Bạn có nên vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn?

Mục lục

• Cho vay so với rút tiền
• Đa dạng hóa
• Đánh thuế gấp đôi
• Không thể hoàn trả
• Tại sao nên vay từ kế hoạch của bạn
• Kiểm tra các điều khoản kế hoạch của bạn
• Bổ sung tài khoản của bạn
• Điểm mấu chốt

Mục đích của kế hoạch nghỉ hưu là để tài trợ cho những năm sau khi làm việc của bạn, cho phép bạn duy trì hoặc cải thiện mức sống trước khi nghỉ hưu. Do đó, công cụ lập kế hoạch tài chính / nghỉ hưu của bạn sẽ khuyến khích bạn tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện của bạn và trì hoãn việc rút tiền miễn là được cho phép theo kế hoạch.

Lấy tiền từ tài khoản hưu trí của bạn có thể ảnh hưởng xấu đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn, nhưng có những trường hợp khi làm như vậy có ý nghĩa., chúng tôi sẽ xem xét một số ưu và nhược điểm của việc vay từ tài khoản hưu trí của bạn.

Cho vay so với rút tiền

Đầu tiên, hãy phân biệt. Thực hiện một khoản vay khác với việc rút tiền từ tài khoản hưu trí. Tất cả đều làm giảm tài sản trong danh mục đầu tư của bạn, tất nhiên: Nếu tài khoản của bạn giữ 100.000 đô la và bạn lấy ra 40.000 đô la, bạn sẽ có số dư còn lại là 60.000 đô la. Tuy nhiên, với việc rút tiền, bạn không bắt buộc phải trả lại số tiền được phân phối từ chương trình, trong khi khoản vay phải được hoàn trả cho chương trình để tránh bị coi là sự kiện chịu thuế.

Đa dạng hóa

Đa dạng hóa là một phần quan trọng của kế hoạch nghỉ hưu. (Xem: "Tầm quan trọng của đa dạng hóa.") Các nhà hoạch định hưu trí thường khuyến nghị rằng các tài sản nên được đa dạng hóa theo mức độ chấp nhận rủi ro của từng khách hàng. Mặc dù việc lập kế hoạch dựa trên hiệu suất của tài sản trong quá khứ và dự kiến, rủi ro phải được xem xét, ngoại trừ khi nói đến tài sản tạo ra tỷ lệ lợi nhuận được đảm bảo hoặc lãi suất được đảm bảo. Một trong những hạn chế của việc vay từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn là số tiền cho vay không còn được đầu tư và do đó, có thể làm rối loạn các tỷ lệ đa dạng hóa cho đến khi số tiền được trả lại cho kế hoạch.

Tuy nhiên, khi bạn vay tiền, số tiền cho vay sẽ được coi là một tài sản trong kế hoạch, vì nó sẽ được thay thế bằng giấy nợ của bạn. Mặc dù số tiền sẽ không được đa dạng hóa, nhưng nó sẽ nhận được tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo, có thể là trung bình của lãi suất cơ bản cộng với 2%. Hãy nhớ rằng đa dạng hóa đi kèm với rủi ro và khả năng tồn tại là bạn có thể có lợi nhuận âm cho các khoản đầu tư của mình trừ khi một số khoản đầu tư của bạn có tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo. Do đó, lợi thế của việc vay tiền từ tài khoản của bạn là bạn sẽ nhận được tỷ lệ hoàn vốn đảm bảo cho số tiền vay.

Đánh thuế gấp đôi

Một trong những lập luận chống lại việc vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn là số tiền bạn trả lãi sẽ bị đánh thuế gấp đôi. Điều này là do các khoản hoàn trả khoản vay, bao gồm cả tiền lãi, sẽ được thực hiện với số tiền đã bị đánh thuế và sẽ bị đánh thuế khi rút tiền từ tài khoản hưu trí.

Ngay sau khi trả nợ vay sau thuế của bạn đạt kế hoạch 401 (k), chúng sẽ trở thành tiền giả, và khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu phân phối, các khoản trả nợ của bạn sẽ bị đánh thuế một lần nữa, Michael nói, Avon, CT. Do đó, thuế kép.

