Nếu bạn chưa bao giờ nghe về việc tạm ứng lương hưu, hãy coi mình là người may mắn. Họ cũng được gọi là bán lương hưu, cho vay hoặc mua lại. Dù tên là gì, các chuyên gia tài chính cá nhân và các cơ quan chính phủ khuyên chỉ đạo rõ ràng về các sản phẩm này.
Làm thế nào cho vay hưu trí làm việc
Một kịch bản giả định có thể diễn ra như thế này:
Bạn là một nhân viên chính phủ đã nghỉ hưu 65 tuổi. Bạn nhận được một khoản thanh toán hàng tháng từ lương hưu của mình, nhưng gần đây bạn đã rơi vào thời điểm khó khăn. Bạn cần nhiều tiền hơn số tiền trợ cấp hưu trí của bạn phải trả mỗi tháng để trả các hóa đơn một lần. Số tiền bạn cần là đáng kể, vì vậy bạn bắt đầu tìm kiếm các cách để tăng tiền mặt. Bạn chạy trên một quảng cáo trực tuyến cung cấp một khoản tạm ứng một lần cho các khoản thanh toán lương hưu của bạn.
Khi bạn liên hệ với công ty, bạn có một thời gian khó khăn để xác định thông tin về khoản vay, nhưng bạn cần tiền rất tệ, vì vậy bạn đi trước. Sau khi bạn hoàn thành thủ tục giấy tờ, bạn biết rằng bạn đã ký từ 5 đến 10 năm, hay tất cả các khoản thanh toán lương hưu của bạn cho công ty…
Sau đó, bạn biết rằng lãi suất cho khoản vay lên tới 100% sau tất cả các khoản phí. Hiện tại, các khoản vay này không được quy định bởi luật pháp tiểu bang và liên bang vì hầu hết các doanh nghiệp quảng cáo chúng là tiền ứng trước thay vì cho vay. Việc thiếu quy định dẫn đến lãi suất và phí cao bất thường, chuyên gia lập kế hoạch tài chính Kevin Michels, CFP®, Kế hoạch tài sản của Medicus, Draper, Utah cho biết. Bạn cũng có thể thấy mình trong một khung thuế cao hơn trong năm vì khoản thanh toán đến dưới dạng một lần.
Kịch bản này có thể là giả thuyết, nhưng nó rất thực tế trong cuộc sống của nhiều người về hưu. Các nhóm vận động người tiêu dùng khuyên nên tìm các lựa chọn khác nếu bạn cần tiền nhanh.
Nếu bạn đang nhận trợ cấp quân sự, chắc chắn tránh xa: Bất kỳ công ty cho vay nào đều nhận trợ cấp quân sự hoặc trợ cấp cho cựu quân nhân.
Lựa chọn thay thế để kiếm tiền
Như một phương sách cuối cùng, bạn có thể xem xét việc phá sản. Trong hầu hết các trường hợp, lương hưu của bạn là an toàn nếu bạn nộp đơn xin phá sản, theo Michels.
Ngay cả khi bạn đang hoảng loạn vì gắn hóa đơn, đừng đăng xuất nguồn thu nhập mà bạn sẽ cần để tiếp tục phát triển. Gần như mọi lựa chọn tài chính khác đều tốt hơn khoản vay tạm ứng lương hưu. Có nhiều lý do mà Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) và CFPB, cũng như các chuyên gia tài chính cá nhân, khuyên nên tránh xa các khoản vay này.
