Mục lục
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 101
- Tại sao nó có thể quan trọng
- Chi phí thấp, bảo hiểm có giới hạn
- Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
- Điểm mấu chốt
Nếu bạn may mắn, có lẽ bạn chưa bao giờ phải sử dụng bảo hiểm bệnh hiểm nghèo (đôi khi được gọi là bảo hiểm bệnh thảm khốc). Bạn thậm chí có thể chưa bao giờ nghe nói về nó. Nhưng trong trường hợp khẩn cấp về sức khỏe, chẳng hạn như ung thư, đau tim hoặc đột quỵ, bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể là điều duy nhất bảo vệ bạn khỏi sự hủy hoại tài chính. Nhiều người cho rằng họ được bảo vệ hoàn toàn với chương trình bảo hiểm y tế tiêu chuẩn, nhưng chi phí cắt cổ để điều trị các căn bệnh đe dọa đến tính mạng thường nhiều hơn bất kỳ chương trình nào sẽ chi trả. Đọc để tìm hiểu thêm về bảo hiểm bệnh hiểm nghèo và liệu đó có phải là điều bạn và gia đình nên cân nhắc.
Chìa khóa chính
- Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cung cấp bảo hiểm bổ sung cho các trường hợp khẩn cấp y tế như đau tim, đột quỵ hoặc ung thư. Bởi vì những trường hợp khẩn cấp hoặc bệnh này thường phải trả nhiều hơn chi phí y tế trung bình, các chính sách này chi trả tiền mặt để giúp chi trả cho những trường hợp vượt mức mà bảo hiểm y tế truyền thống có thể bị thiếu. chính sách đến với chi phí tương đối thấp. Tuy nhiên, các trường hợp mà họ sẽ chi trả thường bị giới hạn trong một vài bệnh hoặc trường hợp khẩn cấp.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo 101
Khi tuổi thọ trung bình ở Hoa Kỳ tiếp tục tăng, các nhà môi giới bảo hiểm đang tìm cách để đảm bảo người Mỹ có thể đủ khả năng để có được đặc quyền già đi. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo được phát triển vào năm 1996, khi mọi người nhận ra rằng sống sót sau cơn đau tim hoặc đột quỵ có thể khiến bệnh nhân phải trả các hóa đơn y tế không thể vượt qua.
Ngay cả với bảo hiểm y tế xuất sắc, chỉ cần một căn bệnh hiểm nghèo có thể là một gánh nặng tài chính to lớn, chuyên gia CFP Jeff Rossi thuộc công ty Peak Wealth Advisors, LLC nói. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo cung cấp bảo hiểm nếu bạn gặp một hoặc nhiều trường hợp khẩn cấp sau đây:
- Đau timStrokeOrgan cấy ghépCancerCoronary bypass
Bởi vì những căn bệnh này đòi hỏi phải được chăm sóc và điều trị y tế rộng rãi, chi phí của chúng có thể vượt xa chính sách bảo hiểm y tế của một gia đình. Nếu bạn không có quỹ khẩn cấp hoặc tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), bạn sẽ còn khó khăn hơn khi thanh toán các hóa đơn đó ra khỏi túi.
Nhiều người hiện đang lựa chọn các chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ cao, có thể là một con dao hai lưỡi: Người tiêu dùng được hưởng lợi từ phí bảo hiểm hàng tháng tương đối phải chăng nhưng có thể thấy mình bị mắc kẹt nếu bệnh nặng xảy ra.
Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể chi trả cho các chi phí không được bảo hiểm truyền thống. Tiền cũng có thể được sử dụng cho các chi phí phi y tế liên quan đến bệnh tật, bao gồm vận chuyển, chăm sóc trẻ em, v.v. Thông thường, người được bảo hiểm sẽ nhận được một khoản tiền để trang trải các chi phí đó. Giới hạn bảo hiểm khác nhau - bạn có thể đủ điều kiện nhận vài nghìn đô la cho đến 100.000 đô la, tùy thuộc vào chính sách của bạn. Giá cả chính sách bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố, bao gồm số lượng và mức độ bảo hiểm, giới tính, tuổi tác và sức khỏe của người được bảo hiểm và lịch sử y tế gia đình.
