Nợ người tiêu dùng là gì?
Nợ tiêu dùng bao gồm các khoản nợ cá nhân nợ do mua hàng hóa được sử dụng cho tiêu dùng cá nhân hoặc hộ gia đình. Chúng trái ngược với các khoản nợ khác được sử dụng để đầu tư vào việc điều hành một doanh nghiệp hoặc nợ phát sinh thông qua các hoạt động của chính phủ. Một số ví dụ về nợ tiêu dùng là: thẻ tín dụng; cho vay sinh viên; Cho vay tự động; Thế chấp; và các khoản vay ngày.
Chìa khóa chính
- Nợ tiêu dùng bao gồm những khoản vay được sử dụng cho tiêu dùng cá nhân trái ngược với các khoản nợ có nguồn gốc từ các hoạt động kinh doanh hoặc hoạt động của chính phủ. Nợ có thể được chia thành nợ quay vòng, được trả hàng tháng và có thể có tỷ lệ thay đổi; và nợ không quay vòng, được trả theo tỷ lệ cố định. Nợ vô số được các nhà kinh tế coi là một hình thức tài chính dưới mức tối ưu vì nó thường đi kèm với lãi suất cao có thể khó trả cho một số phân khúc dân số. tỷ lệ (CLR) là một chỉ số kinh tế theo dõi mức tổng nợ của người tiêu dùng trong một quốc gia.
Hiểu về nợ tiêu dùng
Các khoản vay tiêu dùng có thể được vay từ ngân hàng, chính phủ liên bang và các hiệp hội tín dụng và được chia thành hai loại: nợ quay vòng và nợ không quay vòng. Nợ quay vòng được trả dần hàng tháng, chẳng hạn như thẻ tín dụng, trong khi nợ không quay vòng là khoản vay thanh toán cố định được giữ trong toàn bộ thời gian mà vật phẩm được sở hữu. Tín dụng không quay vòng thường bao gồm các khoản vay tự động và các khoản vay học đường.
Ưu điểm và nhược điểm của nợ tiêu dùng
Nợ tiêu dùng được coi là một phương tiện tài chính dưới mức tối ưu về tài chính vì lãi suất khi làm như vậy là rất cao, chẳng hạn như trên thẻ tín dụng, khi so sánh với lãi suất thế chấp. Hơn nữa, các mặt hàng được mua thường không cung cấp một tiện ích cần thiết và không đánh giá cao về giá trị sẽ biện minh cho khoản nợ đó.
Một quan điểm ngược lại về những tiêu cực của nợ tiêu dùng là nó dẫn đến tăng chi tiêu và sản xuất của người tiêu dùng, tăng trưởng kinh tế và dẫn đến sự tiêu dùng trơn tru. Ví dụ, mọi người vay ở các giai đoạn sớm hơn trong cuộc sống của họ cho giáo dục và nhà ở, và sau đó trả khoản nợ đó sau này khi họ có thu nhập cao hơn.
Khi khoản nợ được sử dụng cho giáo dục, nó có thể được xem như là một phương tiện để chấm dứt. Giáo dục cho phép các công việc được trả lương cao hơn trong tương lai, điều này tạo ra một quỹ đạo đi lên cho cả cá nhân và nền kinh tế.
Bất kể những ưu và nhược điểm, nợ tiêu dùng ở Hoa Kỳ đang gia tăng do dễ dàng có được tài chính phù hợp với mức lãi suất cao. Tính đến tháng 6 năm 2019, nợ tiêu dùng là 4, 1 nghìn tỷ đô la, với sự cố là 3, 03 nghìn tỷ đô la nợ không quay vòng và 1, 072 nghìn tỷ đô la nợ quay vòng. Nếu không được quản lý đúng cách, nợ tiêu dùng có thể bị đè bẹp về mặt tài chính và ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của một cá nhân, cản trở khả năng vay của họ trong tương lai.
Ưu tiên nợ
Tỷ lệ đòn bẩy của người tiêu dùng
Tỷ lệ đòn bẩy tiêu dùng (CLR) đo lường số nợ mà người tiêu dùng trung bình ở Mỹ nắm giữ, so với thu nhập khả dụng của họ. Công thức như sau:
Công thức tỷ lệ đòn bẩy của người tiêu dùng. Đầu tư
Tổng nợ hộ gia đình được lấy từ báo cáo của Cục Dự trữ Liên bang, trong khi thu nhập cá nhân dùng một lần được báo cáo bởi Cục phân tích kinh tế Hoa Kỳ. CLR đã được sử dụng như một phép thử cho sức khỏe của nền kinh tế Hoa Kỳ, cùng với các chỉ số khác, chẳng hạn như thị trường chứng khoán, mức tồn kho và tỷ lệ thất nghiệp.
Ở cấp độ cá nhân, tỷ lệ đòn bẩy của người tiêu dùng được khuyến nghị là từ 10% đến 20% tiền lương mang về nhà của một cá nhân. Trên 20% là một chỉ số của các vấn đề nợ khẩn cấp.
Nợ tiêu dùng và cho vay dự đoán
Nợ tiêu dùng thường liên quan đến cho vay có mục đích, được định nghĩa rộng rãi bởi FDIC là áp đặt điều khoản cho vay không công bằng và lạm dụng đối với người vay. "Cho vay dự đoán thường nhắm vào các nhóm ít tiếp cận và hiểu về các hình thức tài chính truyền thống hơn. lãi suất và yêu cầu tài sản thế chấp đáng kể trong trường hợp có khả năng một người vay mặc định.
