Phương pháp lãi suất so sánh là gì?
Phương pháp lãi suất so sánh là một cách để tính chênh lệch chi phí giữa hai loại hợp đồng bảo hiểm khác nhau. Cụ thể, phương pháp lãi suất so sánh được sử dụng để minh họa sự khác biệt giữa chi phí của chính sách trọn đời và chính sách giảm thời hạn với một quỹ phụ.
Phương pháp lãi suất so sánh cung cấp cho các công ty bảo hiểm tiềm năng và các đại lý của họ khả năng so sánh chi phí và lợi ích giữa hai loại sản phẩm khác nhau. Vì số tiền lãi thay đổi, giá trị của các sản phẩm cũng có thể thay đổi theo thời gian, theo nhu cầu của một cá nhân.
Khái niệm cơ bản: Chính sách trọn đời so với chính sách giảm thời hạn
Chính sách trọn đời tích lũy giá trị bởi một công ty bảo hiểm thực hiện thanh toán phí bảo hiểm theo lịch trình thường xuyên cho chính sách. Chính sách tích lũy giá trị theo thời gian có thể được vay, tùy thuộc vào các điều khoản và điều kiện của chính sách cá nhân. Khi người được bảo hiểm qua đời, những người thụ hưởng có thể thu thập số dư của chính sách trong một khoản trợ cấp tử vong một lần, hoặc yêu cầu nó được trả bằng cổ tức. Những loại chính sách này đôi khi cũng được gọi là chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc truyền thống.
Chính sách giảm thời hạn với quỹ phụ không tích lũy giá trị vì người được bảo hiểm trả tiền cho nó. Thay vào đó, chính sách chỉ hoạt động trong khi thanh toán đang được thực hiện và có thể bị chấm dứt mà không có khoản thanh toán bất cứ lúc nào. Chúng thường được sử dụng để trang trải các khoản nợ trên các tài sản lớn, chẳng hạn như thế chấp, với mức phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ hơn so với chính sách trọn đời. Chúng được mua theo thời hạn, như tên ngụ ý.
Ví dụ thực tế về phương pháp lãi suất so sánh
Như một ví dụ giả thuyết, hãy lấy một người không hút thuốc 30 tuổi có sức khỏe tốt, muốn có bảo hiểm 150.000 đô la trong ba mươi năm, anh ta có thể mong đợi trả dưới 100 đô la phí bảo hiểm cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, nhưng chính sách này sẽ chỉ bảo hiểm cho anh ta nếu cái chết của anh ta xảy ra trong thời hạn 30 năm của chính sách (đến 60 tuổi).
Khi thời hạn kết thúc, nếu người được bảo hiểm muốn duy trì bảo hiểm, người được bảo hiểm sẽ cần phải mua một chính sách mới để chi trả cho một điều khoản mới. Nếu người được bảo hiểm thực hiện chính sách 30 năm từ 30 tuổi, cho đến khi họ 60 tuổi, họ sẽ phải đối mặt với việc mua một chính sách nhiệm kỳ mới ở tuổi 60, điều này có thể mở ra cho họ những khoản bảo hiểm và hạn chế tăng lên rất nhiều.
Hơn nữa, nhiều khả năng là tình trạng sức khỏe của anh ta sẽ bấp bênh hơn ở tuổi 60 hơn 30. Nếu anh ta lại mua một chính sách 30 năm nữa ở tuổi 90, thì phí bảo hiểm sẽ còn cao hơn, và nó rất cao có khả năng rằng không có công ty bảo hiểm nào thậm chí sẽ cung cấp cho anh ta bảo hiểm ở độ tuổi đó.
Trong trường hợp chính sách trọn đời, chi phí cho người được bảo hiểm sẽ lớn hơn một chút so với 100 đô la phí bảo hiểm hàng tháng ở tuổi 30 có lẽ lên tới 1.000 đô la trở lên mỗi tháng. Nhưng anh ta sẽ được bảo hiểm toàn bộ cuộc sống của mình miễn là anh ta tiếp tục thực hiện thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng.
Phí bảo hiểm cho các chính sách trọn đời thường được cố định và do đó không thay đổi trong suốt thời hạn của chính sách. Người được bảo hiểm có thể mong đợi trả cùng một khoản phí bảo hiểm hàng tháng họ đã làm ở tuổi 30 ở tuổi 75. Chính sách trọn đời cũng có lợi ích là tích lũy giá trị tiền mặt có thể được rút hoặc vay theo thời gian, trong khi chính sách có thời hạn không có giá trị như vậy Liên kết với nó.
