Hầu hết những người có kế hoạch 401 (k) đều biết những điều cơ bản: Chủ lao động của bạn giữ lại tiền giả từ tiền lương của bạn và gửi tiền vào tài khoản nơi bạn có thể đầu tư vào đó. Bạn có thể quyết định bao nhiêu phần trăm tiền lương của bạn đi vào số 401 (k) của bạn và chủ lao động của bạn có thể đóng góp phù hợp. Tiền tăng chậm thuế cho đến khi nghỉ hưu khi bạn được yêu cầu rút một số tiền nhất định mỗi năm và đóng thuế cho số tiền đó.
Điều mà nhiều người thường không biết nhiều về quyền 401 (k), đặc biệt là trong các tình huống mà bạn không gặp phải thường xuyên (và hy vọng sẽ không bao giờ gặp phải). Hai trong số những tình huống đó bao gồm rời khỏi công ty và vay từ tài khoản của bạn.
Kế hoạch 401 (k) của bạn khi bạn thay đổi nhà tuyển dụng
Chủ lao động của bạn có thể xóa tiền từ 401 (k) của bạn sau khi bạn rời công ty, nhưng chỉ trong một số trường hợp nhất định, như trang web của IRS giải thích. Nếu số dư của bạn dưới 1.000 đô la, chủ lao động của bạn có thể cắt cho bạn một tấm séc cho số dư. Nếu điều này xảy ra, hãy nhanh chóng chuyển tiền của bạn vào IRA. Bạn thường chỉ có 60 ngày để làm như vậy hoặc nó sẽ được coi là rút tiền và bạn sẽ phải trả tiền phạt và thuế cho nó. Lưu ý rằng séc sẽ có thuế được đưa ra. Bạn có thể hoàn trả lại tài khoản của mình khi mở lại.
Một cuộc khảo sát của Hội đồng tài trợ kế hoạch Hoa Kỳ đã phát hiện ra rằng hơn một nửa trong số tất cả các công ty thực hiện bước này hoặc bước dưới đây cho danh mục số dư 401 (k) tiếp theo.
Nếu số dư của bạn là 1.000 đến 5.000 đô la, chủ lao động của bạn có thể chuyển tiền vào IRA theo lựa chọn của công ty.
Ngưỡng
Các phân phối bắt buộc này, còn được gọi là tiền mặt không tự nguyện, có các ngưỡng khác nhau tùy thuộc vào những gì chủ nhân của bạn đã chọn. Công ty của bạn hoàn toàn không phải yêu cầu rút tiền, nhưng nếu có, ngưỡng cho phép cao nhất là 5.000 đô la. Mô tả kế hoạch tóm tắt của bạn nên đánh vần các quy tắc và nhà tài trợ kế hoạch của bạn phải tuân theo chúng. Nhà tài trợ kế hoạch phải thông báo cho bạn trước khi chuyển tiền của bạn, nhưng nếu bạn không hành động, chủ lao động của bạn sẽ phân phối số dư của bạn theo quy định của kế hoạch.
Nếu số dư của bạn là 5.000 đô la trở lên, chủ lao động của bạn phải để lại tiền của bạn trong số 401 (k) trừ khi bạn cung cấp các hướng dẫn khác. Tuy nhiên, có một sự cảnh báo, theo Greg Szymanski, giám đốc nhân sự tại Geonerco Management LLC ở khu vực Seattle lớn hơn: Những số dư tài khoản được giao này được đánh giá mỗi năm dựa trên các tài liệu kế hoạch. Vì vậy, ai đó không tham gia rút tiền tự động hoặc tái đầu tư tự động trong năm nay có thể tìm thấy anh ấy hoặc cô ấy ở vị trí đó vào năm sau nếu thị trường chứng khoán sụt giảm.
Một cảnh báo khác
Quy tắc 5.000 đô la chỉ áp dụng cho tiền được gửi vào khoản 401 (k) của bạn từ thu nhập từ công việc bạn vừa rời khỏi. Giả sử bạn đã cán 8.000 đô la vào khoản 401 (k) đó từ một chủ nhân trước đó và đóng góp 4.000 đô la sau đó. Số dư 401 (k) của bạn sẽ là 12.000 đô la, nhưng chỉ với 4.000 đô la là từ công việc bạn vừa rời đi, bạn vẫn có thể chuyển tiền của mình sang IRA chuyển nhượng bắt buộc.
