Mục lục
- Hình dung quỹ hưu trí lý tưởng của bạn
- Đặt mục tiêu tiết kiệm
- Ước tính tăng trưởng tiết kiệm của bạn
- Xem xét các cách để tiết kiệm nhiều hơn
- Chọn phương tiện tiết kiệm phù hợp
Khi nói đến nghỉ hưu, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu lập kế hoạch và tiết kiệm. Theo một nghiên cứu năm 2017 của Merrill Lynch, mức lương hưu trung bình là $ 738, 400. Một nghiên cứu khác, từ Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên, cho thấy 34% người Mỹ nghĩ rằng họ sẽ cần ít nhất 1 triệu đô la để được nghỉ hưu thoải mái.
Chìa khóa chính
- Bạn có thể nghỉ hưu trước 40 tuổi, nhưng phải mất rất nhiều kế hoạch (và tiết kiệm tích cực) để thực hiện. Bắt đầu bằng cách chạy các con số để tìm hiểu bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tiền mỗi tháng để nghỉ hưu sớm và sau đó quyết định xem điều đó là khả thi. Nếu mục tiêu tiết kiệm của bạn có vẻ ngoài tầm với, hãy tìm cách chi tiêu ít hơn và kiếm thêm tiền ngay bây giờ hoặc điều chỉnh kỳ vọng của bạn cho nghỉ hưu. Hoặc cả hai.
Hình dung quỹ hưu trí lý tưởng của bạn
Nghỉ hưu có nghĩa là một cái gì đó khác nhau chỉ về mọi người. Nếu bạn dự định nghỉ hưu trước 40 tuổi, bạn cần suy nghĩ về việc bạn sẽ chi tiêu như thế nào trong bốn thập kỷ sau đó, giả sử bạn có tuổi thọ tương đối bình thường.
Bạn có kế hoạch đi du lịch một phần trong năm, ví dụ, hoặc trở thành một người du mục toàn thời gian? Thói quen chi tiêu hàng ngày của bạn sẽ thay đổi như thế nào? Bất kỳ chi phí của bạn sẽ tăng hay giảm? Bạn vẫn sẽ làm việc bán thời gian chứ? Bạn có kế hoạch để khởi động một doanh nghiệp? Bạn có muốn tình nguyện hoặc bắt đầu tổ chức phi lợi nhuận của riêng bạn?
Khi bạn đã nghĩ đến nó và đưa ra ngân sách sân bóng cho số tiền bạn dự kiến sẽ chi tiêu khi nghỉ hưu, bạn có thể đào sâu vào phía bên kia của phương trình. Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu để thực hiện.
Đặt mục tiêu tiết kiệm
Đóng đinh một mục tiêu tiết kiệm là đủ khó trong các trường hợp bình thường. Nhưng đó là nhiều hơn đáng kể vì vậy nếu bạn muốn nghỉ hưu sớm. Một nguyên tắc nhỏ là khuyên bạn nên nhân thu nhập hàng năm mong muốn của mình khi nghỉ hưu với 25 để đạt được mục tiêu tiết kiệm. Vì vậy, nếu bạn muốn có 50.000 đô la một năm trong 25 năm, bạn cần 1, 25 triệu đô la. Nhưng điều đó giả định rằng bạn nghỉ hưu ở độ tuổi tương đối thông thường. Nếu bạn đang xem xét thêm 20 năm nghỉ hưu, thay vào đó bạn cần nhiều hơn như 2, 25 triệu đô la.
Tất nhiên, bạn có thể đặt các con số thấp hơn một chút nếu bạn có tiền đến từ một bên hối hả hoặc một doanh nghiệp về hưu. Ngoài ra, hãy xem xét ngân sách của bạn để xem bạn có thể có thu nhập ít hơn mỗi năm không (đó là một lý do khiến một số người nghỉ hưu ở nước ngoài). Và hãy chắc chắn rằng bạn có yếu tố thanh toán An sinh xã hội khi bạn đạt đến 60 tuổi. Bạn sẽ cần phải trả tiền vào hệ thống trong ít nhất 40 quý hoặc 10 năm để đủ điều kiện.
Ước tính tăng trưởng tiết kiệm của bạn
Khi bạn có ý tưởng về mục tiêu dài hạn của mình là gì, hãy xem bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu và bạn có bao lâu cho đến khi bạn 40 tuổi. Điều này cung cấp cho bạn một khuôn khổ về số tiền bạn cần tiết kiệm mỗi năm và mỗi Tháng để đến đó.
