Mục lục
- Chi phí cơ hội của khoản vay 401 (k)
- Tại sao cho phép tất cả các khoản vay 401 (k)?
- Nhà tuyển dụng có thể cung cấp
- Điểm mấu chốt
Người sử dụng lao động có thể có ý nghĩa tốt khi họ cho phép nhân viên nhận khoản vay 401 (k) và đại đa số người lao động có 401 (k) có tùy chọn này. Tuy nhiên, các công ty bắt đầu nhận ra rằng việc vay như vậy thường không vì lợi ích tốt nhất của nhân viên. Kết quả là, họ đang bắt đầu giáo dục họ về những ảnh hưởng lâu dài đối với việc nghỉ hưu khi vay từ khoản 401 (k) của họ. Quan trọng hơn, họ đang cung cấp các lựa chọn thay thế.
Đôi khi, nó trả tiền để vay từ số 401 (k) của bạn
Chi phí cơ hội của khoản vay 401 (k)
401 (k) thực hiện một lựa chọn vay hấp dẫn bởi vì họ không yêu cầu bạn vượt qua kiểm tra tín dụng và tiền lãi cho vay quay trở lại tài khoản hưu trí của người vay, thay vì cho người cho vay. Nhưng khi nhân viên không trả được các khoản vay - hoặc khi họ giảm hoặc loại bỏ các khoản đóng góp 401 (k) của họ trong khi trả các khoản vay - thì việc vay 401 (k) trở nên tốn kém hơn nhiều so với bề ngoài. Khoảng 20% người lao động có lựa chọn vay từ 401 (k) của họ mỗi năm, theo Viện Công ty Đầu tư.
Hãy xem xét một nhân viên 30 tuổi, Zoe, người đã vay 20.000 đô la từ số tiền 401 (k) của cô ấy để thanh toán tiền mua nhà. Mua nhà được coi là một quyết định tài chính thông minh và là một trong một vài lý do để vay tiền mà ngay cả những cố vấn tài chính bảo thủ nhất cũng không chùn bước. (Để biết thêm, hãy xem Cách mua ngôi nhà đầu tiên của bạn: Hướng dẫn từng bước .)
Giả sử rằng khi Zoe thực hiện khoản vay 20.000 đô la, cô ấy có 50.000 đô la trong tài khoản của mình. Lãi suất của cô để trả nợ là 4%, nhưng cô có thể đã kiếm được 6% đến 8% trên thị trường chứng khoán trong thời gian trả nợ, vì vậy cô sẽ xuất hiện phía sau. Sau 35 năm, cô ấy sẽ kiếm được 4.075 đô la phía sau nếu thị trường chứng khoán trả lại 6% và 15.000 đô la phía sau nếu thị trường chứng khoán trả lại 8%. Và đó là giả sử cô ấy tiếp tục đóng góp 250 đô la một tháng trong khi cô ấy trả lại khoản vay trong 24 tháng và tiếp tục nhận được một trận đấu với nhà tuyển dụng 250 đô la trong thời gian đó.
Nếu Zoe ngừng đóng góp trong khi hoàn trả khoản vay (có nghĩa là không có nhà tuyển dụng nào phù hợp), thì khoản vay tương tự đó đã khiến cô phải trả 96.000 đô la trong 35 năm, giả sử chỉ là 6% tiền lãi hàng năm. (Bạn có thể kiểm tra toán trên khoản vay 401 (k) mà bạn đang xem xét bằng cách sử dụng Trung tâm phân tích chính sách phân tích chính sách quốc gia 401 (k).) Khoản vay 401 (k) thực sự có thể giúp Zoe nếu thị trường giảm trong khi dư nợ là tồn đọng. Nhưng chúng tôi không khuyên bạn nên cố gắng để thời gian thị trường. (Để biết thêm, hãy xem Đôi khi, nó trả tiền để vay từ khoản 401 (k) của bạn và Lỗi thời gian thị trường như một công cụ kiếm tiền .)
