Tỷ lệ sử dụng tín dụng là tỷ lệ phần trăm của tổng tín dụng hiện có của người vay hiện đang được sử dụng. Tỷ lệ sử dụng tín dụng là một thành phần được sử dụng bởi các cơ quan báo cáo tín dụng để tính điểm tín dụng của người vay. Giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng có thể giúp người vay cải thiện điểm tín dụng của họ.
Phá vỡ tỷ lệ sử dụng tín dụng
Tỷ lệ sử dụng tín dụng thường tập trung chủ yếu vào tín dụng quay vòng của người vay. Đó là một tính toán đại diện cho tổng số nợ mà người vay đang sử dụng so với tổng tín dụng quay vòng mà họ đã được các tổ chức phát hành tín dụng chấp thuận. Khi quản lý số dư tín dụng, người vay cũng nên biết tỷ lệ nợ hiện tại trên thu nhập của mình, điều này có tính đến cả tín dụng quay vòng và tín dụng không quay vòng và là một yếu tố khác được xem xét khi nộp đơn xin tín dụng.
Dưới đây là một ví dụ về cách tính tỷ lệ sử dụng tín dụng. Giả sử một người vay có ba thẻ tín dụng với các giới hạn tín dụng quay vòng khác nhau.
- Thẻ 1: Hạn mức tín dụng $ 5.000, số dư $ 1.000 Thẻ 2: Hạn mức tín dụng $ 10.000, số dư $ 2.500 Thẻ 3: Hạn mức tín dụng $ 8.000, số dư $ 4.000
Tổng tín dụng quay vòng trên cả ba thẻ là $ 5.000 + $ 10.000 + $ 8.000 = $ 23.000. Tổng tín dụng được sử dụng là $ 1.000 + $ 2.500 + $ 4.000 = $ 7.500. Do đó, tỷ lệ sử dụng tín dụng là 7.500 đô la chia cho 23.000 đô la, tương đương 32, 6%.
Cân nhắc tỷ lệ sử dụng tín dụng
Việc chuyển số dư thẻ tín dụng từ thẻ hiện tại sang thẻ khác sẽ không thay đổi tỷ lệ sử dụng tín dụng, vì nó xem xét tổng số dư nợ chia cho tổng hạn mức thẻ tín dụng của bạn. Tuy nhiên, việc chuyển số dư sang thẻ tín dụng lãi suất thấp hơn có thể có lợi trong dài hạn vì tích lũy lãi suất thấp hơn có thể giữ số dư giảm.
Đóng tài khoản thẻ tín dụng mà bạn không còn sử dụng có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn bằng cách giảm tổng tín dụng khả dụng của bạn. Do đó, nếu bạn tiếp tục tính phí cùng số tiền hoặc mang cùng số dư trên các tài khoản còn lại của mình, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn sẽ tăng lên và điểm số của bạn có thể giảm xuống.
Ngược lại, thêm một thẻ tín dụng mới sẽ giúp giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, trong khi thẻ mới có thể có lợi cho việc sử dụng tín dụng, chúng có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn thông qua các yêu cầu gia tăng và tuổi thọ tài khoản trung bình thấp hơn.
Tỷ lệ sử dụng tín dụng của người vay sẽ thay đổi theo thời gian khi người vay thực hiện mua hàng và thanh toán. Tổng số dư nợ đến hạn trên tài khoản tín dụng quay vòng được báo cáo cho các cơ quan tín dụng vào các thời điểm khác nhau trong suốt tháng. Một số người cho vay báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng tại thời điểm một tuyên bố được đưa ra cho người vay trong khi những người khác chọn báo cáo vào một ngày được chỉ định mỗi tháng. Khung thời gian được người cho vay sử dụng để báo cáo số dư tín dụng cho cơ quan có thể ảnh hưởng đến mức độ sử dụng tín dụng của người vay. Do đó, những người đi vay tìm cách giảm mức sử dụng tín dụng của họ phải có sự kiên nhẫn và hy vọng rằng có thể mất hai đến ba chu kỳ báo cáo tín dụng để mức độ sử dụng tín dụng giảm khi nợ được trả.
