Mục lục
- Thời đại đã thay đổi như thế nào
- Đưa đóng băng về lương hưu
- Tác động của việc chuyển sang các kế hoạch DC
- Thực tế nghỉ hưu ngày nay
- Điểm mấu chốt
Đã có một thời gian, sau 25 hoặc 30 năm làm việc siêng năng cho chủ nhân của bạn, bạn có thể mong đợi được khen thưởng vì lòng trung thành và sự chăm chỉ của bạn với một chiếc đồng hồ vàng và một dòng séc ổn định kéo dài thời gian nghỉ hưu. Nhưng thời thế đã thay đổi và những lần kiểm tra đều đặn đó đã xuất hiện trong kế hoạch lợi ích được xác định rõ ràng là một quá khứ đối với hầu hết những người làm việc trong khu vực tư nhân.
Ở đây chúng tôi xem xét sự thay đổi khỏi các kế hoạch lợi ích được xác định trong vài thập kỷ qua đối với các kế hoạch đóng góp được xác định và đề xuất các cách để đảm bảo rằng bạn có thu nhập đáng tin cậy trong những năm sau khi làm việc.
Thời gian đã thay đổi như thế nào đối với các kế hoạch lợi ích được xác định
Cho đến những năm 1980, lương hưu có lợi được xác định là kế hoạch nghỉ hưu phổ biến nhất được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng. Ngày nay, chỉ có 17% người lao động trong khu vực tư nhân có quyền truy cập vào một, theo Điều tra bồi thường quốc gia năm 2018 của Cục Thống kê Lao động.
Chìa khóa chính
- Một khi các kế hoạch lợi ích chung được xác định trong khu vực tư nhân rất hiếm và đã được thay thế bằng các kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như một kế hoạch đóng góp xác định thay vì chi phí thấp hơn và phức tạp hơn để quản lý so với lương hưu truyền thống kế hoạch. Việc chuyển sang các kế hoạch đóng góp xác định đã đặt gánh nặng tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu đối với nhân viên.
Từ quan điểm của nhân viên, vẻ đẹp của một kế hoạch lợi ích được xác định là người sử dụng lao động tài trợ cho kế hoạch và nhân viên gặt hái những phần thưởng khi nghỉ hưu. Nhân viên không chỉ nhận và giữ tất cả số tiền họ kiếm được trong tiền lương của họ, mà họ còn có thể dễ dàng dự đoán số tiền họ sẽ nhận được mỗi tháng khi nghỉ hưu, bởi vì các khoản thanh toán từ một kế hoạch lợi ích được xác định dựa trên một công thức đã định.
Tất nhiên, luôn có hai mặt cho mọi câu chuyện. Ước tính nợ lương hưu rất phức tạp. Các công ty cung cấp một kế hoạch lương hưu có lợi được xác định phải dự đoán số tiền mà họ sẽ cần để đáp ứng các nghĩa vụ của họ đối với người về hưu.
Từ quan điểm của một người sử dụng lao động, các kế hoạch lợi ích được xác định là một trách nhiệm liên tục. Tài trợ cho các kế hoạch phải đến từ thu nhập của công ty và điều này có tác động trực tiếp đến lợi nhuận. Kéo theo lợi nhuận có thể làm suy yếu khả năng cạnh tranh của công ty. Chuyển sang một kế hoạch đóng góp được xác định, chẳng hạn như 401 (k), chủ yếu được tài trợ bởi các đóng góp của nhân viên, giúp tiết kiệm một khoản tiền đáng kể.
Đưa đóng băng về lương hưu
Trong vài thập kỷ qua, các công ty thuộc khu vực tư nhân ngày càng ngừng tài trợ cho các kế hoạch hưu trí truyền thống của họ, được gọi là đóng băng. Đóng băng là bước đầu tiên để loại bỏ kế hoạch.
General Electric là ví dụ mới nhất của một tập đoàn lớn làm như vậy. Nó đã công bố kế hoạch vào tháng 10 năm 2019 để đóng băng lương hưu cho 20.000 nhân viên Mỹ và chuyển sang kế hoạch đóng góp xác định như các bước để giúp giảm thâm hụt lương hưu còn thiếu tới 8 tỷ đô la.
Mặc dù hiếm trong khu vực tư nhân, các kế hoạch lương hưu có lợi được xác định vẫn hơi phổ biến trong khu vực công cộng nói riêng, trong các công việc của chính phủ.
Các ví dụ cao cấp khác về các tập đoàn lớn đóng băng lương hưu trong những năm qua bao gồm IBM, năm 2006 tuyên bố rằng họ đã đóng băng kế hoạch lợi ích xác định của mình để chuyển sang các kế hoạch đóng góp do nhân viên tài trợ, cuối cùng đã tiết kiệm cho hàng tỷ công ty. Ngay sau đó, Verizon, Lockheed Martin và Motorola đã thực hiện các bước tương tự.
Corporate America đã bảo vệ những động thái này với lý do chính phủ đã có những động thái buộc các công ty phải tài trợ đầy đủ cho kế hoạch lương hưu của họ. Đạo luật bảo vệ lương hưu năm 2006, chẳng hạn, bắt buộc các yêu cầu tài trợ chặt chẽ hơn để giúp đảm bảo rằng nhân viên được hưởng các khoản trợ cấp.