Nếu cô ấy không hoàn trả khoản vay, cô ấy không chỉ rút tiền gốc ra khỏi tài khoản hưu trí của mình; cô cũng bỏ lỡ nhiều năm lợi nhuận đầu tư. Thêm vào đó, Zoe phải trả thuế thu nhập và phạt 10% trên 20.000 đô la. Khoảng 10% trong số 401 (k) người vay mặc định mỗi năm. Một lý do khiến một số nhân viên mặc định là yêu cầu khoản vay 401 (k) phải được hoàn trả trong vòng 60 ngày sau khi chấm dứt hoặc tự nguyện rời khỏi công ty. Nhân viên có thể không thể kiếm được tiền để trả khoản vay trong một thông báo ngắn như vậy, đặc biệt nếu họ vừa bị sa thải. (Để biết thêm, hãy xem Khoản vay 401 (k) có bị đánh thuế không? )
Nhân viên trong các kế hoạch 401 (k) có thể đóng góp tới 19.000 đô la vào năm 2019 và lên đến 19.500 đô la vào năm 2020; đối với những người từ 50 tuổi trở lên, họ có thể đóng góp thêm 6.000 đô la vào năm 2019 và 6.500 đô la vào năm 2020.
Tại sao cho phép tất cả các khoản vay 401 (k)?
Năm 2019, số dư tài khoản hưu trí trung bình của Fidelity là 103.700 đô la vào năm 2019, trong khi số dư tài khoản hưu trí trung bình của Fidelity chỉ là 24.500 đô la. Số dư trung bình cho chúng tôi biết nhiều hơn về số dư tài khoản điển hình của người Mỹ, điều đó có nghĩa là hầu hết mọi người không đi đúng hướng để thoải mái tài trợ cho quỹ hưu trí của chính họ.
Các quy tắc của Dịch vụ Doanh thu Nội bộ hiện tại cho biết chủ lao động có thể cho phép người tham gia chương trình vay bằng một nửa số dư 401 (k) hoặc 50.000 đô la, tùy theo mức nào ít hơn. Nhưng chủ sử dụng lao động hoàn toàn không phải cho phép các khoản vay, và để ngăn chặn nhân viên sử dụng tiền một cách phù phiếm - chủ nhân cũng có thể giới hạn khoản vay cho các mục đích như thanh toán chi phí y tế hoặc giáo dục hoặc mua nhà đầu tiên. Họ cũng có thể ngăn nhân viên vay bất kỳ khoản tiền nào mà chủ lao động đã đóng góp vào tài khoản.
Mặt trái của việc cấm các khoản vay hoàn toàn là nhân viên có thể sợ tham gia vào một khoản 401 (k), thích giữ tiền mà họ có thể đóng góp vào tài khoản tiết kiệm, nơi họ có thể truy cập vào nó trong trường hợp khẩn cấp. Mặc dù có tiền tiết kiệm khẩn cấp là một ý tưởng tuyệt vời, nhưng có quá nhiều tiền trong tiết kiệm khẩn cấp là một lực cản đối với việc nghỉ hưu.
Nhà tuyển dụng có thể cung cấp
Đó là nơi có một giải pháp như quỹ khẩn cấp do nhà tuyển dụng đưa ra. Các công ty có thể giúp nhân viên của họ cân bằng các nhu cầu dài hạn và ngắn hạn bằng cách cung cấp các khoản khấu trừ tiền lương tự động vào tài khoản tiết kiệm quỹ khẩn cấp, giống như họ cung cấp cho tự động các khoản khấu trừ tiền lương đi vào 401 (k) s. (Để biết thêm, hãy xem Tại sao bạn hoàn toàn cần một Quỹ khẩn cấp và Cách sử dụng Roth IRA của bạn làm Quỹ khẩn cấp .)
