Chuyên viên phân tích tín dụng là gì?
Một nhà phân tích tín dụng là một chuyên gia tài chính đánh giá uy tín tín dụng của chứng khoán, cá nhân hoặc công ty. Các nhà phân tích tín dụng xác định khả năng người vay có thể trả các nghĩa vụ tài chính của họ bằng cách xem xét lịch sử tài chính và tín dụng của người vay và xác định xem tình trạng sức khỏe tài chính của đối tượng và điều kiện kinh tế có thuận lợi để trả nợ hay không.
Các nhà phân tích tín dụng thường được tuyển dụng bởi các ngân hàng thương mại và đầu tư, tổ chức phát hành thẻ tín dụng, tổ chức xếp hạng tín dụng và các công ty đầu tư.
Các nhà phân tích tín dụng giải thích các báo cáo tài chính và sử dụng các tỷ lệ khi phân tích hành vi ủy thác và lịch sử của một người vay tiềm năng. Họ quyết định xem người vay có đủ dòng tiền hay không bằng cách so sánh các tỷ lệ với điểm chuẩn dữ liệu của ngành. Ví dụ, một nhà phân tích tín dụng làm việc tại ngân hàng có thể kiểm tra báo cáo tài chính của một công ty nông nghiệp trước khi phê duyệt khoản vay cho thiết bị nông nghiệp mới.
Yêu cầu giáo dục tối thiểu cho một nhà phân tích tín dụng là bằng đại học về thương mại, tài chính hoặc một lĩnh vực liên quan.
Hiểu vai trò và trách nhiệm của Nhà phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là một lĩnh vực chuyên môn của phân tích rủi ro tài chính; do đó, các nhà phân tích tín dụng được gọi là nhà phân tích rủi ro tín dụng. Sau khi đánh giá mức độ rủi ro của khoản đầu tư, nhà phân tích sẽ xác định mức lãi suất và giới hạn tín dụng hoặc thời hạn cho vay đối với người vay. Các nhà phân tích sử dụng kết quả từ nghiên cứu của họ để đảm bảo rằng người vay nhận được khoản vay phải chăng và người cho vay được bảo vệ nếu người vay không trả được nợ.
Các nhà phân tích tín dụng làm việc tại các ngân hàng, công ty đầu tư, công đoàn tín dụng, tổ chức xếp hạng tín dụng, công ty bảo hiểm và công ty quản lý tài sản. Một nhà phân tích tín dụng tập hợp và phân tích dữ liệu tài chính bao gồm lịch sử thanh toán của người vay tiềm năng, bất kỳ khoản nợ, thu nhập và tài sản nào. Nhà phân tích tìm kiếm các chỉ số mà người đi vay có thể đưa ra mức độ rủi ro. Dữ liệu được sử dụng để đề xuất phê duyệt hoặc từ chối khoản vay hoặc tín dụng và để xác định xem có nên tăng hoặc giảm giới hạn tín dụng hay tính thêm phí.
Một nhà phân tích tín dụng cũng đóng góp cho sự thịnh vượng chung của nền kinh tế vì tín dụng kích thích hoạt động tài chính. Ngoài ra, các cá nhân và công ty nhận được sức mạnh chi tiêu bổ sung từ các khoản vay, hạn mức tín dụng và khoản vay sinh viên, có thể cải thiện cuộc sống của họ và cho phép các doanh nghiệp vượt qua tình trạng thanh khoản tạm thời.
Các nhà phân tích làm việc trong chứng khoán, hợp đồng hàng hóa và các lĩnh vực đầu tư tài chính khác có mức lương cao nhất trong số các nhà phân tích tín dụng, theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ.
Các loại xếp hạng phân tích tín dụng
Các nhà phân tích tín dụng cũng có thể phát hành điểm tín dụng. Đối với cá nhân, việc tạo điểm tín dụng thường được tự động hóa thông qua các quy trình thuật toán dựa trên lịch sử thanh toán tín dụng của một người, chi tiêu và các vụ phá sản trong quá khứ. Điểm tín dụng là một số có ba chữ số trong khoảng từ 200 đến 800. Loại điểm tín dụng cá nhân phổ biến nhất là điểm số Fair Isaac hoặc FICO.
Đối với các công ty phát hành nợ và các công cụ của họ (như trái phiếu), các nhà phân tích tín dụng chỉ định điểm số dựa trên các hạng thư như AAA, AA + hoặc BBB. Dưới một mức xếp hạng nhất định, khoản nợ của công ty được coi là "rác" hoặc dưới mức đầu tư. Những trái phiếu rác này thường mang lại lợi suất cao hơn để phù hợp với rủi ro tín dụng bổ sung. Chính phủ có chủ quyền cũng có thể có điểm tín dụng trên trái phiếu của họ. Các nhà phân tích tín dụng đánh giá trái phiếu thường làm việc tại các tổ chức xếp hạng tín dụng như Moody hoặc Standard & Poor's (S & P). Các công ty bảo hiểm cũng được đánh giá về rủi ro tín dụng và sự ổn định tài chính của họ bởi các cơ quan xếp hạng như AM Best.
Theo thống kê gần đây nhất của BLS, mức lương trung bình hàng năm cho một nhà phân tích tín dụng là 82.900 đô la. Mức cao nhất ở Mỹ là 121.480 đô la ở bang New York.
Cân nhắc đặc biệt: Giảm rủi ro
Một nhà phân tích tín dụng có thể đề nghị một khoản vay kinh doanh hoặc tín dụng kinh doanh sau khi xem xét các yếu tố rủi ro. Các yếu tố rủi ro có thể là định hướng môi trường như thay đổi kinh tế, biến động thị trường chứng khoán, thay đổi lập pháp và các yêu cầu pháp lý.
Ví dụ: nếu một khách hàng doanh nghiệp đang vật lộn để đáp ứng bảng lương, đây có thể là một chỉ số về sự sụt giảm doanh thu và khả năng phá sản, có thể ảnh hưởng đến tài sản, xếp hạng và uy tín của ngân hàng.
Dữ liệu tài chính xác định mức độ rủi ro liên quan đến việc mở rộng tín dụng để ngân hàng có thể quyết định xem có muốn tiến hành phê duyệt khoản vay hay không. Nếu ngân hàng phát hành tài trợ, nhà phân tích tín dụng sẽ theo dõi hiệu suất của người vay và có thể đưa ra các khuyến nghị để chấm dứt hợp đồng cho vay nếu nó trở nên rủi ro. Xác định mức độ rủi ro trong khoản vay hoặc đầu tư giúp ngân hàng quản lý rủi ro và tạo doanh thu.
Ví dụ: một nhà phân tích tín dụng có thể đề xuất một giải pháp cho một cá nhân đã mặc định thanh toán bằng thẻ tín dụng của họ. Nhà phân tích có thể đề nghị giảm hạn mức tín dụng của cá nhân, đóng tài khoản của họ hoặc chuyển sang thẻ tín dụng mới với lãi suất thấp hơn.
Chìa khóa chính
- Một nhà phân tích tín dụng phân tích các khoản đầu tư để xác định rủi ro tiềm ẩn của họ cho nhà đầu tư. Các nhà phân tích tín dụng thường được sử dụng bởi các ngân hàng thương mại và đầu tư, tổ chức phát hành thẻ tín dụng, tổ chức xếp hạng tín dụng và các công ty đầu tư. lịch sử của một người vay tiềm năng. Đối với các công ty phát hành nợ và các công cụ của họ như trái phiếu, các nhà phân tích tín dụng chỉ định điểm số dựa trên các hạng thư như AAA, AA +, BBB hoặc rác, dưới mức đầu tư.