Chủ nhân không biến những quy tắc này thành tàn nhẫn; họ làm điều đó bởi vì nó tiêu tốn tiền của họ để quản lý từng tài khoản. Họ cũng chịu trách nhiệm pháp lý với mọi tài khoản họ quản lý. Nhiều nhà tuyển dụng muốn loại bỏ những chi phí và trách nhiệm đó khi nói đến nhân viên cũ.
Nếu tài khoản của bạn kết thúc ở một trong những IRA chuyển nhượng bắt buộc này, bạn có quyền xóa nó sang IRA mà bạn chọn. Nhìn kỹ vào các khoản phí được tính; bạn có thể tự làm tốt hơn
Điều gì xảy ra khi bạn vay
Các quy tắc về kế hoạch 401 (k) có thể gây nhầm lẫn cho người lao động. Mặc dù nhà tuyển dụng không bắt buộc phải cung cấp các kế hoạch, nhưng nếu có, họ được yêu cầu thực hiện một số việc nhất định nhưng cũng có toàn quyền đối với cách họ điều hành kế hoạch theo những cách khác. Một lựa chọn họ có là có nên cung cấp khoản vay 401 (k) hay không. Nếu họ làm như vậy, họ cũng có một số kiểm soát đối với quy tắc nào sẽ được áp dụng để trả nợ.
Theo Michelle Smalenberger, CFP, Chủ sử dụng lao động của bạn có thể từ chối cho phép bạn đóng góp trong khi trả nợ. của Chicago. Khi một chủ nhân chọn kế hoạch họ sẽ cung cấp hoặc cung cấp cho nhân viên của họ, họ phải chọn những điều khoản nào họ sẽ cho phép.
Nếu bạn không thể đóng góp trong khi trả nợ, hãy nhớ rằng chủ lao động của bạn sẽ mang lại cho bạn một lợi ích bằng cách cho phép khoản vay từ kế hoạch ngay từ đầu, ngay từ đầu, Sm Smenenberger nói thêm.
Và nếu bạn không thể đóng góp trong khi bạn đang trả nợ, hãy lưu ý rằng số tiền lương cao hơn của bạn sẽ được tính vào thuế thu nhập cho đến khi bạn tiếp tục đóng góp.
Nếu chủ lao động của bạn không cho phép vay theo kế hoạch, số tiền bạn có thể vay nhiều nhất là ít hơn 50.000 đô la hoặc một nửa giá trị hiện tại của số dư được giao trong tài khoản của bạn, trừ đi mọi khoản vay kế hoạch hiện có. Bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng năm năm. Và việc vay tiền khiến bạn có nguy cơ phải đối mặt với nghĩa vụ trả nợ trong vòng giới hạn thời gian hẹp, thường là 60 ngày hoặc ít hơn, nếu bạn bị sa thải hoặc nghỉ việc.
Điều quan trọng nữa là bạn phải biết về một cách khác để bạn có thể nhận tiền từ khoản rút tiền 401 (k): rút tiền khó khăn. Đừng nhầm lẫn với họ: Loại rút tiền này không phải là một khoản vay; nó vĩnh viễn làm giảm số dư tài khoản của bạn. Nếu bạn thực hiện một trong những trường hợp nhất định, bạn có thể không bị tính phí phạt, mặc dù bạn có thể nợ thuế thu nhập. Nếu chủ lao động của bạn chọn, họ cũng có thể từ chối cho phép bạn đóng góp vào tài khoản của bạn trong ít nhất sáu tháng tới sau khi rút tiền khó khăn.
Điểm mấu chốt
Khi nói đến kế hoạch 401 (k), việc hiểu các quy tắc có thể là một thách thức. Đó là lý do tại sao việc nghiên cứu của bạn là quan trọng để tìm ra chúng, vì vậy chủ nhân của bạn không lợi dụng bạn và bạn không phải chịu bất kỳ khoản thuế hay hình phạt nào mà bạn không mong đợi.
