Mục lục
- Lịch sử của ngân hàng là gì?
- Hiểu lịch sử ngân hàng
- Ngân hàng thực tế đầu tiên
- Visa Hoàng gia
- Adam Smith và ngân hàng hiện đại
- Ngân hàng thương mại
- Morgan và độc quyền
- Sự hoảng loạn năm 1907
- Sự kết thúc của một kỷ nguyên
- Chiến tranh thế giới thứ hai cứu ngày
- Lợi ích của ngân hàng
Lịch sử của ngân hàng là gì?
Hoạt động ngân hàng đã xuất hiện kể từ khi các loại tiền tệ đầu tiên được đúc tiền có lẽ ngay cả trước đó, dưới hình thức này hay hình thức khác. Tiền tệ, đặc biệt là tiền, đã tăng thuế. Trong thời kỳ đầu của các đế chế cổ đại, việc đánh thuế hàng năm đối với một con lợn có thể là hợp lý, nhưng khi các đế chế mở rộng, loại thanh toán này trở nên ít mong muốn hơn.
Chìa khóa chính
- Các tổ chức ngân hàng được tạo ra do nhu cầu thỏa mãn thị trường để cung cấp các khoản vay cho công chúng. Khi các nền kinh tế tăng trưởng, các ngân hàng cho phép công chúng tăng tín dụng và mua hàng lớn hơn. Các đền thờ trên thực tế được coi là hình thức ngân hàng sớm nhất khi chúng bị các linh mục chiếm đóng và trở thành thiên đường cho những người giàu có. Luật pháp La Mã sớm nhất được phép chiếm đất thay cho các khoản thanh toán nợ đã nợ giữa các chủ nợ và chủ nợ. Một nhà kinh tế nổi tiếng, Adam Smith trong Thế kỷ 18 đã đưa ra giả thuyết rằng một nền kinh tế tự điều chỉnh sẽ cho phép các thị trường đạt đến trạng thái cân bằng. Điều này được gọi là bàn tay vô hình, được ghi lại trong Lý thuyết về tình cảm đạo đức. Trong lịch sử hiện đại hơn, sự hoảng loạn của năm 1907 là nguyên nhân khiến 2 công ty môi giới bị phá sản gây ra suy thoái kinh tế vào cuối năm đó khi thanh khoản là vấn đề các thành phố của Mỹ. Điều này dẫn đến việc thành lập Ngân hàng Dự trữ Liên bang. Chiến tranh thế giới thứ hai đã tạo ra hoạt động kinh doanh và hoạt động trong phạm vi Hoa Kỳ giúp nâng nền kinh tế khỏi sự suy giảm.
Hiểu lịch sử ngân hàng
Lịch sử của ngân hàng bắt đầu khi các đế chế cần một cách để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ nước ngoài, với thứ gì đó có thể trao đổi dễ dàng hơn. Tiền xu có kích cỡ khác nhau và kim loại được phục vụ thay cho hóa đơn giấy mỏng manh, vô thường.
Những đồng tiền này, tuy nhiên, cần phải được giữ ở nơi an toàn. Những ngôi nhà cổ không có lợi ích của một chiếc két sắt, do đó, hầu hết những người giàu có đều có tài khoản tại các đền thờ của họ. Vô số người, như linh mục hay nhân viên đền thờ mà người ta hy vọng vừa sùng đạo vừa trung thực, luôn chiếm giữ các đền thờ, thêm một cảm giác an toàn.
Các ghi chép lịch sử từ Hy Lạp, Rome, Ai Cập và Babylon cổ đại đã gợi ý rằng các ngôi đền đã cho mượn tiền, ngoài việc giữ an toàn. Việc hầu hết các ngôi đền cũng là trung tâm tài chính của thành phố của họ là lý do chính khiến họ bị lục soát trong các cuộc chiến tranh.
