Mục lục
- Thế hệ X - Gen X là gì?
- Ảnh chụp của Gen X
- Một thế hệ ở giữa
- Gen X so với Baby Boomers
- Tình hình tài chính của Gen X
- Sở thích đầu tư của Gen X
- Phân tích đầu tư của Gen X
- Ảnh hưởng của thời gian thị trường lên Gen X
- Những thách thức khác mà Gen X phải đối mặt
- Tái tạo Hưu trí cho Gen X
- Kế hoạch tài chính cho Gen X
Thế hệ X - Gen X là gì?
Thế hệ X, đôi khi được rút ngắn thành Gen X, là tên được đặt cho thế hệ người Mỹ sinh ra giữa những năm 1960 đến đầu những năm 1980. Những năm chính xác bao gồm Gen X thay đổi tùy theo người bạn hỏi, như các nhà nghiên cứu, như nhà nhân khẩu học William Straus và Neil Howe, đặt năm sinh chính xác từ 1961 đến 1981, trong khi Gallup đặt năm sinh từ năm 1965 đến 1979. Nhưng tất cả đều đồng ý rằng Gen X theo thế hệ Baby Boom và trước thế hệ Y hoặc thế hệ ngàn năm.
Ảnh chụp của Gen X
Cái tên "Thế hệ X" xuất phát từ một cuốn tiểu thuyết của Douglas Coupland, "Thế hệ X: Những câu chuyện về văn hóa tăng tốc", xuất bản năm 1991. Mặc dù nó hữu ích cho tiếp thị hơn xã hội học, lý thuyết thế hệ cho rằng mọi người sinh ra trong cùng thời gian khung hình có thể được coi là một nhóm, với quan điểm, giá trị, thị hiếu và thói quen tương tự, và ý tưởng về khoảng cách thế hệ đã được chấp nhận rộng rãi ở Mỹ
Các thế hệ người Mỹ được đề cập trong lý thuyết này là:
- Thế hệ vĩ đại nhất (sinh vào khoảng năm 1901 đến 1924) Thế hệ im lặng (khoảng năm 1925 đến năm 1945) Baby Boomers (khoảng năm 1946 đến 1964) Thế hệ X (khoảng năm 1965 đến 1985) Thế hệ ngàn năm (khoảng năm 1985 đến 2000).
Những người sinh sau năm 2000 được coi là Thế hệ Z hoặc hậu thiên niên kỷ.
Về kích thước, Gen X có số lượng khoảng 50 triệu, trong khi cả Baby Boomers và Millennials đều có khoảng 75 triệu thành viên. Các thành viên đáng chú ý của Thế hệ X bao gồm cố Kurt Cobain và David Foster Wallace và Dân biểu Paul Ryan (R-Wisc).
Một thế hệ ở giữa
Giống như Thế hệ im lặng, Thế hệ X đã được định nghĩa là thế hệ "ở giữa". Về mặt kinh tế, sức mạnh và tiền tiết kiệm của Thế hệ X bị tổn hại trước tiên bởi sự bùng nổ của dotcom và thứ hai là do cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 và cuộc Đại suy thoái. Xét về sức mạnh chính trị và xã hội, Thế hệ X bị kẹp giữa Baby Boomers, người đến tuổi trong thời đại Việt Nam và thời Reagan và Millennials của thời Obama.
Trên thực tế, Gen X trùng lặp với một nhóm khác gọi là Thế hệ Sandwich, là những người ở độ tuổi trung niên, do xu hướng kéo dài cuộc sống và có con sau này, bị áp lực phải hỗ trợ cả cha mẹ già và trẻ em đang lớn.
Gen X so với Baby Boomers
Một khảo sát gần đây của Salesforce, công ty điện toán đám mây toàn cầu, đã so sánh Gen X với Baby Boomers. Trong số những phát hiện của nó:
- Khách hàng của Gen X bận rộn hơn Baby Boomers và có ít thời gian dành cho các cố vấn tài chính của họ. Khách hàng của Gen X có xu hướng tự chủ hơn so với khách hàng của Boomer. Họ là những người am hiểu công nghệ, thường làm việc trực tuyến và muốn dựa trên công nghệ nhiều hơn các công cụ để theo dõi các vấn đề tài chính của họ.73% khách hàng của Gen X dựa trên các đánh giá ngang hàng trong việc lựa chọn một cố vấn, so với 57% của Baby Boomers. Các đánh giá trực tuyến quan trọng đối với 64% nhà đầu tư Gen X so với 53% của Baby Boomers. Các công cụ lập kế hoạch tài chính dựa trên công nghệ hiện đại là nhân tố chính cho 83% Gen Xers so với 71% Baby Boomers.72% Baby Boomers cảm thấy rằng các cố vấn tài chính của họ có lợi ích tốt nhất của họ, trong khi chỉ một nửa số Gen Xers cảm thấy điều này đường.
