Tiền ứng trước là gì?
Một khoản tạm ứng tiền mặt là một khoản vay ngắn hạn từ ngân hàng hoặc người cho vay thay thế. Thuật ngữ này cũng đề cập đến một dịch vụ được cung cấp bởi nhiều tổ chức phát hành thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ rút một lượng tiền mặt nhất định. Các khoản ứng trước tiền mặt thường có lãi suất và phí cao, nhưng chúng rất hấp dẫn đối với người vay vì chúng cũng có tính năng phê duyệt nhanh và cấp vốn nhanh.
Các loại tiền ứng trước
Có nhiều loại tiền mặt, nhưng mẫu số chung trong số đó là lãi suất và phí cứng.
Thẻ tín dụng tạm ứng tiền mặt
Loại tạm ứng tiền mặt phổ biến nhất là vay trên dòng tín dụng thông qua thẻ tín dụng. Tiền có thể được rút tại ATM hoặc, tùy thuộc vào công ty thẻ tín dụng, từ séc được gửi hoặc rút tiền mặt tại ngân hàng. Các khoản ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng thường có lãi suất cao, thậm chí cao hơn tỷ lệ mua hàng thông thường: Bạn sẽ trả trung bình 24% - cao hơn khoảng 9% so với APR trung bình khi mua hàng. Hơn nữa, sự quan tâm bắt đầu tích lũy ngay lập tức; không có thời gian ân hạn.
Những khoản ứng trước tiền mặt này thường bao gồm một khoản phí, tỷ lệ cố định hoặc tỷ lệ phần trăm của số tiền ứng trước. Ngoài ra, nếu bạn sử dụng ATM để truy cập tiền mặt, bạn thường phải trả một khoản phí sử dụng nhỏ.
Cùng với lãi suất riêng, các khoản ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng mang số dư riêng từ mua tín dụng, nhưng khoản thanh toán hàng tháng có thể được áp dụng cho cả hai số dư. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn, nhà phát hành thẻ được luật pháp liên bang cho phép áp dụng số tiền này vào số dư với lãi suất thấp hơn. Vì đó luôn là tỷ lệ mua hàng, số dư tạm ứng tiền mặt có thể ngồi và tích lũy lãi suất ở mức cao đó trong nhiều tháng.
Trong hầu hết các trường hợp, các khoản ứng trước tiền mặt thẻ tín dụng không đủ điều kiện cho các ưu đãi giới thiệu lãi suất thấp hoặc lãi suất thấp. Về mặt tích cực, chúng nhanh chóng và dễ dàng để có được.
Chìa khóa chính
- Khoản tạm ứng tiền mặt là khoản vay ngắn hạn. Các khoản tạm ứng tiền mặt nhiều nhất bao gồm vay từ thẻ tín dụng. Có các loại tiền ứng trước khác như tiền ứng trước của người bán và khoản vay ngày trả.
Tiền ứng trước của người bán
Các khoản ứng trước tiền mặt của người bán đề cập đến các khoản vay mà các công ty hoặc thương nhân nhận được từ các ngân hàng hoặc người cho vay thay thế. Thông thường, các doanh nghiệp có tín dụng không hoàn hảo sử dụng tiền ứng trước để tài trợ cho các hoạt động của họ và trong một số trường hợp, các khoản tạm ứng này được thanh toán bằng biên lai thẻ tín dụng trong tương lai hoặc bằng một phần tiền mà doanh nghiệp nhận được từ việc bán hàng trong tài khoản trực tuyến. Thay vì sử dụng điểm tín dụng của một doanh nghiệp, những người cho vay thay thế thường khảo sát mức độ tín nhiệm của nó bằng cách xem xét nhiều điểm dữ liệu, bao gồm số tiền mà người bán nhận được thông qua các tài khoản trực tuyến như PayPal.
Vay trả
Trong cho vay tiêu dùng, cụm từ tiền mặt ứng trước, cũng có thể nói đến các khoản vay trong ngày. Được phát hành bởi những người cho vay trong ngày trả lương đặc biệt, họ có thể dao động từ $ 50 đến $ 1.000, nhưng họ đi kèm với phí (khoảng $ 15 trên $ 100 đã vay - hoặc thậm chí nhiều hơn trong một số trường hợp) và lãi suất vượt quá 100%. Thay vì tính đến điểm tín dụng của người vay, người cho vay xác định số tiền cho vay dựa trên các quy định của nhà nước địa phương và quy mô của mức lương của người nộp đơn. Nếu khoản vay được chấp thuận, người cho vay trao tiền mặt cho người vay; nếu giao dịch diễn ra trực tuyến, người cho vay thực hiện gửi tiền điện tử vào tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra của người vay.
Các khoản vay cực kỳ ngắn hạn - chúng phải được trả lại vào ngày trả tiền tiếp theo của người vay trừ khi họ muốn gia hạn khoản vay, và trong trường hợp đó, phải trả thêm tiền lãi. Thật không may, nhiều người làm: Hơn 80% tất cả các khoản vay trong ngày được thanh toán trong vòng 30 ngày kể từ khoản vay trước đó, theo một nghiên cứu năm 2016 của Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB).
