Mục lục
- Tạo ngân sách thực tế
- Nghỉ hưu sớm ảnh hưởng đến quy tắc 4% như thế nào
- Kế hoạch trước cho chi phí y tế
- Chờ để thanh toán an sinh xã hội
- Điểm mấu chốt
Nghỉ hưu trước thời hạn có vẻ như là một giấc mơ, nhưng nó có thể thực hiện được với kế hoạch đúng đắn. Tùy thuộc vào thời điểm bạn sinh ra, tuổi nghỉ hưu bình thường hiện tại là 66 hoặc 67. Nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm năm, 10 hoặc thậm chí 15 năm, một trong những điều quan trọng nhất cần xem xét là làm thế nào để tiết kiệm của bạn kéo dài Một đoạn đường dài.
Có một số điều đặc biệt bạn cần xem xét để đảm bảo nghỉ hưu sớm sẽ không khiến bạn bị hụt hẫng trong những năm cuối đời.
Chìa khóa chính
- Tạo ngân sách thực tế để xác định xem bạn có đủ tiền tiết kiệm để nghỉ hưu sớm hay không, nếu không, bạn sẽ cần phải giảm chi phí sinh hoạt. Bạn cũng cần phải tính đến cách thanh toán cho chăm sóc sức khỏe cho đến khi đủ điều kiện tham gia Medicare, cũng như chi phí tự trả trong suốt những năm nghỉ hưu của bạn. Hãy sử dụng An sinh xã hội cho đến 70 tuổi nếu bạn có thể, điều này có thể làm tăng đáng kể số tiền trợ cấp của bạn.
Tạo ngân sách thực tế
Bước đầu tiên trong việc quản lý tiền tiết kiệm của bạn khi nghỉ hưu sớm là thực tế về ngân sách của bạn. Số tiền bạn đã bỏ đi phải kéo dài hơn 20 đến 30 năm thông thường nếu bạn nghỉ hưu vào giữa những năm 60 tuổi. Tìm hiểu số tiền bạn có thể đủ khả năng chi tiêu hợp lý mỗi năm tùy thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm, tuổi thọ của bạn và những gì bạn dự đoán chi phí của mình sẽ là bao nhiêu.
Bạn cần bao nhiêu thu nhập hàng năm khi nghỉ hưu? Nếu bạn không thể trả lời câu hỏi này, bạn chưa sẵn sàng đưa ra quyết định về việc nghỉ hưu. Và, nếu đã hơn một năm kể từ khi bạn nghĩ về nó, đã đến lúc xem lại các tính toán của bạn. Toàn bộ kế hoạch thu nhập hưu trí của bạn bắt đầu với thu nhập hàng năm mục tiêu của bạn, và có một số yếu tố đáng kể để xem xét; Vì vậy, điều quan trọng là phải thực sự dành thời gian để tạo ra một ngân sách hưu trí tốt, Scott nói, Scott A. Giám mục, CPA, PFS, CFP®, đối tác và phó chủ tịch điều hành kế hoạch tài chính, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Nghỉ hưu sớm ảnh hưởng đến quy tắc 4% như thế nào
Quy tắc 4% từ lâu đã là cơ sở để xác định tỷ lệ rút tiền của bạn. Quy tắc này ra lệnh rằng bạn rút 4% tiền tiết kiệm trong năm đầu tiên khi nghỉ hưu, sau đó rút số tiền đó, điều chỉnh theo lạm phát, trong tương lai. Về mặt lý thuyết, rút xuống tổ trứng của bạn với tốc độ đó sẽ cho phép nó tồn tại trong 30 năm.
Tuy nhiên, khi bạn cần tiền tiết kiệm của mình để kéo dài thêm một thập kỷ hoặc lâu hơn, quy tắc 4% có thể không thực tế. Thay vào đó, bạn có thể cần xem xét giảm tỷ lệ rút tiền của mình xuống 3, 5% hoặc 3%. Ví dụ: giả sử bạn nghỉ hưu ở tuổi 50 với 1, 5 triệu đô la được lưu và bạn chọn phân bổ tài sản vừa phải. Nếu bạn sống thêm 40 năm nữa, tỷ lệ rút tiền ban đầu của bạn sẽ là 3, 2%, cho phép phân phối hàng tháng ban đầu là 4.000 đô la. Nếu bạn đợi đến 55 để nghỉ hưu, những con số đó sẽ điều chỉnh tương ứng thành 3, 4% và $ 4.250.
Biết bao nhiêu bạn phải làm việc trên cơ sở hàng tháng và hàng năm có thể giúp bạn điều chỉnh ngân sách của mình.