Tình hình tài chính của Gen X
Các thành viên của Gen X đang tiến gần đến giữa sự nghiệp làm việc và những năm có thu nhập cao nhất tiềm năng. Khoảng 68% các CEO của tập đoàn Fortune 500 đến từ Gen X, cũng như nhiều trung úy của họ. Nhiều Gen Xers khác được thành lập, các chuyên gia và doanh nhân.
Trong 30 năm tới, sẽ có một sự chuyển giao tài sản lớn của tập thể, khoảng 30 nghìn tỷ USD từ Baby Boomers cho đến những đứa con Gen X của họ. Ngoài ra, trong vòng 15 năm tới, theo báo cáo của Deloitte, tài sản của Gen X dự kiến sẽ tăng hơn gấp ba, từ 11 nghìn tỷ đô la năm 2015 lên 37 nghìn tỷ đô la vào năm 2030.
Họ sẽ cần nó. Một nghiên cứu của JP Morgan Asset Management cho thấy Gen X đang trên đường trở thành thế hệ đầu tiên trở nên tồi tệ hơn về mặt chuẩn bị cho nghỉ hưu so với cha mẹ của họ.
Đồng ý bỏ phiếu khác nhau
Theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang, khối tài sản trung bình của những người đứng đầu các gia đình từ 40 đến 61 thành viên Gen X hiện đang ở độ tuổi từ giữa 30 đến đầu thập niên 50, giảm khoảng 50.000 USD vào năm 2013 so với năm 1989.
Một cuộc khảo sát năm 2015 của Công ty Nielsen cho thấy:
- Chỉ có 23% Gen Xers tiết kiệm tiền mỗi tháng và cảm thấy tin tưởng vào tương lai tài chính của mình. Hơn một nửa 58% trả lời họ đã mắc nợ. Chỉ có 24% mong đợi An sinh xã hội là nguồn thu nhập hưu trí chính của họ
Một báo cáo năm 2015 của Trung tâm nghiên cứu về hưu của Transamerica cho thấy kết quả tương tự với 47% số người được hỏi cho biết họ đồng ý mạnh mẽ với nhau hoặc họ đồng ý với nhau rằng họ đang tạo ra một quả trứng đủ lớn, so với 51% của Millennials.
Tiết kiệm hưu trí là một ưu tiên
Cuộc thăm dò Harris được ủy quyền của Quốc gia Jefferson cho thấy các mục tiêu của Gen Xers phản ánh tuổi tiến bộ của họ, với 47% cho rằng tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu là quan trọng hàng đầu. Tiếp theo trong danh sách ưu tiên của họ là xử lý gánh nặng thuế của họ (30%) và tài trợ cho giáo dục trẻ em của họ (22%).
Ngược lại, millennials được khảo sát trong cùng một cuộc thăm dò cho biết rằng lo lắng tài chính số 1 của họ là phải trả một khoản chi phí lớn, trong đó chỉ có 26% cho rằng tiết kiệm đủ cho nghỉ hưu là ưu tiên hàng đầu.
Sở thích đầu tư của Gen X
Các nhà đầu tư Gen X sử dụng các quỹ ETF thường xuyên hơn nhiều so với các đoàn hệ cũ. Điều này không có gì đáng ngạc nhiên, do tùy chọn đầu tư này đã được phổ biến trong những năm khi các thành viên Gen X lần đầu tiên trở thành nhà đầu tư. Ngoài ra, các nhà đầu tư Gen X có nhiều khả năng nắm giữ các quỹ cân bằng, đặc biệt là các quỹ ngày đích, phản ánh mong muốn tránh rủi ro.