Hãy xem xét một ví dụ:

Giả định số 1:

• Bạn đóng góp 100.000 đô la cho kế hoạch nghỉ hưu của mình trên cơ sở trước thuế. 100.000 đô la tích lũy 10.000 đô la thu nhập. Bạn chưa bao giờ vay từ số dư kế hoạch nghỉ hưu của mình.

110.000 đô la sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. Bởi vì 100.000 đô la đến từ các khoản tiền trước thuế và thu nhập 10.000 đô la tích lũy trên cơ sở trước thuế, 110.000 đô la sẽ chỉ bị đánh thuế khi rút tiền.

Giả định số 2:

• Bạn đóng góp 100.000 đô la cho kế hoạch nghỉ hưu của mình trên cơ sở trước thuế. 100.000 đô la tích lũy được 8.500 đô la thu nhập. Bạn đã vay 20.000 đô la từ kế hoạch mà bạn đã hoàn trả. Tiền lãi trả cho khoản vay là 1.500 đô la.

110.000 đô la sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường của bạn khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. Vì 100.000 đô la đến từ các khoản tiền trước thuế và thu nhập 8.500 đô la được tích lũy trên cơ sở trước thuế, 108.500 đô la sẽ chỉ bị đánh thuế khi rút tiền. Tuy nhiên, 1.500 đô la xuất phát từ việc trả lãi cho khoản vay đã được hoàn trả với số tiền đã bị đánh thuế và nó sẽ bị đánh thuế lại khi rút tiền từ tài khoản hưu trí của bạn. Do đó, bạn sẽ được trả thuế hai lần trên $ 1.500.

Hậu quả của việc không hoàn trả

Với một vài trường hợp ngoại lệ được xác định hẹp, các khoản vay được lấy từ tài khoản hưu trí của bạn phải được hoàn trả ít nhất mỗi quý và chúng phải được hoàn trả theo cấp, số tiền gốc và lãi được khấu hao. Việc không đáp ứng các yêu cầu này có thể dẫn đến khoản vay được coi là giao dịch chịu thuế. Điều đó cũng có nghĩa là bạn mất cơ hội tích lũy thu nhập hoãn thuế trên số tiền và thực hiện các khoản đầu tư đa dạng với nó.

Tôi nghĩ tốt nhất là không nên vay từ kế hoạch nghỉ hưu trừ khi đó là phương sách cuối cùng. Mặc dù làm như vậy được định vị là một cách miễn thuế để tiếp cận thủ đô, nhưng nó không phải lúc nào cũng diễn ra như vậy, ông nói Allan Katz, chủ tịch của Tập đoàn quản lý tài sản toàn diện, LLC, ở Staten Island, NY

Số dư cho vay được coi là phân phối không chỉ chịu thuế thu nhập, mà còn có thể bị phạt 10% phân phối sớm.

Tại sao nên vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn?

Bạn chỉ nên vay các khoản vay từ kế hoạch nghỉ hưu nếu bạn đã sử dụng hết các lựa chọn tài chính khác, hoặc nếu khoản vay sẽ giúp cải thiện tài chính của bạn. Chẳng hạn, nếu bạn có số dư thẻ tín dụng là 20.000 đô la với lãi suất 15% và bạn có thể đủ khả năng trả 400 đô la mỗi tháng, có thể có ý nghĩa tài chính tốt để vay một khoản từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn để trả hết thẻ tín dụng của bạn cân bằng. Hãy so sánh hai kịch bản:

Khoản vay cho kế hoạch hưu trí	20.000 đô la	Số dư thẻ tín dụng	20.000 đô la
Lãi suất	4, 50%	Lãi suất	15%
Phương Thức Thanh Toán	Hai tuần	Phương Thức Thanh Toán	Hàng tháng
Số tiền thanh toán	$ 171, 94	Số tiền thanh toán	$ 400
Thời hạn trả nợ	Năm năm	Thời gian hoàn trả (nếu trả nợ là $ 400 / tháng)	Sáu năm 7 tháng
Tổng tiền lãi	$ 2, 351, 41	Tổng tiền lãi	$ 11, 582