Bảo hiểm là một sự hiện diện trong cuộc sống hàng ngày của chúng ta đến nỗi thật khó tưởng tượng một thời gian không có nó. Nhưng trong suốt phần lớn thời kỳ thuộc địa của chúng ta, đó chỉ là những gì người Mỹ đã làm. Bảo hiểm xuất hiện trên toàn cảnh nước Mỹ, cùng lúc đó, ý tưởng về một quốc gia duy nhất, Hoa Kỳ đã bắt đầu hình thành và được một trong những Người sáng lập của đất nước mở ra. Hãy nhìn vào lịch sử bảo hiểm ở Mỹ
chìa khóa
- Công ty bảo hiểm đầu tiên ở Mỹ bắt đầu từ thời thuộc địa: Philadelphia Đóng góp, do Ben Franklin đồng sáng lập vào năm 1752. Trong suốt lịch sử Hoa Kỳ, các loại bảo hiểm được cung cấp đã mở rộng để phản ứng với những rủi ro mới của cuộc sống hiện đại: khuyết tật, kinh doanh, ô tô. Vào cuối thế kỷ 19, nhiều vụ bê bối và hành vi đáng ngờ đã làm rung chuyển ngành bảo hiểm trẻ. Trong Đạo luật McCarran-Ferguson năm 1945, các công ty bảo hiểm được miễn trừ khỏi hầu hết các quy định của liên bang và thay vào đó phải tuân theo luật của tiểu bang. các công ty bảo hiểm tiếp tục tăng khi các công ty hợp nhất với nhau và các công ty dịch vụ tài chính khác.
Benjamin Franklin: Công ty bảo hiểm đầu tiên của Mỹ
Bảo hiểm tài sản chắc chắn không phải là một khái niệm xa lạ trong thế kỷ 18: Công ty bảo hiểm nổi tiếng của Anh Lloyd's of London đã được sinh ra vào năm 1686. Nhưng phải đến giữa những năm 1700, các thuộc địa của Mỹ mới trở nên thịnh vượng và đủ tinh vi để phát triển khái niệm này. Nó đã xảy ra ở Philadelphia, vào thời điểm một trong những thành phố lớn nhất ở Bắc Mỹ, với 15.000 cư dân.
Thành phố bị ám ảnh bởi nỗi sợ hỏa hoạn. Giống như London vào những năm 1600, những ngôi nhà vào thời điểm này được làm gần như hoàn toàn bằng gỗ. Tệ hơn nữa, các khu định cư phát triển thành các thành phố được xây dựng gần nhau. Điều này ban đầu được thực hiện vì lý do an ninh, nhưng khi các thành phố phát triển, các nhà phát triển đã xây dựng những ngôi nhà rất gần nhau vì những lý do tương tự mà họ làm hôm nay để phù hợp với càng nhiều ngôi nhà càng tốt trên các lô phát triển của họ. Mặc dù phần lớn Philadephia được xây dựng với những con đường rộng và các cấu trúc bằng gạch hoặc đá, nhưng các khu vực vẫn còn là một mối quan tâm.
Năm 1752, Benjamin Franklin và một số công dân hàng đầu khác của thị trấn đã thành lập Tổ chức đóng góp Philadelphia cho bảo hiểm nhà ở do mất mát do hỏa hoạn, được mô phỏng theo một công ty ở London. Công ty bảo hiểm hỏa hoạn đầu tiên ở Mỹ, được cấu trúc như một công ty bảo hiểm tương hỗ, và Franklin đã quảng cáo nó trong The Pennsylvania Gazette (mà ông sở hữu). Giống như các công ty bảo hiểm hiện đại, công ty đã cử các thanh tra viên để đánh giá các tài sản đăng ký bảo hiểm và từ chối những công ty không đáp ứng các tiêu chuẩn của nó; tỷ lệ được dựa trên một đánh giá rủi ro của tài sản. Người đóng góp ban hành các chính sách nhiệm kỳ bảy năm và các yêu cầu đã được thanh toán từ quỹ dự trữ vốn.
Nhiều loại bảo hiểm
Sự đóng góp của Philadelphia cho Bảo hiểm nhà ở do mất mát do hỏa hoạn đặt ra các tiêu chuẩn mới cho việc xây dựng vì họ từ chối bảo hiểm những ngôi nhà mà họ coi là mối nguy hỏa hoạn. Các tiêu chí được sử dụng để đánh giá các tòa nhà một ngày nào đó sẽ được sửa đổi thành cả mã xây dựng và luật quy hoạch.
Bảy năm sau, Franklin cũng là công cụ giúp công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên, Quỹ của Bộ trưởng Trưởng lão, lên khỏi mặt đất.
Các nhà chức trách tôn giáo khác nhau vào thời điểm đó đã phẫn nộ về việc thực hiện đặt giá trị đồng đô la vào cuộc sống của con người, nhưng sự chỉ trích của họ đã nguội lạnh khi nhận ra rằng việc thanh toán các khoản trợ cấp tử vong có tác dụng bảo vệ các góa phụ và trẻ mồ côi. Cuộc cách mạng công nghiệp sau đó đã mang lại sự cần thiết của cả bảo hiểm kinh doanh và bảo hiểm khuyết tật cho các công ty và cá nhân.