Có những ngoại lệ đối với bảo hiểm bệnh hiểm nghèo. Một số loại ung thư có thể không được bảo hiểm, trong khi các bệnh mãn tính cũng thường được miễn trừ. Bạn có thể không nhận được khoản thanh toán nếu bệnh quay trở lại hoặc nếu bạn bị đột quỵ lần thứ hai hoặc đau tim. Một số bảo hiểm có thể kết thúc khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định. Vì vậy, giống như bất kỳ hình thức bảo hiểm nào, hãy đảm bảo đọc chính sách cẩn thận. Điều cuối cùng bạn muốn lo lắng là kế hoạch khẩn cấp của bạn.
Tại sao nó có thể quan trọng
Bạn có thể tự mua bảo hiểm bệnh hiểm nghèo hoặc thông qua chủ lao động (nhiều người cung cấp nó như một lợi ích tự nguyện). Thêm nó vào một chương trình bảo hiểm nhân thọ hiện tại cũng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền.
Một trong những lý do khiến các công ty rất muốn bổ sung các kế hoạch này là vì họ nhận thấy nhân viên lo lắng về chi phí tự trả cao với kế hoạch được khấu trừ cao. Không giống như các lợi ích chăm sóc sức khỏe khác, người lao động thường chịu toàn bộ chi phí cho các chương trình bệnh hiểm nghèo. Điều đó làm cho nó tiết kiệm tiền cho các công ty, cũng như công nhân.
Một lợi ích lớn của bảo hiểm bệnh hiểm nghèo là tiền có thể được sử dụng cho nhiều thứ, chẳng hạn như:
- Để thanh toán cho các dịch vụ y tế quan trọng có thể không có sẵn. Trả tiền cho các phương pháp điều trị không được quy định trong chính sách truyền thống. Trả tiền cho các chi phí sinh hoạt hàng ngày, cho phép người bệnh nguy kịch tập trung thời gian và năng lượng của họ vào việc tốt thay vì làm việc để thanh toán hóa đơn Chi phí vận chuyển, chẳng hạn như đến và đi từ trung tâm điều trị, trang bị thêm phương tiện để mang xe tay ga hoặc xe lăn, và lắp đặt thang máy trong nhà cho những bệnh nhân nguy kịch không còn có thể đi cầu thang nữa. để phục hồi sức khỏe, có thể sử dụng tiền để đi nghỉ cùng bạn bè hoặc gia đình.
Chi phí thấp, bảo hiểm có giới hạn
Một phần của những gì làm cho các chính sách này hấp dẫn là chúng thường không tốn nhiều tiền, đặc biệt là khi bạn nhận được chúng thông qua một nhà tuyển dụng. Một số chương trình nhỏ hơn chỉ có 25 đô la một tháng, có vẻ như một món hời so với chi phí của một chính sách bảo hiểm y tế thông thường, được khấu trừ thấp.
Mặc dù có mức giá thấp của các kế hoạch này, một số chuyên gia chăm sóc sức khỏe vẫn nghi ngờ liệu chúng có thực sự là một thỏa thuận tốt cho người tiêu dùng hay không. Một mối quan tâm bao trùm là họ sẽ chỉ bồi hoàn cho bạn trong một phạm vi bệnh hẹp. Nếu bệnh bạn được chẩn đoán không phù hợp với định nghĩa về bệnh được bảo hiểm, bạn sẽ không gặp may.
Càng nhiều bệnh tật được bảo hiểm trong chương trình của bạn, bạn sẽ càng phải trả nhiều phí bảo hiểm. Một phụ nữ 45 tuổi với một chương trình cá nhân, chỉ bị ung thư có thể trả 40 đô la một tháng cho khoản bảo hiểm 25.000 đô la. Người phụ nữ đó có thể trả gấp đôi số tiền đó một tháng nếu cô mở rộng phạm vi bảo hiểm bao gồm các bệnh mạch vành, ghép tạng và một số điều kiện khác.
