Ánh sáng ban ngày là gì?
Thấu chi ánh sáng ban ngày xảy ra khi một ngân hàng rút nhiều tiền hơn số tiền có trong tài khoản Dự trữ Liên bang để thanh toán; thấu chi phải được giải quyết vào cuối ngày làm việc.
Chìa khóa chính
- Với một khoản thấu chi ban ngày, một ngân hàng chuyển tiền ròng ra nhiều hơn một ngày so với dự trữ của mình, một hành động được thực hiện vì cần thanh toán. Thông thường, các ngân hàng giải quyết mất cân đối dự trữ trong thị trường cho vay qua đêm, nhưng xảy ra thấu chi vào ban ngày Giờ làm việc bình thường. Một số ngân hàng được Cục Dự trữ Liên bang cho phép thấu chi với điều kiện là các khoản thanh toán đến sẽ cho phép họ trả nợ vào cuối ngày. Tình hình tài chính của ngân hàng xác định liệu có được Cục Dự trữ Liên bang cho phép thấu chi hay không bằng bao nhiêu.
Hiểu thấu chi ánh sáng ban ngày
Ngân hàng Dự trữ Liên bang vận hành Fedwire, một hệ thống thanh toán cho phép thanh toán quỹ giữa hàng ngàn ngân hàng. Một số ngân hàng trong số này được phép rút tiền từ tài khoản của họ dựa trên sự hiểu biết rằng các khoản thanh toán đến sẽ cho phép họ bổ sung tiền vào cuối ngày. Các thấu chi này được gọi là thấu chi trong ngày hoặc ánh sáng ban ngày.
Fed chỉ định các giới hạn thấu chi ban ngày khác nhau dựa trên tình hình tài chính của ngân hàng. Một số ngân hàng hoàn toàn không được phép rút tiền từ tài khoản của họ, trong khi những ngân hàng khác có thể rút quá 187, 5% số tiền mà họ sử dụng để phân tích khả năng đáp ứng các tiêu chuẩn vốn dựa trên rủi ro của ngân hàng.
Các ngân hàng bị buộc tội thấu chi ánh sáng ban ngày như một biện pháp ngăn cản họ trở nên quá phụ thuộc vào các biện pháp bảo vệ như vậy. Mặc dù thấu chi ánh sáng ban ngày giúp tăng tính thanh khoản và hiệu quả của hệ thống tài chính, nhưng chúng cũng có thể tiềm ẩn rủi ro hệ thống. Rủi ro là quá nhiều ngân hàng rút tiền vào tài khoản của họ cùng một lúc, điều này sẽ ảnh hưởng đến dòng tiền thông qua hệ thống tài chính và nền kinh tế. Khi một ngân hàng phát sinh quá nhiều khoản thấu chi ban ngày, Cục Dự trữ Liên bang có thể bước vào và áp dụng giám sát bổ sung.
Thông thường, các ngân hàng sẽ đợi cho đến khi đóng cửa doanh nghiệp để giải quyết mất cân đối dự trữ. Các cơ sở cho vay cung cấp cho các tổ chức tài chính quyền truy cập vào các quỹ để đáp ứng yêu cầu dự trữ, sử dụng thị trường cho vay qua đêm. Các ngân hàng trung ương cũng có thể sử dụng các cơ sở cho vay để tăng thanh khoản trong thời gian dài hơn. Họ thường thực hiện điều này bằng cách sử dụng các cơ sở đấu giá hạn.
Cục Dự trữ Liên bang thu phí khi ngân hàng phát sinh thấu chi ánh sáng ban ngày, như một cách để ngăn cản các ngân hàng thực hiện hành động như vậy quá thường xuyên.
Ví dụ thấu chi ánh sáng ban ngày
Theo giả thuyết, Ngân hàng ABC có thể có 250 triệu đô la tài sản, với Cục Dự trữ Liên bang yêu cầu ngân hàng giữ 10%, hoặc 25 triệu đô la, dự trữ. Nhưng vào một ngày nhất định, ngân hàng có thể phải chuyển 30 triệu đô la từ các tài khoản khác nhau. Nếu nó chuyển số tiền đó, nó đã tạo ra khoản thấu chi ánh sáng ban ngày trị giá 5 triệu đô la mà nó phải trả vào cuối ngày thông qua việc vay từ Cục Dự trữ Liên bang, để đổi lấy một khoản phí.
Thấu chi ánh sáng ban ngày cho cá nhân
Khách hàng của ngân hàng cũng thường được cấp "thấu chi ánh sáng ban ngày" cá nhân, thường không tính phí. Nếu một khách hàng không có đủ tiền trong tài khoản của họ để trả một khoản phí trong suốt một ngày, một số ngân hàng sẽ cho phép khoản phí đi qua. Với điều kiện là các khoản tiền được thay thế vào cuối ngày, thường không có phí. Nếu tiền không được thay thế, ngân hàng sẽ tính phí thấu chi, thường là $ 35 mỗi giao dịch.
