Cho dù bạn có loại chính sách bảo hiểm y tế nào, điều cần thiết là phải biết sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Những chi phí này và các chi phí tự trả khác ảnh hưởng đến số tiền bạn sẽ trả cho việc chăm sóc sức khỏe mà bạn và gia đình bạn nhận được.
Chìa khóa chính
- Khoản đồng thanh toán là mức chi trả bạn đã trả cho đơn thuốc, thăm khám bác sĩ và các loại chăm sóc khác. Bảo hiểm là phần trăm chi phí bạn phải trả sau khi bạn đã khấu trừ. Khoản khấu trừ là số tiền bạn đã trả cho các dịch vụ y tế và đơn thuốc trước đó đồng tiền bảo hiểm của bạn đá vào.
Một khoản khấu trừ là gì?
Đầu tiên, để hiểu sự khác biệt giữa đồng bảo hiểm và các khoản đồng thanh toán, cần biết về các khoản khấu trừ.
Khoản khấu trừ là số tiền bạn phải trả mỗi năm cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình trước khi chương trình của bạn bắt đầu chia sẻ chi phí cho các dịch vụ được bảo hiểm. Ví dụ: nếu bạn có khoản khấu trừ 3.000 đô la, bạn phải trả 3.000 đô la trước khi bảo hiểm của bạn hoàn thành.
Đồng thanh toán là gì?
Các khoản đồng thanh toán (hoặc các khoản đồng thanh toán) được đặt số tiền bạn phải trả cho nhà cung cấp dịch vụ y tế của mình khi bạn nhận được dịch vụ. Các khoản đồng thanh toán thường bắt đầu từ $ 10 và đi lên từ đó, tùy thuộc vào loại chăm sóc mà bạn nhận được. Các khoản đồng thanh toán khác nhau thường áp dụng cho các chuyến thăm văn phòng, thăm khám chuyên khoa, chăm sóc khẩn cấp, thăm phòng cấp cứu và kê đơn thuốc.
Khoản đồng thanh toán của bạn được áp dụng ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Ví dụ: nếu bạn có khoản đồng thanh toán chuyên gia $ 50, đó là số tiền bạn sẽ trả để gặp chuyên gia về vấn đề liệu bạn có đáp ứng khoản khấu trừ của mình hay không.
Hầu hết các gói đều bao gồm các dịch vụ phòng ngừa ở mức 100%, nghĩa là bạn sẽ không nợ gì cả.
Nói chung, các khoản đồng thanh toán không được tính vào khoản khấu trừ của bạn, nhưng chúng được tính vào giới hạn tiền túi tối đa của bạn trong năm.
Coinsurance là gì?
Coinsurance là tỷ lệ phần trăm chi phí y tế được bảo hiểm mà bạn phải trả sau khi bạn đã đạt được khoản khấu trừ của mình. Chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn trả phần còn lại. Ví dụ: nếu bạn có gói "80/20", điều đó có nghĩa là gói của bạn chi trả 80% và bạn phải trả 20% cho đến khi bạn đạt đến giới hạn xuất túi tối đa.
Tuy nhiên, đồng bảo hiểm chỉ áp dụng cho các dịch vụ được bảo hiểm. Nếu bạn có chi phí cho các dịch vụ mà chương trình không chi trả, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn. Nếu bạn không chắc chắn chương trình của bạn bao gồm những gì, hãy xem lại tập sách phúc lợi của bạn hoặc gọi cho nhà cung cấp chương trình của bạn.
Tối đa tiền túi là gì?
Khi bạn đạt đến mức tối đa tiền túi, chương trình bảo hiểm y tế của bạn sẽ chi trả 100% cho tất cả các dịch vụ được bảo hiểm trong thời gian còn lại của năm. Bất kỳ khoản tiền nào bạn chi cho các khoản khấu trừ, các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm đều được tính vào số tiền tối đa của bạn. Tuy nhiên, phí bảo hiểm không được tính và cũng không có bất cứ thứ gì bạn chi cho các dịch vụ mà gói của bạn không chi trả.
