Khi người lao động thay đổi công việc, tiền tiết kiệm hưu trí của họ trong các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ (kế hoạch sử dụng lao động) có xu hướng được rút và chi tiêu. Đó là một hiện tượng dễ hiểu, mặc dù không may. Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách tránh bẫy tiền mặt trong khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và cách chuyển tiền khi bạn thay đổi công việc.
Thống kê kể chuyện
Theo nghiên cứu được thực hiện bởi Trung tâm Nghiên cứu Nghỉ hưu tại Đại học Boston, người Mỹ đang chi tiêu hoặc rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ, khiến họ có ít tiền hơn khoảng 20% đến 25% khi đến tuổi nghỉ hưu.
Lý do hàng đầu để rút tiền? Thay đổi hoặc rời bỏ một công việc. Trên thực tế, gần một nửa số người lao động ở Mỹ lấy tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu của họ và chi tiêu khi họ thay đổi công việc, theo Khảo sát Tài chính người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ.
Nói tóm lại, nhiều người hoàn toàn cạn kiệt tiền tiết kiệm hưu trí của họ khi họ thay đổi công việc. Dữ liệu cứng về thay đổi công việc là khó nắm bắt, nhưng nhiều cuộc khảo sát cho thấy rằng người lao động trung bình sẽ thay đổi nghề nghiệp bảy lần trong suốt cuộc đời. Cục Thống kê Lao động dự đoán rằng một người lao động trung bình sẽ giữ 10 công việc trước 40 tuổi và Forrester Research dự đoán rằng một người bình thường sẽ nắm giữ 12 đến 15 công việc trong đời mình, chú thích của ông Kirk Chisholm Nhóm tư vấn trong Thánh lễ Lexington.
Tại sao mọi người dành thời gian nghỉ hưu của họ
Có một vài lý do tại sao mọi người dành tiền tiết kiệm hưu trí của họ. Đầu tiên, thường có độ trễ giữa thời gian một cá nhân thay đổi công việc nhận được tấm séc cuối cùng từ chủ lao động trước của họ và séc đầu tiên từ nhà tuyển dụng mới.
Thứ hai, nhiều người nghỉ làm giữa các công việc. Nếu họ không có đủ tiền tiết kiệm, họ có xu hướng sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của mình để thanh toán hóa đơn cho đến khi kiểm tra đầu tiên từ công việc mới đến.
Thứ ba, khi có cơ hội để dành một phần lớn sự thay đổi, nhiều người không thể cưỡng lại sự thôi thúc. Thứ tư, sắp xếp để di chuyển và tái đầu tư tiền của bạn có thể là một rắc rối, đặc biệt nếu bạn không quen thuộc hoặc thoải mái với ý tưởng đưa ra quyết định đầu tư.
Tôi đã có những khách hàng muốn sử dụng tiền tiết kiệm hưu trí của mình trước khi nhúng vào tài khoản tiết kiệm của họ vì 'khó tiết kiệm' tiền hơn trong tài khoản tiết kiệm của họ. Tiết kiệm cho 401 (k) và IRA của họ là rất tự động, và do đó không gây đau đớn, họ coi việc mất tới 50% số tiền hưu trí của mình cho thuế và tiền phạt ít đau đớn hơn nhiều so với nhúng vào tài khoản tiết kiệm ngân hàng của họ, ông Nga nói Blahetka, CFP®, giám đốc điều hành của Vestnomics Wealth Management tại Campbell, Calif.
Thật không may, việc không chuyển tài sản hưu trí vào kế hoạch sử dụng lao động mới hoặc vào tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) nói chung là một sai lầm lớn dẫn đến những vấn đề lớn hơn. Chuyển số dư tài khoản hưu trí của bạn sang IRA hoặc chương trình sử dụng lao động mới của bạn sẽ giúp ngăn bạn chi tiêu trứng yến.
Đừng biến thời gian khủng hoảng thành khủng hoảng
Tỷ lệ tiền mặt cao so với tái đầu tư đã khiến các nhà lập pháp hành động trong nỗ lực khuyến khích người lao động chuyển số dư kế hoạch đủ điều kiện của họ sang IRA hoặc một kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện khác khi thay đổi công việc. Trước ngày 28 tháng 3 năm 2005, người sử dụng lao động có thể tự động đóng tài khoản kế hoạch đủ điều kiện và gửi séc cho nhân viên cũ nếu số dư kế hoạch đủ điều kiện của nhân viên cũ là $ 5.000 trở xuống.
Đạo luật Hòa giải Giảm thuế và Tăng trưởng Kinh tế năm 2001 (EGTRRA) đã thay đổi các quy tắc đó, khiến nhà tuyển dụng bắt buộc phải tự động gửi số dư kế hoạch cho IRA nếu số dư tài khoản nằm trong khoảng từ 1.000 đến 5.000 đô la trừ khi nhân viên cho phép bằng văn bản trả cho anh ấy hoặc cô ấy Mặc dù đây là một khởi đầu tốt, nhưng nó không giải quyết được vấn đề, vì các rollover thường được gửi đến các tài khoản thị trường tiền tệ, điều này cung cấp rất ít cơ hội để tăng trưởng.