Tiền xu có thể được tích trữ dễ dàng hơn so với các mặt hàng khác, chẳng hạn như lợn 300 pound, do đó đã xuất hiện một lớp thương nhân giàu có đã cho vay những đồng tiền này, với lãi suất, cho những người có nhu cầu. Các ngôi đền thường xử lý các khoản vay lớn, cũng như các khoản vay cho các chủ quyền khác nhau, và những người cho vay tiền mới này đã chiếm phần còn lại.
Ngân hàng thực tế đầu tiên
Người La Mã, những người xây dựng vĩ đại và quản trị viên theo quyền riêng của họ đã đưa ngân hàng ra khỏi các đền thờ và chính thức hóa nó trong các tòa nhà riêng biệt. Trong thời gian này, những kẻ buôn bán vẫn kiếm được lợi nhuận, như những kẻ cho vay nặng lãi ngày nay, nhưng hầu hết các hoạt động thương mại hợp pháp và hầu như tất cả các chi tiêu của chính phủ đều liên quan đến việc sử dụng một ngân hàng tổ chức.
Julius Caesar, trong một trong những sắc lệnh thay đổi luật La Mã sau khi tiếp quản, đưa ra ví dụ đầu tiên về việc cho phép các chủ ngân hàng tịch thu đất thay cho các khoản thanh toán cho vay. Đây là một sự thay đổi lớn về quyền lực trong mối quan hệ của chủ nợ và con nợ, vì các nhà quý tộc hạ cánh không thể chạm tới trong hầu hết lịch sử, chuyển các khoản nợ cho con cháu cho đến khi dòng dõi của chủ nợ hoặc con nợ chết.
Đế chế La Mã cuối cùng đã sụp đổ, nhưng một số tổ chức ngân hàng của nó đã sống dưới hình thức các chủ ngân hàng giáo hoàng nổi lên trong Đế chế La Mã thần thánh, và với Hiệp sĩ Templar trong các cuộc Thập tự chinh. Những kẻ buôn bán thời gian nhỏ cạnh tranh với nhà thờ thường bị tố cáo vì cho vay nặng lãi.
Visa Hoàng gia
Cuối cùng, các quốc vương khác nhau trị vì châu Âu đã ghi nhận những điểm mạnh của các tổ chức ngân hàng. Khi các ngân hàng tồn tại nhờ ân sủng, và đôi khi các điều lệ và hợp đồng rõ ràng, về chủ quyền cầm quyền, các cường quốc hoàng gia bắt đầu vay tiền để bù đắp cho thời kỳ khó khăn tại kho bạc hoàng gia, thường theo các điều khoản của nhà vua. Những vị vua dễ dãi trong lĩnh vực tài chính này trở thành những kẻ ngông cuồng không cần thiết, những cuộc chiến tốn kém và một cuộc chạy đua vũ trang với các vương quốc láng giềng thường sẽ dẫn đến việc đè bẹp nợ nần.
Năm 1557, Phillip II của Tây Ban Nha đã gây gánh nặng cho vương quốc của mình với rất nhiều khoản nợ (kết quả của một số cuộc chiến vô nghĩa) đến nỗi ông đã gây ra sự phá sản quốc gia đầu tiên trên thế giới - cũng như lần thứ hai, thứ ba và thứ tư của thế giới, liên tiếp xảy ra. Điều này xảy ra bởi vì 40% tổng sản phẩm quốc gia (GNP) của đất nước sẽ hướng tới việc xử lý nợ. Xu hướng nhắm mắt làm ngơ trước uy tín của các khách hàng lớn tiếp tục ám ảnh các ngân hàng trong thời đại ngày nay.
Adam Smith và ngân hàng hiện đại
Ngân hàng đã được thiết lập tốt ở Đế quốc Anh khi Adam Smith xuất hiện vào năm 1776 với lý thuyết "bàn tay vô hình" của ông. Được trao quyền bởi quan điểm của ông về một nền kinh tế tự điều chỉnh, các nhân viên ngân hàng và chủ ngân hàng đã cố gắng hạn chế sự tham gia của nhà nước trong lĩnh vực ngân hàng và toàn bộ nền kinh tế. Chủ nghĩa tư bản thị trường tự do và ngân hàng cạnh tranh này đã tìm thấy mảnh đất màu mỡ ở Thế giới mới, nơi Hoa Kỳ đã sẵn sàng xuất hiện.
