng hạn như mua một ngôi nhà đầu tiên.
Annuuity được cấu trúc theo một số cách khác nhau, và một số được bán mà không có thời gian đầu hàng. Bạn cũng có thể vay từ niên kim mà không phải trả tiền phạt nếu bạn giữ hợp đồng đủ lâu. Hợp đồng chỉ định số năm bạn sẽ chịu trách nhiệm cho một khoản phí đầu hàng. Lãi suất cho phí này thường giảm theo thời gian.
