Lãi suất trả chậm là số tiền lãi cộng vào số dư gốc của khoản vay khi các điều khoản hợp đồng của khoản vay cho phép thanh toán theo lịch trình được thực hiện ít hơn số tiền lãi đến hạn. Khi số dư gốc của khoản vay tăng lên do lãi suất trả chậm, nó được gọi là khấu hao âm. Ví dụ: các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, được gọi là ARM tùy chọn thanh toán và các khoản thế chấp có lãi suất cố định với tính năng lãi suất có thể chịu được, có nguy cơ thanh toán hàng tháng tăng đáng kể tại một số điểm trong thời hạn của thế chấp.
Phá vỡ lãi suất trả chậm
Tiền lãi trả chậm là tiền lãi đã tích lũy cho khoản vay nhưng chưa được trả. Tiền lãi cộng dồn khi một khoản thanh toán cho vay không đủ lớn để trang trải tất cả các khoản lãi đến hạn.
Lịch sử lãi suất trả chậm
Trước cuộc khủng hoảng thế chấp năm 2008, các chương trình như ARM tùy chọn thanh toán cho phép người vay chọn thanh toán hàng tháng. Người thế chấp có thể chọn khoản thanh toán 30 năm hoặc 15 năm, khoản thanh toán chỉ tính lãi bao gồm lãi nhưng không làm giảm số dư gốc hoặc khoản thanh toán tối thiểu thậm chí không trả lãi. Sự khác biệt giữa khoản thanh toán tối thiểu và tiền lãi đến hạn là lãi suất trả chậm, hoặc khấu hao âm, được thêm vào số dư cho vay.
Ví dụ: giả sử một người thế chấp đã nhận được tùy chọn thanh toán 100.000 đô la ARM với lãi suất 6%. Người đi vay có thể chọn từ bốn tùy chọn thanh toán hàng tháng: khoản thanh toán cố định 30 năm hoàn toàn cố định là $ 59, 55; khoản thanh toán đầy đủ trong vòng 15 năm là $ 843, 86; một khoản thanh toán chỉ có lãi là $ 500; hoặc khoản thanh toán tối thiểu $ 321, 64. Thực hiện thanh toán tối thiểu có nghĩa là lãi suất trả chậm $ 178, 36 được thêm vào số dư cho vay hàng tháng. Sau năm năm, số dư cho vay với lãi suất trả chậm được thu lại, nghĩa là khoản thanh toán được yêu cầu tăng đủ để trả hết khoản vay trong 25 năm. Khoản thanh toán trở nên quá cao, người thế chấp không thể trả được khoản vay và cuối cùng bị tịch thu. Đây là một lý do tại sao các khoản vay với lãi suất trả chậm bị cấm ở một số tiểu bang và được chính phủ liên bang coi là săn mồi.
Khấu hao tiêu cực
Với khoản thế chấp lãi suất trả chậm hoặc ARM tùy chọn thanh toán, bên thế chấp có thể có giới hạn thanh toán và lãi suất có thể tăng. Bởi vì sự khác biệt được thêm vào số dư, thay vì giảm số tiền nợ cho khoản vay, khoản nợ tăng lên.
Đây có thể là một tình huống đầy thách thức, đặc biệt nếu người thế chấp muốn bán nhà. Tiền lãi trả chậm có thể dẫn đến việc người vay bị đảo lộn trong thế chấp, nghĩa là anh ta nợ nhiều hơn số tiền anh ta có thể nhận được từ việc bán nhà.