Hiện tại, 42% đoàn hệ này sử dụng một cố vấn tài chính, tuân thủ báo cáo Deloitte 2015, Tương lai của sự giàu có ở Hoa Kỳ. Theo một cuộc thăm dò của Harris được ủy quyền bởi Jefferson National năm 2016, ưu tiên hàng đầu của họ trong việc tìm kiếm sự giúp đỡ về kế hoạch tài chính là tìm kiếm các cố vấn có kinh nghiệm và tư vấn cá nhân với quan điểm tài chính toàn diện. Ưu tiên số 3 của họ là thuê một chuyên gia dựa trên phí, thay vì dựa trên hoa hồng.
Phân tích đầu tư của Gen X
Một báo cáo nghiên cứu * từ Goldman Sachs, trích dẫn dữ liệu của Viện Công ty Đầu tư, nói rằng các hộ gia đình Gen X có trung bình 194.000 đô la đầu tư vào các quỹ tương hỗ. Nhưng mặt nạ trung bình đó biến thể lớn:
- 17% có dưới 50.00046% có dưới 100.00029% có trên 250.000 đô la
Để so sánh, các hộ gia đình Baby Boom có trung bình chỉ hơn 300.000 đô la trong các quỹ tương hỗ. Nắm giữ trung bình là khoảng 150.000 đô la. Trong khi đó:
- 18% có dưới 50.00048% có trên 250.000 đô la
Tất nhiên, các thành viên của Gen X, trung bình, đã tiết kiệm và đầu tư ít năm hơn so với Baby Boomers, điều này giải thích phần lớn sự chênh lệch. Tuy nhiên, Goldman trích dẫn các yếu tố khác.
Ảnh hưởng của thời gian thị trường lên Gen X
Trung bình, các hộ gia đình Gen X bắt đầu làm việc, tiết kiệm và đầu tư trong thời gian thu nhập đầu tư thấp hơn so với Baby Boomers. So sánh một Baby Boomer điển hình bắt đầu đầu tư vào các quỹ tương hỗ vào năm 1991 với một thành viên Gen X bắt đầu vào năm 1998, Goldman ước tính lợi nhuận trung bình hàng năm cho danh mục đầu tư cân bằng 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu sẽ là 8, 6% cho trước đây và 6, 2 % cho sau này. Lợi nhuận tích lũy cho Baby Boomer sẽ cao hơn khoảng ba lần, mặc dù sự khác biệt chỉ là bảy năm gộp.
Nhiều hộ gia đình Gen X bắt đầu xây dựng tiền tiết kiệm của mình trong các giai đoạn định giá thị trường cao, chẳng hạn như bong bóng công nghệ và bong bóng dot-com vào cuối những năm 1990 và trước cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008. Ảnh hưởng của con gấu tiếp theo thị trường vẫn nặng về danh mục đầu tư của họ. Ngoài ra, môi trường lãi suất đặc biệt thấp ngày nay cũng có tác động xấu đến khả năng tăng tài sản tài chính của họ. Trong khi đó, những kinh nghiệm ban đầu của các nhà đầu tư Gen X với sự sụt giảm thị trường lớn dường như đã khiến họ sợ rủi ro hơn.
Việc sa thải rộng rãi và triển vọng công việc mờ mịt trong cuộc Đại suy thoái đã khiến khoảng 15% Gen Xers nhúng vào tiền tiết kiệm hưu trí của họ để trang trải chi phí sinh hoạt hàng ngày; 23% ngừng đóng góp vào tài khoản hưu trí, theo báo cáo từ Viện hưu trí được bảo hiểm. Ngược lại, 20% Baby Boomers đã rút tiền sớm từ tài khoản hưu trí của họ và 32% ngừng đóng góp.
Những thách thức khác mà Gen X phải đối mặt
Mức độ giàu có tương đối thấp hơn của Gen Xers sẽ khiến họ gặp khó khăn trong việc duy trì mô hình tiêu dùng của cha mẹ, báo cáo của Goldman lập luận, do chi phí giáo dục, y tế và tài sản tăng cao. Thêm vào tiết kiệm đang ngày càng thách thức đối với Gen X vì thu nhập thực tế (được điều chỉnh theo lạm phát) của họ đang tăng với tốc độ trung bình hàng năm khoảng 1, 8%, so với khoảng 3, 0% đối với Baby Boomers, khi sau này ở độ tuổi tương tự.
Và sau đó là hội chứng sandwich: Thực tế là thế hệ này đang hỗ trợ và giáo dục trẻ em đồng thời chăm sóc cha mẹ già.
