Thẻ tín dụng hay tiền mặt? Thẻ tín dụng mang lại sự tiện lợi và một danh sách dài các lợi ích mà tiền mặt không mang lại, nhưng chúng cũng thể hiện một cơ hội chưa từng có để rơi vào vòng xoáy nợ có thể kéo dài hàng năm, hàng thập kỷ hoặc thậm chí là cả đời.
Vì vậy, làm thế nào bạn có thể xác định thời gian tốt nhất để plunk xuống nhựa? Dưới đây là một vài hướng dẫn.
Khi bạn không nên sử dụng thẻ tín dụng
Khi lệ phí không phải là thỏa thuận tốt nhất có sẵn. Nếu bạn đang nghĩ đến việc trả tiền thế chấp, bảo hiểm y tế hoặc hóa đơn định kỳ khác bằng thẻ tín dụng để lấy điểm thưởng, hãy nghĩ lại. Ngay cả khi người phục vụ cho phép thanh toán bằng thẻ tín dụng (nhiều người không), họ sẽ tính phí làm xì hơi hoặc thậm chí vượt xa giá trị của bất kỳ phần thưởng nào. IRS cho phép thẻ tín dụng thanh toán thuế, nhưng với phí xử lý từ 1, 87% đến 2, 25% (ngoài lãi suất trên thẻ tín dụng). Ngược lại, IRS cho phép gia hạn thanh toán ngắn hạn miễn phí và các gói trả góp với giá từ $ 52 đến $ 120 (tùy thuộc vào tình hình tài chính của người nộp thuế). Các khoản thanh toán trễ phải chịu hình phạt (0, 5% mỗi tháng) và lãi suất (tỷ lệ ngắn hạn của liên bang cộng với 3%), nhưng tổng số có thể thấp hơn chi phí sử dụng thẻ tín dụng.
Khi bạn chưa thương lượng với chủ nợ. Cho dù đó là hóa đơn y tế hoặc một số chi phí khác lớn bất ngờ hoặc ngoài tầm kiểm soát, trước khi bạn nạp thẻ tín dụng và trao đổi một vấn đề tài chính cho người khác, hãy liên hệ với bộ phận thanh toán của công ty. Nó có thể giảm số dư nợ hoặc đưa ra gói thanh toán với các điều khoản có lợi hơn nhiều so với thẻ tín dụng của bạn.
Khi bạn đang trong quá trình nhận thế chấp. Những người bảo lãnh thế chấp không muốn thấy bất kỳ thay đổi nào về uy tín tín dụng của bạn giữa thời gian bạn đăng ký vay và thời gian đóng. Nếu việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn đột nhiên tăng lên, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng, khiến bạn không thể đủ điều kiện cho khoản vay trên bàn. Chống lại sự thôi thúc đi mua sắm những thứ mà ngôi nhà mới của bạn cần. Nếu bạn đang trong quá trình thế chấp, hãy sử dụng thẻ tín dụng của bạn một cách tiết kiệm nếu có.
Khi bạn muốn một cái gì đó bạn không thể đủ khả năng. Không thành vấn đề nếu đó là bữa ăn tại nhà hàng, trang phục mới, điện thoại thông minh mới nhất, kỳ nghỉ mà bạn thực sự nghĩ rằng mình xứng đáng hoặc đám cưới mà bạn mơ ước từ thời thơ ấu. Dù lớn hay nhỏ, nếu bạn không đủ khả năng, đừng mua nó. Đừng để thẻ tín dụng lừa bạn nghĩ rằng bạn nên có một cái gì đó khi thực tế không phải trong ngân sách của bạn.
Khi bạn đã mang số dư. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, bạn không đủ khả năng sử dụng thẻ của mình. Thay vào đó, hãy thanh toán số dư trước khi bạn thêm bất kỳ khoản phí mới nào vào hỗn hợp, hoặc bạn có nguy cơ bị mắc kẹt trong một chu kỳ nợ. Và chắc chắn rằng bạn có thẻ tốt nhất mà điểm tín dụng của bạn có thể có được. (Để biết thêm, hãy xem "Dấu hiệu bạn cần tìm thẻ tín dụng tốt hơn.")