Ban đầu, những ý tưởng của Smith không có lợi cho ngành ngân hàng Mỹ. Cuộc sống trung bình của một ngân hàng Mỹ là năm năm, sau đó hầu hết tiền giấy từ các ngân hàng vỡ nợ trở nên vô giá trị. Rốt cuộc, các ngân hàng nhà nước này chỉ có thể phát hành tiền giấy đối với tiền vàng và bạc mà họ có trong dự trữ.
Một vụ cướp ngân hàng có ý nghĩa lớn hơn nhiều so với hiện tại, trong thời đại bảo hiểm tiền gửi của chúng tôi và Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC). Tổng hợp những rủi ro này là cuộc khủng hoảng tiền mặt theo chu kỳ ở Mỹ.
Alexander Hamilton, cựu Bộ trưởng Tài chính, đã thành lập một ngân hàng quốc gia chấp nhận tiền giấy thành viên ngang bằng, do đó, các ngân hàng nổi qua thời kỳ khó khăn. Ngân hàng quốc gia này, sau một vài lần dừng, bắt đầu, hủy bỏ và hồi sinh, đã tạo ra một loại tiền tệ quốc gia thống nhất và thiết lập một hệ thống mà các ngân hàng quốc gia ủng hộ tiền của họ bằng cách mua chứng khoán Kho bạc, do đó tạo ra một thị trường thanh khoản. Thông qua việc áp thuế đối với các ngân hàng nhà nước tương đối vô luật pháp, các ngân hàng quốc gia đã đẩy mạnh cạnh tranh.
Tuy nhiên, thiệt hại đã được thực hiện, vì người Mỹ trung bình đã phát triển để mất lòng tin vào các ngân hàng và chủ ngân hàng nói chung. Cảm giác này sẽ khiến tiểu bang Texas thực sự đặt ra luật lệ cho các chủ ngân hàng, một đạo luật tồn tại đến năm 1904.
Ngân hàng thương mại
Hầu hết các nhiệm vụ kinh tế sẽ được xử lý bởi hệ thống ngân hàng quốc gia, ngoài việc kinh doanh ngân hàng thông thường như cho vay và tài chính doanh nghiệp, rơi vào tay các ngân hàng thương mại lớn, bởi vì hệ thống ngân hàng quốc gia rất rời rạc. Trong thời kỳ bất ổn kéo dài cho đến những năm 1920, các ngân hàng thương mại này đã tạo ra các kết nối quốc tế của họ thành cả sức mạnh chính trị và tài chính.
Những ngân hàng này bao gồm Goldman và Sachs, Kuhn, Loeb, và JP Morgan và Company. Ban đầu, họ phụ thuộc rất nhiều vào hoa hồng từ việc bán trái phiếu nước ngoài từ châu Âu, với một dòng chảy nhỏ của giao dịch trái phiếu Mỹ ở châu Âu. Điều này cho phép họ xây dựng vốn của họ.
Vào thời điểm đó, một ngân hàng không có nghĩa vụ pháp lý phải tiết lộ số tiền dự trữ vốn của mình, một dấu hiệu cho thấy khả năng tồn tại của các khoản cho vay lớn, trên trung bình. Thực tiễn bí ẩn này có nghĩa là danh tiếng và lịch sử của một ngân hàng quan trọng hơn bất cứ điều gì. Trong khi các ngân hàng mới nổi đến và đi, các ngân hàng thương mại gia đình này có lịch sử lâu dài về các giao dịch thành công. Khi ngành công nghiệp lớn xuất hiện và tạo ra nhu cầu về tài chính doanh nghiệp, số lượng vốn cần thiết không thể được cung cấp bởi bất kỳ ngân hàng nào, và do đó, các dịch vụ công khai ban đầu (IPO) và chào bán trái phiếu cho công chúng trở thành cách duy nhất để tăng vốn cần thiết.