Tái tạo Hưu trí cho Gen X
Tin tức không phải là tất cả ảm đạm. Một nghiên cứu tài chính Ameripawn năm 2015 với hơn 1.500 người Mỹ trong độ tuổi từ 35 đến 50 với ít nhất 100.000 đô la tài sản có thể đầu tư được tìm thấy. Marcy Keckler, phó chủ tịch chiến lược tư vấn tài chính tại Ameripawn, cho biết, lớn lên trong một thời đại khác so với cha mẹ của họ và chứng kiến cảnh quan thay đổi như thế nào, Gen Xers không tính tiền lương hưu hay An sinh xã hội để tài trợ cho việc nghỉ hưu của họ.
Gần ba phần tư số người được hỏi có kế hoạch làm việc sau khi họ nghỉ hưu từ sự nghiệp chính thức. Dưới đây là những ưu tiên hàng đầu của họ:
- Chỉ làm việc bán thời gian (53%) Làm việc như một nhà tư vấn (27%) Làm việc trong doanh nghiệp của riêng mình (20%) Làm việc trong một doanh nghiệp tại nhà (16%) Làm việc ở vị trí thời vụ (9%)
Mặc dù lợi nhuận tài chính không phải là động lực chính của những người được khảo sát nhấn mạnh vào sự tương tác về tinh thần và xã hội vì các động lực đằng sau quyết định ở lại nơi làm việc của họ, Gen Gen Xers vẫn sẽ kiếm được ở một mức độ nào đó. Những ý định này có thể giải thích tại sao báo cáo của IRI cho thấy chỉ 33% thế hệ này "thiếu tự tin rằng họ sẽ có đủ tiền để trang trải cho nhu cầu nghỉ hưu của mình", so với 63% của Baby Boomers.
Thay vì sống trong một cộng đồng hưu trí hoặc di chuyển đến một nơi ấm áp, họ cũng mong muốn một quỹ hưu trí hoạt động thể chất nhiều hơn và kích thích trí tuệ. Du lịch và thư giãn là ưu tiên hàng đầu trong danh sách việc cần làm của họ. Một nửa nói rằng tập thể dục sẽ là một ưu tiên lớn và gần một phần ba thấy mình đảm nhận công việc tình nguyện có ý nghĩa trong những năm nghỉ hưu của họ.
Một thực tế mới là Gen Xers đang lên kế hoạch tái phát triển quỹ hưu trí. Keckler nói, họ không có công tắc tắt về việc rời bỏ lực lượng lao động và thay vào đó dự đoán một sự tiến hóa dần dần trong giai đoạn mới của cuộc sống, điều này thực sự làm cho thế hệ này khác biệt, Keckler nói.
Kế hoạch tài chính cho Gen X
Tiềm năng của tài chính có thể là đáng kể, nhưng có thể thực hiện các bước để giảm căng thẳng, cân bằng ngân sách và giảm thiểu ảnh hưởng của các sự kiện cuộc sống không có kế hoạch. Dưới đây là một số khuyến nghị cho Gen X để có được cuộc sống tài chính của họ theo thứ tự và đối phó với tất cả các lớp của bánh sandwich thế hệ đó: trẻ em, cha mẹ và chính họ.
Lập kế hoạch bất động sản
Điều này cực kỳ quan trọng nếu bạn có con phụ thuộc và chưa có di chúc hoặc các tài liệu cần thiết khác. Bạn không muốn số phận của những người phụ thuộc hoặc đồ đạc của bạn được quyết định bởi một thẩm phán tại tòa án quản chế. Vì vậy, bây giờ là thời gian để hẹn với một luật sư lập kế hoạch bất động sản để có được ý chí, ý chí sống, quyền lực y tế và lâu dài của luật sư và có lẽ là một ủy thác sống được tạo ra để đảm bảo sự chuyển giao suôn sẻ và nhanh chóng của tất cả những người phụ thuộc của bạn, tài sản và trách nhiệm với những người thừa kế của bạn.
Và bởi vì giải quyết bất động sản có thể là một quá trình tinh tế về mặt cảm xúc, làm điều này bây giờ có thể cho phép bạn và gia đình suy nghĩ về cách thức này nên được thực hiện từ quan điểm hợp lý, bình tĩnh.