Một biện pháp chi phí thấp mà Home Depot đã thực hiện để giảm khoản vay 401 (k) là cung cấp cho nhân viên đăng ký khoản vay 401 (k) trực tuyến thông báo cho họ biết khoản vay có thể giảm bao nhiêu tiền tiết kiệm khi đến tuổi nghỉ hưu. Người sử dụng lao động cũng có thể giáo dục người lao động về các lựa chọn thay thế có thể chi phí ít hơn và tránh gây nguy hiểm cho kế hoạch nghỉ hưu của họ, chẳng hạn như các khoản vay vốn chủ sở hữu. (Để biết thêm, hãy xem Chọn khoản vay Vốn chủ sở hữu hoặc Hạn mức tín dụng và Có phải là một HOC TRỢ phù hợp với bạn không? )
Một giải pháp khác, theo khảo sát của Fidelity Investments, là cho các nhà tuyển dụng đưa ra kế hoạch mua cổ phiếu của nhân viên (ESPP). Công ty môi giới phát hiện ra rằng các nhân viên ít có khả năng nhận khoản vay 401 (k) và có xu hướng vay ít hơn nếu họ thực hiện khoản vay 401 (k), khi họ cũng có một khoản ESPP. Nhân viên có thể bán cổ phiếu trong ESPP thay thế cho khoản vay 401 (k). Sự thay thế này có những cân nhắc riêng, chẳng hạn như khả năng bán cổ phiếu ở thị trường giảm và hóa đơn thuế liên quan đến việc bán hàng - và, tất nhiên, nhân viên có thể đang sử dụng tiền mà họ đã đóng góp vào khoản 401 (k) để mua cổ phiếu của chủ nhân - nhưng đó là một lựa chọn. (Để biết thêm, hãy xem Giới thiệu về Kế hoạch mua cổ phiếu của nhân viên và bán cổ phiếu của kế hoạch mua cổ phiếu của nhân viên .)
Nhà tuyển dụng cũng có thể hợp tác với một công ty bên thứ ba cung cấp các khoản vay chi phí thấp. Thông qua quan hệ đối tác này, nhân viên có thể hoàn trả khoản vay thông qua các khoản khấu trừ tiền lương, giống như với khoản vay 401 (k), nhưng họ có thể vay mà không gây nguy hiểm cho việc nghỉ hưu hoặc phát sinh hóa đơn thuế. Một dịch vụ như vậy là Kashable, một công ty khởi nghiệp được hỗ trợ bởi các nhà đầu tư và thiên thần có trụ sở tại thành phố New York. Công ty làm việc thông qua các nhà tuyển dụng để cung cấp các khoản vay trực tiếp cho người lao động mà không mất phí cho người sử dụng lao động.
Người sử dụng lao động cũng có thể yêu cầu người lao động thể hiện sự quan tâm đến việc vay từ khoản 401 (k) của họ để gặp một cố vấn tài chính bằng chi phí của người sử dụng lao động để thảo luận về các quy tắc và ảnh hưởng của khoản vay cũng như các giải pháp thay thế có thể. Sau buổi tư vấn, nhân viên sẽ có thể đưa ra quyết định sáng suốt về việc có nên tiến hành cho vay hay không. (Để biết thêm, hãy xem Giải pháp thay thế tốt hơn cho khoản vay 401 (k) và Ưu điểm và nhược điểm cho vay (()) . vay theo thói quen 401 (k) và họ có thể yêu cầu một khoảng thời gian chờ đợi giữa việc trả hết một khoản vay và đưa ra một khoản vay khác.
Cuối cùng, nhà tuyển dụng nên xem xét việc cung cấp một chương trình chăm sóc sức khỏe tài chính chung cho nhân viên. Các chương trình này cung cấp giáo dục miễn phí cho người lao động, được trả bởi người sử dụng lao động, về các chủ đề như làm thế nào để thoát khỏi nợ nần, làm thế nào để tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu, cách tạo ngân sách và nhiều hơn nữa. (Để biết thêm, hãy xem hướng dẫn cơ bản về ngân sách .)
Các công ty trong nhiều ngành công nghiệp đã thực hiện các bước cụ thể để giúp nhân viên đưa ra quyết định cho vay 401 (k) tốt hơn: Home Depot; Thế chấp phong trào dựa trên Nam Carolina. Dịch vụ Kế hoạch Hưu trí ABG tại Peoria, Ill.; và chuỗi cửa hàng tạp hóa và cửa hàng tiện lợi East Coast, Redner's Chợ. Nhà tuyển dụng muốn cung cấp các chương trình của riêng họ có thể tìm đến các công ty này để biết các ý tưởng có thể phù hợp với công nhân của họ.
Điểm mấu chốt
Người sử dụng lao động có thể củng cố an ninh tài chính dài hạn của công nhân bằng cách cho họ lựa chọn thay thế để vay từ khoản 401 (k) và giáo dục họ về hậu quả đầy đủ của khoản vay 401 (k). Các chi phí dài hạn có thể dốc hơn nhiều so với nhân viên nhận ra.