Công chúng ở Mỹ và các nhà đầu tư nước ngoài ở châu Âu biết rất ít về đầu tư, do thực tế là việc tiết lộ không được thực thi một cách hợp pháp. Vì lý do này, những vấn đề này phần lớn bị bỏ qua, theo nhận thức của công chúng về các ngân hàng bảo lãnh phát hành. Do đó, các dịch vụ thành công đã làm tăng danh tiếng của một ngân hàng và đặt nó vào vị trí để yêu cầu nhiều hơn để thực hiện một đề nghị. Vào cuối những năm 1800, nhiều ngân hàng yêu cầu một vị trí trong hội đồng quản trị của các công ty tìm kiếm vốn, và nếu ban lãnh đạo tỏ ra thiếu, họ tự điều hành các công ty.
Morgan và độc quyền
JP Morgan và Company nổi lên ở vị trí đứng đầu các ngân hàng thương mại vào cuối những năm 1800. Nó được kết nối trực tiếp với London, sau đó là trung tâm tài chính của thế giới và có đầu mối chính trị đáng kể ở Hoa Kỳ. Morgan và Co. đã tạo ra US Steel, AT & T, và International Harvestester, cũng như các công ty độc quyền và gần như độc quyền trong ngành đường sắt và vận tải biển, thông qua việc sử dụng tín thác cách mạng và coi thường Đạo luật chống tin cậy của Sherman.
Mặc dù buổi bình minh của những năm 1900 có các ngân hàng thương mại được thành lập tốt, nhưng người Mỹ trung bình rất khó có thể vay được tiền từ họ. Các ngân hàng này đã không quảng cáo và họ hiếm khi mở rộng tín dụng cho những người "phổ biến". Chủ nghĩa phân biệt chủng tộc cũng lan rộng và, mặc dù các chủ ngân hàng Do Thái và Anh-Mỹ phải làm việc cùng nhau trong các vấn đề lớn, khách hàng của họ đã bị chia rẽ theo tầng lớp và chủng tộc rõ ràng. Các ngân hàng này đã để lại các khoản vay tiêu dùng cho các ngân hàng nhỏ hơn vẫn đang thất bại ở mức đáng báo động.
Sự hoảng loạn năm 1907
Sự sụp đổ trong cổ phiếu của một ủy thác đồng đã gây ra sự hoảng loạn khiến mọi người đổ xô rút tiền ra khỏi ngân hàng và đầu tư, khiến cổ phiếu lao dốc. Không có Ngân hàng Dự trữ Liên bang hành động để trấn an mọi người, nhiệm vụ đã rơi vào JP Morgan để ngăn chặn sự hoảng loạn, bằng cách sử dụng đội quân đáng kể của mình để tập hợp tất cả những người chơi chính trên Phố Wall để điều động tín dụng và vốn mà họ kiểm soát, giống như Fed sẽ làm hôm nay.
Sự kết thúc của một kỷ nguyên
Trớ trêu thay, chương trình này cho thấy sức mạnh tối cao trong việc cứu nền kinh tế Mỹ đảm bảo rằng không có chủ ngân hàng tư nhân nào lại nắm quyền lực đó. Việc JP Morgan, một nhân viên ngân hàng bị nhiều người Mỹ không ưa vì là một trong những ông trùm ăn trộm với Carnegie và Rockefeller, đã thực hiện công việc, khiến chính phủ thành lập Ngân hàng Dự trữ Liên bang, ngày nay thường được gọi là Fed, vào năm 1913. Mặc dù các ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến cấu trúc của Fed, nhưng họ cũng bị đẩy vào nền tảng bởi nó.
