Một trong những quan niệm sai lầm lớn về nợ thẻ tín dụng là bản thân thẻ rất tệ. Sự thật là, họ thực sự không. Thay vào đó, đó là hiệu ứng của lãi suất hai chữ số khiến chúng trở nên độc hại đối với tài chính cá nhân của chúng ta. Sự tăng trưởng theo cấp số nhân của số dư tài khoản nhanh chóng khiến các giao dịch mua mà chúng tôi nghĩ rằng chúng tôi dễ dàng thanh toán trong vài tháng để phát triển thành một thứ gì đó có vẻ như sẽ mất nhiều năm để loại bỏ.
May mắn thay, lãi suất vô lý không phải là một phần của trải nghiệm thẻ tín dụng của bạn. Giống như nhiều thứ trong cuộc sống, chúng có thể thương lượng cho những người biết nói chuyện với ai và kéo theo chuỗi nào. Nếu bạn có thể làm một chút công việc để vào trong đầu của công ty thẻ tín dụng của bạn và sẵn sàng dành 15-20 phút cho điện thoại, có ít nhất 50% cơ hội bạn có thể tiết kiệm cho mình vài nghìn đô la trong năm tới.
Tại sao phải cố gắng để giảm tỷ lệ của bạn?
Có lẽ bạn đang đọc bài viết này vì bạn đã quyết định bước lên và chiến đấu với khoản nợ thẻ tín dụng của bạn. Với suy nghĩ này, điều quan trọng cần nhận ra là ngay cả một phần nhỏ trong tỷ lệ phần trăm hàng năm của thẻ tín dụng (APR) có thể rút ngắn thời gian bạn cần để không nợ nần.
Hãy xem xét một thẻ tín dụng có số dư 10.000 đô la đang bị tính phí 25% hàng năm. Tất cả những thứ khác đều bằng nhau, số dư thẻ tín dụng đó sẽ khiến bạn phải trả 2.500 đô la tiền lãi trong năm tới. Nếu bạn có thể nhận được lãi suất của mình trên thẻ tín dụng đó giảm từ 25 đến 15 phần trăm, điều này sẽ dẫn đến khoản tiết kiệm hàng năm là $ 1.000, mà bạn có thể đưa vào để trả nợ. Một mức lãi suất thấp hơn có thể tạo ra một sự khác biệt lớn trong thời gian cần thiết để trở thành không nợ.
Mặc dù triển vọng này có vẻ quá tốt là đúng, nhưng thực tế không phải vậy. Những người có thể nhận được đúng người tại công ty thẻ tín dụng trên điện thoại thường được giảm từ sáu đến 12 tháng trong APR. Thậm chí tốt hơn, không có rủi ro trong việc hỏi. Không giống như một số kỹ thuật giảm số dư khác như xử lý nợ, chỉ cần yêu cầu giảm APR của bạn không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, cũng không yêu cầu phải thuê một chuyên gia để giúp đỡ.
(Nếu bạn ở trên đầu của bạn, hãy xem Một huyết mạch cho những người chết đuối trong nợ nần .)
Hiểu công ty thẻ tín dụng của bạn
Khi bạn nợ một khoản tiền lớn cho một công ty thẻ tín dụng, bạn sẽ dễ dàng bắt đầu sợ nói chuyện với họ. Có lẽ mọi người nghĩ rằng họ sẽ bị mắng hoặc xấu hổ về tình huống của họ. Thực tế là các công ty thẻ tín dụng đang kinh doanh để kiếm lợi nhuận và lợi nhuận lớn nhất của họ được tạo ra từ việc tính lãi cho những người có số dư chưa thanh toán. Số dư càng lớn, công ty thẻ tín dụng càng có thể kiếm được nhiều tiền. Nói cách khác, nếu bạn đang mang một số dư lớn, bạn là một trong những khách hàng tốt nhất của họ. Công ty thẻ tín dụng yêu bạn và muốn bạn gắn bó và tiếp tục trả lãi.
Các công ty thẻ tín dụng không muốn mất bạn hoặc số dư của bạn, đặc biệt nếu bạn đang trả một tỷ lệ gấp đôi hoặc gấp ba tỷ lệ lợi nhuận trong lịch sử trên thị trường chứng khoán. Trên thực tế, nhiều công ty thẻ tín dụng sẽ nỗ lực hết sức để giữ cho bạn hạnh phúc và giữ cho bạn chi tiêu, kẻo họ sẽ phá sản. Thực tế này là phần đòn bẩy quan trọng nhất của bạn khi nói đến việc hạ thấp APR của bạn.
(Tìm hiểu lý do tại sao đóng thẻ tín dụng của bạn trong khi mang số dư là một ý tưởng tồi trong Bạn có nên đóng Thẻ tín dụng của mình không? )
Làm thế nào để tạo ra âm vực cho tỷ lệ thấp hơn
Quá trình giảm lãi suất thẻ tín dụng của bạn chỉ bao gồm một vài bước, không nên mất hơn 15-20 phút và không yêu cầu bất kỳ kỹ năng đàm phán nâng cao nào. Nó chỉ cần nhận đúng thông tin trong tay của bạn và đúng người trên điện thoại.
