Một khoản thanh toán trả chậm là gì?
Một niên kim thanh toán trả chậm là một sản phẩm bảo hiểm cung cấp các khoản thanh toán trong tương lai cho người mua thay vì một dòng thu nhập ngay lập tức. Một niên kim là một hợp đồng tài chính cho phép người mua thực hiện thanh toán một lần, hoặc một loạt các khoản thanh toán, để đổi lấy việc nhận các khoản giải ngân định kỳ trong tương lai. Một niên kim thanh toán trả chậm cho phép khoản đầu tư, được gọi là phí bảo hiểm, tăng cả về đóng góp và lãi trước khi thanh toán được bắt đầu. Một niên kim thanh toán trả chậm còn được gọi là "niên kim hoãn lại" hoặc "niên kim chậm trễ".
Niên kim hoãn lại là gì?
Cách thức thanh toán trả chậm hàng năm hoạt động
Biên niên sử thanh toán trả chậm khác với hầu hết các niên kim khác về cách trả phí bảo hiểm và cách thức và thời điểm rút tiền được thực hiện. Một niên kim thanh toán trả chậm có thể được tài trợ theo thời gian thông qua các khoản đóng góp hàng tháng hoặc tất cả cùng một lúc, thậm chí có thể hàng thập kỷ trước khi thanh toán bắt đầu. Rút tiền không bắt đầu ngay sau khi nó được tài trợ, như với một niên kim ngay lập tức.
Một niên kim thanh toán trả chậm phát triển trong giai đoạn tích lũy (hoặc trì hoãn) và phân phối lợi ích thanh toán trong giai đoạn phân phối (hoặc thu nhập). Một niên kim thanh toán trả chậm có thể thay đổi hoặc cố định.
Các niên kim thanh toán trả chậm thường cung cấp tăng trưởng hoãn thuế ở mức lãi suất cố định hoặc thay đổi, giống như các niên kim thông thường. Thu nhập được đánh thuế như thu nhập thông thường khi rút tiền hoặc thanh toán. Niên kim thanh toán trả chậm có thể được mua cho trẻ em vị thành niên, những người sẽ bắt đầu nhận được các khoản thanh toán lợi ích khi chúng đủ 18 tuổi hoặc một độ tuổi khác được chỉ định bởi người mua niên kim.
Một người mua niên kim thanh toán trả chậm không cần phải biến tiền trong niên kim thành một loạt các khoản thanh toán thu nhập. Tiền có thể được rút khi cần thiết, trong một khoản thanh toán một lần, hoặc chuyển sang tài khoản hoặc niên kim khác. Khi một niên kim thanh toán trả chậm được sử dụng theo cách này, người mua niên kim vẫn giữ quyền kiểm soát tiền của họ, thay vì bị khóa trong các khoản thanh toán bằng cách thực hiện rút tiền trong giai đoạn phân phối hoặc thanh toán.
Các loại thanh toán trả chậm
Có một số loại niên kim thanh toán trả chậm:
- Một niên kim chậm cố định (thường được gọi là niên kim hoãn lại cố định) có chức năng tương tự như một chứng chỉ tiền gửi, ngoại trừ thuế thu nhập được hoãn cho đến khi rút tiền. Thông thường, người viết niên kim sẽ chỉ định mức lãi suất được đảm bảo mà niên kim sẽ trả. Một niên kim chậm trễ biến đổi (thường được gọi là niên kim hoãn lại biến đổi) tương tự như việc mua các quỹ tương hỗ trong đó lợi nhuận sẽ phụ thuộc vào hiệu suất của một nhóm phụ tài khoản. Những niên kim như vậy có thể vừa rủi ro hơn, vừa tốn kém hơn. Một niên kim kéo dài hoạt động giống như một niên kim cuộc sống bình thường nhưng có xu hướng bắt đầu muộn hơn nhiều so với tuổi nghỉ hưu thông thường. Nó hoạt động như bảo hiểm tuổi thọ trong đó các khoản thanh toán có thể không bắt đầu cho đến khi các tài sản khác của người về hưu được sử dụng hết.