Khi nào bạn nên sử dụng thẻ tín dụng
Khi bạn muốn bảo hành bổ sung hoặc mua bảo vệ. Thẻ tín dụng có thể là một cách tuyệt vời để bảo vệ một giao dịch mua lớn. Hầu hết các tổ chức phát hành thẻ cung cấp bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng cho các mặt hàng được mua bằng thẻ. Visa tăng gấp đôi bảo hành của nhà sản xuất, lên đến một năm. MasterCard tương tự tăng gấp đôi bảo hành, cung cấp 60 ngày bảo vệ giá và thậm chí bảo hiểm mua hàng chống trộm hoặc thiệt hại trong 90 ngày. (Đối với cả hai thương hiệu, lợi ích khác nhau tùy theo nhà phát hành thẻ.)
Khi bạn muốn giới hạn trách nhiệm gian lận mạnh mẽ hơn. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đều giới hạn trách nhiệm của chủ thẻ trong trường hợp gian lận, nhưng bảo vệ thẻ tín dụng mạnh hơn. Trách nhiệm của chủ thẻ tín dụng đối với việc sử dụng gian lận dao động từ $ 0 (nếu mất mát được báo cáo trước khi có bất kỳ khoản phí gian lận nào) đến $ 50 (nếu mất mát được báo cáo sau khi sử dụng trái phép xảy ra). Tuy nhiên, trên thẻ ghi nợ, trách nhiệm pháp lý có thể là không giới hạn. Đó là 0 đô la khi mất mát được báo cáo trước khi các khoản phí trái phép được thực hiện, 50 đô la nếu gian lận được báo cáo trong vòng 2 ngày làm việc, 500 đô la nếu gian lận được báo cáo hơn 2 nhưng dưới 60 ngày sau khi xảy ra và không giới hạn khi gian lận không xảy ra báo cáo cho đến hơn 60 ngày sau khi nó xảy ra.
Để tận dụng lợi ích dành riêng cho thẻ. Thẻ tín dụng đồng thương hiệu thường cung cấp các lợi ích độc quyền dành riêng cho thương hiệu. Ví dụ, một số thẻ tín dụng của hãng hàng không cung cấp túi được kiểm tra miễn phí cho những người đi du lịch trên vé đã mua bằng thẻ. Tương tự như vậy, một số chuỗi khách sạn cung cấp các nâng cấp hoặc tiện nghi đặc biệt cho những khách thanh toán bằng thẻ có thương hiệu. (Để biết thêm, xem "Bạn có nên lấy thẻ tín dụng gas không?")
Để kiếm phần thưởng. Vì vậy, nhiều thẻ tín dụng phổ biến cung cấp các chương trình phần thưởng, thật khó để nghĩ ra lý do chính đáng để mang theo thẻ tín dụng. Các chương trình có tính cạnh tranh cao: Một số cung cấp hoàn lại tiền cho mỗi lần mua; những người khác trả điểm. Người tiêu dùng đủ điều kiện có thể kiếm được hàng trăm, thậm chí hàng ngàn đô la trở lại mỗi năm cho chi tiêu gia đình hàng ngày. (Thẻ ưu tiên của American Express Blue Cash trả lại 6% tiền mặt cho cửa hàng tạp hóa chi tiêu tới 6.000 đô la mỗi năm, cho khoản hoàn tiền tiềm năng là 360 đô la.
Để đảm bảo an toàn khi đi du lịch. Những người đi du lịch có thể dễ bị lừa đảo hơn chỉ đơn giản là nhờ sự không quen thuộc của ngôn ngữ địa phương hoặc môi trường xung quanh. Tiền mặt bị mất hoặc bị đánh cắp sẽ biến mất vĩnh viễn, nhưng thẻ tín dụng có thể bị tắt và thay thế trong một cuộc gọi.
Điểm mấu chốt
Tránh sử dụng thẻ tín dụng một cách không chính đáng. Nợ là tốn kém. Đừng chịu thua cám dỗ chi tiêu vượt quá khả năng của bạn chỉ đơn giản vì một thẻ tín dụng có số dư khả dụng vẫy gọi từ ví của bạn. Thay vào đó, hãy tập trung vào việc sử dụng nó như một công cụ để có được giá trị gia tăng từ chi tiêu theo kế hoạch của bạn.
Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng, hãy làm toán. Tìm hiểu xem lợi ích bạn tìm kiếm có xứng đáng với chi phí bạn sẽ trả bằng phí và lãi. Để biết thêm thông tin, xem "Tiết kiệm thẻ tín dụng."