Tại sao bạn không nên rút tiền và chi tiêu
Chi tiêu tiết kiệm hưu trí của bạn cho bất cứ điều gì khác ngoài nghỉ hưu là một ý tưởng tồi. Khi số tiền đó không còn nữa, nó không còn khả dụng để tích lũy thu nhập trên trứng của bạn. Cơ hội bị mất để phát triển thông qua việc ghép không bao giờ có thể được lấy lại, và nó có thể gây tổn hại đặc biệt cho những người lao động lớn tuổi với ít thời gian để bổ sung trứng làm tổ. Nó cũng gây tổn hại cho những người lao động trẻ tuổi đang nghỉ hưu hàng thập kỷ. Bằng cách chi 5.000 đô la ngày hôm nay, một công nhân có 40 năm để đi trước khi nghỉ hưu có thể vượt qua 80.000 đô la (giả sử số tiền chi tiêu sẽ tăng gấp đôi sau mỗi tám năm) trong tiền hưu trí.
Bất kể bạn đã làm việc trong năm năm hay 15 năm, việc tiêu tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của bạn thay vì chuyển nó khiến bạn không có gì trong cách tiết kiệm hưu trí để thể hiện trong tất cả những năm bạn làm việc. Khi bạn bắt đầu công việc mới, bạn sẽ bắt đầu lại từ đầu trong bộ phận trứng. Để giúp bù đắp số tiền bạn đã chi tiêu, có khả năng bất kỳ khoản tăng lương nào bạn nhận được để thay đổi công việc sẽ cần được đầu tư vào kế hoạch nghỉ hưu mới của bạn nếu bạn muốn có bất kỳ hy vọng nào để thay thế khoản tiết kiệm hưu trí đã mất của mình.
Nếu suy nghĩ về một quỹ hưu trí thoải mái, được tài trợ tốt không đủ để bạn không chi tiêu tiền tiết kiệm hưu trí của mình, có lẽ triển vọng mất tiền cho thuế và hình phạt sẽ thuyết phục bạn xem xét lại. Hãy xem xét rằng các phân phối đủ điều kiện tái đầu tư từ tài khoản kế hoạch đủ điều kiện của bạn được trả cho bạn sẽ phải chịu thuế khấu trừ liên bang là 20%; Ngoài ra, số tiền này có thể bị phạt phân phối sớm 10% nếu việc rút tiền xảy ra trước khi bạn đạt 59 tuổi và trừ khi bạn đủ điều kiện cho một ngoại lệ.
Rollovers và thuế khấu trừ
Khi bạn thay đổi công việc, bạn thường đủ điều kiện để chuyển số dư kế hoạch đủ điều kiện của mình sang IRA truyền thống hoặc một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ khác, giả sử số tiền này đủ điều kiện tái đầu tư. Nếu điều này được thực hiện dưới dạng cuộn qua trực tiếp, sẽ không có khoản thuế nào được khấu trừ từ số tiền này. Nếu bạn có số tiền được trả cho bạn thay vào đó, 20% sẽ được khấu trừ cho thuế liên bang và bạn sẽ có 60 ngày để chuyển số tiền đó. Hơn nữa, nếu bạn có ý định chuyển toàn bộ số tiền, bạn sẽ cần phải bù 20% cho các khoản thuế ngoài túi.
Để giúp đơn giản hóa quy trình, Tư đã nói chuyện với người quản lý nhân sự tại công ty cũ của bạn để lấy bất kỳ tài liệu nào cần thiết để khởi xướng, ông Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Calif., Và tác giả của các quỹ chỉ số: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực. Ngoài ra, có một kế hoạch về nơi bạn muốn tài sản đi. Nếu đó là kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới của bạn, hãy nói chuyện với người quản lý nhân sự hiện tại của bạn để đảm bảo mọi thứ được xếp hàng để nhận chuyển khoản. Nếu là IRA tái đầu tư, hãy tạo tài khoản để nhận tài sản. Điều này sẽ tạo ra sự chuyển tiếp suôn sẻ cho cuộn qua.
Điểm mấu chốt
Lý tưởng nhất là thay đổi công việc sẽ dẫn đến tăng lương và cơ hội tốt hơn để thăng tiến chuyên nghiệp. Nếu đó là trường hợp, hãy phân bổ một phần tăng lương của bạn để cải thiện mức sống của bạn và một phần khác cho trứng tổ hưu trí của bạn. Ngoài ra, thêm một số vào quỹ khẩn cấp, có thể giúp bạn vượt qua trong thời gian bạn có thu nhập thấp hơn hoặc không có. Điều này sẽ giúp ngăn bạn tiết kiệm tiền tiết kiệm hưu trí của bạn vào một ngày sau đó. Bất kể lý do tại sao bạn thay đổi công việc, trách nhiệm bảo vệ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn nằm trong tay bạn. Tận dụng tối đa và mang theo tiền của bạn mỗi khi bạn thay đổi công việc.