Trong suốt lịch sử, các loại bảo hiểm được cung cấp đã mở rộng để phản ứng với các rủi ro mới. Năm 1864, Công ty Bảo hiểm Du lịch bán chính sách tai nạn đầu tiên. Năm 1889 chứng kiến chính sách bảo hiểm ô tô đầu tiên. Khi cuộc sống hiện đại ngày càng phức tạp, các biến thể trong phạm vi bảo hiểm tiếp tục phát triển.
Vụ bê bối, gian lận và quy định
Với sự bùng nổ của các sản phẩm bảo hiểm và tổ chức bảo hiểm vào cuối thế kỷ 19, ngành công nghiệp non trẻ đã sớm bị lừa đảo với các hành vi gian lận và đáng ngờ. Những vụ bê bối này xuất phát từ các công ty phát hành mà không có vốn thực tế để trả các yêu cầu bồi thường (hoạt động thay vì các chương trình Ponzi) cho các công ty bảo hiểm yêu cầu phí bảo hiểm cao không công bằng hoặc buộc các đối thủ cạnh tranh nhằm tạo ra sự độc quyền. Nhiều luật tiểu bang đã được thông qua để cố gắng và hạn chế các vấn đề, nhưng vào đầu những năm 1900, mọi thứ vẫn chưa được giải quyết.
Năm 1935, Đạo luật An sinh Xã hội có hiệu lực, cung cấp tiền trợ cấp thất nghiệp và trợ cấp hưu trí. Lấy đi một số lãnh thổ của các công ty bảo hiểm, nó đã gửi một tín hiệu rõ ràng khuyến khích ngành công nghiệp bắt đầu tự điều chỉnh vì sợ sự tham gia của chính phủ nhiều hơn. Chiến tranh thế giới thứ hai đã đóng băng tiền lương, và các công ty, mong muốn thu hút những người lao động vẫn ở trong nước, bắt đầu cung cấp bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe theo nhóm. Những chính sách lớn này có xu hướng được cung cấp thông qua các công ty đủ lớn để chi trả cho họ và cung cấp một đội ngũ nhân viên được bảo hiểm lớn.
Kết quả là, hàng ngũ của các công ty bảo hiểm lớn đã phình to, bỏ đói những kẻ nhỏ bé, cùng với hầu hết các cuộc tấn công dồn dập trong đêm. Năm 1944, Tòa án Tối cao phán quyết ngành bảo hiểm nên được liên bang quy định. Tuy nhiên, Quốc hội đã thông qua Đạo luật McCarran-Ferguson năm 1945, trả lại sự giám sát cho cấp nhà nước.
Sự kiểm soát vẫn chủ yếu ở cấp tiểu bang cho đến ngày nay, nhưng sau khi nhiều công ty bảo hiểm được kêu gọi thực hiện nhiệm vụ dựa trên tỷ lệ dựa trên giới tính, chủng tộc và các yếu tố khác, ngành bảo hiểm đã trở nên bình đẳng hơn và phù hợp với công chúng. Nó cũng đã trở nên phức tạp hơn. Quy mô của các công ty bảo hiểm tiếp tục tăng khi họ hợp nhất với nhau và các đại gia khác trong ngành tài chính. Bây giờ các chính sách bảo hiểm có thể được tìm thấy tại các tổ chức cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính.
Đầu tư vào bảo hiểm
Bảo hiểm luôn có nhu cầu vì mọi người và doanh nghiệp luôn tìm cách giảm thiểu rủi ro. Nhu cầu và phạm vi bảo hiểm có sẵn đã khiến các chính sách bảo hiểm ngày càng trở thành đầu tư vào chính họ. Bởi vì sự tập trung của vùng phủ sóng ở các trung tâm đô thị có thể dẫn đến những tổn thất lớn và sự hỗn loạn trên toàn ngành nếu xảy ra thảm họa lớn hoặc liên tiếp xảy ra thảm họa, ngành bảo hiểm đã bắt đầu đóng gói lại rủi ro của nó đối với các chứng khoán liên quan đến thảm họa giao dịch trên thị trường và giảm thiểu rủi ro của các công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm hôm nay
Internet thay đổi ngành công nghiệp bảo hiểm một cách triệt để. Bây giờ mọi người có thể lên mạng để tìm mức giá rẻ nhất, ngay cả khi các công ty mua sắm quốc tế để được bảo hiểm phù hợp. Đây là một nguồn động lực để các công ty hợp nhất với các công ty dịch vụ tài chính khác. Sự gia tăng quy mô mang lại cho họ một thị trường toàn cầu và việc tích hợp các dịch vụ mang lại cho họ lợi thế trong nước với những khách hàng quan tâm đến sự tiện lợi hơn giá cả.
