Phương pháp tích lũy tiền mặt là gì
Phương pháp tích lũy tiền mặt đề cập đến một kỹ thuật phổ biến để so sánh các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt khác nhau. Nó giả định rằng các lợi ích tử vong cho các chính sách là bình đẳng và không thay đổi. Sự khác biệt tổng hợp giữa phí bảo hiểm được trả cho hai chính sách sau đó được đánh giá theo thời gian.
Phương pháp tích lũy tiền mặt
Phương pháp tích lũy tiền mặt được sử dụng để xếp hạng các chính sách theo hiệu quả chi phí của họ. Khi so sánh các chính sách sử dụng phương pháp này, chính sách nào có giá trị tiền mặt nhiều nhất vào cuối thời gian dùng thử được coi là chính sách tốt hơn. So sánh này yêu cầu phí bảo hiểm được trả cho mỗi chính sách trong giai đoạn so sánh là bằng nhau. Nếu chúng không bằng nhau, thì sự khác biệt giữa hai phải được đặt sang một bên, để làm cho một so sánh táo với táo.
Ví dụ: nếu phí bảo hiểm hàng năm được trả cho chính sách đầu tiên là 1.400 đô la và hàng năm cho lần thứ hai là 1.100 đô la, thì 300 đô la phải được đặt sang một bên theo phương pháp tích lũy tiền mặt. Một mức lãi suất cũng phải được áp dụng cho tài khoản dành riêng này. Ví dụ, nếu lãi suất là 4%, thì sẽ có $ 312 trong tài khoản dành riêng vào cuối năm đầu tiên.
Tiếp theo, mệnh giá của chính sách với phí bảo hiểm thấp hơn phải được điều chỉnh. Giả sử cả hai chính sách là $ 250.000. Lấy chính sách với phí bảo hiểm thấp hơn và trừ đi giá trị Năm 1 của phần dành riêng. Trong ví dụ, phí bảo hiểm cho chính sách đầu tiên vẫn ở mức 250.000 đô la, trong khi thứ hai, phải giảm từ 312 xuống còn 249.688 đô la.
Sau những điều chỉnh này, giá trị tiền mặt của chính sách đầu tiên cho một thuật ngữ cụ thể hiện có thể được đánh đồng với giá trị tiền mặt của chính sách thứ hai. Chính sách có giá trị tiền mặt nhiều nhất vào cuối thời hạn quy định, giả sử 15 năm, là giá trị tốt hơn.
PROS VÀ TIÊU DÙNG của 'Phương pháp tích lũy tiền mặt'
Phương pháp tích lũy tiền mặt là cách phổ biến nhất để so sánh các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, có thể cung cấp bảo hiểm trọn đời, trái với một điều khoản cụ thể. Nó hoạt động, miễn là cùng một mức lãi suất được trả cho mỗi chính sách trong quá trình so sánh. Phương pháp có thể được áp dụng khi đánh giá toàn bộ cuộc sống, cuộc sống thay đổi và các chính sách cuộc sống phổ quát.
Những gì tích lũy tiền mặt không thể làm là xác định liệu bảo hiểm nhân thọ có thể là một lựa chọn tốt hơn hoàn toàn, trái ngược với việc chỉ đơn giản là so sánh các chính sách giá trị tiền mặt.
Nói chung, bảo hiểm giá trị tiền mặt có phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm có kỳ hạn vì yếu tố giá trị tiền mặt. Hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đều yêu cầu một khoản thanh toán phí bảo hiểm cố định, trong đó một phần được phân bổ cho chi phí bảo hiểm và phần còn lại được gửi vào tài khoản giá trị tiền mặt. Tài khoản giá trị tiền mặt chỉ kiếm được một mức lãi suất khiêm tốn, với thuế hoãn lại trên thu nhập tích lũy.
Điều quan trọng là phải xem xét các khoản phí và, trong một số trường hợp, các chi phí ẩn liên quan đến chính sách giá trị tiền mặt. Thông thường, nó có thể là một lựa chọn tốt hơn để mua kỳ hạn và đầu tư phần còn lại.