Nhưng các công ty không phải lúc nào cũng tài trợ đầy đủ cho các kế hoạch. Tất cả quá thường xuyên, tiền đã không có ở đó khi cần thiết và chính phủ đã buộc phải bảo lãnh cho các kế hoạch. Con đường này đã được thực hiện bởi một số hãng hàng không và một đội ngũ các nhà sản xuất thép trong những năm qua, tất cả đều nộp đơn xin phá sản và chuyển trách nhiệm về nghĩa vụ kế hoạch nghỉ hưu của họ đối với chính phủ Hoa Kỳ. Chính phủ, lần lượt, chuyển gánh nặng cho người nộp thuế.
Tác động của sự thay đổi đối với các kế hoạch đóng góp được xác định
Vì vậy, sự kết thúc của lợi ích được xác định có ý nghĩa gì đối với nhân viên? Toàn bộ kịch bản là tin xấu. Không giống như một kế hoạch lợi ích xác định, trong đó nhân viên biết chính xác lợi ích của họ sẽ là gì khi nghỉ hưu, điều chắc chắn duy nhất trong kế hoạch đóng góp được xác định là số tiền mà nhân viên đóng góp. Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp đóng góp phù hợp.
Sau khi tiền vào tài khoản, nhân viên sẽ chọn cách đầu tư của họ thông thường từ một thực đơn của các quỹ tương hỗ, và những người mơ hồ của thị trường chứng khoán để xác định kết quả cuối cùng. Có lẽ thị trường sẽ tăng, và có thể họ sẽ không.
Mặt khác, nhiều nhân viên đang dựa vào các kế hoạch do chủ sử dụng lao động của họ đã tự bỏ đi để tự bảo vệ mình khi chủ nhân của họ không tài trợ cho các kế hoạch. Tương tự, nhiều nhân viên bị ràng buộc khi chủ nhân của họ chấm dứt các kế hoạch lợi ích xác định hoặc tinh giản biên chế của họ, mang lại cho người lao động một khoản thanh toán một lần, một lần thay vì dòng thu nhập ổn định.
Thực tế nghỉ hưu ngày nay: Tự lo cho bản thân
Khi nói đến một quỹ hưu trí an toàn về mặt tài chính, bạn cần phải tự lo cho chính mình. Đối với hầu hết, lợi ích An sinh xã hội không đủ để sống khi về hưu. Điều đầu tiên bạn cần làm là tiết kiệm tiền ngay lập tức và càng nhiều càng tốt.
Kế hoạch nghỉ hưu có thuế
Nơi đầu tiên để bắt đầu là với các kế hoạch hưu trí được ưu đãi thuế. Nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), hãy tối đa hóa các đóng góp của bạn, nếu có thể và tận dụng các đóng góp phù hợp với chủ lao động của bạn nếu được cung cấp. Vào năm 2019, bạn có thể đặt tới 19.000 đô la một năm trong kế hoạch đóng góp được xác định bởi nhà tuyển dụng và bạn có thể thêm 6.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Năm 2020, giới hạn đóng góp tiền lương tăng lên $ 19.500 với $ 6.500 được phép cho các khoản đóng góp bắt kịp.
64%
Số lượng nhân viên của khu vực tư nhân có quyền truy cập vào một kế hoạch đóng góp xác định, theo Cục Thống kê Lao động.
IRA
Lựa chọn đầu tư
Một loạt các khoản đầu tư được thiết kế để giảm thiểu các tác động về thuế, bao gồm các quỹ tương hỗ, trái phiếu đô thị và nhiều hơn nữa có sẵn để xem xét. Nếu thuế không phải là vấn đề đáng lo ngại, thì không thiếu cơ hội đầu tư được thiết kế để đáp ứng bất kỳ mục tiêu đầu tư nào có thể tưởng tượng được.
Nhưng để tận dụng tối đa các quyết định đầu tư của bạn, bạn cần hiểu các nguyên tắc đầu tư. Bạn nên bắt đầu bằng cách tìm hiểu về phân bổ tài sản, vì nhiều chuyên gia đồng ý rằng đó là yếu tố quan trọng nhất trong việc tạo ra lợi nhuận danh mục đầu tư. Bạn có thể muốn tham khảo ý kiến với một cố vấn tài chính nếu việc đưa ra các quyết định này là quá khó khăn.
Hạn chế chi tiêu
Cuối cùng, tiết kiệm có thể không đủ nếu bạn cũng không giới hạn chi tiêu của mình. Nếu bạn có thể học cách sống dưới mức của bạn thay vì vượt ra ngoài họ, bạn có thể giải phóng nhiều tiền hơn cho nghỉ hưu của mình.
Điểm mấu chốt
Đóng góp cho một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, chẳng hạn như 401 (k), nếu bạn có thể. Nếu không, IRAs cung cấp một cách khác để tiết kiệm cho nghỉ hưu. Khi bạn đã tối đa hóa các tùy chọn này, hãy xem xét các khoản đầu tư bên ngoài tài khoản hưu trí để giúp xây dựng tổ trứng của bạn.