Giống như các khoản khấu trừ, bạn có thể có hai giới hạn tiền túi là một cá nhân một và một gia đình.
Trong mạng so với ngoài mạng
Một số gói có hai bộ khấu trừ, khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và tối đa tiền túi: một cho các nhà cung cấp trong mạng lưới và một cho các nhà cung cấp ngoài mạng lưới.
Các nhà cung cấp trong mạng lưới là các bác sĩ hoặc cơ sở y tế mà chương trình của bạn đã thương lượng mức giá đặc biệt. Các nhà cung cấp ngoài mạng lưới là tất cả mọi thứ khác, và họ thường đắt hơn nhiều.
Hãy nhớ rằng trong mạng không nhất thiết phải gần với nơi bạn sống. Bạn có thể có một kế hoạch ở Bắc Carolina và gặp một nhà cung cấp trong mạng lưới tại Phòng khám Cleveland ở Ohio.
Bất cứ khi nào có thể, hãy chắc chắn rằng bạn đang sử dụng các nhà cung cấp trong mạng cho tất cả các nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn. Nếu bạn có một số bác sĩ và cơ sở nhất định mà bạn muốn sử dụng, hãy chắc chắn rằng họ là một phần trong mạng lưới của chương trình của bạn. Nếu không, nó có thể có ý nghĩa tài chính để chuyển đổi kế hoạch trong thời gian đăng ký mở tiếp theo.
Ví dụ về Copay và Coinsurance
Để giúp giải thích các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, đây là một ví dụ đơn giản.
Giả sử bạn có một gói riêng (không có người phụ thuộc) với khoản khấu trừ $ 3.000, khoản đồng thanh toán chuyên gia $ 50, tiền bảo hiểm 80/20 và giới hạn tiền túi tối đa là $ 6.000.
Bạn đi kiểm tra hàng năm (miễn phí, vì đó là dịch vụ phòng ngừa) và bạn đề cập rằng vai của bạn đã bị tổn thương. Bác sĩ của bạn gửi bạn đến một chuyên gia chỉnh hình (đồng thanh toán $ 50) để xem xét kỹ hơn.
Chuyên gia đó khuyên bạn nên chụp MRI để tìm hiểu chuyện gì đang xảy ra. MRI có giá 1.500 đô la. Bạn trả toàn bộ số tiền kể từ khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Hóa ra, bạn có một vòng quay bị rách và cần phẫu thuật để sửa nó. Ca phẫu thuật trị giá 7.000 USD. Bạn đã trả 1.500 đô la cho MRI, vì vậy bạn cần phải trả 1.500 đô la cho các hóa đơn phẫu thuật để đáp ứng khoản khấu trừ của bạn và có tiền bảo hiểm. Sau đó, cổ phần của bạn là 20%, trong ví dụ này, là 1.100 đô la. Tất cả trong, vòng quay rách của bạn có giá $ 4, 100.
Điểm mấu chốt
Khi bạn mua gói bảo hiểm y tế, các mô tả chương trình luôn chỉ định phí bảo hiểm (số tiền bạn phải trả mỗi tháng để có chương trình), khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và giới hạn tiền túi. Nhìn chung, phí bảo hiểm cao hơn cho các chương trình mang lại lợi ích chia sẻ chi phí thuận lợi hơn.
Nếu bạn thường là một người khỏe mạnh và cẩn thận, một kế hoạch chi phí thấp với giới hạn cao hơn có thể phù hợp với bạn. Tuy nhiên, nếu bạn dự kiến sẽ có chi phí chăm sóc sức khỏe đáng kể, có thể đáng để chi tiêu nhiều hơn cho phí bảo hiểm mỗi tháng để có kế hoạch chi trả nhiều hơn cho chi phí của bạn.
