Hãy tưởng tượng kịch bản. Con trai hoặc con gái của bạn đã ra khỏi trường đại học hơn một thập kỷ và đã chuyển sang một sự nghiệp thành công. Sự nghiệp của bạn sắp kết thúc và nghỉ hưu chỉ còn vài năm nữa, tuy nhiên, bạn vẫn còn nợ hàng ngàn đô la cho học phí đại học của con trai hoặc con gái. Kịch bản này là một thực tế cho nhiều phụ huynh đưa ra các khoản vay Direct PLUS.
Những loại cho vay này, bao gồm cả các chương trình Parent PLUS và Grad PLUS, có vẻ như đây là một cách lý tưởng để phụ huynh hỗ trợ con cái họ với chi phí giáo dục cao. Tuy nhiên, trong nhiều trường hợp, các khoản vay này rất lớn, tính lãi suất cao và khiến tài chính của cha mẹ và nghỉ hưu gặp rủi ro.
Các loại tùy chọn PLUS
PLUS là từ viết tắt của khoản vay dành cho phụ huynh dành cho sinh viên đại học. Chương trình Grad PLUS được thiết kế cho sinh viên tốt nghiệp tìm kiếm tiền để giúp trả cho các chi phí không được chi trả bởi các hỗ trợ và hỗ trợ tài chính khác. Có 1, 2 triệu khoản vay với 59, 6 tỷ đô la trong dư nợ cho vay Grad PLUS năm 2018, theo Forbes .
Chìa khóa chính
- Các khoản vay sinh viên Direct PLUS được thiết kế để cung cấp các tùy chọn vay khi tìm cách trang trải chi phí đại học không bao gồm hỗ trợ tài chính khác. Có hai loại khoản vay Direct PLUS: khoản vay Grad PLUS và khoản vay Parent PLUS.Parent PLUS trở thành gánh nặng nợ cho phụ huynh, không phải là sinh viên. Các khoản thanh toán cho các khoản vay Parent PLUS bắt đầu ngay lập tức khi tiền được cung cấp và không đủ điều kiện cho chương trình Trả tiền như bạn kiếm. Chứng nhận đủ điều kiện cho khoản vay PLUS dựa trên báo cáo tín dụng và lịch sử tín dụng, thay vì nợ tỷ lệ thu nhập, một số người vay có được trên đầu của họ.
Trong khi đó, chương trình Parent PLUS cho phép phụ huynh vay tiền cho sinh viên phụ thuộc để tài trợ cho bất kỳ chi phí nào chưa được hỗ trợ tài chính của sinh viên. Khoản vay Parent PLUS trở thành trách nhiệm tài chính của phụ huynh hơn là học sinh. Có 3, 5 triệu khoản vay liên quan đến chương trình Parent PLUS, với khoản nợ 83, 7 tỷ đô la kết hợp vào năm 2018.
Không có thời gian ân hạn hoặc kế hoạch hoàn trả
Khi một sinh viên vay tiền, anh ta hoặc cô ta thường được cấp sáu tháng sau khi tốt nghiệp để bắt đầu quá trình trả nợ. Không như vậy với các khoản vay Direct PLUS. Thời gian trả nợ bắt đầu ngay sau khi đứa trẻ nhận được tiền, điều này có thể làm mất đi số tiền mà cha mẹ có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu. Tuy nhiên, người vay cha mẹ có thể liên hệ với nhà cung cấp khoản vay để yêu cầu hoãn lại trong khi đứa trẻ vẫn được đăng ký một nửa thời gian và trong sáu tháng sau khi con bạn không còn được đăng ký.
Có một số kế hoạch và chương trình có sẵn để giúp sinh viên không có khả năng cho vay. Tuy nhiên, các khoản vay Parent PLUS không đủ điều kiện cho hầu hết các kế hoạch này. Nhiều phụ huynh không nhận ra rằng các khoản vay của họ sẽ không đủ điều kiện cho Chương trình trả tiền theo thu nhập hoặc chương trình trả nợ dựa trên thu nhập. Khoản vay sinh viên liên bang cấp cho sinh viên cũng đủ điều kiện cho các chương trình tha thứ cho vay, cấm và trong các trường hợp đặc biệt, hủy khoản vay, trong khi các khoản vay Direct PLUS dành cho phụ huynh không đủ điều kiện cho tất cả các chương trình hỗ trợ này.
Nhận được tên của bạn từ một khoản vay hợp lệ
Bạn có thể vay nhiều hơn bạn cần
Khi bạn đăng ký khoản vay Direct PLUS cho con bạn, người cho vay sẽ xem xét kỹ báo cáo tín dụng của bạn, nhưng thu nhập và tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn không được xem xét. Trên thực tế, người cho vay thậm chí không nhìn xem bạn có những khoản nợ nào khác. Điều tiêu cực duy nhất mà người cho vay tìm kiếm là lịch sử tín dụng bất lợi.
