Khi cho vay ngân hàng chậm lại, như đã xảy ra trong cuộc khủng hoảng tài chính 2007-08, mọi người bắt đầu gặp nhiều rắc rối hơn khi tiếp cận thị trường tín dụng. Nhưng điều đó không có nghĩa là họ ngừng tìm cách vay. Họ chỉ cần tìm kiếm một chút khó khăn hơn để tìm các khoản vay có sẵn với lãi suất thấp hơn. Tương tự như vậy, trong một môi trường khủng hoảng tín dụng, các nhà đầu tư cá nhân đang mong muốn tìm kiếm lợi nhuận cao hơn so với những chứng chỉ tiền gửi ngân hàng (CD) keo kiệt.
Đối với người vay và nhà đầu tư cũng vậy, giải pháp mà ngày càng nhiều người trong số họ đang hướng đến là… lẫn nhau. Trên thực tế, một phương pháp được thử nghiệm theo thời gian đang có được chỗ đứng với sự phổ biến ngày càng tăng của các trang web khiến nó có thể vượt qua các ngân hàng hoàn toàn. Họ được gọi là người cho vay ngang hàng, và theo TechCrunch, các khoản vay ngang hàng gần đây đã vượt mốc 1 tỷ đô la mỗi tháng và con số này dự kiến sẽ tiếp tục tăng.
Những "đồng nghiệp" này là ai?
Nếu bạn đang tìm kiếm một cách rẻ hơn để thanh toán thẻ tín dụng hoặc hợp nhất nợ, đây có thể là một lựa chọn cho bạn. Đầu tiên, thực hiện tìm kiếm Internet nhanh chóng cho một trang web so sánh các trang web ngang hàng khác nhau có sẵn; một tìm kiếm từ khóa của "cho vay ngang hàng" (P2P) sẽ cung cấp nhiều kết quả. Hầu hết các công ty làm việc theo kiểu tương tự, vì vậy điều quan trọng là chọn dịch vụ cho vay ngang hàng được thiết lập tốt và có số lượng thành viên tích cực của người vay và người cho vay. Quy trình cơ bản, theo Peer Lending Network, một chi nhánh của công ty cho vay ngang hàng Prosper.com, diễn ra như sau:
- Một người tìm kiếm một khoản vay đăng một danh sách với số tiền họ hy vọng sẽ vay và tỷ lệ họ có thể trả cho khoản vay. Người trả giá cho danh sách, gửi số tiền và tỷ lệ họ sẵn sàng cung cấp. Càng có nhiều giá thầu cạnh tranh, lãi suất của người vay sẽ càng thấp. Khi niêm yết hoàn tất, các giá thầu đủ điều kiện được kết hợp thành một khoản vay duy nhất cho người vay. Sau khi khoản vay được tài trợ đầy đủ, số tiền cho vay được gửi trực tiếp vào Tài khoản ngân hàng của người vay. Số tiền hàng tháng được trộn sau đó sẽ tự động được rút từ tài khoản ngân hàng của người vay mỗi tháng và gửi cho người cho vay cho đến khi khoản vay được hoàn trả.
Đối với ít nhất một trang web P2P mà chúng tôi đã kiểm tra, người cho vay mua ghi chú từ công ty. Với các khoản thanh toán này, công ty tài trợ các khoản vay cho người vay. Những người vay sau đó trả phí hàng tháng của họ cho công ty, từ đó thực hiện các khoản thanh toán cho người cho vay. Do đó, công ty P2P không chịu trách nhiệm thực hiện các khoản thanh toán cho người cho vay nếu người vay không trả tiền, vì vậy rủi ro của người cho vay vẫn gắn liền với người vay. Tuy nhiên, nó cho phép công ty P2P khấu trừ phí dịch vụ 1% cho khoản vay. Người cho vay nên ghi nhớ điều này trong khi tính toán tỷ lệ lợi nhuận dự kiến của họ.
Kiểm tra các chi tiết
Các trang web P2P chào hàng lãi suất cao và quy trình cho vay dễ dàng cho cả người vay và người cho vay. Về lý thuyết, rủi ro giảm vì người cho vay có thể phân bổ các khoản đầu tư của họ trên hàng ngàn người vay để giảm rủi ro.