Giả sử bạn 25 tuổi, kiếm 50.000 đô la một năm, bạn mới bắt đầu tiết kiệm và bạn muốn tích lũy 1 triệu đô la. Nếu bạn tiết kiệm một nửa thu nhập của mình mỗi tháng (2.083 đô la), bạn có thể có khoảng 660.000 đô la khi nghỉ hưu ở tuổi 40. Điều đó có thể chuyển thành khoảng 1.22 đô la một tháng thu nhập trong 45 năm nghỉ hưu.
Hãy nhớ rằng đây là một ví dụ đơn giản hóa quá mức. Nó giả định lợi nhuận 7% hàng năm trong 15 năm trước khi bạn nghỉ hưu, và sau đó rút tiền hàng tháng bằng nhau trong 45 năm tiếp theo.
Số tiền $ 1, 22 tháng đó có thể khó sống trừ khi bạn sẵn sàng cắt giảm lối sống của mình một cách đáng kể. Tất nhiên, một khi bạn đạt 62 tuổi, bạn có thể đủ điều kiện để bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội.. Nghỉ hưu, thu nhập đó cũng sẽ giúp.
Xem xét các cách để tiết kiệm nhiều hơn
Nghỉ hưu với $ 1, 222 một tháng có thể hoạt động nếu bạn có các nguồn thu nhập khác. Nhưng có lẽ bạn sẽ cần phải nhắm mục tiêu cao hơn nếu bạn muốn có đủ tiền để sống khi bạn nghỉ hưu. Nếu bạn cần tiết kiệm nhiều hơn, bạn đã có hai tùy chọn cơ bản:
- Cắt giảm chi phí của bạn càng nhiều càng tốt. Thay vào đó là một hoặc hai người bạn cùng phòng, bán xe của bạn và sử dụng phương tiện giao thông công cộng hoặc hủy bỏ truyền hình cáp của bạn có thể làm giảm dòng chảy của bạn. Làm việc để tăng thu nhập của bạn và đầu tư thêm tiền. Bạn có thể tăng số giờ làm việc hoặc nhận một công việc bán thời gian để thêm vào dòng tiền của bạn.
Tối đa 401 (k) của bạn nếu bạn có thể, và nếu bạn còn tiền, hãy xem xét một IR IR.
Chọn phương tiện tiết kiệm phù hợp
Nếu bạn đang tiết kiệm trong một khung thời gian ngắn hơn, bạn cần đặc biệt chiến lược về nơi bạn đặt tiền của mình. Kế hoạch nghỉ hưu của chủ lao động của bạn, chẳng hạn như 401 (k), là một lựa chọn rõ ràng, đặc biệt nếu công ty của bạn cung cấp cho bạn một đóng góp phù hợp. Giả sử bạn kiếm được 50.000 đô la một năm và bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 25. Nếu bạn có thể quản lý để đưa 19.000 đô la thu nhập của mình (tối đa năm 2019) vào 401 (k) và chủ lao động của bạn đã khớp 100% trong 6% đầu tiên của bạn, ở tuổi 40, bạn có gần 550.000 đô la, giả sử tỷ lệ lợi nhuận hàng năm là 7%. (Đối với năm 2020, mức tối đa là $ 19.500)
Nếu tiết kiệm phần lớn thu nhập của bạn có vẻ vô cùng khó khăn, hãy lưu ý rằng tính toán này không tính đến bất kỳ khoản tăng nào bạn có thể nhận được từ 25 đến 40; nếu lương của bạn tăng lên, khoản đóng góp 19.000 đô la sẽ bớt gánh nặng.
550.000 đô la đó chỉ bằng một nửa so với mục tiêu 1 triệu đô la của bạn (và hãy nhớ rằng bạn sẽ nợ thuế thu nhập khi rút tiền từ tài khoản truyền thống 401 (k)). Nhưng nếu bạn còn bất kỳ khoản thu nhập dự phòng nào, bạn có thể tạo ra một số khác biệt bằng cách đóng góp cho một IR IR. Sử dụng giới hạn đóng góp hàng năm 2019 là 6.000 đô la cho bất kỳ ai dưới 50 tuổi (không thay đổi vào năm 2020), bạn có thể thêm 147.000 đô la khác và thay đổi vào trứng tổ hưu trí của mình, giả sử lợi nhuận 7% hàng năm. Trong trường hợp của Roth IRA, việc rút tiền của bạn thường sẽ được miễn thuế nếu bạn trên 59-1 / 2 tuổi.
Điểm mấu chốt khi nghỉ hưu ở tuổi 40 là bạn phải là người chủ động và thực sự giỏi trong việc hài lòng hoãn lại. Vì vậy, chạy các con số và tận dụng mọi cơ hội để tiết kiệm (và kiếm tiền). Bạn bắt đầu lập kế hoạch càng sớm, tỷ lệ nghỉ hưu sớm của bạn càng tốt với số tiền bạn sẽ cần để tận hưởng nó.
