Trên thực tế, hầu hết mọi người đều biết rằng những người sở hữu nhà ở của họ mang theo trên thực tế, thường được các công ty thế chấp yêu cầu phải mang bảo hiểm cho chủ nhà để bảo vệ tài sản, tài sản của họ và bất kỳ thương tích nào xảy ra bởi du khách. Nhưng những gì về những người đang thuê hoặc cho thuê không gian sống của họ?
Bảo hiểm người thuê nhà là một hình thức bảo hiểm tài sản bao gồm các tổn thất đối với tài sản cá nhân và từ các yêu cầu trách nhiệm pháp lý. Điều này bao gồm các thương tích xảy ra trong hợp đồng thuê của bạn mà không phải do vấn đề cấu trúc. Chấn thương do vấn đề cấu trúc là trách nhiệm của chủ nhà. Bảo hiểm của người thuê nhà bảo vệ bất cứ thứ gì từ căn hộ studio đến toàn bộ ngôi nhà hoặc nhà di động.
Nhiều chủ nhà đang ngày càng yêu cầu người thuê phải mang bảo hiểm của người thuê nhà.
Ngay cả khi bạn mới bắt đầu, hoặc sống ở một nơi trong một năm, nhận được chính sách bảo hiểm của người thuê nhà, có lẽ đây là bảo hiểm ít tốn kém nhất và dễ kiếm nhất mà bạn từng sở hữu có thể là một khoản đầu tư thông minh. Bạn có thể không nghĩ rằng mình có bất cứ thứ gì có giá trị lớn, nhưng bạn có thể làm nhiều hơn những gì bạn có thể thoải mái thay thế trong trường hợp một vụ trộm tồi tệ hoặc hỏa hoạn.
Ngoài ra, bất kể bạn có thể cẩn thận như thế nào với căn hộ của chính mình (loại cư trú mà hầu hết người thuê nhà có), bạn không thể kiểm soát hàng xóm của mình. Họ có thể để cổng an ninh của bạn mở, xua đuổi những người lạ có ý định xấu vào tòa nhà của bạn hoặc ngủ với điếu thuốc trên tay và bắt đầu một đám cháy nghiêm trọng.
Mặc dù bảo hiểm của chủ nhà có thể tự chi trả cho tòa nhà, nhưng bảo hiểm đó sẽ không bao gồm các nội dung trong căn hộ của bạn, cũng không có ai kiện đòi bồi thường thiệt hại nếu họ gặp tai nạn trong căn hộ hoặc thuê mặt bằng của bạn.
Bảo hiểm của người thuê nhà bao gồm những gì
Ở mức cơ bản nhất, bảo hiểm của người thuê nhà bao gồm các nội dung về nhà ở được thuê của bạn. Thông thường, các hiểm họa được đặt tên bao gồm hỏa hoạn, trộm cắp, phá hoại, hệ thống ống nước và trục trặc điện, thiệt hại nhất định liên quan đến thời tiết và các mối nguy hiểm được đặt tên khác.
Cụ thể hơn, chính sách HO-4 tiêu chuẩn được thiết kế cho người thuê bao gồm tổn thất đối với những thứ tài sản cá nhân như mưa đá, vụ nổ, bạo loạn, thiệt hại do máy bay hoặc phương tiện, phá hoại và núi lửa, trong số những thứ khác.
Một thành phần chính sách phổ biến khác sẽ bù đắp cho việc mất sử dụng, nghĩa là nếu đơn vị của bạn không thể ở được do một trong những hiểm họa được bảo hiểm này, bạn sẽ được cung cấp một số tiền để trả cho nhà ở tạm thời (nhưng điều này cần được liệt kê cụ thể trong chính sách; không, bảo hiểm không được cung cấp). Bảo hiểm người thuê nhà của bạn cũng có thể bao gồm các nội dung của xe và hành lý của bạn trong khi đi du lịch.