Sau khi được chấp thuận cho vay, trường đặt số tiền vay thông qua chi phí tham dự. Tuy nhiên, chi phí đi học của trường luôn tăng cao để bao gồm chi phí sinh hoạt, chi phí vận chuyển và thậm chí cả chi phí học tập ở nước ngoài. Điều này có thể dẫn đến việc cha mẹ vay nhiều hơn nhu cầu của con họ cho đại học.
Vì tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay không được xem xét, nên có thể đảm bảo khoản vay mà bạn không có khả năng chi trả. Người cho vay không dựa trên quyết định về việc người vay cha mẹ có thể trả khoản thanh toán khoản vay hàng tháng trên một khoản thế chấp và các khoản nợ khác hay không. Đây là lý do tại sao điều rất quan trọng đối với người vay là tự làm bài tập về nhà và để biết những gì họ có thể đủ khả năng trước khi họ đăng ký một trong những khoản vay này.
Hậu quả của sự vỡ nợ
Để khoản vay PLUS của bạn đi vào mặc định là một sai lầm rất lớn. Không có thoát khỏi khoản vay Direct PLUS. Ngay cả phá sản sẽ không xóa nợ. Hơn nữa, mặc định cho khoản vay sẽ làm tăng nguy cơ hậu quả thu nợ của chính phủ, bao gồm cả việc thu hồi lương, bù đắp An sinh xã hội và bù đắp hoàn thuế. Điều tồi tệ nhất là không có giới hạn thời gian khi chính phủ có thể thu nợ. Trước khi bạn mặc định, liên hệ với người cho vay của bạn và yêu cầu nói chuyện với một đại diện hiểu biết. Một giải pháp khác là liên hệ với một luật sư chuyên về nợ vay sinh viên.
Giải pháp cho người vay trực tiếp PLUS
Người vay thậm chí có thể kéo dài thời gian trả nợ lên tới 25 năm, điều này cũng sẽ làm giảm số tiền thanh toán hàng tháng, điều này có thể giúp bạn duy trì tài chính khi bạn có thu nhập hạn chế. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng trong khi tăng tuổi thọ của khoản vay sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nó cũng sẽ tăng tổng số tiền thanh toán cho khoản vay.
Động thái tài chính thông minh nhất sẽ là trả hết các khoản vay của sinh viên càng sớm càng tốt và không đưa họ về hưu với bạn. Trả càng nhiều càng tốt cho khoản vay trong khi bạn vẫn có thể kiếm tiền, ngay cả khi điều đó có nghĩa là bạn phải thắt chặt ngân sách.
Không vay với quỹ hưu trí của bạn hoặc rút tiền ra khỏi kế hoạch nghỉ hưu sớm của bạn để trang trải chi phí cho khoản vay. Thay vào đó, nếu bạn đã gần 65 tuổi, hãy cân nhắc làm việc thêm vài năm nữa để trả hết khoản vay trước khi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Nhiều lần, một trường sẽ xuất trình gói hỗ trợ tài chính của sinh viên với khoản vay Direct PLUS được thêm vào. Trường có thể tuyên bố rằng họ muốn làm cho các gia đình biết về tất cả các lựa chọn tài trợ có sẵn, nhưng bao gồm cả khoản vay Direct PLUS trong gói tài chính có thể làm cho chi phí thực sự của trường đại học khó hiểu. Khi xem xét các chi phí của trường đại học, hãy yêu cầu phá vỡ gói hỗ trợ tài chính mà không cần vay PLUS.
Đăng ký khoản vay PLUS mà bạn không đủ khả năng có thể phá hỏng vị thế tài chính lành mạnh hiện tại và tương lai của bạn, vì vậy hãy nghiên cứu thật nhiều trước khi đăng ký loại khoản vay này.
Thay vì khoản vay Direct PLUS, bạn có thể cho con bạn chọn một khoản vay sinh viên tư nhân cho bất kỳ chi phí còn lại nào mà viện trợ tài chính và các khoản vay sinh viên liên bang không chi trả. Nếu bạn muốn giúp đỡ con bạn về mặt tài chính, bạn có thể thanh toán khoản vay trong khi con vẫn còn đi học. Điều này cho phép bạn giúp giảm chi phí đại học cho con bạn, nhưng nó không khiến bạn phải chịu trách nhiệm về các chi phí.
Giúp con bạn gánh vác chi phí học đại học là một việc cao cả, nhưng không phải nếu nó khiến bạn gặp khó khăn về tài chính hoặc khiến bạn nghỉ hưu có nguy cơ. Cuối cùng, con bạn sẽ có vài thập kỷ để trả hết khoản vay trước khi nghỉ hưu và không giống như khoản vay Parent PLUS, cũng có thể trở thành đủ điều kiện cho các chương trình tha thứ cho vay và kế hoạch thanh toán dựa trên thu nhập.