Ngay cả khi thành lập Cục Dự trữ Liên bang, quyền lực tài chính và quyền lực chính trị còn lại vẫn tập trung ở Phố Wall. Khi Thế chiến thứ nhất nổ ra, nước Mỹ đã trở thành người cho vay toàn cầu và thay thế London trở thành trung tâm của thế giới tài chính vào cuối cuộc chiến. Thật không may, một chính quyền Cộng hòa đã đặt một số còng tay độc đáo vào lĩnh vực ngân hàng. Chính phủ nhấn mạnh rằng tất cả các quốc gia con nợ phải trả lại các khoản vay chiến tranh của họ, theo truyền thống đã được tha thứ, đặc biệt là trong trường hợp của các đồng minh, trước khi bất kỳ tổ chức nào của Mỹ sẽ gia hạn thêm tín dụng.
Điều này làm chậm thương mại thế giới và khiến nhiều quốc gia trở nên thù địch với hàng hóa Mỹ. Khi thị trường chứng khoán sụp đổ vào Thứ Ba Đen năm 1929, nền kinh tế thế giới vốn đã trì trệ đã bị đánh sập. Cục Dự trữ Liên bang không thể ngăn chặn vụ tai nạn và từ chối ngăn chặn trầm cảm; hậu quả đã có hậu quả ngay lập tức cho tất cả các ngân hàng.
Một ranh giới rõ ràng đã được rút ra giữa việc là một ngân hàng và là một nhà đầu tư. Năm 1933, các ngân hàng không còn được phép đầu cơ với tiền gửi và các quy định của FDIC đã được ban hành, để thuyết phục công chúng rằng nó an toàn để quay trở lại. Không ai bị lừa và trầm cảm tiếp tục.
Chiến tranh thế giới thứ hai cứu ngày
Thế chiến II có thể đã cứu ngành ngân hàng khỏi sự hủy diệt hoàn toàn. Thế chiến thứ hai và sự cần cù mà nó tạo ra đã đẩy các nền kinh tế Mỹ và thế giới trở lại khỏi vòng xoáy đi xuống.
Đối với các ngân hàng và Cục Dự trữ Liên bang, cuộc chiến đòi hỏi phải điều động tài chính bằng cách sử dụng hàng tỷ đô la. Hoạt động tài chính khổng lồ này đã tạo ra các công ty có nhu cầu tín dụng rất lớn, đến lượt nó, thúc đẩy các ngân hàng sáp nhập để đáp ứng nhu cầu mới. Những ngân hàng khổng lồ kéo dài thị trường toàn cầu.
Quan trọng hơn, ngân hàng nội địa ở Mỹ cuối cùng đã giải quyết đến mức, với sự ra đời của bảo hiểm tiền gửi và thế chấp, một cá nhân sẽ có quyền truy cập hợp lý vào tín dụng.
Lợi ích của ngân hàng
Ngoại trừ những người cực kỳ giàu có, rất ít người mua nhà của họ trong các giao dịch bằng tiền mặt. Hầu hết chúng ta cần thế chấp, hoặc một số hình thức tín dụng, để thực hiện một giao dịch mua lớn như vậy. Trên thực tế, nhiều người sử dụng tín dụng dưới dạng thẻ tín dụng để thanh toán cho các vật dụng hàng ngày. Thế giới như chúng ta biết sẽ không hoạt động suôn sẻ nếu không có tín dụng hay không có ngân hàng phát hành tín dụng.
Các ngân hàng đã đi một chặng đường dài từ các ngôi đền của thế giới cổ đại, nhưng các hoạt động kinh doanh cơ bản của họ không thay đổi. Các ngân hàng phát hành tín dụng hoặc các khoản vay cho những người cần nó, nhưng họ yêu cầu lãi suất trên cùng của việc trả nợ. Mặc dù lịch sử đã thay đổi các điểm tốt của mô hình kinh doanh, mục đích của ngân hàng là cho vay và bảo vệ tiền của người gửi tiền.
Ngay cả khi tương lai đưa các ngân hàng ra khỏi góc phố của bạn và truy cập vào mạng Internet hoặc bạn mua sắm các khoản vay trên toàn cầu, các ngân hàng vẫn sẽ tồn tại để thực hiện chức năng chính này.