1. Tìm một tỷ lệ thấp hơn ở nơi khác
Đầu tiên, bạn cần thu thập một số đề nghị cạnh tranh về lãi suất của bạn. Nói cách khác, bạn cần cho công ty thẻ tín dụng của bạn biết rằng bạn nghiêm túc trong việc lấy số dư của mình - nguồn lợi nhuận của nó - ở nơi khác.
Bạn có thể có thể thu thập một đống các đề nghị cạnh tranh chỉ bằng cách để thư rác của bạn chồng chất trong một tuần. Trong ngăn xếp đó, bạn sẽ tìm thấy rất nhiều ưu đãi chuyển khoản số dư từ các công ty thẻ tín dụng khác cung cấp mức giá tạm thời để chuyển số dư của bạn. Bạn cũng có thể dành vài phút để kiểm tra các trang web của các công ty thẻ tín dụng lớn để biết tỷ lệ chuyển số dư của họ. Lý tưởng nhất là bạn muốn tìm ba đến bốn đề nghị với tỷ lệ khoảng mười phần trăm hoặc ít hơn trong khoảng thời gian 12 tháng.
2. Hỏi đúng người
Tiếp theo, lấy thẻ tín dụng của bạn, lật nó lại và gọi số dịch vụ khách hàng ở mặt sau. Sau đó, tiếp tục nhấn số không hoặc bất cứ điều gì cần thiết để nói chuyện với một người sống. Nói với người đại diện rằng bạn đã nhận được nhiều lời đề nghị với mức lãi suất thấp hơn nhiều từ các công ty thẻ tín dụng khác, nhưng bạn không muốn phải chuyển số dư của mình sang một công ty khác.
Nếu đại diện dịch vụ khách hàng nói rằng mức giá thấp hơn là không thể, hãy yêu cầu nói chuyện với người giám sát của họ. Nếu bạn bị từ chối, hãy hỏi tên đầy đủ và số nhận dạng dịch vụ khách hàng của người đại diện - điều này thường gây ra một chút sợ hãi trong người và họ sẽ muốn đưa bạn ra càng sớm càng tốt.
Khi bạn nhận được người quản lý dịch vụ khách hàng, có lẽ là người bạn muốn nói chuyện ngay từ đầu, bạn sẽ lại muốn thực hiện bài phát biểu của mình. Hãy ngọt ngào hơn lần này Hãy chắc chắn nói với đại lý số tiền bạn thích có tài khoản của bạn với công ty và bạn muốn giữ nó ở đó bao nhiêu, nhưng cũng có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền ở nơi khác. Sau đó hỏi xem anh ấy hoặc cô ấy có thể tiết kiệm cho bạn những rắc rối khi chuyển bằng cách khớp lãi suất của các công ty khác không.
Có ít nhất 50% cơ hội, nếu không tốt hơn, yêu cầu của bạn sẽ được chấp thuận. Ngay cả khi công ty của bạn không phù hợp với tỷ lệ của đối thủ cạnh tranh, công ty vẫn có thể đồng ý hạ thấp đáng kể tỷ lệ của bạn. Nếu tỷ lệ ban đầu của bạn là 20 phần trăm hoặc ít hơn và công ty thẻ tín dụng sẵn sàng hạ thấp nó xuống năm điểm phần trăm trở lên, hãy cân nhắc việc nhận ưu đãi. Nếu tỷ lệ của bạn là hơn 20 phần trăm, bạn nên giữ mức giảm ít nhất mười phần trăm.
(Để biết thêm ý tưởng về cách giảm tải nợ của bạn, hãy đọc Mẹo chuyên gia để cắt giảm nợ thẻ tín dụng .)
Phải làm gì nếu Công ty thẻ tín dụng của bạn nói Có
Thứ hai, đảm bảo số tiền bạn tiết kiệm được từ tiền lãi sẽ giảm vào thẻ tín dụng hoặc các khoản nợ khác. Đây không phải là thời gian để đi mua sắm hoặc xả hơi ở Miami với số tiền bạn đang tiết kiệm. Tiếp tục thực hiện cùng kích thước thanh toán bạn đã thực hiện trước khi tỷ lệ của bạn giảm.
(Tìm hiểu năm bước đơn giản để quản lý chi tiêu bốc đồng trong Kiểm soát chi tiêu theo cảm xúc .)
Điểm mấu chốt
Hãy nhớ rằng cuối cùng, số dư của bạn là một tài sản quý giá cho một công ty thẻ tín dụng. Không có bạn, công ty mất khả năng kiếm được tỷ lệ lợi nhuận rất hấp dẫn. Bằng cách bày tỏ, theo cách không đối đầu nhưng trực tiếp, rằng bạn muốn công ty giúp bạn giữ khách hàng, rất có thể nó sẽ chấp nhận yêu cầu của bạn và hạ thấp tỷ lệ của bạn.
Bởi vì không có gì để mất nhưng một chút thời gian của bạn, mọi người có số dư thẻ tín dụng đáng kể nên cung cấp cho kỹ thuật này.
(Để đọc thêm, hãy xem Sáu lỗi chính của thẻ tín dụng và kiểm soát thẻ tín dụng của bạn .)