Kế hoạch trước cho chi phí y tế
Người cao niên đủ điều kiện đăng ký bảo hiểm Medicare bắt đầu trong ba tháng trước khi họ 65 tuổi. Nếu bạn nghỉ hưu trước đó, bạn có trách nhiệm duy trì bảo hiểm sức khỏe của mình cho đến khi Medicare khởi động. Chi phí có thể thấp nếu bạn tương đối khỏe mạnh và tất cả những gì bạn phải trả là phí bảo hiểm hàng tháng, nhưng chi phí tự trả có thể tăng vọt nếu bạn gặp vấn đề nghiêm trọng về sức khỏe.
Một cặp vợ chồng 65 tuổi nghỉ hưu vào năm 2019 sẽ cần tiết kiệm 285.000 đô la để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe trong suốt quãng đời còn lại của họ, theo Fidelity Investments. Chi phí tiếp tục tăng, có nghĩa là một cặp vợ chồng 55 tuổi nghỉ hưu vào năm 2019 có thể mong đợi chi tiêu nhiều hơn và lâu hơn.
Bỏ tiền vào Tài khoản Tiết kiệm Sức khỏe (HSA) trong khi bạn vẫn đang làm việc là một cách để chuẩn bị cho các chi phí y tế trong tương lai nếu bạn dự định nghỉ hưu sớm. Người làm việc nên, nếu có thể, hãy đóng góp được khấu trừ thuế cho HSA của họ và để tiền tăng thuế miễn phí. Đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán, Louis cho biết Louis Kokernak CFA, CFP, chủ sở hữu của Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Rút tiền là miễn thuế nếu chúng được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe và khi bạn bước sang tuổi 65, bạn có thể rút tiền ra khỏi HSA vì bất kỳ lý do nào mà không bị phạt. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ trả thuế cho việc phân phối.
Bạn cũng có thể muốn nghĩ về việc đầu tư vào bảo hiểm chăm sóc dài hạn, điều này sẽ giúp bạn không phải tiêu tốn tài sản của mình để đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế nếu bạn cần chăm sóc tại nhà sau này.
Chờ để thanh toán an sinh xã hội
Như đã đề cập trước đó, tuổi nghỉ hưu đầy đủ là 66 hoặc 67 nếu bạn sinh năm 1943 trở đi, nhưng bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp An sinh xã hội sớm nhất là 62. Điều đó có thể hấp dẫn nếu bạn lo lắng rằng tiền tiết kiệm của mình có thể cạn sớm nghỉ hưu, nhưng có một lưu ý. Lấy An sinh xã hội sớm làm giảm số tiền trợ cấp bạn nhận được. Ngược lại, chờ đợi lâu hơn để áp dụng làm tăng số tiền trợ cấp của bạn.
63
Tuổi nghỉ hưu trung bình ở Mỹ, theo Cục điều tra dân số Hoa Kỳ.
Ví dụ, nếu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67, nhưng bạn bắt đầu dùng An sinh xã hội ở tuổi 62, bạn sẽ nhận được một khoản trợ cấp giảm vĩnh viễn. Tuy nhiên, nếu bạn đợi đến 70 tuổi, lợi ích của bạn sẽ tăng 8% cho mỗi năm bạn chờ đợi.
Nếu bạn nghỉ hưu sớm, nhận trợ cấp ở 62 có thể giúp tiền tiết kiệm của bạn đi xa hơn, nhưng bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn nếu bạn có đủ khả năng để loại bỏ nó. Làm toán khi áp dụng sớm hơn hoặc muộn hơn sẽ giúp bạn dễ dàng quyết định thời điểm tốt nhất để nhận trợ cấp.
Điểm mấu chốt
Làm cho nghỉ hưu sớm thành công có nghĩa là nhìn vào các khía cạnh tài chính của nó từ một khía cạnh hơi khác. Triển vọng nghỉ hưu của bạn càng dài thì điều quan trọng hơn là phải có lộ trình cho việc bạn sẽ chi tiêu những gì bạn đã tiết kiệm như thế nào.
Eric Flaten, người sáng lập và cố vấn cao cấp, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. Theo dõi chi phí trực tuyến của bạn bằng cách sử dụng một công cụ theo dõi chi phí. Điều này đặt chi tiêu hàng ngày của bạn theo nghĩa đen trong tầm tay của bạn với bất kỳ điện thoại thông minh hoặc máy tính bảng.
Giảm ngân sách của bạn, bao thanh toán chi phí chăm sóc y tế và trì hoãn trợ cấp An sinh xã hội đều có thể giúp bạn không bị phá vỡ.