Hầu hết các chính sách bảo hiểm cho thuê đều có một số bảo hiểm trách nhiệm, vì vậy bạn sẽ được bảo vệ tới một số tiền nhất định trong trường hợp bạn bị kiện vì thương tích hoặc các thiệt hại khác phát sinh tại nhà của bạn. Nó trả bất kỳ bản án nào của tòa án cũng như các chi phí pháp lý, cho đến giới hạn chính sách.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm của người thuê nhà gần giống với bảo hiểm của chủ nhà, nhưng đối với những người thuê hoặc cho thuê tài sản, chẳng hạn như nhà và căn hộ. Theo công ty bảo hiểm USAA, công cụ của người thuê nhà trung bình trị giá khoảng 20.000 đô la. kiểm kê tài sản của một người và giữ một bảng tính cập nhật của các mặt hàng. Bảo hiểm của người thuê nhà có xu hướng bù đắp tổn thất cho các vật dụng trong nhà liên quan đến hỏa hoạn, trộm cắp, phá hoại, hệ thống ống nước và trục trặc điện. Có hai loại bảo hiểm của người thuê nhà giá trị và giá trị thay thế. Giá trị thực tế trả những gì tài sản có giá trị tại thời điểm thiệt hại, trong khi giá trị thay thế trả chi phí thay thế các mặt hàng.
Điều gì không bảo hiểm của người thuê nhà?
Bạn nên lưu ý rằng có nhiều điều mà hầu hết các chính sách không tự động bao gồm: sao lưu nước thải vào nơi cư trú, động đất, lũ lụt và các "hành vi khác của Chúa". Những điều này có thể được bảo hiểm cho một phí bảo hiểm bổ sung nếu bạn cảm thấy bạn có nguy cơ đáng kể.
Ngoài ra, nếu bạn có bất kỳ vật phẩm đắt tiền hoặc có giá trị bất thường nào như thiết bị điện tử cao cấp, đồ trang sức tốt, nhạc cụ hoặc bộ sưu tập nghệ thuật và đồ cổ quan trọng, bạn có thể cần mua một người lái hoặc một chính sách riêng để trang trải các mặt hàng này. Ngoài ra, một người lái riêng biệt có thể cần thiết để che chắn thiệt hại do gió trong các khu vực từ cơn bão.
Chính sách bảo hiểm của người thuê nhà cũng không bao gồm các tổn thất do sơ suất hoặc hành vi cố ý của người thuê nhà.
Cách đăng ký bảo hiểm người thuê nhà
Đánh giá nhu cầu bảo hiểm của bạn
Khi bạn đăng ký bảo hiểm người thuê nhà, bạn nên chụp ảnh hoặc quay video mọi thứ bạn sở hữu. Đối với các mặt hàng đắt tiền, đảm bảo ghi lại bất kỳ số sê-ri nào có thể giúp xác minh khiếu nại của bạn.
Bạn thậm chí có thể tiến thêm một bước và nhập các mục vào bảng tính cùng với ước tính giá trị của từng mục. Mặc dù các bước này cần một số nỗ lực thêm, bạn nên thực hiện chúng vì hai lý do mạnh mẽ.
- Bạn có thể nghĩ rằng tổng giá trị của các mặt hàng bạn sở hữu ít hơn thực tế, điều này khiến bạn có nguy cơ tự bảo hiểm thấp. Khi bạn ngồi xuống và đánh giá giá trị thực của từng món đồ bạn sở hữu, bạn sẽ có được một bức tranh chính xác hơn về những gì đồ đạc của bạn có giá trị. Có lẽ bạn có khoảng 50 Blu-Rays, có vẻ như không nhiều đối với bạn, nhưng với mức giá 20 đô la, bạn có một bộ sưu tập trị giá 1.000 đô la mà bạn sẽ không phải trả tiền để thay thế trong trường hợp hỏa hoạn. có thể sẽ không muốn kiểm kê hoặc các bức ảnh khi bạn đưa ra chính sách, tài liệu của bạn sẽ không thể thiếu nếu bạn cần nộp đơn khiếu nại vì bạn sẽ có thể chứng minh giá trị tài sản của mình tốt hơn. Đảm bảo giữ các bản sao kho của bạn bên ngoài căn hộ của bạn, chẳng hạn như trong hộp ký gửi an toàn, với một người bạn hoặc người thân đáng tin cậy hoặc gửi qua email cho bạn dưới dạng tệp đính kèm, để tất cả các tài liệu hỗ trợ của bạn sẽ không bị hủy cùng với đồ đạc.