Giống như tất cả các chính sách bảo hiểm, chính sách bệnh hiểm nghèo cũng phải tuân theo một loạt các quy định. Họ không chỉ bao gồm các điều kiện được liệt kê trong chính sách, họ chỉ bao gồm chúng trong các trường hợp cụ thể được ghi trong chính sách. Ví dụ, chẩn đoán ung thư có thể không đủ để kích hoạt thanh toán chính sách nếu ung thư không lan rộng ra ngoài điểm khám phá ban đầu hoặc không đe dọa đến tính mạng. Chẩn đoán đột quỵ có thể không kích hoạt thanh toán trừ khi tổn thương thần kinh kéo dài hơn 30 ngày. Các hạn chế khác có thể bao gồm một số ngày cụ thể mà chủ hợp đồng phải bị bệnh hoặc phải sống sót sau khi chẩn đoán.
Người cao niên nên đặc biệt cẩn thận về các chính sách này. Có thể có giới hạn thanh toán đối với một số chính sách, với những người trên một độ tuổi nhất định (chẳng hạn như 75) không đủ điều kiện thanh toán hoặc họ có thể bao gồm cái gọi là lịch giảm tuổi tuổi, có nghĩa là thanh toán bảo hiểm tiềm năng của bạn bị thu hẹp khi bạn già đi.
Điều quan trọng cần lưu ý là nhiều chính sách này không cung cấp khoản thanh toán được đảm bảo. Ví dụ, một công ty bảo hiểm điển hình tiết lộ rằng trong chính sách bệnh hiểm nghèo của mình, "tỷ lệ lợi ích dự kiến cho chính sách này là 60%. Tỷ lệ này là phần phí bảo hiểm trong tương lai mà công ty dự kiến sẽ trả lại là lợi ích khi tính trung bình cho tất cả những người có chính sách này. " Nếu 60% phí bảo hiểm cuối cùng được thanh toán trong các yêu cầu bồi thường, thì 40% phí bảo hiểm không bao giờ được thanh toán hết.
Các lựa chọn thay thế cho bảo hiểm bệnh hiểm nghèo
Những người trong cuộc chỉ ra rằng có những hình thức bảo hiểm thay thế mà không có tất cả những hạn chế này. Ví dụ, bảo hiểm khuyết tật cung cấp thu nhập khi bạn không thể làm việc vì lý do y tế và bảo vệ tài chính không bị giới hạn trong một nhóm bệnh hẹp. Đây là một lựa chọn đặc biệt tốt cho bất cứ ai có sinh kế sẽ bị ảnh hưởng đáng kể từ sự vắng mặt làm việc kéo dài.
Người tiêu dùng có chương trình khấu trừ cao cũng có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm sức khỏe hoặc tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA), cả hai đều mang lại lợi ích về thuế khi được sử dụng cho các chi phí đủ điều kiện.
Bạn cũng có thể xây dựng một tài khoản tiết kiệm riêng để chi trả cho các khoản chi ngoài y tế có thể phát sinh nếu bạn bị ung thư, ví dụ, và đã nghỉ việc.
Điểm mấu chốt
Vì hóa đơn y tế là nguyên nhân phổ biến dẫn đến phá sản ở Hoa Kỳ, nên tự bảo vệ mình trước số phận đó, đặc biệt nếu bạn có tiền sử gia đình về bất kỳ căn bệnh nào nêu trên. Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo có thể làm giảm bớt lo lắng tài chính trong trường hợp bạn quá ốm để làm việc. Nó cung cấp sự linh hoạt trong đó tiền thanh toán có thể được sử dụng như bạn muốn, để đáp ứng nhiều nhu cầu tiềm năng. Tuy nhiên, có một số hạn chế và quy định đối với loại bảo hiểm này. Như với tất cả các loại bảo hiểm, bạn nên mua sắm xung quanh để tìm chính sách đáp ứng tốt nhất nhu cầu và tình huống của bạn.
