Bạn có thể thực hiện rút tiền 401 (k) một lần. Nhưng nó là một ý tưởng tốt để làm như vậy? Thông thường, câu trả lời là không vì thuế và hình phạt có thể sẽ làm giảm số dư tiền của bạn.
Thiết lập kế hoạch tiết kiệm hưu trí trong những năm làm việc của bạn là một phần cần thiết của kế hoạch tài chính toàn diện và gánh nặng tiết kiệm đặt lên vai nhân viên. Do đó, các kế hoạch tiết kiệm hưu trí dựa trên đóng góp là một lợi ích chung được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng, thường là dưới dạng một kế hoạch 401 (k). Một số công ty tự động đăng ký nhân viên đủ điều kiện vào một tổ chức 401 (k) có thể từ chối không trong khi các công ty khác cho phép nhân viên lựa chọn nếu và khi họ tham gia.
Người sử dụng lao động thường dựa vào một nhà tài trợ kế hoạch để giáo dục nhân viên về những lợi ích và hạn chế của kế hoạch 401 (k). Những nhà tài trợ này, còn được gọi là người giám sát kế hoạch, được giao nhiệm vụ giáo dục nhân viên đủ điều kiện về lợi ích của kế hoạch, các lựa chọn đầu tư có sẵn và giới hạn đóng góp.
Chìa khóa chính
- Bạn không thể hoàn toàn rút ra một khoản tiền 401 (k) mà bạn có với chủ nhân hiện tại của mình. Bạn có thể vay khoản tiền 401 (k) so với số dư của mình, nhưng nó có thể phải chịu thuế và hình phạt. Bạn hoàn toàn có thể rút ra một khoản tiền 401 (k) mà bạn đã có với một chủ nhân trước đó.
Tùy chọn rút tiền trọn gói trong khi sử dụng
Phần lớn các nhà tuyển dụng và các nhà tài trợ kế hoạch 401 (k) cung cấp đủ hướng cho nhân viên khi họ bắt đầu đóng góp cho kế hoạch, nhưng họ thường không cung cấp thông tin hữu ích khi nhân viên thay đổi công việc, nghỉ hưu hoặc cần rút tiền từ kế hoạch của họ.
Rút tiền khó khăn là rút tiền một lần dựa trên nhu cầu tài chính mà bạn không cần phải trả. Khoản vay 401 (k) được trả lại thông qua trả chậm trả lương theo thời gian. Khoản vay được giới hạn ở một tỷ lệ phần trăm nhất định trong tổng số dư 401 (k) của bạn, thường là 50%.
Kirk Chisholm, một nhà quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Mass. Tất nhiên, bạn cho biết, nếu bạn có kế hoạch 401 (k) với khả năng vay tiền, bạn có thể rút tiền miễn thuế. sẽ phải trả lại cho họ, nhưng điều này cho phép bạn vay từ tài khoản 401 (k) của mình và tự trả lại tiền lãi và tiền gốc theo thời gian.
Có một trường hợp chủ sở hữu chương trình có thể rút tiền một lần từ kế hoạch của họ mà không bị phạt 10%. Theo Mục 113 của Đạo luật Thiết lập Tăng cường Nghỉ hưu cho Cộng đồng (AN NINH) năm 2019, đã ký thành luật vào tháng 12 năm 2019, cho phép cha mẹ mới rút tối đa 5.000 đô la từ kế hoạch của họ miễn hình phạt để trả cho việc nhận con nuôi hoặc sinh con.
Tùy chọn khi bạn rời nhà tuyển dụng
Tùy chọn rút tiền một lần không bị giới hạn khi bạn rời nhà tuyển dụng cho một công việc khác hoặc nếu bạn nghỉ hưu. Bạn có thể thực hiện phân phối một lần từ kế hoạch 401 (k) của chủ nhân trước đó lên đến tổng số dư tài khoản được giao. Sau khi đặt yêu cầu phân phối, nhà tài trợ kế hoạch hoặc người giám sát gửi séc trực tiếp cho bạn và tài khoản được đóng lại với người giám sát.
Bạn có thể tránh thuế và hình phạt bằng cách chuyển khoản rút tiền một lần vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Trong trường hợp này, séc được gửi cho người giám sát của IRA, chứ không phải cho bạn, mặc dù nó phải được đánh dấu là vì lợi ích của bạn. Vì bạn không bao giờ nhận được tiền bằng tiền mặt, bạn không bị đánh thuế.
Cân nhắc rút tiền
Lợi ích lớn nhất của việc phân phối một lần từ kế hoạch 401 (k) của bạn khi nghỉ hưu hoặc khi rời khỏi nhà tuyển dụng là khả năng truy cập tất cả các khoản tiết kiệm hưu trí của bạn cùng một lúc. Tiền không bị hạn chế, có nghĩa là bạn có thể sử dụng nó khi bạn thấy phù hợp. Bạn thậm chí có thể tái đầu tư vào một phạm vi đầu tư rộng hơn so với những khoản đầu tư được cung cấp trong phạm vi 401 (k).
Đóng góp cho một khoản 401 (k) được hoãn thuế và tăng trưởng đầu tư không phải chịu thuế lãi vốn mỗi năm. Tuy nhiên, khi phân phối gộp một lần được thực hiện, bạn sẽ mất khả năng kiếm tiền trên cơ sở hoãn thuế, điều này có thể dẫn đến lợi tức đầu tư thấp hơn theo thời gian.
Khấu trừ thuế đối với số dư trước thuế 401 (k) có thể không đủ để trả cho toàn bộ trách nhiệm thuế của bạn trong năm khi bạn nhận được phân phối, tùy thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn. Trừ khi bạn có thể giảm thiểu thuế đối với các khoản rút tiền 401 (k), một hóa đơn thuế lớn sẽ ăn sâu hơn vào số tiền bạn nhận được.
Cuối cùng, việc có quyền truy cập vào số dư tài khoản đầy đủ của bạn cùng một lúc thể hiện sự cám dỗ lớn hơn nhiều để chi tiêu. Nó có thể là một thách thức để thực hiện tự kiểm soát. Thất bại trong bộ phận đó có thể có nghĩa là ít tiền hơn khi nghỉ hưu. Bạn tốt hơn hết là tránh cám dỗ ngay từ đầu.
