Phao là gì?
Về mặt tài chính, số tiền thả nổi là tiền trong hệ thống ngân hàng được tính ngắn gọn hai lần do khoảng cách về thời gian đăng ký tiền gửi hoặc rút tiền, thường là do sự chậm trễ trong việc xử lý séc giấy. Một ngân hàng ghi có tài khoản của khách hàng ngay khi séc được gửi. Tuy nhiên, phải mất một thời gian để nhận séc từ ngân hàng của người trả tiền và ghi lại. Cho đến khi séc xóa tài khoản được rút, số tiền được viết cho "tồn tại" ở hai nơi khác nhau, xuất hiện trong tài khoản của cả ngân hàng của người nhận và người trả tiền.
Phao nổi
Chìa khóa chính
- Số tiền thả nổi về cơ bản là tiền được tính hai lần: một khoản tiền được trả, do sự chậm trễ trong quá trình xử lý, xuất hiện đồng thời trong tài khoản của người trả tiền và người được trả tiền. Các cá nhân và công ty đều có thể sử dụng số tiền này cho lợi thế của mình, giành thời gian hoặc kiếm lãi trước khi thanh toán xóa ngân hàng của họ. Xếp hàng nổi có thể tràn vào lĩnh vực gian lận dây hoặc lừa đảo qua thư nếu liên quan đến việc sử dụng tiền của người khác.
Khái niệm cơ bản về phao
Cục Dự trữ Liên bang định nghĩa hai loại phao. Kết quả thả nổi do sự chậm trễ tại tổ chức xử lý, thường là do tồn đọng cuối tuần và theo mùa. Giao thông vận tải xảy ra do thời tiết khắc nghiệt và chậm trễ giao thông hàng không và do đó, cao nhất trong những tháng mùa đông.
Fed Liên kết xử lý một phần ba tất cả các séc tại Hoa Kỳ đã nhận thấy rằng mặc dù số lượng phao dao động ngẫu nhiên, có những xu hướng hàng tuần và theo mùa rõ ràng. Ví dụ, phao thường tăng vào thứ ba do tồn đọng séc vào cuối tuần, cũng như trong các tháng của tháng 12 và tháng 1 vì khối lượng séc cao hơn trong mùa lễ.
Cục Dự trữ Liên bang sử dụng các xu hướng này để dự báo mức thả nổi, sau đó được sử dụng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ hàng ngày.
Cách tính phao
Công thức tính float là:
Float = Số dư khả dụng của Công ty - Số dư Sách của Công ty
Phao thể hiện hiệu ứng ròng của kiểm tra trong quá trình bù trừ. Một thước đo phổ biến của số float là Float hàng ngày trung bình, được tính bằng cách chia tổng giá trị của séc đang trong quá trình thu thập trong một khoảng thời gian xác định cho số ngày trong khoảng thời gian. Tổng giá trị của séc trong quá trình thu thập được tính bằng cách nhân số lượng thả nổi với số ngày còn tồn đọng.
Ví dụ: một công ty có số tiền thả nổi 15.000 đô la trong 14 ngày đầu tháng và 19.000 đô la trong 17 ngày cuối tháng sẽ tính số tiền thả nổi trung bình hàng ngày của nó là:
- 31 = ($ 210.000 + $ 323.000) ÷ 31 = $ 533.000 ÷ 31 = $ 17, 193, 55
Công dụng của phao
Cá nhân thường sử dụng float để lợi thế của họ. Ví dụ: Amanda có khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng với số tiền $ 500 đáo hạn vào ngày 1 tháng 4. Vào ngày 23 tháng 3, cô viết và gửi séc số tiền đó, mặc dù cô không có $ 500 trong tài khoản ngân hàng. Tuy nhiên, cô ấy biết rằng tiền lương của mình sẽ được gửi vào tài khoản kiểm tra vào ngày 25 tháng 3 và cô ấy tin vào thực tế rằng công ty thẻ tín dụng có thể sẽ không nhận được và xuất trình séc để thanh toán cho đến ngày 1 tháng 4. trôi nổi thời gian giữa việc viết séc của cô ấy và thời gian séc của cô ấy xóa sạch những ngày đó.
Nếu cô ấy là người am hiểu về công nghệ, về cơ bản, cô ấy có thể làm điều tương tự bằng cách lên mạng vào ngày 23 tháng 3 và lên lịch thanh toán điện tử trên trang web của công ty thẻ tín dụng vào ngày 1 tháng 4, một lần nữa, ngân hàng của cô ấy đã đăng tiền lương vào ngày 25 tháng 3.
Tương lai của phao
Những tiến bộ công nghệ trong những năm qua đã thúc đẩy việc áp dụng các biện pháp giúp tăng tốc đáng kể thanh toán và do đó làm giảm tỷ lệ thả nổi. Những biện pháp này bao gồm sử dụng rộng rãi các khoản thanh toán điện tử và chuyển tiền điện tử, gửi tiền trực tiếp cho nhân viên của các công ty, và quét và trình bày điện tử của séc Thay vì chuyển khoản vật lý của họ.
Kết quả là, số tiền thả nổi ở Mỹ đã giảm từ mức trung bình hàng ngày là 6, 6 tỷ đô la vào cuối những năm 1970 khi nó tăng vọt do lạm phát cao và lãi suất cao, chỉ còn 774 triệu đô la vào năm 2000.
Sự sụt giảm đều đặn số lượng séc được viết mỗi năm, kết hợp với việc áp dụng nhanh chóng các dịch vụ thanh toán tiện lợi và sáng tạo, có thể khiến cho quá khứ trở nên quá khứ.
Ví dụ thực tế về phao
Các công ty lớn và tổ chức tài chính cũng thường "chơi bời" với số tiền lãi lớn hơn, cụ thể là thu nhập lãi mà họ kiếm được bằng cách tăng tốc tiền gửi vào tài khoản của họ hoặc làm chậm việc xuất trình để thanh toán.
Những động thái như vậy không phải là bất hợp pháp, cho cá nhân hoặc cho các tổ chức, nếu tiền liên quan là của riêng họ. Tuy nhiên, chơi với phao có thể tràn vào lĩnh vực gian lận dây hoặc lừa đảo qua thư nếu liên quan đến việc sử dụng tiền của người khác. Trở lại năm 1985, công ty môi giới EF Hutton & Company (hiện không còn tồn tại) đã nhận tội 2.000 khoản phí đó vì đã cố tình rút tiền một cách có hệ thống và có hệ thống một số tài khoản để tài trợ cho các tài khoản khác, viết séc vào tiền mà nó không phải kiếm tiền từ phao nổi có hiệu lực, nhận được hàng triệu khoản vay từ các ngân hàng mà không có kiến thức của ngân hàng và không phải trả phí hoặc lãi. Về bản chất, đó là một sơ đồ nổi, được thực hiện trên quy mô hoành tráng trong nhiều năm.
Vì số tiền thả nổi về cơ bản là tiền được tính hai lần, nó có thể làm sai lệch số đo cung tiền của một quốc gia bằng cách thổi phồng nhanh chóng lượng tiền trong hệ thống ngân hàng.