Không có gì, tuy nhiên, là tốt như nó có vẻ. Chúng tôi đã đề cập đến phí dịch vụ cho người cho vay. Một điều người vay cần chú ý là các khoản phí liên quan đến việc đóng các khoản vay trên các trang web P2P này. Lãi suất ban đầu trông hấp dẫn, nhưng bạn phải tính đến mọi thứ. Chúng tôi thấy rằng trung bình, phí giao dịch 3% một lần được tính bất cứ khi nào khoản vay được đóng. Đó là cách các công ty P2P kiếm tiền của họ. Nếu bạn cho vay với lãi suất 8%, thì tỷ lệ thực của bạn sẽ là 11%. Ngoài ra, lệ phí được đánh giá cho người vay khi họ bỏ lỡ các khoản thanh toán.
Bạn nên rất cẩn thận nếu bạn đang tìm cách củng cố các khoản vay và giảm lãi suất của bạn bởi vì bạn có thể sẽ trả một tỷ lệ tổng hợp cao hơn. Điều đó không có nghĩa là những khoản vay này không phải là một cách tuyệt vời để tiếp cận tín dụng và tìm mức lãi suất thấp hơn. Họ có thể - đặc biệt là xem xét lãi suất thẻ tín dụng - chỉ nhưng nếu bạn tiếp cận họ một cách có trách nhiệm.
Một lưu ý nhanh cần nhớ khi là người vay là các khoản vay này thường dựa trên kế hoạch trả nợ ba năm. Bạn có tùy chọn trả trước khoản vay, nhưng bạn sẽ không thể giảm khoản thanh toán lãi chung vì bạn đã trả khoản vay sớm.
Ai đang làm việc siêng năng?
Nếu bạn là người cho vay, bạn sẽ lo lắng về sự xứng đáng tín dụng. Làm thế nào bạn có thể biết liệu những người vay trên mạng P2P có đáng tin cậy không? Vâng, các trang web P2P làm việc với các cơ quan tín dụng để xác định chất lượng tín dụng của người vay. Mỗi trang web P2P cho vay hàng đầu yêu cầu điểm tín dụng ít nhất là 660 hoặc nhiều hơn chỉ để tham gia. Là người cho vay, bạn sẽ có thể thấy chất lượng của từng khoản vay được yêu cầu, do đó bạn có thể điều chỉnh thêm rủi ro của danh mục đầu tư dựa trên khả năng chịu đựng của bạn.
Dưới đây là một vài ví dụ về tiêu chí người vay, mặc dù các tiêu chí này có thể khác nhau giữa các mạng:
- Tỷ lệ nợ trên thu nhập (không bao gồm thế chấp) dưới 25% Một báo cáo tín dụng không có các khoản nợ hiện tại, các vụ phá sản gần đây, các khoản nợ thuế hoặc các bộ sưu tập không liên quan đến y tế được mở trong vòng 12 tháng qua và phản ánh:
- Ít nhất bốn tài khoản đã từng mở Có ít nhất ba tài khoản hiện đang mở Không có hơn 10 câu hỏi tín dụng trong sáu tháng quaSử dụng tín dụng khả dụng không vượt quá 100% Lịch sử tín dụng tối thiểu 36 tháng
Khi tuyến đường tiêu chuẩn thất bại
Dịch vụ cho vay P2P có thể là một cách tuyệt vời để mọi người tiếp cận thị trường tín dụng với giá rẻ trong thời gian các ngân hàng hạn chế cho vay. Ngay cả những người có chất lượng tín dụng tuyệt vời đã bị các ngân hàng từ chối cho vay cá nhân dựa trên các số liệu khác, hoặc chỉ là không sẵn lòng tham gia vào đệm tiền mặt do người nộp thuế cung cấp. Tuy nhiên, nếu bạn chưa hoàn toàn thoải mái với quy trình này, hãy thử một dịch vụ tương đương khác, như dịch vụ do Lending Tree cung cấp, cho phép các ngân hàng cạnh tranh với nhau để có quyền phục vụ khoản vay của bạn.
