Một điều khoản không thể thiếu là một điều khoản trong hầu hết các chính sách bảo hiểm nhân thọ ngăn nhà cung cấp làm mất hiệu lực bảo hiểm do sự bảo đảm sai lầm của người được bảo hiểm sau một khoảng thời gian cụ thể đã qua. Một điều khoản không thể thiếu điển hình quy định rằng một hợp đồng sẽ không có hiệu lực sau hai hoặc ba năm do một sai sót.
Phá vỡ điều khoản bất ổn
Các điều khoản bất ổn giúp bảo vệ những người được bảo hiểm khỏi các công ty có thể cố gắng tránh trả tiền trong trường hợp yêu cầu bồi thường. Mặc dù điều khoản này mang lại lợi ích cho người được bảo hiểm, nhưng nó không thể bảo vệ chống lại sự gian lận hoàn toàn. Nói dối với một công ty bảo hiểm với ý định lừa đảo có thể dẫn đến việc hủy bỏ bảo hiểm hoặc thậm chí buộc tội hình sự.
Điều khoản không thể thiếu trong chính sách bảo hiểm nhân thọ là một trong những biện pháp bảo vệ mạnh mẽ nhất cho chủ hợp đồng hoặc người thụ hưởng. Trong khi nhiều quy tắc pháp lý khác về bảo hiểm có lợi cho các công ty bảo hiểm, quy tắc này đáng chú ý và mạnh mẽ về phía người tiêu dùng.
Trong khi các quy tắc thông thường cho hợp đồng quy định rằng nếu một bên cung cấp thông tin sai hoặc không đầy đủ khi thực hiện hợp đồng, thì bên thứ hai có quyền hủy bỏ hoặc hủy bỏ thỏa thuận. Điều khoản bất ổn cấm các công ty bảo hiểm thực hiện chính xác điều này.
Ba trường hợp ngoại lệ phổ biến đối với Điều khoản bất ổn
- Ở hầu hết các tiểu bang, nếu người được bảo hiểm đánh giá sai tuổi hoặc giới tính khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm có thể không làm mất hiệu lực của chính sách, nhưng nó có thể điều chỉnh quyền lợi tử vong để phản ánh tuổi thật của chính sách. Một số quốc gia cho phép các công ty bảo hiểm đưa vào điều khoản, nói rằng thời gian dự thi một hoặc hai năm phải được hoàn thành trong vòng đời của người được bảo hiểm. Trong kịch bản này, một công ty bảo hiểm nhân thọ có thể từ chối chi trả quyền lợi nếu một chủ hợp đồng không khỏe khi họ đăng ký bảo hiểm mà họ đã chết trước khi thời hạn cạnh tranh kết thúc. Một số quốc gia cũng cho phép công ty bảo hiểm vô hiệu hóa chính sách nếu việc gian lận được chứng minh.
Các điều khoản không thể tránh khỏi giúp người tiêu dùng
Lỗi rất dễ mắc phải khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ. Một công ty bảo hiểm thường sẽ yêu cầu một lịch sử y tế hoàn chỉnh trước khi chính sách được phê duyệt. Nếu người nộp đơn quên một chi tiết duy nhất, công ty bảo hiểm có cơ sở tiềm năng để từ chối thanh toán quyền lợi bảo hiểm nhân thọ sau này.
Các công ty bảo hiểm có uy tín ban đầu đã đưa ra điều khoản không thể phá hủy vào cuối những năm 1800 để xây dựng niềm tin của người tiêu dùng. Bằng cách hứa sẽ trả đầy đủ lợi ích sau khi chính sách đã được thực hiện trong hai năm (ngay cả khi có một số lỗi trong ứng dụng gốc), các công ty bảo hiểm này đã cố gắng làm sạch hình ảnh của ngành. Nỗ lực đã thành công, và vào đầu thế kỷ 20, các chính phủ tiểu bang bắt đầu thông qua các luật đòi hỏi điều khoản không thể thiếu.
Hôm nay, đồng hồ ngay lập tức bắt đầu chạy trong thời gian cạnh tranh ngay khi mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Nếu sau hai năm, công ty bảo hiểm không tìm thấy lỗi trong ứng dụng gốc, quyền lợi được đảm bảo. Ngay cả trong khoảng thời gian đó, công ty không dễ dàng hủy bỏ chính sách. Theo hầu hết các luật của tiểu bang, công ty bảo hiểm phải nộp đơn kiện tại tòa án để vô hiệu hóa hợp đồng. Gửi một thông báo cho các chủ chính sách là không đủ.