Quá trình này có thể nhanh chóng, nếu phức tạp hơn là đảm bảo một khoản tạm ứng thẻ tín dụng. Để có được một khoản vay ngày, bạn viết một tấm séc trả sau được gửi cho người cho vay trong ngày trả cho số tiền bạn dự định vay, bao gồm các khoản phí. Người cho vay ngay lập tức phát hành số tiền đã vay nhưng chờ rút tiền mặt cho séc của bạn cho đến khi ngày thanh toán đến. Một số người cho vay có đầu óc điện tử hiện có người vay ký thỏa thuận trả nợ tự động từ tài khoản ngân hàng của họ. Người cho vay thường yêu cầu bạn cung cấp giấy tờ tùy thân và bằng chứng thu nhập khi bạn nộp đơn.
Một số nhà tuyển dụng cung cấp các khoản vay ngày tháng hoặc tạm ứng tiền lương như một dịch vụ cho nhân viên của họ. Điều khoản khác nhau, nhưng thường không có phí hoặc lãi được tính.
Các khoản ứng trước tiền mặt có làm tổn thương điểm tín dụng của bạn không?
Rút tiền ứng trước không ảnh hưởng trực tiếp đến tín dụng hoặc điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể ảnh hưởng gián tiếp đến nó theo nhiều cách khác nhau.
Đầu tiên, nếu bạn tạm ứng bằng thẻ tín dụng, nó sẽ tăng số dư chưa thanh toán của bạn, điều này sẽ tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, một biện pháp mà các mô hình chấm điểm tín dụng sử dụng để tính điểm của bạn. Ví dụ, nếu bạn nợ 500 đô la trên thẻ giới hạn 1.500 đô la, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn là 30%. Tuy nhiên, nếu bạn rút tiền ứng trước 300 đô la trên thẻ đó, số dư sẽ nhảy lên 800 đô la, dẫn đến việc sử dụng tín dụng hơn 53%. Tỷ lệ sử dụng cao là một chỉ số lớn về rủi ro tín dụng; khi tỷ lệ của bạn vượt quá 40%, nó có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn.
Như đã lưu ý trước đó, một khoản tạm ứng tiền mặt thường có lãi suất cao. Nếu điều này ảnh hưởng đến khả năng thanh toán các khoản phí hàng tháng kịp thời, điều đó cũng có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Và nếu khoản tạm ứng tiền mặt đưa bạn vượt quá giới hạn tín dụng của thẻ, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm. Ngay cả sau khi số dư được trả hết, báo cáo tín dụng của bạn sẽ hiển thị số dư cao nhất được báo cáo và những người cho vay tiềm năng khác sẽ thấy rằng bạn đã vượt quá giới hạn tại một thời điểm, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng nhận tín dụng mới của bạn.
Ưu và nhược điểm tiền mặt
Một khoản tạm ứng thẻ tín dụng có thể là một lựa chọn hợp lý cho những người có nhu cầu khẩn cấp về tiền và nguồn lực hạn chế để nhận được nó, đặc biệt là khi người đó có kế hoạch rõ ràng và hợp lý để trả lại tiền trong một thời gian ngắn. Ví dụ, đó là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay ngày trả hoặc khoản vay tiêu đề xe hơi, do lãi suất ba chữ số cắt cổ mà các khoản vay thường mang theo và tính linh hoạt thanh toán cao hơn đi kèm với nợ thẻ tín dụng.
Nhưng tiền ứng trước sẽ là một ý tưởng tồi trong những điều kiện sau:
- Ngay trước khi tuyên bố phá sản - Nợ thẻ tín dụng mới không biến mất một cách kỳ diệu trong một vụ phá sản. Chủ nợ của bạn và một thẩm phán sẽ kiểm tra các khoản nợ của bạn, bao gồm cả ngày và loại. Khi bạn biết hoặc có thiên hướng mạnh mẽ rằng bạn sẽ sớm nộp đơn xin phá sản, việc sử dụng thẻ tín dụng dưới bất kỳ hình thức nào có thể bị coi là gian lận. Một khoản tạm ứng tiền mặt ngay trước khi nộp đơn rất có thể bị thách thức bởi nhà phát hành thẻ và tài khoản đó có thể được loại trừ khỏi các khoản nợ được tha trong một vụ phá sản. Để thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng - Một khoản tạm ứng tiền mặt là một cách rất tốn kém để thanh toán hóa đơn và rủi ro rơi vào nợ quay vòng không thể bỏ qua. Khả năng trả nhiều lần số tiền tạm ứng ban đầu (tính theo lãi suất) là rất thực tế. Hơn nữa, ngoài lãi suất cao hơn, có những khoản phí bổ sung mà việc mua thẻ tín dụng hàng ngày không phải chịu. Để mua thứ gì đó bạn không đủ khả năng - Nợ nần để thỏa mãn ham muốn không chỉ là nguy hiểm về mặt tài chính; đó là bất lợi về mặt cảm xúc. Một người phát triển mạnh về sự hài lòng ngay lập tức và nâng cao cảm xúc tạm thời của một giao dịch lớn cuối cùng sẽ cảm thấy hối tiếc (và có thể là trầm cảm, lo lắng, căng thẳng và các cảm xúc suy nhược khác) khi đối mặt với khoản nợ - mua càng bắt buộc, càng rõ ràng sự hối tiếc.
Điểm mấu chốt
Tiền ứng trước không đáng báo động khi được sử dụng không thường xuyên, nhưng chúng là giải pháp ngắn hạn tốt nhất để đáp ứng các trường hợp khẩn cấp. Nếu chúng đang trở thành thói quen, hoặc nếu bạn thấy bạn thường xuyên cần một khoản tạm ứng tiền mặt để kiếm tiền, thì việc lập ngân sách và thay đổi chi tiêu quyết liệt là theo thứ tự.