Chọn một công ty bảo hiểm
Khi bạn đã tìm ra bạn cần bao nhiêu bảo hiểm, bạn sẽ sẵn sàng tìm các công ty bảo hiểm cung cấp chính sách của người thuê trong khu vực của bạn. Để tìm một công ty, bạn chỉ cần thực hiện tìm kiếm trên internet cho bảo hiểm của người thuê nhà và tiểu bang của bạn.
Một cách tiếp cận khác là kiểm tra với gia đình và bạn bè để biết các khuyến nghị và tỷ lệ. Hãy chắc chắn nói với đại diện bảo hiểm của bạn về cách bạn tìm thấy họ và nếu bạn có bất kỳ chính sách nào khác với họ bởi vì bạn thường có thể nhận được giá gia đình hoặc các giao dịch trọn gói (ví dụ: nếu bạn mua cả bảo hiểm nhà và xe hơi). Khi bạn đã tìm được công ty bảo hiểm tiềm năng, hãy nghiên cứu xếp hạng bảo hiểm của các công ty thông qua một công ty như AM Best, đánh giá khả năng của các công ty bảo hiểm để trả cho bạn khi bạn đưa ra yêu cầu bồi thường.
Bắt đầu ứng dụng
Sau khi điều tra các lựa chọn của bạn, đã đến lúc bắt đầu quá trình đăng ký. Nếu một số công ty kiểm tra tài chính, không có lý do gì để không áp dụng cho tất cả các công ty để xem công ty nào có thể cung cấp sự kết hợp tốt nhất giữa tỷ lệ thấp và bảo hiểm vững chắc.
Một số công ty có thể cho phép bạn hoàn thành toàn bộ quá trình trực tuyến. Những người khác có thể muốn nói chuyện với bạn trên điện thoại hoặc gửi cho bạn một số giấy tờ để điền vào. Trong hầu hết các tình huống, không cần thiết phải gặp trực tiếp người đại diện.
Tinh chỉnh chính sách của bạn
Ứng dụng sẽ tương đối đơn giản để hoàn thành. Các câu hỏi duy nhất có thể khiến bạn gặp rắc rối liên quan đến loại hình xây dựng nhà ở, năm xây dựng và loại vật liệu mái được sử dụng. Đối với một số thuộc tính, bạn thực sự có thể tìm thấy thông tin này trên Z.60.com; nếu không, bạn có thể lấy nó từ chủ nhà của bạn.
Hai loại bảo hiểm có sẵn cho người thuê là giá trị tiền mặt thực tế và giá trị thay thế. Bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế trả những gì tài sản có giá trị tại thời điểm thiệt hại hoặc mất mát xảy ra và là loại bảo hiểm ít tốn kém nhất hiện có. Giá trị thay thế trả chi phí thay thế các mặt hàng hoặc tài sản và đắt hơn khoảng 15% so với bảo hiểm giá trị tiền mặt thực tế.
Trừ khi bạn đang ở trong ngân sách eo hẹp nhất, sẽ khôn ngoan hơn khi lựa chọn bảo hiểm chi phí thay thế. Nó đảm bảo rằng, nếu, giả sử, chiếc ghế dài của bạn bị phá hủy trong lửa, bạn sẽ nhận được đủ 1.000 đô la bạn cần để mua một mô hình mới, thay vì vài trăm đô la mà chiếc ghế sofa cũ của bạn có giá trị do khấu hao. Mặc dù bảo hiểm chi phí thay thế có xu hướng đắt hơn một chút, sự khác biệt về phí bảo hiểm có xu hướng không đáng kể khi cân nhắc với sự gia tăng lớn trong phạm vi bảo hiểm bạn nhận được.
Đây cũng là lúc bạn muốn quyết định khoản khấu trừ nào phù hợp nhất với tình hình tài chính của bạn. Như với tất cả các loại bảo hiểm, khoản khấu trừ của bạn càng thấp, phí bảo hiểm càng cao, bởi vì với mức khấu trừ thấp, công ty bảo hiểm sẽ cần phải ho nhiều tiền hơn trong trường hợp yêu cầu bồi thường.