Nhận một kế hoạch tài chính toàn diện
Khi bạn ở độ tuổi 20, quản lý tài chính của bạn là một vấn đề khá đơn giản để có được thói quen tài chính tốt, chẳng hạn như tiết kiệm và lập ngân sách. Bây giờ bạn đang ở thời điểm mà tài chính của bạn có thể phức tạp hơn một chút và một biến số tài chính, chẳng hạn như số tiền bạn đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của công ty bạn, có thể ảnh hưởng đến một số lĩnh vực khác theo cách khó tính toán hoặc dự đoán với bất kỳ độ chính xác.
Tác động thay đổi này có lẽ có nghĩa là đã đến lúc tranh thủ một nhà hoạch định tài chính hoặc cố vấn tài chính chuyên nghiệp, người có thể gắn dòng tiền của bạn, bảng cân đối, chấp nhận rủi ro, mục tiêu đầu tư, thời gian và khung thuế vào một chương trình lập kế hoạch tài chính tinh vi. Điều này có thể cung cấp cho bạn ít nhất một số ý tưởng về nơi bạn thực sự có tài chính và những gì bạn cần làm trong tương lai để đến nơi bạn muốn đến tuổi nghỉ hưu. Chỉ cần chuẩn bị để xem một số con số khó chịu ở cuối, những con số có thể chỉ ra rằng bạn sẽ không thể nghỉ hưu ngay khi bạn hy vọng.
Quản lý nợ của bạn
Bắt đầu với kế hoạch học đại học
Mặc dù hầu hết các chuyên gia sẽ cảnh báo các bậc cha mẹ về việc chuyển tiền tiết kiệm hưu trí vào quỹ đại học của con cái họ, đây là lúc để mở Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell hoặc quỹ kế hoạch 529 nếu không tồn tại. Con bạn có thể đóng góp vào các quỹ này cũng như bạn và tiền mà bạn thừa kế từ cha mẹ đã mất hoặc người thân khác cũng có thể là nguồn tài trợ của trường đại học. Mở tài khoản hưu trí cá nhân cho họ có thể là một lựa chọn tốt khác, miễn là bạn tự tin rằng họ sẽ không rút các khoản đóng góp cho các mục đích khác.
Nhận hình ảnh từ cha mẹ
Cuộc trò chuyện về tiền giữa cha mẹ và con cái của họ có thể khó xử, được cấp. Nhưng nếu bạn chưa nói chuyện với cha mẹ về tình trạng sức khỏe và tài chính của họ, thì có lẽ đã đến lúc để bóng lăn trong khu vực này. Nếu sức khỏe của cha mẹ bạn không thành công và họ không có kế hoạch bất động sản, thì có thể là khôn ngoan khi tự mình dùng tiền để trả cho việc này nếu họ đồng ý.
Tham khảo ý kiến luật sư chăm sóc người cao tuổi để được tư vấn nếu bạn cần trợ giúp xử lý các vấn đề chăm sóc được quản lý và chọn anh chị em được chỉ định làm người chịu trách nhiệm giải quyết các vấn đề này. Một sai lầm phổ biến mà trẻ em của cha mẹ già mắc phải là đánh giá quá cao bảo hiểm Medicare, Medigap và bảo hiểm y tế. Hiểu được những gì cần phải trả cho tiền túi có thể xác định xem việc mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (nếu điều đó vẫn khả thi) và các chính sách bảo hiểm bổ sung có thể có lợi.
Có những đứa trẻ trở về đóng góp
Áp lực chăm sóc cha mẹ già có thể được nhân lên bởi chi phí hỗ trợ trẻ lớn. Yêu cầu những đứa trẻ trở về nhà sau khi học đại học để giúp đỡ các chi phí gia đình, bao gồm trả tiền thuê nhà, mua đồ tạp hóa hoặc hỗ trợ chăm sóc người lớn tuổi, có thể giảm bớt một số áp lực liên quan đến việc hỗ trợ nhiều thế hệ. Nó cũng có thể cung cấp cho trẻ em một số bài học cuộc sống về trách nhiệm tài chính và tài chính.
(* Báo cáo của Goldman Sachs tham chiếu giả định rằng việc nắm giữ quỹ tương hỗ cung cấp một xấp xỉ tốt về tổng tài sản, cũng có thể bao gồm những thứ như số dư tài khoản ngân hàng và vốn chủ sở hữu nhà)
