Một điểm tín dụng xấu có thể làm việc chống lại bạn theo nhiều cách hơn một. Khi bạn có tín dụng kém, việc được chấp thuận cho các khoản vay hoặc hạn mức tín dụng mới có thể khó khăn. Nếu bạn đủ điều kiện, cuối cùng bạn có thể trả lãi suất cao hơn để vay. Điểm tín dụng thấp cũng có thể dẫn đến việc phải trả tiền đặt cọc bảo mật cao hơn cho các dịch vụ tiện ích hoặc điện thoại di động.
Trong các trường hợp đó, bạn có thể xem xét một chiến thuật được gọi là Trả tiền để xóa, trong đó bạn phải trả tiền để xóa thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của mình. Mặc dù nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng nó không nhất thiết là một sửa chữa nhanh chóng để tín dụng tốt hơn.
Chìa khóa chính
- "Trả tiền để xóa" là một thỏa thuận với chủ nợ để thanh toán toàn bộ hoặc một phần số dư chưa thanh toán để đổi lấy việc chủ nợ đó xóa thông tin xúc phạm khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Sửa chữa tín dụng là trả tiền cho một công ty để liên hệ với văn phòng tín dụng báo cáo đó là không chính xác hoặc không đúng sự thật, sau đó yêu cầu xóa nó. Bạn có thể tự sửa chữa tín dụng của mình, nhưng nó có thể tốn nhiều công sức và tốn thời gian.
Trả tiền cho Xóa 'Được xác định
Đầu tiên, thật hữu ích để hiểu ý nghĩa của việc trả tiền để xóa thông tin báo cáo tín dụng xấu. Theo Paul T. Joseph, luật sư, CPA, và người sáng lập Joseph & Joseph Tax and Payroll ở Williamston, Mich., Trả tiền để xóa về cơ bản là khi bạn được chủ nợ liên hệ hoặc bạn liên hệ với họ và bạn đồng ý thanh toán một phần hoặc toàn bộ số dư chưa thanh toán với một thỏa thuận rằng chủ nợ sẽ liên hệ với phòng tín dụng và xóa mọi bình luận xúc phạm hoặc dấu hiệu thanh toán trễ trên tài khoản.
Một khoản thanh toán cho thư xóa nên bao gồm:
- Tên và địa chỉ của bạn Chủ nợ hoặc cơ quan thu nợ Tên và địa chỉ Tên và số tài khoản bạn đang tham khảo Một tuyên bố bằng văn bản cho biết bạn đồng ý trả bao nhiêu và những gì bạn mong đợi để trả lại cho chủ nợ xóa thông tin tiêu cực
Về cơ bản, bạn yêu cầu chủ nợ lấy lại bất kỳ nhận xét tiêu cực nào mà họ có thể đã thêm vào tệp tín dụng của mình liên quan đến các khoản thanh toán trễ hoặc bị bỏ lỡ hoặc tài khoản nhờ thu. Bằng cách thanh toán một số hoặc tất cả số dư chưa thanh toán, bạn hy vọng rằng chủ nợ sẽ thể hiện thiện chí và xóa thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của bạn cho tài khoản đó.
Người tiêu dùng có quyền kiện các văn phòng tín dụng và chủ nợ liên quan đến thông tin không chính xác, một khi đã tranh chấp, không được điều tra và, nếu được bảo đảm, sẽ bị xóa.
Được trả tiền để xóa pháp lý?
Đạo luật báo cáo tín dụng công bằng (FCRA) chi phối các luật và nguyên tắc báo cáo tín dụng. Joseph P. McClelland, một luật sư tín dụng tiêu dùng có trụ sở tại Decatur, Ga cho biết, bất cứ điều gì mà một người đòi nợ, chủ nợ hoặc phòng tín dụng thực hiện liên quan đến báo cáo tín dụng sẽ được dựa trên FCRA.
Các văn phòng tín dụng được yêu cầu tạo ra các báo cáo tín dụng chính xác và người tiêu dùng có quyền kiện các chủ nợ và văn phòng tín dụng trong một số trường hợp nhất định. Cụ thể, bao gồm thông tin không chính xác tiếp tục được báo cáo sau khi người tiêu dùng khởi xướng tranh chấp mà phòng tín dụng không điều tra.
Về mặt kỹ thuật, trả tiền để xóa không bị cấm bởi FCRA, nhưng nó không nên được xem như là một loại thẻ không có thẻ tín dụng xấu. McClelland nói rằng các mục duy nhất bạn có thể loại bỏ khỏi báo cáo tín dụng của mình là những mục không chính xác và không đầy đủ. Bất cứ điều gì khác sẽ theo ý của chủ nợ hoặc người thu gom.
Xóa tài khoản thu thập khỏi báo cáo tín dụng
Việc bạn cố gắng trả tiền để xóa có thành công hay không có thể tùy thuộc vào việc bạn giao dịch với chủ nợ gốc hay cơ quan đòi nợ. Mc Đối với người thu hồi nợ, bạn có thể yêu cầu họ trả tiền để xóa, McClelland nói. Đây là hoàn toàn hợp pháp theo FCRA. Nếu đi theo con đường này, bạn sẽ cần phải có được điều đó bằng văn bản, vì vậy bạn có thể thực thi nó sau khi thực tế.