Các khoản khấu trừ có thể dao động từ $ 500 đến $ 2.000. Ví dụ, esurance.com gần đây đã trích dẫn phí bảo hiểm hàng năm là 206 đô la để chi trả cho căn hộ hai phòng ngủ ở Santa Clara, California, với bảo hiểm tài sản 35.000 đô la, bảo hiểm trách nhiệm 100.000 đô la và thanh toán y tế 1.000 đô la với khoản khấu trừ 500 đô la. Bảo hiểm tương tự có giá $ 187 nếu khoản khấu trừ tăng lên $ 1.000. Lưu ý: esurance.com không cung cấp bảo hiểm người thuê nhà ở tất cả 50 tiểu bang và giá có thể thay đổi. Xem xét số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu thay thế đồ đạc của bạn trong trường hợp mất mát lớn, và sau đó đảm bảo cho bạn về sự khác biệt. Khoản khấu trừ của bạn có thể thấp đến mức bắt đầu và bạn luôn có thể tăng nó sau khi cần.
Trả tiền cho chính sách của bạn
So với bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm của người thuê nhà là tương đối rẻ. Tỷ lệ khác nhau tùy theo từng tiểu bang, từ công ty này sang công ty khác, và tất nhiên, dựa trên số tiền bảo hiểm và các yếu tố khác, bao gồm số tiền khấu trừ bạn chọn.
Bảo hiểm của người thuê nhà thường cung cấp giảm giá đáng kể cho các biện pháp bạn thực hiện để giảm thiểu rủi ro cho công ty bảo hiểm. Chúng có thể bao gồm hệ thống báo cháy hoặc báo trộm, bình chữa cháy, hệ thống phun nước hoặc thậm chí là khóa chốt ở cửa bên ngoài. Và, như đã đề cập ở trên, bạn có thể được nghỉ thêm nếu bạn đã là chủ hợp đồng với một công ty cụ thể.
Trung bình, theo Đại lý bảo hiểm và môi giới độc lập của Mỹ (IIAB), bạn có thể mua bảo hiểm trị giá 30.000 đô la trên đồ đạc của mình và bảo hiểm trách nhiệm trị giá 100.000 đô la cho khoảng 12 đô la mỗi tháng. Hiệp hội các ủy viên bảo hiểm quốc gia đặt chi phí trung bình của bảo hiểm người thuê nhà cao hơn một chút, vào khoảng 15 đến 30 đô la mỗi tháng, với 20 đến 25 đô la mỗi tháng là một phạm vi điển hình. Những số liệu này phản ánh dữ liệu đến năm 2016, dữ liệu gần đây nhất có sẵn.
Bảo hiểm có xu hướng rẻ hơn khi bạn trả phí bảo hiểm cả năm cùng một lúc thay vì trả theo từng đợt, vì vậy nếu bạn có đủ khả năng chi trả hàng năm, bạn nên làm như vậy (các công ty bảo hiểm thích giải quyết các khoản phí hành chính khi bạn trả góp). Nếu bạn quyết định thanh toán hàng tháng, hãy lưu ý rằng một số công ty sẽ yêu cầu rút tiền tự động hàng tháng từ tài khoản kiểm tra của bạn.
Khi bạn nhận được chính sách mới của mình qua thư, bạn sẽ muốn đọc nó để đảm bảo rằng bạn hiểu chính xác những gì được và không được bảo hiểm và chính sách của bạn nêu bất kỳ bảo hiểm bổ sung không chuẩn nào mà bạn có thể đã mua. Ngoài ra, hãy chắc chắn rằng số tiền khấu trừ và phí bảo hiểm của bạn là chính xác.
Điểm mấu chốt
"Bảo hiểm của người thuê nhà là gì?" là một câu hỏi công bằng Nhưng một câu hỏi tốt hơn có thể là, "Tại sao tôi nên có bảo hiểm của người thuê nhà?" Bảo hiểm của người thuê nhà giữ cho tai nạn và phiền toái trở thành kẻ giết người trong tài khoản ngân hàng và ngân sách. Hãy nhớ bảo hiểm của chủ nhà của bạn bảo vệ tòa nhà của họ; chủ nhà không bao giờ bao gồm công cụ của bạn. Chỉ có bạn mới có thể tự bảo vệ mình.