Tuy nhiên, điều bạn phải ghi nhớ là việc trả tiền để xóa bằng công cụ đòi nợ có thể không xóa thông tin tiêu cực về lịch sử tín dụng của bạn được báo cáo bởi chủ nợ gốc. Chủ nợ có thể tuyên bố rằng hợp đồng của mình với cơ quan đòi nợ ngăn không cho nó thay đổi bất kỳ thông tin nào mà họ đã báo cáo cho văn phòng tín dụng cho tài khoản. Điều đó nói rằng, một số cơ quan thu nợ chủ động và yêu cầu xóa thông tin tài khoản tiêu cực cho những khách hàng đã thanh toán đầy đủ tài khoản thu nợ của họ.
Xóa lịch sử tín dụng xấu với sửa chữa tín dụng
Thuê một công ty sửa chữa tín dụng là một lựa chọn khác để trả tiền để xóa thông tin tín dụng xấu. McClelland cho biết, các cơ quan sửa chữa Tín dụng về cơ bản thực hiện công việc cho bạn bằng cách liên hệ với các cơ quan báo cáo tín dụng và cung cấp phản đối cho các lỗi có trong báo cáo hoặc yêu cầu các mục không đúng sự thật hoặc không chính xác được xóa khỏi báo cáo, McClelland nói. Trong trường hợp này, bạn không nhất thiết phải trả hết số dư chưa thanh toán. Tuy nhiên, bạn sẽ trả một khoản phí cho công ty sửa chữa tín dụng để thay mặt bạn xóa thông tin tiêu cực.
$ 30 đến $ 100
Phí hàng tháng điển hình cho một công ty sửa chữa tín dụng
Các khoản phí mà một công ty sửa chữa tín dụng có thể thay đổi. Thông thường, có hai loại phí: phí thiết lập ban đầu và phí dịch vụ hàng tháng. Phí ban đầu có thể dao động từ $ 10 đến $ 100, trong khi phí hàng tháng thường dao động trong khoảng từ $ 30 đến $ 100 một tháng, mặc dù một số công ty tính phí nhiều hơn.
Khi xem xét các khoản phí, điều quan trọng là cân nhắc những gì bạn sẽ nhận lại. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, các công ty sửa chữa tín dụng không thể làm bất cứ điều gì hợp pháp cho bạn mà bạn không thể tự làm. Bạn chỉ cần sẵn sàng dành thời gian để xem xét các báo cáo tín dụng của mình để biết thông tin tiêu cực hoặc không chính xác, liên hệ với văn phòng tín dụng để tranh chấp thông tin đó và theo dõi các tranh chấp đó để đảm bảo rằng họ đang bị điều tra.
Cũng xem xét thời gian trước khi theo đuổi dịch vụ sửa chữa tín dụng. McClelland cho biết, sau vài năm có mặt trong báo cáo của bạn, tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn có thể đã qua. Đó là bởi vì, cuối cùng, thông tin tiêu cực có thể tự động rơi ra khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Các khoản thanh toán trễ và tài khoản thu nợ có thể lưu lại trong lịch sử tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm. Hồ sơ phá sản chương 7 có thể lưu lại trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 10 năm.
Thanh toán hóa đơn đúng hạn có tác động lớn nhất đến điểm tín dụng của bạn.
Tự sửa chữa tín dụng xấu
Nếu bạn không muốn trả tiền để xóa hoặc trả cho một công ty sửa chữa tín dụng, có một vài bước bạn có thể thực hiện để bắt đầu tín dụng của mình trở lại đúng hướng.
- Xem lại báo cáo tín dụng của bạn để biết thông tin tiêu cực không chính xác. Bắt đầu tranh chấp về sự không chính xác hoặc lỗi trực tuyến với phòng tín dụng báo cáo thông tin. Người kiểm tra có người bạn biết có lịch sử tín dụng mạnh sẽ thêm bạn vào một trong những thẻ tín dụng của họ với tư cách là người dùng được ủy quyền. Điều này có thể ghép lịch sử tài khoản tích cực của người đó vào báo cáo tín dụng của bạn. Nghiên cứu cho vay xây dựng tín dụng và thẻ tín dụng được bảo đảm dưới dạng tùy chọn xây dựng tín dụng bổ sung. Hãy tập thói quen thanh toán hóa đơn đúng hạn hàng tháng. Lịch sử thanh toán có tác động đáng kể nhất đến điểm tín dụng. Cân nhắc những ưu và nhược điểm của việc xử lý nợ để giải quyết các tài khoản thu nợ hoặc giảm phí.
Điểm mấu chốt
Tín dụng xấu không phải là một tình huống vĩnh viễn. Có những điều bạn có thể làm, bao gồm trả tiền để xóa, để giúp phục hồi tín dụng của bạn. Trả tiền để xóa tín dụng xấu có thể có hiệu quả, nhưng đáng để khám phá các lựa chọn khác nếu bạn không có tiền để trả một số dư chưa thanh toán hoặc chi trả các khoản phí đắt đỏ mà một công ty sửa chữa tín dụng có thể tính.
